మీ ACA ప్రీమియం రెట్టింపు కావచ్చు — ఓపెన్ ఎన్‌రోల్‌మెంట్ ముందు తీసుకోవలసిన అయిదు నిర్ణయాలు

మార్కెట్‌ప్లేస్ ప్లాన్ అంచనా తెరవండి — సంఖ్య మిమ్మల్ని చూస్తోంది. ఇప్పుడు నెలకు మూడు వందల డాలర్లు అయి ఉండవచ్చు. వచ్చే సంవత్సరానికి అదే ఆరు వందలకు చేరవచ్చు. మీ ఆదాయం మారలేదు. మీ ఆరోగ్యం మారలేదు. ఆ సంఖ్య మారింది ఎందుకంటే 2021 నుండి కవరేజీని సబ్సిడీ చేస్తున్న ఫెడరల్ టాక్స్ క్రెడిట్లు గడువు తీరే అవకాశం ఉంది — అదే సమయంలో GLP-1 ఔషధాల వ్యయం బీమా కంపెనీల లెక్కలను ఒత్తిడిలో పెట్టింది.

కామన్వెల్త్ ఫండ్ మరియు కైజర్ ఫ్యామిలీ ఫౌండేషన్ రెండూ 2026 మార్కెట్‌ప్లేస్ ప్రీమియంలను "అసాధారణ" పెరుగుదల అని వర్ణించాయి. ఈ పదం వారి నివేదికల్లో తేలిగ్గా వాడే పదం కాదు. సంఖ్యలు నిజంగా ఏమి అర్థం చేస్తాయో, ఓపెన్ ఎన్‌రోల్‌మెంట్ ముగిసే లోపు తీసుకోవలసిన అయిదు నిర్ణయాలేమిటో ఇక్కడ అర్థం చేసుకోండి.

ఎన్‌హాన్స్‌డ్ ప్రీమియం టాక్స్ క్రెడిట్లు ఏం చేశాయి — వాటి లేకుండా ఏం జరుగుతుంది

2021 అమెరికన్ రెస్క్యూ ప్లాన్ ACA మార్కెట్‌ప్లేస్ ప్లాన్‌లను చాలామందికి అందుబాటులోకి తెచ్చిన ప్రీమియం టాక్స్ క్రెడిట్లను బాగా పెంచింది. ఫెడరల్ పావర్టీ లైన్ (FPL) యొక్క 400% వద్ద ఉన్న పాత పరిమితిని తొలగించింది. అన్ని ఆదాయ స్థాయిలలో సబ్సిడీ మొత్తాలు పెరిగాయి. ఇన్‌ఫ్లేషన్ రిడక్షన్ యాక్ట్ ఆ మెరుగుదలలను 2025 వరకు పొడిగించింది.

ఆ మెరుగుదలలు 2025 చివరిలో గడువు తీరుతాయి, కాంగ్రెస్ చర్య తీసుకోకపోతే. పాత నిబంధనల ప్రకారం, సంవత్సరానికి $60,000 సంపాదించే 62 ఏళ్ల వ్యక్తి నెలకు $300–$400 చెల్లించవచ్చు. కానీ 401% FPL వద్ద, ఆ వ్యక్తి సబ్సిడీ లేకుండా నెలకు $1,000–$1,400 చెల్లించాల్సి రావచ్చు. ఇది కేవలం ఒక ఉదాహరణ కాదు — ఇది నిజంగా ఉన్న "క్లిఫ్" (తీవ్రమైన మార్పు బిందువు).

అత్యంత ప్రభావితమయ్యే వారెవరు

స్వయం ఉద్యోగులు మరియు ఫ్రీలాన్సర్లు: యజమాని ఇచ్చే ప్రయోజనాలు లేకుండా, పూర్తి ప్రీమియం వారే చెల్లించాల్సి ఉంటుంది. సబ్సిడీ క్లిఫ్ ఉన్నప్పుడు ఈ ఒత్తిడి మరింత ఎక్కువగా అనిపిస్తుంది.

55–64 మధ్య అర్లీ రిటైర్డ్ వ్యక్తులు: వారు మెడికేర్ అర్హత పొందే వయస్సు వరకు (65 సంవత్సరాలు) మార్కెట్‌ప్లేస్‌పై ఆధారపడాల్సి ఉంటుంది. వయసు ఆధారంగా ప్రీమియంలు చాలా అధికంగా ఉంటాయి.

గిగ్ వర్కర్లు మరియు అనిశ్చిత ఆదాయమున్న వారు: ఆదాయం అంచనా వేయడం కష్టంగా ఉన్నప్పుడు, ఒక మంచి క్వార్టర్ మీరు టాక్స్ సమయంలో వేలాది డాలర్లు తిరిగి చెల్లించేలా చేయవచ్చు.

FPL యొక్క 350%–450% మధ్య ఆదాయమున్న కుటుంబాలు: ఎన్‌హాన్స్‌డ్ క్రెడిట్లు ఆ పరిధిలో మెత్తని పరివర్తనను అందించాయి. అవి పోతే నెలకు $500–$800 వరకు అధికంగా చెల్లించాల్సి రావచ్చు.

2026లో COBRA vs ACA: లెక్కలు మారాయి

ఉద్యోగం వదిలేటప్పుడు చాలా మంది COBRA ఖరీదైనది, మార్కెట్‌ప్లేస్ చవకైనది అని అనుకుంటారు. 2026లో ఆ పోలిక తిరిగి పరిశీలించాల్సి ఉంది.

COBRA ద్వారా మీరు 18 నెలల వరకు యజమాని ప్లాన్‌ను ఉంచుకోవచ్చు — ఒంటరి వ్యక్తికి నెలకు $600–$1,200 వ్యయం. ఎన్‌హాన్స్‌డ్ క్రెడిట్లు లేకుండా, ఆదాయం క్లిఫ్ వద్ద ఉన్న వ్యక్తులకు మరియు అర్లీ రిటైర్డ్ వ్యక్తులకు COBRA అర్థవంతంగా అనిపించవచ్చు. Healthcare.gov ప్లాన్ కంపారిజన్ టూల్‌తో మీ నిజమైన అంచనా ఆదాయాన్ని వాడి పోల్చి చూడండి.

ఎవరూ హెచ్చరించని ఆదాయ క్లిఫ్

ప్రతి టాక్స్ సీజన్‌లో ఇది జరుగుతుంది — అంచనా కంటే $1,000 అధికంగా సంపాదించినప్పుడు సబ్సిడీ రీపేమెంట్ వేలల్లో ఉండవచ్చు. ACA సబ్సిడీలు మీ అంచనా ఆదాయం ఆధారంగా బీమా కంపెనీకి ముందస్తుగా చెల్లిస్తారు. టాక్స్ సమయంలో వ్యత్యాసం తిరిగి చెల్లించాల్సి వస్తుంది.

నిర్దేశిత నియమం: ఎన్‌రోల్‌మెంట్ సమయంలో మీ MAGI అంచనాకు అధిక వైపు బఫర్ జోడించండి. అతిగా అంచనా వేయడం రీఫండ్‌కు దారితీస్తుంది; తక్కువ అంచనా వేయడం ఏప్రిల్‌లో ఊహించని బిల్లుకు దారితీస్తుంది.

కాటాస్ట్రాఫిక్ ప్లాన్లు, HSAలు మరియు కవరేజీ స్థాయిలు

ఎన్‌హాన్స్‌డ్ క్రెడిట్లు పోతే, నెలకు $300 చెల్లించే సిల్వర్ ప్లాన్ $700 అవుతుంది. హై-డిడక్టిబుల్ హెల్త్ ప్లాన్ (HDHP) హెల్త్ సేవింగ్స్ అకౌంట్ (HSA)ను అన్‌లాక్ చేస్తుంది — ప్రి-టాక్స్ కంట్రిబ్యూషన్లు, పన్ను రహిత వృద్ధి, మెడికల్ ఖర్చులకు పన్ను రహిత విత్‌డ్రావల్. ఈ మూడింట పన్ను ప్రయోజనం మధ్యతరగతి అమెరికన్లకు మంచి ఆర్థిక సాధనం.

FPL యొక్క 100%–250% ఆదాయమున్న వారికి కాస్ట్-షేరింగ్ రిడక్షన్లు (CSRs) సిల్వర్ ప్లాన్‌లపై డిడక్టిబుల్ మరియు అవుట్-ఆఫ్-పాకెట్ గరిష్ఠ మొత్తాన్ని గణనీయంగా తగ్గిస్తాయి. CSRలకు అర్హులైతే సిల్వర్ ప్లాన్ ఎక్కువ అర్థవంతంగా ఉంటుంది.

ఈ ఓపెన్ ఎన్‌రోల్‌మెంట్‌లో తీసుకోవాల్సిన అయిదు నిర్ణయాలు

1. ఆదాయం అంచనాలో అధిక వైపు వాడండి. అనిశ్చిత ఆదాయమున్న వారు బఫర్ జోడించాలి.

2. మీ రాష్ట్రం మెడికేడ్ పరిమితిని తనిఖీ చేయండి. తక్కువ ఆదాయం ఉన్న సంవత్సరంలో మెడికేడ్‌కు అర్హత ఉండవచ్చు.

3. సంవత్సర మొత్తం ఖర్చు మోడల్ చేయండి, కేవలం నెలవారీ ప్రీమియం కాదు. మీ వాస్తవ వాడకం ఆధారంగా సిల్వర్ vs బ్రాంజ్ పోల్చండి.

4. COBRA ప్రత్యామ్నాయాన్ని మోడల్ చేయండి. 2026లో COBRA కొన్ని సందర్భాలలో ఉత్తమ ఎంపిక కావచ్చు.

5. నావిగేటర్ లేదా సర్టిఫైడ్ ఎన్‌రోల్‌మెంట్ కౌన్సెలర్‌తో కలవండి. వీరు ఉచితంగా మీ నిర్దిష్ట సంఖ్యలతో లెక్కలు వేయగలరు.

తరచూ అడిగే ప్రశ్నలు

ఎన్‌హాన్స్‌డ్ ప్రీమియం టాక్స్ క్రెడిట్లు ఖచ్చితంగా గడువు తీరుతాయా?
కాంగ్రెస్ చర్చలు కొనసాగుతున్నాయి. జాగ్రత్త కోసం, అవి పొడిగించబడవచ్చని ఆశించకుండా అధిక ఖర్చుకు ప్లాన్ చేయడం మంచిది.

GLP-1 ఔషధాలు నా ప్రీమియంతో ఏ సంబంధం కలిగి ఉన్నాయి?
నెలకు $1,000+ ఖర్చయ్యే ఈ ఔషధాలు బీమా క్లెయిమ్‌లను పెంచాయి. ఆ ఖర్చు పాలసీదారులందరి ప్రీమియంలలో పంచుకోబడుతుంది.

ఆదాయం మారితే మధ్య సంవత్సరంలో ప్లాన్ మార్చుకోవచ్చా?
ఆదాయ అంచనాను నవీకరించవచ్చు, కానీ ఓపెన్ ఎన్‌రోల్‌మెంట్ లేదా అర్హత జీవిత సంఘటన లేకుండా ప్లాన్‌లు మార్చుకోలేరు.

ACA సబ్సిడీకి కనీస ఆదాయం అవసరమా?
FPL యొక్క 100% లేదా అంతకంటే ఎక్కువ ఆదాయం అవసరం. అంతకంటే తక్కువ వారు మెడికేడ్‌కు అర్హులు (విస్తరణ రాష్ట్రాల్లో).

కవరేజ్ లేకుండా ఉంటే ఏమవుతుంది?
ఫెడరల్ పెనాల్టీ ప్రస్తుతం $0. కానీ ఆసుపత్రి బిల్లులు $100,000 దాటవచ్చు. కాటాస్ట్రాఫిక్ కవరేజీ కూడా ఆ రిస్క్ తగ్గించడానికి విలువైనది.