टर्म लाइफ और बीमा जो आप वास्तव में चाहते हैं (और वह तरह जो आप नहीं करते)
आपको आपातकालीन वित्तीय नुकसान के विरुद्ध सुरक्षा की आवश्यकता है—आपके साथ क्या होता है और आपके परिवार को अकेले क्या संभाल सकता है के बीच का अंतर। टर्म लाइफ, विकलांगता, और छतरी कवरेज प्राप्त करें। बाकी सब कुछ छोड़ दें।
बीमा वह वित्तीय उत्पादों में से एक है जिसे आपको आक्रामक रूप से विपणन किया जाता है लेकिन खराब तरीके से समझाया जाता है। आप "मानसिक शांति" और "आपके प्रियजनों के लिए सुरक्षा" का वादा करने वाले विज्ञापन देखते हैं, लेकिन अक्सर वे महत्वपूर्ण हिस्से को छोड़ देते हैं: क्या समस्या यह वास्तव में हल करती है, और किस कीमत पर? परिणाम यह है कि अधिकांश लोगों के पास गलत तरह की बहुत कुछ है या कुछ नहीं।
यहाँ सच यह है: बीमा एक निवेश नहीं है। यह धन के रास्ते का रास्ता नहीं है। यह जटिल होने की आवश्यकता नहीं है। बीमा एक वित्तीय बैकस्टॉप है। यदि यह घटना होती है तो यह आपके आश्रितों को पैसा देता है कि वे अन्यथा नहीं होते। बस इतना। बाकी सब कुछ विपणन है।
बीमा की नौकरी उन स्थितियों को कवर करना है जहां वित्तीय नुकसान आपके परिवार को तोड़ देगा। यह विशिष्ट और हर किसी के लिए भिन्न है। एक 28 वर्षीय सॉफ्टवेयर इंजीनियर जिसके पास कोई आश्रित नहीं है, के पास लगभग शून्य बीमा की आवश्यकता है। 38 वर्षीय बंधक, दो बच्चे, और बुजुर्ग माता-पिता का समर्थन कर रहा है, एक बड़ा है। और 68 वर्षीय वयस्क बच्चों और बचत के साथ? उन्हें शायद ज्यादा जरूरत नहीं है।
टर्म लाइफ सामान्य रूप से जीतता है क्यों
आइए सबसे आम गलती के साथ शुरू करें: संपूर्ण जीवन बीमा। संपूर्ण जीवन एक बंडल उत्पाद है—भाग बीमा, भाग बचत खाता। अच्छा लगता है। यह नहीं है। यहाँ क्यों:
संपूर्ण जीवन महंगा है। आप शायद 10-15 बार जो चुकाएंगे वह चुकाते हैं। बदले में, आप एक बचत घटक प्राप्त करते हैं जो आपको शायद 2-3% सालाना कमाता है—ज्यादातर वर्षों में मुद्रास्फीति से कम। आप बीमा के लिए एक प्रीमियम का भुगतान कर रहे हैं "स्थायी" होने के लिए (यह आपके पूरे जीवन को कवर करता है)। लेकिन यदि आप बीमा के बारे में तर्कसंगत रूप से सोचते हैं, तो स्थायी कवरेज एक विलासिता है जिसकी आपको शायद ही कभी जरूरत है।
बीमा उद्योग चाहता है कि आप अपने बीमा के बारे में ऐसा सोचें कि वह हमेशा के लिए रखें। यह उनके लिए अधिक लाभदायक है। लेकिन बीमा जो आप वास्तव में चाहते हैं—यदि आपके साथ कुछ होता है तो अपने आश्रितों को कवर करना—की एक समाप्ति तिथि है। एक बार जब आपके बच्चे बड़े हो जाते हैं, आपका बंधक का भुगतान होता है, और आप पर्याप्त बचत बनाते हैं, तो आपको इसकी आवश्यकता नहीं है।
टर्म लाइफ सरल है: आप एक अवधि (20 साल, 30 साल, जो कुछ भी) और एक मृत्यु लाभ राशि चुनते हैं। आप उस अवधि के लिए एक निश्चित प्रीमियम का भुगतान करते हैं। यदि आप इस अवधि के दौरान मर जाते हैं, तो आपके लाभार्थी पैसा प्राप्त करते हैं। यदि आप नहीं करते, तो नीति समाप्त हो जाती है और आप आगे बढ़ते हैं। प्रीमियम पारदर्शी हैं और सस्ते पर्याप्त हैं कि आप वास्तविक कवरेज बर्दाश्त कर सकते हैं—अक्सर 5-10 गुना जो पूरे जीवन आपको लागत होगी।
एक ठोस उदाहरण: 35 वर्षीय $1 मिलियन में 30 साल की टर्म लाइफ प्राप्त कर सकता है लगभग $30-50 एक महीने के लिए। संपूर्ण जीवन में समान $1 मिलियन की लागत $400-600 एक महीने हो सकती है। अंतर? आप इसे एक वास्तविक निवेश खाते में निवेश करते हैं जो 2.5% कमा रहे बीमा कंपनी के बचत उत्पाद में नहीं।
आप वास्तव में कितना कवरेज चाहते हैं?
यह वह जगह है जहां अधिकांश लोग भटकते हैं। वे या तो अनुमान लगाते हैं ("मुझे एक मिलियन मिलेगा") या एक बीमा एजेंट को उनके लिए उत्तर देते हैं ("मैं आपको मेरा कैलकुलेटर दिखाता हूं…")। यहाँ एक सरल ढांचा है:
कवरेज को खोई हुई आय को आश्रितों के स्वतंत्र होने तक, साथ ही प्रमुख ऋण को कवर करना चाहिए। एक नियम के रूप में: आपकी वार्षिक आय का 10-12 गुना। यदि आप $75,000 कमाते हैं, तो आप लगभग $750,000 से $900,000 चाहते हैं।
लेकिन यह एक प्रारंभिक बिंदु है। क्या वास्तव में महत्वपूर्ण है:
- आय अंतराल: जब तक आपके आश्रित स्वतंत्र नहीं हो जाते तब तक कितने साल? यदि आपके बच्चे 5 और 8 हैं, तो आप शायद 13-16 साल को कवर करना चाहते हैं। यदि एक बच्चा स्नातक होने वाला है, तो शायद सिर्फ 4 साल।
- ऋण जो आप पीछे छोड़ेंगे: बंधक, छात्र ऋण, क्रेडिट कार्ड। आपके परिवार को आपके ऋण को विरासत नहीं देना चाहिए।
- आगे के प्रमुख खर्च: कॉलेज निधि जो अभी तक निर्मित नहीं हैं। क्या उन्हें शिक्षा निधि की आवश्यकता होगी?
- आपके साथी की आय: क्या वे अकेले बुनियादी जीवन यापन के खर्च को कवर कर सकते हैं? कवरेज उनकी आय और आप वर्तमान में क्या खर्च करते हैं के बीच अंतर को पुल करना चाहिए।
एक बेहतर सूत्र: (आय के साल आवश्यक × वार्षिक खर्च) + बकाया ऋण + शेष शिक्षा लागत। यदि आपका घर $80,000 एक वर्ष खर्च करता है, आपके बच्चों को 15 और साल के लिए समर्थन की आवश्यकता है, आपके पास $300,000 बंधक है, और एक बच्चे को कॉलेज के लिए $100,000 की आवश्यकता होगी, आपको लगभग $1.5 मिलियन कवरेज की आवश्यकता है। $5 मिलियन नहीं। $300,000 नहीं। $1.5 मिलियन।
नीतियां वास्तव में मायने रखती हैं
टर्म लाइफ से परे, दो अन्य बीमा नीतियां हैं जो अधिकांश लोगों के लिए वास्तव में मायने रखती हैं:
दीर्घकालीन विकलांगता बीमा: यदि आप 35 हैं और काम कर रहे हैं, तो आप मरने की तुलना में विकलांग होने की अधिक संभावना रखते हैं। एक गंभीर बीमारी या चोट जो आपको काम से रोकती है, आपके परिवार को किसी और चीज़ से तेज़ी से तबाह कर सकती है। यदि आपका नियोक्ता इसे प्रदान नहीं करता है, तो व्यक्तिगत विकलांगता बीमा खरीदना एक सर्वोत्तम वित्तीय निर्णयों में से एक है। यह आपकी आय का लगभग 60% प्रतिस्थापित करना चाहिए और सेवानिवृत्ति तक स्थायी होना चाहिए।
छतरी बीमा: यह विपरीत समस्या है। यदि आपके पास संपत्ति है—एक घर, एक कार, बचत—आपको सुरक्षा की आवश्यकता है यदि कोई आपकी संपत्ति पर घायल हो जाता है और आप पर मुकदमा करता है, या आप एक दुर्घटना का कारण बनते हैं जो किसी को चोट पहुंचाता है। छतरी बीमा आपके गृहस्वामी और ऑटो बीमा के शीर्ष पर बैठता है और प्रमुख मुकदमों को कवर करता है। यह सस्ता है (अक्सर $100-300/वर्ष $1 मिलियन कवरेज के लिए) और आवश्यक है यदि आपके पास चीजें हैं जिन्हें रक्षा करने की आवश्यकता है।
बस इतना। वे तीन: टर्म लाइफ, विकलांगता, छतरी। वे वित्तीय बैकअप हैं जो आप वास्तव में चाहते हैं।
संदिग्ध करने के लिए उत्पाद
संपूर्ण जीवन (पहले से ही कवर किया गया): महंगा, रिटर्न खराब हैं, और यह दो चीजों को बंडल करता है जो अलग होनी चाहिए: बीमा और निवेश।
सार्वभौमिक जीवन: संपूर्ण जीवन का एक नया संस्करण जो और भी जटिल है। परिवर्तनशील रिटर्न, अस्पष्ट शुल्क, और यह अक्सर दरें गिरने पर ढह जाता है। टालें।
आकस्मिक मृत्यु बीमा: आप केवल अतिरिक्त भुगतान करते हैं यदि आप दुर्घटना में मर जाते हैं। विशिष्ट लगता है जब तक आप महसूस न करें कि अधिकांश लोग दुर्घटनाओं से नहीं, बीमारी से मर जाते हैं। आप कुछ के लिए भुगतान कर रहे हैं जो होने की संभावना नहीं है।
क्रेडिट कार्ड जीवन बीमा: आपका क्रेडिट कार्ड आपके संतुलन को कवर करने का वादा करता है यदि आप मर जाते हैं। अच्छा लगता है। यह अधिक मूल्यवान और प्रतिबंधक है। कवरेज राशि अक्सर सीमित होती है, और आप वास्तविक कवरेज बहुत सस्ते में प्राप्त कर सकते हैं।
आपके नियोक्ता के माध्यम से जीवन बीमा: आपकी नौकरी बहुत अच्छी दर पर समूह कवरेज प्रदान करती है—इसे लें! लेकिन जानें कि यह तब छोड़ देता है जब आप करते हैं। कभी भी इस पर केवल कवरेज पर निर्भर न रहें। यह व्यक्तिगत कवरेज के शीर्ष पर एक लाभ है, इसके बजाय नहीं।
जीवन चरण द्वारा कवरेज चेकलिस्ट
कोई आश्रित नहीं (आयु 20-30): यदि कोई आपकी आय पर निर्भर नहीं है, तो आपको लगभग कोई जीवन बीमा की आवश्यकता नहीं है। शायद $50,000-100,000 अंतिम संस्कार लागत को कवर करने के लिए और किसी भी ऋण को आप पीछे छोड़ेंगे। बस इतना। किसी को आपको पूरे जीवन खरीदने के लिए राजी न करने दें।
युवा परिवार (आयु 30-45): यह तब है जब आपको अधिकतम कवरेज की आवश्यकता है। स्कूल में बच्चे, एक बंधक, शायद छात्र ऋण। 10-12 गुना अपनी वार्षिक आय में टर्म लाइफ प्राप्त करें (20-30 साल की अवधि)। विकलांगता बीमा जोड़ें। हर 5 साल समीक्षा करें।
स्थापित (आयु 45-55): बच्चे कॉलेज के पास या पहले से ही वहां, बंधक कम, सेवानिवृत्ति बचत निर्माण। आप शायद कवरेज को डायल कर सकते हैं (शायद अब 6-8 गुना आय)। विकलांगता बीमा महत्वपूर्ण रहता है—आप शिखर आय वर्ष हैं।
पूर्व-सेवानिवृत्ति (आयु 55-65): बच्चे स्वतंत्र, बंधक लगभग भुगतान। कवरेज 2-3 गुना आय तक गिर सकता है या वैकल्पिक हो सकता है। लेकिन विकलांगता बीमा को तब तक रखें जब तक आप सेवानिवृत्त न हो जाएं; यह आपके अंतिम कार्य वर्षों की रक्षा करता है।
सेवानिवृत्त: यदि आप बचत बना चुके हैं और कोई आश्रित नहीं है, तो जीवन बीमा वैकल्पिक हो जाता है। छतरी नीति अभी भी समझदारी है यदि आपके पास संपत्ति है। स्वास्थ्य बीमा, दूसरी ओर, आपकी मुख्य चिंता बन जाता है।