ज्यादा कमाने के बाद भी कर्ज क्यों बढ़ता है?

जब तनख्वाह बढ़ती है, तो कुछ हफ्तों के लिए राहत मिलती है। फिर वह बढ़ोतरी कहीं गायब हो जाती है। महीने का अंत पहले जैसा ही होता है — कभी-कभी थोड़ा और मुश्किल।

2021 से अमेरिकी आय में 22 प्रतिशत की वृद्धि हुई, लेकिन उपभोक्ता ऋण 54 प्रतिशत बढ़ा। गणित यह नहीं कहता — ज्यादा कमाने पर कम कर्ज होना चाहिए। पर हकीकत अलग है।

असली तस्वीर

न्यूयॉर्क फेड के आंकड़े दिखाते हैं कि क्रेडिट कार्ड बकाया $1.277 ट्रिलियन के रिकॉर्ड पर है। आधे से ज्यादा कार्डधारक किराना और बिजली जैसी जरूरी चीजों के लिए क्रेडिट का इस्तेमाल कर रहे हैं। तनख्वाह और खरीदारी की शक्ति एक नहीं हैं — किराया, बीमा, खाना, बच्चों की देखभाल — ये सब आय से तेज बढ़े हैं।

बढ़ोतरी पहुंचने से पहले खर्च हो गई

2021 से 2024 के बीच किराया 20 से 30 प्रतिशत बढ़ा। कार बीमा एक साल में 25 प्रतिशत। किराना 25 प्रतिशत। ये वैकल्पिक खर्चे नहीं हैं। जब आय 22 प्रतिशत बढ़े और जरूरी खर्चे 25 से 30 प्रतिशत, तो वास्तव में क्रय शक्ति कम हुई है। कर्ज इस अंतर को भरता है — 23 प्रतिशत ब्याज पर।

अदृश्य अपग्रेड

जब आय बढ़ती है, हम धीरे-धीरे अपग्रेड करते हैं — फोन प्लान, रेस्टोरेंट, छुट्टियां। हर निर्णय अकेले सही लगता है। मिलकर वे बढ़ोतरी को खा जाते हैं। Hedonic Adaptation यही है — यह कमजोरी नहीं, इंसानी स्वभाव है। बिना योजना के, 3 से 6 महीने में बढ़ोतरी गायब हो जाती है।

क्या आप इस अंतर में हैं?

कुछ ईमानदार सवाल: क्या आय बढ़ी है? क्या नेटवर्थ उसी अनुपात में बढ़ी? क्या हर महीने क्रेडिट कार्ड बकाया आगे जाता है? मासिक आय का कितना प्रतिशत न्यूनतम भुगतान में जाता है? अगर आय 20 प्रतिशत घटे, तो तुरंत संकट होगा क्या?

अंतर कम करना

सबसे असरदार कदम: अगली बढ़ोतरी मिलने से पहले तय करें कि वह कहां जाएगी — कर्ज चुकाने या बचत में। पैसा दिखे तो सैकड़ों दावे होते हैं; पहले से निर्देशित हो तो यह खिंचाव नहीं होता। कार बीमा जैसे खर्च तुलना करके देखें — समान कवरेज के लिए काफी अंतर हो सकता है। उच्च ब्याज के कर्ज को कम ब्याज पर स्थानांतरित करना समयरेखा को काफी बदल सकता है।

अक्सर पूछे जाने वाले सवाल

क्या यह उच्च कमाई वालों पर भी लागू होता है?

हां। $200,000 कमाने वाला परिवार भी उतनी ही आर्थिक कमजोरी में हो सकता है अगर जीवनशैली आय के साथ बढ़ी हो।

यह महंगाई की समस्या है या निर्णयों की?

दोनों सच हैं। जरूरी खर्चों की महंगाई संरचनात्मक समस्या है; विवेकाधीन खर्चों की वृद्धि व्यवहारिक। ज्यादातर परिवार दोनों से जूझते हैं।

क्रेडिट कार्ड का कर्ज जल्दी कैसे घटाएं?

पहले नया जोड़ना बंद करें। फिर सबसे ज्यादा ब्याज वाले कर्ज पर अतिरिक्त भुगतान करें। बैलेंस ट्रांसफर या कम ब्याज का लोन समयरेखा को काफी बदल सकता है।

कर्ज के साथ निवेश करना चाहिए?

पहले नियोक्ता का 401(k) मैच लें — यह सबसे अच्छा रिटर्न है। उसके बाद 7 से 8 प्रतिशत से ज्यादा ब्याज के कर्ज पहले चुकाएं।