नेट वर्थ: आपके पैसे के बारे में सत्य बताने वाली एक संख्या

आय पार्टियों में कहने वाली कहानी है। नेट वर्थ वह है जो सच है। दोनों के बीच का अंतर वह है जहां हम में से अधिकांश रहते हैं—और जहां वास्तव में संपत्ति बनाने का वास्तविक काम होता है।

आय गलत मीट्रिक क्यों है

हम आय पर जुनूनी हैं। यह है कि हम एक दूसरे को कैसे मापते हैं, हम सफलता को कैसे मापते हैं, हम जानते हैं कि क्या हमने "इसे बना दिया है।" छह अंकों का वेतन एक मील का पत्थर है। $20K जोड़ने वाला प्रचार विजय की तरह महसूस होता है।

लेकिन आय एक साल के बारे में एक कहानी है—कभी-कभी एक नौकरी। यह कुछ नहीं कहता कि आपने क्या बनाया है, आप क्या हैं, या आप वास्तव में कहां खड़े हैं। $100K कमाने वाले दो लोगों के पास पूरी तरह अलग वित्तीय वास्तविकताएं हो सकती हैं। एक ने पंद्रह वर्षों में $500K की नेट वर्थ बनाई हो सकती है। दूसरा ताजा उच्च वेतन नौकरी के साथ $200K ऋण में हो सकता है।

आय भी अस्थिर और अस्थायी है। एक प्रचार, एक फ्रीलांस गीग, एक साइड हसल—ये स्थायी सुधार की तरह महसूस होते हैं। लेकिन एक एकल नौकरी का नुकसान, स्वास्थ्य संकट, या बाजार मंदी हफ्तों में एक साल की आय को मिटा सकता है। जब आपकी संपत्ति अकेले आय पर बनी है, तो आप रेत पर खड़े हैं।

आय बताती है कि पिछले साल कितना पैसा बह गया। यह कुछ नहीं कहता कि वास्तव में आपका क्या है। वह नेट वर्थ है।

नेट वर्थ वास्तव में क्या मापता है

नेट वर्थ सरल है: संपत्ति माइनस देयताएं। जो आप मालिक हैं उसमें से जो आप ऋण हैं उसे घटाएं।

संपत्ति स्पष्ट चीजों को शामिल करती है—नकद, बचत, निवेश खाते, रियल एस्टेट। लेकिन वे सेवानिवृत्ति खातों (401k, IRA), वाहन, घर की फर्नीचर, मूल्यवान संग्रह भी शामिल करते हैं। कोई भी संपत्ति जिसका मौद्रिक मूल्य है जो आप पूरी तरह या आंशिक रूप से मालिक हैं।

देयताओं में ऋण शामिल हैं: बंधक, कार ऋण, छात्र ऋण, क्रेडिट कार्ड शेष, चिकित्सा ऋण, दोस्तों या परिवार से व्यक्तिगत ऋण। भविष्य में पैसे देने की कोई भी बाध्यता।

आप जो संख्या छोड़ते हैं—संपत्ति माइनस देयताएं—आपकी नेट वर्थ है। यह नहीं है कि आप कितना कमाते हैं। यह है कि आपने क्या जमा किया है और रखा है। यह केवल एक संख्या है जो वास्तव में मापती है कि क्या आप संपत्ति बना रहे हैं या सिर्फ आय को शफल कर रहे हैं।

यह संख्या वास्तव में क्यों महत्वपूर्ण है

आपकी नेट वर्थ आपके वित्तीय स्वास्थ्य का सबसे सच्चा माप है क्योंकि यह लचीलापन दिखाता है। $300K नेट वर्थ और $40K आय वाला व्यक्ति कल अपनी नौकरी खो सकता है और फिर भी विकल्प रख सकता है। वे सही अगला रोल खोजने के लिए समय ले सकते हैं। वे अप्रत्याशित खर्चे को सहन कर सकते हैं। उन्होंने कुछ बनाया है जो उनके पेचेक से स्वतंत्र काम करता है।

$10K नेट वर्थ वाला किसी $150K कमा रहा है विपरीत समस्या है। एक भी व्यवधान—नौकरी का नुकसान, चिकित्सा आपातकाल, प्रमुख कार की मरम्मत—एक संकट बन जाती है। उच्च आय गायब हो जाती है, और उन्हें पकड़ने के लिए कुछ नहीं है।

आपकी नेट वर्थ भी केवल एक संख्या है जो समय के साथ मिश्रित होती है। आय का सेवन किया जाता है—जीवन व्यय और जरूरतों पर खर्च किया जाता है। लेकिन नेट वर्थ जमा होता है। प्रत्येक डॉलर जो आप खर्च नहीं करते हैं नेट वर्थ का हिस्सा बन जाता है और निवेश, ब्याज, सराहना के माध्यम से आपके लिए काम करना शुरू करता है। दशकों के दौरान, यह यौगिक प्रभाव आपकी वार्षिक आय के महत्व को बौना देता है।

यह है कि लोग जिन्होंने चालीस वर्षों में मामूली आय अर्जित की है वे आरामदायक सेवानिवृत्ति कर सकते हैं जबकि उच्च-आय वाले संघर्ष करते हैं। मामूली-आय अर्जन करने वाले ने लगातार नेट वर्थ बनाया। उच्च-आय अर्जनकर्ता ने इसे जितनी तेजी से खर्च किया।

प्रवृत्ति स्तर से अधिक महत्वपूर्ण है

यदि आपकी वर्तमान नेट वर्थ $15K है, तो यह स्वचालित रूप से बुरा नहीं है। अगर पिछले साल यह $10K था, तो आप सही दिशा में जा रहे हैं। आपने एक वर्ष में $5K बनाया है। उस गति को पंद्रह वर्षों के लिए रखें और आपके पास $90K होगा, साथ ही मिश्रित लाभ भी होगा। स्तर मायने नहीं रखता जितना दिशा।

इसके विपरीत, किसी के पास वर्तमान नेट वर्थ $200K है लेकिन जिसकी नेट वर्थ पिछले साल $210K थी, एक समस्या है—वे पीछे जा रहे हैं। चाहे संख्या कितनी भी अधिक हो, एक नकारात्मक प्रवृत्ति एक चेतावनी का संकेत है कि कुछ काम नहीं कर रहा है।

यह है कि समय के साथ नेट वर्थ को ट्रैक करना क्यों अधिक मूल्यवान है एक एकल पॉइंट-इन-टाइम संख्या जानने से। प्रवृत्ति बताती है कि आपका खर्च, आय, और निवेश वास्तव में काम कर रहे हैं। यह बताता है कि क्या आप जीत रहे हैं या धीरे-धीरे जमीन खो रहे हैं।

कुछ वर्षों में आपकी नेट वर्थ जल्दी बढ़ेगी—एक प्रचार, एक बोनस, एक अच्छा बाजार वर्ष, एक विरासत। अन्य वर्षों में यह धीरे-धीरे बढ़ेगा या यहां तक कि गिरावट भी आएगी—नौकरी का नुकसान, चिकित्सा ऋण, एक भालू बाजार। एक दशक या दो में, जो मायने रखता है वह समग्र ढलान है। क्या आप अपने लक्ष्यों की ओर बढ़ रहे हैं या दूर?

ट्रैकिंग आपके पैसे के साथ आपके संबंध को कैसे बदलता है

यहाँ मनोवैज्ञानिक बदलाव है जो तब होता है जब आप नेट वर्थ को ट्रैक करना शुरू करते हैं: आप पैसे को कुछ ऐसी चीज के रूप में सोचना बंद कर देते हैं जो अंदर और बाहर बहती है। आप इसे कुछ ऐसी चीज के रूप में सोचना शुरू करते हैं जो आप जमा करते हैं।

जब आप आय पर ध्यान केंद्रित करते हैं, तो आप वेतन अवधि के संदर्भ में सोचते हैं: "मैंने इस महीने इतना कमाया।" जब आप नेट वर्थ पर ध्यान केंद्रित करते हैं, तो आप साल के संदर्भ में सोचते हैं: "मैंने इस साल इतना बनाया।" और साल-दर: "मैंने पांच साल में इतना बनाया है।"

यह बदलाव आपके निर्णयों को बदलता है। एक $50 रात का खाना बाहर आय-केंद्रित होने पर अलग महसूस नहीं करता (यह केवल आपके पेचेक का एक छोटा सा हिस्सा है)। लेकिन जब आप नेट-वर्थ-केंद्रित होते हैं, तो आप इसे स्पष्ट रूप से देखते हैं: यह $50 है जो आने वाले तीस वर्षों में यौगिक नहीं होगी। यदि 8% रिटर्न पर निवेश किया गया, तो यह $50 $680 हो जाता है। एक ही रात के भोजन को अब बहुत अलग दिखता है।

यह वंचितता या कभी पैसा का आनंद न लेने के बारे में नहीं है। यह स्पष्टता के बारे में है। जब आप स्पष्ट रूप से देख सकते हैं कि आपकी खर्च के विकल्प आपकी नेट वर्थ को कैसे प्रभावित करते हैं, तो आप अलग निर्णय लेते हैं—न क्योंकि आप मजबूर हैं, बल्कि क्योंकि आप वास्तव में लागत को समझते हैं।

जो लोग नेट वर्थ को ट्रैक करते हैं वे भी अपने निवेश को अधिक गंभीरता से लेते हैं। एक $10K कर-कटौती योग्य 401K योगदान आय-केंद्रित होने पर वैकल्पिक लग सकता है। लेकिन जब आप नेट वर्थ को ट्रैक कर रहे हैं और यह अंतर देखते हैं—$10K इस साल जोड़ा गया जो दशकों के लिए यौगिक होगा—अचानक यह तत्काल लगता है। आप वास्तविक समय में यौगिक प्रभाव देखते हैं, साल भर में, और इसे अनदेखा करना कठिन हो जाता है।

अपनी नेट वर्थ की गणना करें (लगभग एक घंटा लगता है)

चरण 1: सभी संपत्तियों को सूचीबद्ध करें

अपने खातों में जाएं और प्रत्येक के लिए वर्तमान शेष लिखें:

• नकद और चेकिंग खाते
• बचत खाते और उच्च-उपज बचत
• ब्रोकरेज खाते (कर योग्य निवेश)
• सेवानिवृत्ति खाते (401K, IRA, Roth IRA, SEP-IRA)
• क्रिप्टोकरेंसी या वैकल्पिक निवेश
• घर मूल्य (Zillow का उपयोग करें, स्थानीय संपत्ति कर रिकॉर्ड, या हाल का मूल्यांकन)
• वाहन मूल्य (KBB का उपयोग करें या समान)
• अन्य मूल्यवान आइटम (कला, गहने, संग्रह $500+)

कुल जोड़ें। यह आपकी कुल संपत्ति है।

चरण 2: सभी देयताओं को सूचीबद्ध करें

अपने ऋणों में जाएं और प्रत्येक के लिए वर्तमान बकाया शेष लिखें:

• बंधक (शेष शेष, आपके घर मान नहीं)
• कार ऋण
• छात्र ऋण
• क्रेडिट कार्ड शेष (केवल जो आप ले जाते हैं, आपकी सीमा नहीं)
• व्यक्तिगत ऋण
• चिकित्सा ऋण
• कोई अन्य ऋण या दायित्व

कुल जोड़ें। यह आपकी कुल देयता है।

चरण 3: घटाएं

कुल संपत्ति - कुल देयता = आपकी नेट वर्थ

बस। आपके पास अब वह एक संख्या है जो वास्तव में महत्वपूर्ण है।

एक त्रैमासिक समीक्षा अनुष्ठान जो आपको ईमानदार रखता है

एक बार नेट वर्थ की गणना करना उपयोगी है। इसे त्रैमासिक ट्रैक करना परिवर्तनकारी है।

यहाँ एक सरल अनुष्ठान है जो 30 मिनट लेता है और साल में चार बार होता है (जनवरी, अप्रैल, जुलाई, अक्टूबर)। एक शनिवार की सुबह चुनें जब आप साफ-सुथरे हों और सोचने के लिए जगह हो।

15 मिनट: पुनर्गणना करें

ऊपर के समान व्यायाम से गुजरें। सभी अपने खाते शेष अपडेट करें, वर्तमान संपत्ति मान खींचें, किसी भी ऋण शेष अपडेट करें। अपनी नई नेट वर्थ की गणना करें। इसे एक सरल स्प्रेडशीट या नोटबुक में लिखें।

10 मिनट: तुलना करें

तीन महीने पहले की संख्या को देखें। क्या बदलाव? क्या आपकी नेट वर्थ बढ़ी, सिकुड़ी, या सपाट रहीं? तीन सबसे बड़े परिवर्तन चुनें—अच्छे के लिए या बुरे के लिए। क्या आपके निवेश खाते बाजार के ऊपर जाने के कारण बढ़े? क्या एक क्रेडिट कार्ड शेष सिकुड़ गया क्योंकि आपने इसे चुकता किया? क्या आपकी बंधक प्रमुख कम हुई? क्या आपने एक प्रमुख खरीद की जो आपकी नेट वर्थ को घटाती है?

5 मिनट: प्रतिबिंबित करें

अपने आप से तीन प्रश्न पूछें:

1. क्या मैं अपने नेट वर्थ लक्ष्य की ओर या उससे दूर जा रहा हूं?
2. इस त्रैमासिक में मेरी नेट वर्थ को स्थानांतरित करने वाला सबसे बड़ा एकल कारक क्या है?
3. अगले त्रैमासिक में सही दिशा में जाने के लिए मैं एक चीज क्या बदल सकता हूं?

प्रश्न 3 का उत्तर लिखें। यह आपका त्रैमासिक ध्यान है।

पूरी अनुष्ठान वह है। साल में चार बार, तीस मिनट, और आप अपने पैसे के साथ वास्तव में क्या हो रहा है इसके बारे में पूरी स्पष्टता बनाए रखते हैं। अधिकांश लोग एक बार करते हैं और महसूस करते हैं कि उन्होंने पहली बार अपने वित्तीय जीवन को समझा।

एक सरल नेट वर्थ ट्रैकर टेम्पलेट

आपको फैंसी सॉफ़्टवेयर की ज़रूरत नहीं है। एक स्प्रेडशीट बिल्कुल काम करता है। यहाँ एक न्यूनतम संस्करण है:

कॉलम हेडर: तारीख | नकद | सेवानिवृत्ति | निवेश | घर इक्विटी | अन्य संपत्ति | कुल संपत्ति | बंधक | क्रेडिट कार्ड | अन्य ऋण | कुल ऋण | नेट वर्थ

प्रत्येक त्रैमासिक चेक-इन के लिए, वर्तमान मान भरें। एक साल में, आपके पास चार पंक्तियां होंगी। पांच वर्षों में, बीस पंक्तियां। आप पैटर्न देखेंगे। आप देखेंगे कि कौन सी त्रैमासिकें आगे बढ़ती हैं, कौन सी ठहरती हैं, कौन सी पीछे जाती हैं। आप देखेंगे कि वास्तव में सुई को क्या हिलाता है।

FAQ

क्या मुझे नेट वर्थ में अपनी घर की इक्विटी शामिल करनी चाहिए यदि मैं बेचने की योजना नहीं बना रहा हूं?

हां। घर की इक्विटी वास्तविक संपत्ति है। यदि आपको इसे एक्सेस करने की आवश्यकता है, तो आप एक घर इक्विटी ऋण निकाल सकते हैं, बेच सकते हैं, या डाउनसाइज कर सकते हैं। यह नकद जितना तरल नहीं है, लेकिन यह आपका है। इसे शामिल करें। यह आपको अपनी वित्तीय स्थिति की वास्तविक तस्वीर देता है, न कि केवल नकद जिसे आप तुरंत एक्सेस कर सकते हैं।

क्या होगा अगर मेरी नेट वर्थ इस त्रैमासिक में नीचे चली गई?

संभवतः बाजार। निवेश पोर्टफोलियो में उतार-चढ़ाव होता है। यदि आपके स्टॉक 10% नीचे हैं, तो आपकी नेट वर्थ तुरंत इसे दर्शाता है। यह है कि साल के दौरान प्रवृत्ति ट्रैक करना क्यों त्रैमासिक परिवर्तनों पर जुनूनी होने से अधिक महत्वपूर्ण है। एक तेजी बाजार में नीचे की त्रैमासिक सामान्य और अस्थायी है। तीन साल में एक नीचे की ओर प्रवृत्ति एक वास्तविक चेतावनी संकेत है।

क्या मुझे अपनी भागीदारी की नेट वर्थ अलग से या संयुक्त रूप से ट्रैक करना चाहिए?

यह आपकी स्थिति पर निर्भर करता है। यदि वित्त पूरी तरह विलीन हैं, तो संयुक्त नेट वर्थ समझ में आता है। यदि आप अलग वित्त बनाए रखते हैं, तो अलग से ट्रैक करें। यदि आप आंशिक रूप से विलीन हैं (एक साझा खाता साथ ही व्यक्तिगत खाते), तो आप दोनों को संयुक्त और व्यक्तिगत रूप से ट्रैक कर सकते हैं। लक्ष्य आपकी स्थिति के लिए स्पष्टता है।

मूल्यांकन के बिना घर के मूल्य का अनुमान कैसे लगाऊं?

Zillow के Zestimate से शुरू करें—यह आमतौर पर वास्तविक मूल्य के 5–10% के भीतर है। अपने पड़ोस में समान घरों के हाल के बिक्रय के साथ Zillow या आपकी काउंटी assessor की वेबसाइट पर क्रॉस-चेक करें। यदि आप पुनर्वित्तीय कर रहे हैं, तो मूल्यांकन मान का उपयोग करें। एक मोटे चेक-इन के लिए, Zillow ठीक है। आपको यहाँ सटीकता की आवश्यकता नहीं है; आपको दिशा चाहिए।