数千万个特朗普账户已自动开立,几乎无人认领

关于不请自来的钱,有一个小而古怪的事实:它常常就那么搁着。一个以孩子名义开立、里面躺着一千美元的政府账户,可能和一封没拆的信封一样无人认领。它看上去没有一点紧迫感,而那张表格像是作业。

本月的"特朗普账户"差不多就处在这种状态。10月1日,财政部自动开立了数千万个账户,而据第一周的媒体报道,真正被认领的大约只有16.4万个,不到百分之一。账户存在,和账户被认领,是两回事,1,000美元的联邦启动资金只跟着后者走。

我们之前的文章解释过这些账户是什么。这一篇讲中间那一步:认领。先打个招呼:下面的规则来自我直接读过的美国国税局表格说明和新闻报道。官方网站trumpaccounts.gov我没能打开,所以无法描述它的认领界面怎么操作。输入任何信息之前,请先查看irs.gov和那个网站。

谁有资格拿到1,000美元

试点出资是财政部一次性存入的1,000美元。根据国税局4547表格的说明,孩子必须同时满足以下条件:

• 出生在2024年12月31日之后、2029年1月1日之前。
• 是美国公民。
• 持有有效的社会安全号码,且在做出选择之前由社会保障局签发。
• 此前没有已被处理的试点选择。
• 预计是你在做出选择当年纳税年度的合格子女(qualifying child)。

这里面没有收入审查。2024年出生的孩子不在范围内,2029年出生的也不在,如果你的孩子们恰好分处那条线两侧,这一点值得知道。

两条认领路径,哪条是你的

这里有个老实的纠结。国税局的说明讲的是,账户通过你在4547表格上做出的选择开立,表格可以随纳税申报一起提交,也可以随时提交。新闻报道则说账户由财政部自动开立,之后家长需要在官方应用里认领。对不同组别的孩子,两种说法可能同时成立,而我没找到一份资料说清楚谁属于哪一组。

所以请把它当作两条路径,看看哪一条适用于你:

1. 你已经提交过4547表格,随2025年的纳税申报。那你多半已经做出了选择。留意来自财政部或其代理机构的激活信息;说明中提到其中有一个身份验证步骤,之后你再完成开户。
2. 你还没提交,而孩子符合条件。提交4547表格,或者如果应用/门户对你开放,就走官方认领途径。国税局称,随电子申报一起提交表格是最快、最安全、最简单的方式,并说表格可以随时提交。

表格也可以邮寄。说明指向IRS.gov上的纸质申报地址,并要求不要附在修正申报表上,所以别把它塞进1040-X。

手边要备好什么

晚上十点在厨房餐桌前,人们往往就卡在这里。开始之前:

• 你作为获授权代孩子办理的人的全名、地址和社会安全号码。
• 孩子的全名和社会安全号码,与卡片完全一致。说明警告说,号码缺失或有误可能导致选择无法处理。
• 你与孩子的关系,以及你有权开立该账户的确认。
• 你的签名和日期。纸质表格必须亲笔签名。别人要替你签,只有在有授权委托书的情况下才行。

谁算获授权的人,说明里按优先顺序规定:先是法定监护人,然后是父母,然后是成年兄弟姐妹,然后是祖父母。如果你是想为孙辈办理的祖父母,先看看是否应由父母或监护人先行动。

钱如何投资,何时能取出

孩子未成年期间,账户只能持有指定的合格投资,一般是主要跟踪美国公司的指数共同基金或ETF。这段时期叫成长期,到孩子满十八岁前一年的12月31日结束。

在此期间,取款受到严格限制。说明列出的有:转存、十七岁时转入ABLE账户、退还超额缴款,以及孩子去世时的支付。从孩子满十八岁那年的1月1日起,一般适用传统IRA的规则,包括提前取款通常要加征百分之十的附加税,除非符合某项例外。

直白地读一遍。这个账户是为了复利几十年而设计的,十九岁时你若想用这笔钱,得付出税款和罚金作为代价。

雇主出资与家人缴款

2026年7月4日之前不能缴款,财政部的一千美元要等账户确认开立后才会存入。试点存款不计入年度限额。

其余一切都计入每个孩子每年5,000美元的上限:你的缴款、祖父母的缴款,以及雇主的缴款。雇主最多可以投入其中的2,500美元,2027年之后会按生活成本调整。国税局关于雇主如何操作的指引一直在变化,所以如果你打算利用这一项,请去问问你们的福利团队打算提供什么,而不是想当然。

和529计划、托管罗斯IRA放在一起看

	特朗普账户	529计划	托管罗斯IRA
政府给的免费资金	2025–2028年出生者1,000美元(认领后)	没有	没有
谁能存钱进去	任何人,合计每年最多5,000美元,雇主部分最多2,500美元	任何人,在赠与税限额内	仅限孩子自己的劳动收入以内
投资选择	主要是美国公司的指数基金	计划设定的菜单	选择广泛
成年前能否动用	非常有限	教育支出免税	本金可取出;收益须遵守规则
最适合	退休长度的复利增长	教育	若孩子有工作,用于退休

罗斯那一行要提醒一句:孩子只能存入自己赚到的数额,而我把取款规则简化了,所以依赖这一行之前请先核对。大意不变。这是为三种不同用途准备的三件工具,认领免费的一千美元并不妨碍你使用另外两个。

认领清单

这是我会贴在厨房橱柜里面的版本。把孩子的社会安全卡放在手边,一次坐下来做完。

1. 确认资格。2025至2028年之间出生,美国公民,SSN在你申请之前已签发。
2. 查查是否已经提交过。翻看你的2025年纳税申报表,或问问你的报税人,有没有4547表格。
3. 备齐号码。你和孩子的SSN,与卡片核对一致,还有当前地址。
4. 选择路径。随纳税申报一起交4547表格是国税局推荐的方式。官方应用或门户可能提供更快的途径;输入任何信息之前,先确认那是真正的网站。
5. 签名并注明日期。纸质表格要亲笔。
6. 留意激活说明。它们来自财政部或其代理机构,带有一个身份验证步骤。把它完成。
7. 确认启动资金已到账。账户确认开立后,它才应当入账。若什么都没出现,请保留你提交日期的记录。
8. 选定投资。从合格的指数选项中选择,然后放着不动。
9. 记下一切放在哪里。账号、机构、登录方式,以及提交日期。十年后的你会感谢现在的自己。

一句安全提示,因为这么大的计划会引来冒牌者。官方表格和说明都在irs.gov。对任何通过短信或陌生邮件发来、索要孩子社会安全号码的消息,请保持警惕。

这件事留在我心里的是:相比账户能运行的年头,要你付出的实在太少。在厨房餐桌前一个小时,孩子还不识字,就有了一个开立的账户。几十年里积累财富的事,大多是这样:一个容易拖延的小小步骤,迈出一次就够了。

常见问题

认领1,000美元有截止日期吗?

我在国税局的说明里没有找到,说明称表格可以随时提交。规则和流程可能变化,所以别把没有看到截止日期当成可以拖着的理由。

我们的孩子是2024年出生的,有资格拿启动资金吗?

1,000美元没有。试点涵盖2025年至2028年出生的孩子。十八岁以下的孩子仍可开立特朗普账户,但联邦启动资金不适用。

我必须自己存钱进去吗?

不必。认领启动资金并不要求你缴任何款。是否追加是另一个决定,放在你自己的退休储蓄和雇主匹配之后再考虑比较合理。

我能自己选投资吗?

有限度地可以。成长期内账户持有合格的指数投资,获授权的人在其中挑选。不能自己挑个股。

特朗普账户比529更好吗?

它们承担的是不同的工作。对教育而言,529的免税待遇很难超越,而特朗普账户是为长期复利设计的。认领免费的一千美元,不需要你放弃其中任何一个。