定期寿险和你真正需要的保险（以及你不需要的那种）
你需要保险来防止灾难性财务损失——你发生的事情和你的家族可以单独应对之间的差距。获得定期寿险、残疾和伞式保险。跳过其他一切。
保险是那些被积极销售但解释不清的金融产品之一。你会看到承诺"心灵平静"和"保护你所爱之人"的广告，但他们经常跳过重要的部分：这个产品实际上解决什么问题，代价是什么？结果是大多数人要么有太多错误的类型，要么什么都没有。
这是真相：保险不是投资。它不是财富之路。它不需要复杂。保险是财务支持。如果它覆盖的事件发生了，它会给你的家属他们原本没有的钱。就这样。其他一切都是营销。
保险的工作是覆盖那些经济损失会破坏你家庭的情况。这对每个人来说都是具体和不同的。一个没有家属的28岁软件工程师几乎不需要保险。一个38岁的人支持抵押贷款、两个孩子和年迈的父母，需要大量保险。68岁成年子女和存款的人呢？他们可能不需要太多。
为什么定期寿险通常获胜
让我们从最常见的错误开始：终身寿险。终身寿险是一款捆绑产品——部分保险，部分储蓄账户。听起来很好。不是。原因如下：
终身寿险很贵。你支付的可能是定期保险的10-15倍。作为交换，你获得一个每年为你赚取大约2-3%的储蓄部分——在大多数年份少于通货膨胀。你为保险"永久"付出溢价（它覆盖你的整个生命）。但如果你理性地思考保险，永久覆盖是你很少需要的奢侈品。
保险行业希望你认为你的保险是永远保留的东西。这对他们来说更有利可图。但你实际需要的保险——如果你有事发生为覆盖你的家属——有一个到期日期。一旦你的孩子长大了，你的抵押贷款付清了，你积累了足够的储蓄，你就不再需要它了。
定期寿险很简单：你选择一个期限（20年、30年，随便什么）和一个死亡赔偿金。你为该期间支付固定保费。如果你在该期限内死亡，你的受益人获得金钱。如果没有，保单到期，你继续前进。保费是透明的，足够便宜，你可以承受实际保险——通常是终身寿险的5-10倍。
一个具体的例子：一个35岁的人可以获得100万美元的30年定期寿险，大约每月30-50美元。同样的100万美元终身寿险可能每月花费400-600美元。不同点？你在一个实际的投资账户中投资它，而不是在只赚取2.5%的保险公司储蓄产品中。
你实际上需要多少保险？
这是大多数人迷茫的地方。他们要么猜测（"我会得到一百万"），要么让保险代理人为他们回答（"让我给你看看我的计算器…"）。这是一个更简单的框架：
保险应该替代失去的收入，直到家属独立，加上覆盖主要债务。根据经验法则：年收入的10-12倍。如果你赚$75,000，你想要大约$750,000到$900,000。
但这只是一个起点。真正重要的是：
- 收入缺口： 你的家属不再需要你的收入需要多少年？如果你的孩子是5岁和8岁，你需要覆盖大约13-16年。如果一个孩子即将毕业，也许只是4年。
- 你会留下的债务： 抵押贷款、学生贷款、信用卡。你的家族不应该继承你的债务。
- 即将到来的主要费用： 尚未建立的大学基金。他们需要教育基金吗？
- 你伴侣的收入： 他们可以单独覆盖基本生活费用吗？保险应该弥合他们的收入和你目前花费多少之间的差距。
一个更好的公式：(需要的年收入×年度支出)＋未偿债务＋剩余教育成本。如果你的家庭每年花费$80,000，你的孩子需要支持15年以上，你有$300,000抵押贷款，一个孩子需要$100,000上大学，你需要大约$150万保险。不是$500万。不是$300,000。$150万。
真正值得拥有的少数保单
除了定期寿险，还有两项其他保险政策对大多数人真正重要：
长期残疾保险： 如果你35岁且在工作，你更可能被残疾而不是死亡。一场严重疾病或伤害使你无法工作可能比任何其他事情更快地破坏你的家庭。如果你的雇主不提供，购买个人残疾保险是你能做出的最佳财务决定之一。它应该替代你收入的大约60%，并持续到退休年龄。
伞式保险： 这是相反的问题。如果你有资产——一所房子、一辆车、储蓄——你需要保护以防有人在你的财产上受伤并起诉你，或者你造成一场伤害他人的事故。伞式保险位于你的房主和汽车保险之上，覆盖重大诉讼。它很便宜（通常每年$100-300换取100万美元保险），如果你有需要保护的东西，这是必需的。
就这样。这三个：定期寿险、残疾、伞。它们是你实际需要的财务支持。
要小心的产品
终身寿险（已涵盖）： 昂贵、回报不佳，而且它将两个应该分开的东西捆绑在一起：保险和投资。
万能寿险： 终身寿险的较新版本，甚至更复杂。可变回报、不明确的费用，当利率下降时常常崩溃。避免。
意外死亡保险： 你支付额外费用，只有在事故中死亡的情况下才会被覆盖。听起来很具体，直到你意识到大多数人因病而非事故而死亡。你为不太可能发生的事情付费。
信用卡寿险： 你的信用卡同意在你死亡时覆盖你的余额。听起来不错。这是定价过高和限制性的。覆盖范围通常有上限，你可以以便宜得多的价格获得真实保险。
通过你的雇主的寿险： 你的工作以优惠的价格提供团体保险——拿去！但要知道当你离职时它会离开。永远不要仅依赖它作为你的保险。这是个人保险之上的福利，而不是替代品。
按人生阶段的保险清单
没有家属（年龄20-30）： 如果没有人依赖你的收入，你几乎不需要寿险。也许$50,000-100,000来覆盖葬礼费用和你会留下的任何债务。就这样。不要让任何人说服你购买终身寿险。
年轻家庭（年龄30-45）： 这是你需要最大保险的时候。孩子上学、抵押贷款、可能是学生贷款。获得10-12倍年收入的定期寿险（20-30年期限）。添加残疾保险。每5年检查一次。
已成立（年龄45-55）： 孩子接近大学或已经在那里、抵押贷款减少、退休储蓄增长中。你可能可以降低保险范围（也许现在6-8倍的收入）。残疾保险仍然至关重要——你处于高收入年份。
退休前（年龄55-65）： 孩子独立、抵押贷款即将付清。保险可能下降到收入的2-3倍或成为可选的。但保持残疾保险直到你退休；它保护你的最后工作年。
退休： 如果你已经建立了储蓄且没有家属，寿险变成可选的。如果你有资产，伞式保单仍然有意义。另一方面，健康保险成为你的主要关切。