डेट स्नोबॉल बनाम अवलांचे: गणित उतना महत्वपूर्ण नहीं जितना आप सोचते हैं

एक बार मैंने एक स्प्रेडशीट में कर्ज चुकाने की योजना बनाई — तीन क्रेडिट कार्ड, एक कार लोन, एक छोटा मेडिकल बिल — और यह खूबसूरती से व्यवस्थित था। कॉलम, फ़ॉर्मूले, अनुमानित भुगतान तिथियाँ। मैंने लगभग बीस मिनट देखा और फिर टैब बंद कर दिया। स्प्रेडशीट सही था। योजना बेकार थी।

कर्ज चुकाने की समस्या वास्तव में गणित की समस्या नहीं है। यह व्यवहार की समस्या है। और दो सबसे लोकप्रिय तरीके — स्नोबॉल और अवलांचे — अनिवार्य रूप से एक ही सवाल के अलग-अलग जवाब हैं: कौन सी संरचना आपको गणित के मायने रखने तक चलते रहने की सबसे अधिक संभावना रखती है?

स्नोबॉल कैसे काम करता है

Dave Ramsey के Financial Peace University द्वारा लोकप्रिय बनाई गई स्नोबॉल विधि सीधी है: ब्याज दर की परवाह किए बिना अपने कर्जों को सबसे छोटे बैलेंस से सबसे बड़े तक सूचीबद्ध करें। सबसे छोटे कर्ज को छोड़कर सभी पर न्यूनतम भुगतान करें, और उस पर हर अतिरिक्त रुपया तब तक डालें जब तक वह चला न जाए। फिर उस भुगतान राशि को अगले सबसे छोटे बैलेंस में रोल करें।

अवलांचे कैसे काम करता है

अवलांचे विधि ब्याज दर के आधार पर प्राथमिकता देती है। सबसे अधिक दर से सबसे कम दर तक अपने कर्जों को सूचीबद्ध करें। उच्चतम-दर वाले कर्ज को छोड़कर सभी पर न्यूनतम भुगतान करें। गणितीय तर्क: आप पहले सबसे महंगे कर्ज को चुका रहे हैं, इसलिए आप पूरे भुगतान काल में कम कुल ब्याज देते हैं।

गणित वास्तव में क्या कहता है

दो तरीकों के बीच चुकाए गए कुल ब्याज में अंतर आपके विशिष्ट कर्ज प्रोफाइल पर निर्भर करता है। 6 प्रतिशत ब्याज पर $500 बैलेंस और 22 प्रतिशत पर $5,000 बैलेंस पर विचार करें। अवलांचे पहले दिन से $5,000 बैलेंस पर हमला करता है — आप अवलांचे के साथ कुल ब्याज में कम भुगतान करेंगे, संभावित रूप से सैकड़ों डॉलर कम।

पूर्णता दरों के बारे में शोध क्या कहता है

Journal of Marketing Research में प्रकाशित Remi Trudel और सहयोगियों के 2012 के अध्ययन में पाया गया कि लोग पहले छोटे खाते चुकाने पर ध्यान देने पर अधिक प्रेरित होते हैं, चाहे इससे उन्हें कितनी भी बचत हो। व्यावहारिक वास्तविकता: जो लोग इष्टतम भुगतान योजना बनाते हैं उनमें से अधिकांश इसे पूरा नहीं करते। योजना जो 5 प्रतिशत कम इष्टतम है लेकिन जिसे आप वास्तव में चलाते हैं, उस योजना से बेहतर है जो गणितीय रूप से सही है और जिसे आप चौथे महीने छोड़ देते हैं।

कौन सा कब चुनें

स्नोबॉल चुनें: जब आपके पास समान ब्याज दरों वाले कई छोटे कर्ज हों; जब आपने पहले कर्ज चुकाने की कोशिश की हो और गति खो दी हो; जब आपका मनोविज्ञान दृश्यमान मील के पत्थरों पर प्रतिक्रिया करता हो।

अवलांचे चुनें: जब आपके पास एक उच्च-दर वाला कर्ज दूसरों की तुलना में काफी बड़ा हो; तीन या अधिक वर्षों की पुनर्भुगतान समयरेखा के लिए; जब आप परिणामों को अनुकूलित करने से वास्तव में प्रेरित हों।

दोनों का सर्वश्रेष्ठ पाने वाला हाइब्रिड

चरण 1: $500 से कम का कोई भी बैलेंस पहले चुकाएं। चरण 2: यदि आपकी सबसे ऊंची दर का कर्ज नाटकीय रूप से अधिक है, तो उस पर अवलांचे लागू करें। चरण 3: समान दरों वाले शेष कर्जों के बीच स्नोबॉल क्रम का उपयोग करें। चरण 4: हर जगह न्यूनतम भुगतान स्वचालित करें।

जब संख्याएँ धीमी लगें तो गति बनाए रखना

कर्ज चुकाने में सबसे कठिन हिस्सा बीच का है। शुरुआती जीत खत्म हो गई हैं। अंत अभी दिखाई नहीं दे रहा।

अपने बैलेंस के बजाय अपनी भुगतान तिथि ट्रैक करें। हर महीने अपनी अनुमानित भुगतान तारीख अपडेट करें। रोलओवर को नाम दें: जब एक कर्ज चुकता हो और आप भुगतान अगले में रोल करें, तो लेबल करें कि वह संख्या क्या दर्शाती है। निष्पादित करते समय अनुकूलित न करें।

अक्सर पूछे जाने वाले सवाल

क्या ब्याज दर वास्तव में मायने नहीं रखती?

मायने रखती है — लेकिन अधिकांश लोगों के लिए पूर्णता दर अधिक मायने रखती है। यदि आपके पास 20 प्रतिशत से ऊपर उच्च-दर का महत्वपूर्ण कर्ज है, तो गणित अवलांचे को उचित ठहराता है। मध्यम दरों पर मिश्रित कर्ज के लिए, तरीकों के बीच व्यवहार अंतर आमतौर पर गणित अंतर से अधिक होता है।

क्या पहले आपातकालीन निधि बचाएं या कर्ज चुकाएं?

कर्ज पर आक्रामक रूप से हमला करने से पहले, एक छोटा बफर रखें — आमतौर पर $1,000। पहले बफर बनाएं, फिर उस ऊर्जा को कर्ज चुकाने में लगाएं।

अगर मेरी आय स्थिर नहीं है तो क्या करें?

परिवर्तनीय आय के साथ, तरीके अभी भी लागू होते हैं — लेकिन अपने लक्ष्य कर्ज पर एक न्यूनतम फ्लोर भुगतान के प्रति प्रतिबद्ध रहें और किसी भी अतिरिक्त आय को डिफ़ॉल्ट के बजाय बोनस भुगतान के रूप में मानें।