ఎక్కువ సంపాదించినా అప్పు ఎందుకు పెరుగుతుందో అర్థమవుతుందా?

జీతం పెరిగినప్పుడు ఒక వింత జరుగుతుంది. కొన్ని వారాలు హాయిగా అనిపిస్తుంది, తర్వాత ఆ పెరుగుదల ఎక్కడికి పోయిందో తెలియదు. నెల చివరి సమస్య అదే ఉంటుంది — కొన్నిసార్లు ఇంకా ఎక్కువగా ఉంటుంది.

2021 నుండి అమెరికన్ జీతాలు 22 శాతం పెరిగాయి. కానీ అదే కాలంలో వినియోగదారుల రుణం 54 శాతం పెరిగింది. ఈ లెక్క సరిపోదు — ఎక్కువ సంపాదిస్తే తక్కువ అప్పు ఉండాలి. కానీ వాస్తవం వేరేగా ఉంది.

అంకెలు ఏం చెప్తున్నాయి

న్యూయార్క్ ఫెడరల్ రిజర్వ్ గృహ రుణ డేటా ఒక విచిత్రమైన చిత్రాన్ని చూపిస్తుంది. జీతాలు పెరిగాయి. ఉద్యోగాల సంఖ్య మంచిగా ఉంది. అయినా క్రెడిట్ కార్డ్ బాలెన్స్ రికార్డు $1.277 ట్రిలియన్ కు చేరింది. సగానికి పైగా కార్డ్ హోల్డర్లు పాలు, కరెంటు వంటి అవసరాలకు క్రెడిట్ వాడుతున్నారు.

కారణం: జీతం పెరిగినా కొనుగోలు శక్తి అదే లెక్కలో పెరగలేదు. అద్దె, కిరాణా, బీమా, వైద్యం — ఇవన్నీ జీతం కంటే వేగంగా పెరిగాయి.

పెంపు ముందే ఖర్చయిపోయింది

2021 నుండి 2024 వరకు అద్దెలు 20 నుండి 30 శాతం పెరిగాయి. కారు బీమా ఒక్క సంవత్సరంలో 25 శాతం పెరిగింది. కిరాణా ధరలు సుమారు 25 శాతం పెరిగాయి. ఇవి ఐచ్ఛికమైనవి కావు — ఆహారం, ప్రయాణం, బీమా వదలలేం. కాబట్టి జీతం 22 శాతం పెరిగినా అవసరాలు 25 నుండి 30 శాతం పెరిగితే, వాస్తవంగా మీరు తక్కువ సంపాదిస్తున్నారు. రుణం ఈ అంతరాన్ని పూడుస్తుంది.

కనిపించని అప్‌గ్రేడ్

జీతం పెరిగినప్పుడు మనం నెమ్మదిగా అప్‌గ్రేడ్ అవుతాం — ఫోన్ ప్లాన్, రెస్టారెంట్, వెకేషన్. ప్రతి నిర్ణయమూ సముచితంగా అనిపిస్తుంది. కలిసి అవి పెంపును మింగేస్తాయి. దీన్ని Hedonic Adaptation అంటారు. ఇది మానవ స్వభావం — తప్పు కాదు. కానీ ఒక ప్లాన్ లేకుండా పెంపు 3 నుండి 6 నెలల్లో అదృశ్యమవుతుంది.

మీరు ఈ అంతరంలో ఉన్నారా?

కొన్ని నిజాయితీగా సమాధానం చెప్పాల్సిన ప్రశ్నలు: మీ ఆదాయం పెరిగిందా? నికర ఆస్తులు అదే నిష్పత్తిలో పెరిగాయా? క్రెడిట్ కార్డ్ బాలెన్స్ నెలనెలా ముందుకు సాగుతుందా? మీ నెల ఆదాయంలో ఎంత శాతం కనీస చెల్లింపులకు పోతుంది? 20 శాతం ఆదాయం తగ్గితే వెంటనే సంక్షోభం వస్తుందా?

అంతరాన్ని తగ్గించడం

అత్యంత ప్రభావవంతమైన చర్య: తదుపరి పెంపు అందే ముందే దానిని ఎక్కడికి పంపాలో నిర్ణయించండి — రుణం తీర్చడానికి లేదా పొదుపుకు. డబ్బు చూపిస్తే వందల పోటీలు వస్తాయి; ముందే మళ్ళిస్తే ఆ స్పర్ధ ఉండదు. కారు బీమా వంటి ఖర్చులు పోల్చి చూడండి — అదే కవరేజీకి చాలా తేడా ఉండవచ్చు. అధిక వడ్డీ రుణాలను తక్కువ వడ్డీ లోన్ కు మార్చడం వేగంగా పనిచేస్తుంది.

సాధారణ ప్రశ్నలు

అధిక సంపాదకులకు కూడా ఇది వర్తిస్తుందా?

అవును. జీవనశైలి ద్రవ్యోల్బణం ఆదాయంతో పెరుగుతుంది. $200,000 సంపాదించే కుటుంబం కూడా $60,000 కుటుంబంలాగే ఆర్థిక అస్థిరత అనుభవించవచ్చు.

ద్రవ్యోల్బణం వల్లా లేదా నిర్ణయాల వల్లా?

రెండూ నిజమే. అవసరాల ధరల పెరుగుదల నిర్మాణాత్మక సమస్య; ఐచ్ఛిక ఖర్చుల పెరుగుదల ప్రవర్తనాపరమైన సమస్య. చాలా కుటుంబాలు రెండింటిలో ఉంటాయి.

క్రెడిట్ కార్డ్ రుణం వేగంగా తగ్గించాలంటే?

మొదట కొత్తగా జోడించడం ఆపండి. తర్వాత అధిక వడ్డీ రుణంపై అదనపు చెల్లింపులు చేయండి. బ్యాలెన్స్ ట్రాన్స్ఫర్ లేదా వ్యక్తిగత రుణంతో వడ్డీ రేటు తగ్గించడం వేగంగా పనిచేస్తుంది.

అప్పు ఉండగా పెట్టుబడి పెట్టాలా?

మొదట యజమాని 401(k) మ్యాచ్ అందుకోండి — అది అత్యంత మంచి రాబడి. ఆ తర్వాత 7 నుండి 8 శాతం కంటే ఎక్కువ వడ్డీ రుణాలను ముందు తీర్చడం మేలు.