करोड़ों ट्रंप अकाउंट अपने आप खुल गए। लगभग किसी पर दावा नहीं हुआ

बिना माँगे आने वाले पैसे के बारे में एक छोटी, अजीब-सी बात है: वह अक्सर यूँ ही पड़ा रहता है। आपके बच्चे के नाम पर खुला सरकारी खाता, जिसमें एक हज़ार डॉलर इंतज़ार कर रहे हों, उसी वजह से बिना दावे के रह सकता है जिस वजह से बिना खुला लिफ़ाफ़ा रह जाता है। उसमें कुछ भी तुरंत करने लायक़ नहीं लगता, और फ़ॉर्म होमवर्क जैसा दिखता है।

इस महीने ट्रंप अकाउंट लगभग यहीं खड़े हैं। 1 अक्टूबर को ट्रेज़री ने करोड़ों खाते अपने आप बना दिए, और पहले हफ़्ते की प्रेस रिपोर्टों ने असल में दावा किए गए खातों की संख्या लगभग 164,000 बताई, यानी एक प्रतिशत से काफ़ी कम। खाते का होना और खाते पर दावा किया जाना अलग बातें हैं, और $1,000 का संघीय बीज-धन केवल दूसरी के बाद आता है।

इन खातों पर हमारा पिछला लेख बताता था कि ये क्या हैं। यह बीच के क़दम के बारे में है, यानी दावा करने के बारे में। पहले एक चेतावनी: नीचे के नियम IRS के फ़ॉर्म-निर्देशों और समाचार कवरेज से हैं, जिन्हें मैंने सीधे पढ़ा है। आधिकारिक trumpaccounts.gov साइट मुझसे खुल नहीं पाई, इसलिए उसकी दावा-स्क्रीनें कैसे चलती हैं, यह बताना मेरे बस में नहीं। कुछ भी भरने से पहले irs.gov और वह साइट दोनों देख लीजिए।

$1,000 के लिए कौन पात्र है

पायलट योगदान ट्रेज़री से एक बार मिलने वाला $1,000 है। Form 4547 के IRS निर्देशों के अनुसार, बच्चे को ये सब पूरे करने होंगे:

• 31 दिसंबर 2024 के बाद और 1 जनवरी 2029 से पहले जन्म।
• अमेरिकी नागरिक होना।
• वैध सोशल सिक्योरिटी नंबर, जो चुनाव करने से पहले सोशल सिक्योरिटी एडमिनिस्ट्रेशन ने जारी किया हो।
• पहले से कोई पायलट चुनाव प्रोसेस न हो चुका हो।
• चुनाव वाले कर-वर्ष के लिए आपका योग्य बच्चा (qualifying child) माना जाना।

इसमें कहीं आय की जाँच नहीं है। 2024 में जन्मा बच्चा दायरे से बाहर है, और 2029 में जन्मा भी, जो उन भाई-बहनों के लिए जानना ज़रूरी है जो उस रेखा के दोनों तरफ़ हों।

दावे के दो रास्ते, और आपका कौन-सा है

यहाँ एक ईमानदार उलझन है। IRS के निर्देश बताते हैं कि खाता Form 4547 पर आपके किए चुनाव से बनता है, जिसे कर-रिटर्न के साथ या कभी भी भरा जा सकता है। समाचार कवरेज कहता है कि खाते ट्रेज़री ने अपने आप बनाए, और फिर माता-पिता को आधिकारिक ऐप में उन पर दावा करना है। अलग-अलग बच्चों के समूहों के लिए दोनों एक साथ सही हो सकते हैं, और मुझे ऐसा स्रोत नहीं मिला जो साफ़ बताए कि कौन किस समूह में आता है।

इसलिए इसे दो रास्ते मानिए, और देखिए कि आप पर कौन लागू होता है:

1. आप Form 4547 पहले भर चुके हैं, अपने 2025 के रिटर्न के साथ। तब शायद आपका चुनाव हो चुका है। ट्रेज़री या उसके एजेंट से सक्रियण की जानकारी का इंतज़ार कीजिए; निर्देशों के अनुसार इसमें एक प्रमाणीकरण चरण होता है, जिसके बाद आप खाता खोलना पूरा करते हैं।
2. आपने नहीं भरा, और बच्चा पात्र है। Form 4547 भरिए, या अगर ऐप/पोर्टल आपके लिए खुला है तो आधिकारिक दावा-मार्ग लीजिए। IRS ई-फ़ाइल किए रिटर्न के साथ फ़ॉर्म भरने को सबसे तेज़, सुरक्षित और आसान तरीक़ा कहता है, और यह भी कि इसे कभी भी भरा जा सकता है।

फ़ॉर्म डाक से भी भेजा जा सकता है। निर्देश IRS.gov पर काग़ज़ी रिटर्न के पते की ओर इशारा करते हैं और कहते हैं कि इसे संशोधित रिटर्न के साथ न लगाएँ, इसलिए इसे 1040-X में मत घुसाइए।

हाथ में क्या होना चाहिए

रात दस बजे रसोई की मेज़ पर लोग यहीं अटकते हैं। शुरू करने से पहले:

• बच्चे की ओर से काम करने के अधिकारी के रूप में आपका पूरा क़ानूनी नाम, पता और सोशल सिक्योरिटी नंबर।
• बच्चे का पूरा नाम और सोशल सिक्योरिटी नंबर, कार्ड से ठीक मिलता हुआ। निर्देश चेताते हैं कि नंबर छूटा या ग़लत हो तो चुनाव प्रोसेस नहीं हो सकता।
• बच्चे से आपका संबंध, और यह पुष्टि कि खाता खोलने का अधिकार आपके पास है।
• आपके हस्ताक्षर और तारीख़। काग़ज़ पर हस्ताक्षर हाथ से ही होने चाहिए। आपकी जगह कोई और तभी हस्ताक्षर कर सकता है जब पावर ऑफ़ अटॉर्नी हो।

अधिकृत व्यक्ति कौन होगा, यह निर्देशों में प्राथमिकता-क्रम से तय है: पहले क़ानूनी अभिभावक, फिर माता या पिता, फिर वयस्क भाई-बहन, फिर दादा-दादी या नाना-नानी। अगर आप पोते-पोती या नाती-नातिन के लिए यह करना चाहते हैं, तो देख लीजिए कि पहले माता-पिता या अभिभावक से कार्रवाई की अपेक्षा तो नहीं।

पैसा कैसे निवेशित होता है और कब निकलता है

बच्चे के नाबालिग रहते, खाता केवल चुनिंदा पात्र निवेश रख सकता है, आम तौर पर मुख्यतः अमेरिकी कंपनियों को ट्रैक करने वाले इंडेक्स म्यूचुअल फ़ंड या ETF। वह अवधि, यानी वृद्धि-काल, बच्चे के अठारह के होने से पहले वाले साल की 31 दिसंबर को ख़त्म होती है।

उस दौरान निकासी पर कड़ी रोक है। निर्देश रोलओवर, सत्रह की उम्र में ABLE खाते में स्थानांतरण, अतिरिक्त योगदान की वापसी, और बच्चे की मृत्यु पर भुगतान गिनाते हैं। बच्चे के अठारह के होने वाले साल की 1 जनवरी से आम तौर पर पारंपरिक IRA के नियम लागू होते हैं, जिनमें समय से पहले निकासी पर दस प्रतिशत अतिरिक्त कर भी शामिल है, जब तक कोई छूट न बैठे।

इसे सीधे पढ़िए। खाता दशकों तक बढ़ने के लिए बना है, और उन्नीस की उम्र में अगर आपको पैसा चाहिए तो उस तक पहुँचने की क़ीमत कर और जुर्माने में चुकानी होगी।

नियोक्ता का पैसा और परिवार के योगदान

4 जुलाई 2026 से पहले योगदान नहीं हो सकता, और ट्रेज़री के हज़ार डॉलर खाते के खुले होने की पुष्टि के बाद ही जमा होते हैं। पायलट जमा वार्षिक सीमा से बाहर है।

बाक़ी सब कुछ प्रति बच्चा $5,000 की सालाना सीमा में गिना जाता है: आपके योगदान, दादा-दादी के योगदान, और नियोक्ता का योगदान। नियोक्ता उसमें से $2,500 तक डाल सकता है, और 2027 के बाद जीवन-यापन लागत के समायोजन लागू होंगे। नियोक्ता इसे कैसे करें, इस पर IRS का मार्गदर्शन बदलता रहा है, इसलिए अगर आप इसका लाभ लेना चाहते हैं तो मान लेने के बजाय अपनी बेनिफ़िट्स टीम से पूछिए कि वे क्या देंगे।

529 और कस्टोडियल रोथ IRA के बग़ल में यह कहाँ बैठता है

	ट्रंप अकाउंट	529 योजना	कस्टोडियल रोथ IRA
सरकार से मुफ़्त पैसा	2025–2028 के जन्मों के लिए $1,000 (दावे के बाद)	नहीं	नहीं
पैसा कौन डाल सकता है	कोई भी, कुल मिलाकर सालाना $5,000 तक, नियोक्ता का हिस्सा $2,500 तक	कोई भी, उपहार-कर सीमाओं में	सिर्फ़ बच्चे की अपनी कमाई तक
निवेश का चुनाव	मुख्यतः अमेरिकी कंपनियों के इंडेक्स फ़ंड	योजना द्वारा तय सूची	व्यापक विकल्प
वयस्क होने से पहले पहुँच	बहुत सीमित	शिक्षा-ख़र्च के लिए कर-मुक्त	योगदान निकाले जा सकते हैं; कमाई बिना नियमों के नहीं
किसके लिए उपयुक्त	रिटायरमेंट जितने लंबे समय तक बढ़ना	शिक्षा	रिटायरमेंट, अगर बच्चे के पास नौकरी हो

रोथ वाली पंक्ति के लिए एक सावधानी: बच्चा उतना ही डाल सकता है जितना उसने कमाया है, और मैंने निकासी के नियम सरल कर दिए हैं, इसलिए उस पंक्ति पर भरोसा करने से पहले जाँच लीजिए। बड़ी बात वही रहती है। ये तीन अलग कामों के लिए तीन औज़ार हैं, और मुफ़्त हज़ार डॉलर पर दावा करने से बाक़ी दो का इस्तेमाल रुकता नहीं।

दावे की चेकलिस्ट

यह वह रूप है जिसे रसोई की अलमारी के भीतर चिपका देना ठीक रहेगा। बच्चे का सोशल सिक्योरिटी कार्ड बग़ल में रखकर, एक ही बैठक में कीजिए।

1. पात्रता पक्की कीजिए। 2025 से 2028 के बीच जन्म, अमेरिकी नागरिक, आपके आवेदन से पहले जारी SSN।
2. देखिए कि पहले भरा है या नहीं। अपने 2025 के रिटर्न में, या अपने प्रिपेयरर से पूछकर, Form 4547 देखिए।
3. नंबर इकट्ठे कीजिए। आपका और बच्चे का SSN, कार्डों से मिलाकर, और मौजूदा पता।
4. रास्ता चुनिए। कर-फ़ाइलिंग के साथ Form 4547 वह है जिसकी IRS सिफ़ारिश करता है। आधिकारिक ऐप या पोर्टल तेज़ रास्ता दे सकता है; कुछ भी भरने से पहले पक्का कर लीजिए कि वह असली साइट है।
5. हस्ताक्षर और तारीख़। काग़ज़ पर हो तो हाथ से।
6. सक्रियण के निर्देश देखिए। वे ट्रेज़री या उसके एजेंट से प्रमाणीकरण चरण के साथ आते हैं। उसे पूरा कीजिए।
7. पुष्टि कीजिए कि बीज-धन आ गया। खाते के खुले होने की पुष्टि के बाद उसे जमा होना चाहिए। कुछ न दिखे तो जमा करने की तारीख़ का रिकॉर्ड रखिए।
8. निवेश चुनिए। पात्र इंडेक्स विकल्पों में से चुनिए, फिर उसे छोड़ दीजिए।
9. लिख रखिए कि सब कुछ कहाँ है। खाता संख्या, प्रदाता, लॉगिन का तरीक़ा, और भरने की तारीख़। दस साल बाद का आप शुक्रगुज़ार होगा।

एक सुरक्षा-टिप्पणी, क्योंकि इतना बड़ा कार्यक्रम नक़लचियों को खींचता है। आधिकारिक फ़ॉर्म और निर्देश irs.gov पर रहते हैं। किसी भी ऐसे संदेश से सावधान रहिए जो टेक्स्ट या अनजान ईमेल से आए और आपके बच्चे का सोशल सिक्योरिटी नंबर माँगे।

इस बारे में जो बात मेरे साथ रहती है वह यह कि खाता जितने समय तक चल सकता है, उसके मुक़ाबले माँग कितनी छोटी है। रसोई की मेज़ पर एक घंटा, और बच्चे के पढ़ना सीखने से पहले उसका एक खाता खुल जाता है। दशकों में दौलत बनाने वाली ज़्यादातर चीज़ें ऐसी ही होती हैं: एक मामूली क़दम जिसे टालना आसान है, और जो एक बार उठा लिया जाए तो काफ़ी है।

अक्सर पूछे जाने वाले सवाल

क्या $1,000 के दावे की कोई समय-सीमा है?

IRS निर्देशों में मुझे कोई नहीं मिली, वे कहते हैं कि फ़ॉर्म कभी भी भरा जा सकता है। नियम और प्रक्रियाएँ बदल सकती हैं, इसलिए समय-सीमा न दिखने को रुके रहने का कारण मत बनाइए।

हमारा बच्चा 2024 में जन्मा है। क्या हम बीज-धन के पात्र हैं?

$1,000 के नहीं। पायलट 2025 से 2028 के जन्मों के लिए है। अठारह से कम उम्र के बच्चे के लिए ट्रंप अकाउंट खोला जा सकता है, पर संघीय बीज-धन लागू नहीं होता।

क्या अपना कुछ पैसा डालना ज़रूरी है?

नहीं। बीज-धन पर दावा करने से आप पर कुछ डालने की बाध्यता नहीं आती। उसमें जोड़ना है या नहीं, यह अलग फ़ैसला है, और अपनी रिटायरमेंट बचत और नियोक्ता के मैच के बाद करना वाजिब रहेगा।

क्या निवेश चुना जा सकता है?

सीमाओं में। वृद्धि-काल में खाता पात्र इंडेक्स निवेश रखता है, और अधिकृत व्यक्ति उनमें से चुनता है। अलग-अलग शेयर चुनने की गुंजाइश नहीं है।

क्या ट्रंप अकाउंट 529 से बेहतर है?

दोनों अलग काम करते हैं। शिक्षा के लिए 529 की कर-मुक्त व्यवस्था को पछाड़ना कठिन है, जबकि ट्रंप अकाउंट लंबे समय की बढ़त के लिए बना है। मुफ़्त हज़ार डॉलर पर दावा करने के लिए किसी को छोड़ना नहीं पड़ता।