క్రెడిట్ స్కోర్ రహస్యం వీడింది: ఐదు అంశాలు మరియు వేగంగా మెరుగుపరచే మార్గాలు

చాలామంది తమ క్రెడిట్ స్కోర్‌ను రక్తపోటులా చూస్తారు — అది ఉందని, ముఖ్యమని తెలుసు, కానీ ఏదైనా తప్పు జరిగినప్పుడే తనిఖీ చేస్తారు. ఈ సంఖ్య జీవితంలో అతి పెద్ద ఆర్థిక నిర్ణయాల కేంద్రంలో ఉంటుంది: ఇల్లు దొరుకుతుందా, తనఖా వడ్డీ రేటు ఎంత ఉంటుంది, కారు రుణం ఎంత ఖర్చవుతుంది.

మంచి విషయమేమిటంటే ఇది కనిపించినంత రహస్యం కాదు. క్రెడిట్ స్కోర్ ఐదు తెలిసిన తూకపు అంశాల ద్వారా లెక్కించబడుతుంది. వాటిని అర్థం చేసుకుంటే చాలా అయోమయం మరియు తప్పుడు సలహాలు మాయమవుతాయి.

ఐదు అంశాలు మరియు వాటి తూకం

FICO స్కోరింగ్ మోడల్, చాలా రుణదాతలు ఉపయోగించేది, ఐదు భాగాలుగా విభజిస్తుంది:

చెల్లింపు చరిత్ర — 35%. అతి పెద్ద ఒక్క అంశం. మీరు సమయానికి ఖాతాలు చెల్లించారా? ఆలస్యంగా చేసిన చెల్లింపులు, ముఖ్యంగా ఇటీవలివి, స్కోర్‌కు అత్యంత హాని కలిగిస్తాయి. 30 రోజుల ఆలస్యం తనఖాలో స్కోర్‌ను 50 నుండి 100 పాయింట్లు తగ్గించవచ్చు. దీర్ఘకాలిక సమయానికి చెల్లింపు రికార్డ్ అత్యంత దుర్బేధమైన పునాది.

క్రెడిట్ వినియోగం — 30%. మీ ప్రస్తుత తిరిగి చెల్లించగల బాకీలు మరియు మొత్తం క్రెడిట్ పరిమితుల నిష్పత్తి. $10,000 పరిమితులు ఉండి $4,000 బాకీ ఉంటే, వినియోగం 40%. 30% కంటే తక్కువ వినియోగానికి స్కోరింగ్ మోడళ్ళు మంచి మార్కులు ఇస్తాయి. ఈ అంశం వేగంగా స్పందిస్తుంది: బాకీ తగ్గిస్తే 30-60 రోజుల్లో స్కోర్ కదులుతుంది.

క్రెడిట్ చరిత్ర పొడవు — 15%. ఖాతాలు ఎంతకాలం తెరిచి ఉన్నాయి. పాత ఖాతాలు సహాయం చేస్తాయి; వాటిని మూసివేయడం సగటు వయసు తగ్గిస్తుంది. ఇది ఎందుకు ఉపయోగించని పాత క్రెడిట్ కార్డ్ మూసివేయడం తరచుగా నష్టదాయకమో వివరిస్తుంది.

క్రెడిట్ మిక్స్ — 10%. తిరిగి చెల్లించగల క్రెడిట్ (కార్డులు) మరియు వాయిదా రుణాలు (కారు, విద్యార్థి, తనఖా) రెండూ ఉన్నాయా అని. వైవిధ్యం కోసం అనవసరంగా ఖాతాలు తెరవడం అవసరం లేదు.

కొత్త విచారణలు — 10%. కొత్త క్రెడిట్ కోసం దరఖాస్తు చేసినప్పుడు హార్డ్ ఇన్క్వైరీలు జరుగుతాయి. తనఖా లేదా కారు రుణ విచారణలు 14-45 రోజుల విండోలో ఒకే విచారణగా లెక్కిస్తారు. క్రెడిట్ కార్డ్ దరఖాస్తులకు ఇది వర్తించదు.

ప్రయత్నాన్ని వృథా చేసే అపోహలు

స్వంత స్కోర్ తనిఖీ చేయడం హాని చేస్తుంది. లేదు. స్వంత రిపోర్ట్ చూడడం సాఫ్ట్ ఇన్క్వైరీ, స్కోర్ మీద ప్రభావం ఉండదు. రోజూ చూసినా పర్వాలేదు.

బాకీ ఉంచాలి, అప్పుడే క్రెడిట్ నిర్మించబడుతుంది. అత్యంత ఖరీదైన అపోహ. బాకీ ఉంచడం స్కోర్ మెరుగుపరచదు. వడ్డీ మాత్రమే ఖర్చవుతుంది. నెలకు మొత్తం చెల్లించండి.

పాత ఖాతాలు మూసివేయడం ఫైల్‌ను శుభ్రపరచడం. అది వినియోగాన్ని పెంచి, సగటు ఖాతా వయసు తగ్గిస్తుంది. రెండూ ప్రతికూలం.

రుణ సెటిల్‌మెంట్ తటస్థంగా కనిపిస్తుంది. "సెటిల్‌మెంట్" నమోదు రుణదాతలకు మీరు పూర్తిగా తిరిగి చెల్లించలేదని చూపిస్తుంది. నెగటివ్.

వేగంగా చేయగలిగే అసలైన మెరుగుదలలు

తిరిగి చెల్లించగల బాకీలు తగ్గించండి. ఇది 30-60 రోజుల్లో స్కోర్‌లో కనిపిస్తుంది. ప్రతి కార్డ్ 30% వినియోగం దిగువకు తీసుకురావడం మొదటి లక్ష్యం.

క్రెడిట్ పరిమితి పెంపు అభ్యర్థించండి. పరిమితి పెరిగితే, అదే బాకీకి వినియోగం తక్కువ అవుతుంది.

పాత ఖాతాలో అధికృత వినియోగదారుగా చేరండి. మంచి చెల్లింపు చరిత్ర ఉన్న కుటుంబ సభ్యుని ఖాతాలో జోడించబడటం మీ ఫైల్‌కు ఆ చరిత్ర తీసుకొస్తుంది.

నిజమైన తప్పులు సరిచేయండి. annualcreditreport.com నుండి మూడు బ్యూరో రిపోర్టులు తీసుకోండి. ఎర్రర్లు — మీవి కాని ఖాతాలు, తప్పుడు ఆలస్య చెల్లింపులు — స్కోర్ మీద ప్రభావం చూపిస్తాయి.

మెరుగైన స్కోర్ నిజంగా ఎంత ఆదా చేస్తుంది

$300,000 30-సంవత్సరాల తనఖాలో, 620 స్కోర్ మరియు 760 స్కోర్ మధ్య వడ్డీ రేటు 1.5 నుండి 2 శాతం పాయింట్లు తేడా ఉండవచ్చు. 30 సంవత్సరాల చెల్లింపుల ద్వారా లెక్కిస్తే, ఇది $80,000 నుండి $1,20,000 వరకు మొత్తం వడ్డీలో తేడాగా మారుతుంది. తక్కువ స్కోర్ ధర — సంవత్సరాల పాటు చిన్న నెలవారీ చెల్లింపులలో చెల్లించబడుతుంది.

90 రోజుల ప్రణాళిక

1-7 రోజులు: డేటా సేకరించండి. annualcreditreport.com నుండి మూడు రిపోర్టులు తీసుకోండి. ప్రతి ఖాతా, బాకీ, ఆలస్య చెల్లింపు గమనించండి. వినియోగం లెక్కించండి. నిజమైన తప్పులు గుర్తించండి.

8-30 రోజులు: వినియోగం మరియు తప్పులు సరిచేయండి. అత్యధిక వినియోగం ఉన్న కార్డులు ముందు చెల్లించండి. నిజమైన తప్పుల వివాదాలు నమోదు చేయండి. అన్ని ఖాతాలకు ఆటోమేటిక్ మినిమం చెల్లింపు పెట్టండి.

31-60 రోజులు: రిపోర్టింగ్ చక్రం పూర్తవనివ్వండి. చెల్లింపు తర్వాత స్కోర్ కదలడానికి ఒక నెల సమయం అవసరం.

61-90 రోజులు: అనుకూలపరచండి. వినియోగం 30% దిగువ ఉంటే, పాత అధిక-పరిమితి కార్డ్‌లో పరిమితి పెంపు అభ్యర్థించండి. ఈ విండోలో కొత్త ఖాతాలు తెరవకండి.

తరచుగా అడిగే ప్రశ్నలు

క్రెడిట్ స్కోర్ ఎంత తరచుగా అప్డేట్ అవుతుంది?

రుణదాత అభ్యర్థించిన ప్రతిసారీ స్కోర్ తాజా డేటాతో లెక్కించబడుతుంది. కానీ బాకీలు, చెల్లింపు స్థితి — ఇవి నెలకు ఒకసారి రిపోర్ట్ అవుతాయి. ఈరోజు పెద్ద చెల్లింపు చేసినా స్కోర్‌లో కనిపించడానికి 30 రోజులు పట్టవచ్చు.

మంచి తనఖా రేటు కోసం స్కోర్ ఎంత ఉండాలి?

కన్వెన్షనల్ తనఖాలో: 620 కనీస అర్హత, 720 అనుకూలమైన స్థాయి, 760+ అత్యుత్తమ రేటులు. కనీసం రెండు రుణదాతలతో మాట్లాడండి.

రుణం తీర్చినా చరిత్ర తొలగిపోతుందా?

లేదు. చెల్లించిన ఖాతాలు 7-10 సంవత్సరాల పాటు రిపోర్ట్‌లో ఉంటాయి. చెల్లింపు స్థితి మారుతుంది, రికార్డ్ మాయమవదు.

నిజంగా పని చేసే సత్వర పద్ధతి ఉందా?

నిజాయితీగా, లేదు. పని చేసే మార్గాలు: సమయానికి చెల్లించడం, వినియోగం తగ్గించడం, పాత ఖాతాలు తెరిచి ఉంచడం, నిజమైన తప్పులు సరిచేయడం. వేగంగా స్కోర్ పెంచుతామని హామీ ఇచ్చే సేవలు తరచుగా మోసపూరితంగా ఉంటాయి.