ఉద్యోగుల ఆరోగ్య సంరక్షణ ఖర్చు $18,500 దాటింది: ఓపెన్ ఎన్రోల్మెంట్లో సరైన నిర్ణయం ఎలా తీసుకోవాలి?
2026లో యజమానుల ఆరోగ్య ప్రయోజన ఖర్చులు $18,500 దాటనున్నాయని Mercer అంచనా. ఖర్చులు ఉద్యోగుల వైపు మారుతున్నాయి. HDHP vs PPO నిర్ణయం, HSA ప్రయోజనాలు, HR కి అడగవలసిన 6 ముఖ్యమైన ప్రశ్నలు.
చాలా మంది బ్యూరోక్రాటిక్ పని అని నిర్లక్ష్యం చేసే ఒక విండో — ఓపెన్ ఎన్రోల్మెంట్ — వాస్తవంగా సంవత్సరంలో అత్యంత ముఖ్యమైన ఆర్థిక నిర్ణయాలలో ఒకటి. మీరు చేసే ఎంపికలు మీ ఆరోగ్య సంరక్షణ ఖర్చులను మరియు పన్ను చిత్రాన్ని తదుపరి పన్నెండు నెలలు నిర్ణయిస్తాయి.
Mercer అంచనాల ప్రకారం 2026లో సగటు యజమాని ఆరోగ్య ప్రయోజన ఖర్చులు ఉద్యోగి వారికి $18,500 దాటనున్నాయి — ఇది గత సంవత్సరంతో పోలిస్తే 6.7% పెరుగుదల. 51% పెద్ద యజమానులు ఆ ఖర్చులను ఎక్కువ డిడక్టిబుల్స్ ద్వారా ఉద్యోగులపైకి మళ్ళిస్తున్నారు. ఈ సంవత్సరం మీ ఎంపికలు అర్థం చేసుకోవడం ముఖ్యం.
ఆరోగ్య సంరక్షణ ఖర్చులు ఎందుకు పెరుగుతున్నాయి?
GLP-1 మందులు. సెమాగ్లుటైడ్ వంటి బరువు తగ్గించే మందులు నెలకు $800-$1,000 వరకు ఖర్చు అవుతున్నాయి. వాటి వినియోగం పెరగడంతో యజమాని ప్రణాళిక బడ్జెట్లు ఒత్తిడికి గురవుతున్నాయి.
ప్రత్యేక ఔషధాలు. క్యాన్సర్, ఆటో-ఇమ్యూన్ వ్యాధులకు బయాలాజిక్స్ ప్రతి రోగికి సంవత్సరానికి $50,000 నుండి $500,000 వరకు ఖర్చు అవుతున్నాయి. ఈ ఖర్చులు మొత్తం సభ్యులపై ప్రీమియంల ద్వారా పంపిణీ అవుతున్నాయి.
హాస్పిటల్ ఏకీకరణ. ప్రతిస్పర్ధ తగ్గడంతో ధరల ఒత్తిడి తగ్గింది. ఒకే ప్రక్రియ ఇప్పుడు మునుపటి కంటే చాలా ఎక్కువ ఖర్చవుతోంది.
HDHP + HSA vs. PPO: నిజమైన లెక్క
High Deductible Health Plan (HDHP) తో Health Savings Account (HSA) లేదా సాంప్రదాయ PPO ప్లాన్ — ఇదే కేంద్ర నిర్ణయం.
HDHP: తక్కువ మాసిక ప్రీమియం, ఎక్కువ out-of-pocket ఖర్చు. PPO: ఎక్కువ ప్రీమియం, తక్కువ out-of-pocket ఖర్చు.
అంచనా లెక్క: రెండు ప్లాన్లలో వార్షిక ప్రీమియం + అంచనా out-of-pocket ఖర్చు కలపండి. తక్కువ మొత్తం వచ్చే ప్లాన్ మీ పరిస్థితికి అనుకూలంగా ఉంటుంది — కానీ ఇది మీరు అసలు ఎంత వైద్య సేవ వినియోగిస్తారు అనే దానిపై ఆధారపడి ఉంటుంది.
PPO ఎప్పుడు మేలు?
దీర్ఘకాలిక వ్యాధులు, ముందే ప్లాన్ చేసిన శస్త్రచికిత్స, నిరంతర నిపుణుల సంప్రదింపులు అవసరమయ్యే పరిస్థితులలో PPO తరచుగా సాంపత్తికంగా మెరుగైన ఫలితాలు ఇస్తుంది.
HSA: అత్యంత శక్తివంతమైన ట్రిపుల్ టాక్స్ అడ్వాంటేజ్ అకౌంట్
HDHP ఎంచుకుంటే HSA అకౌంట్ చాలా విలువైనది:
ట్రిపుల్ పన్ను ప్రయోజనం: సహకారాలు pre-tax (ఆదాయ పన్ను తగ్గుతుంది), అకౌంట్లో వృద్ధి పన్ను రహితం, అర్హత గల వైద్య ఖర్చులకు ఉపసంహరణ పన్ను రహితం. 2026 HSA పరిమితులు: వ్యక్తులకు $4,300, కుటుంబాలకు $8,550.
చాలా మంది విస్మరించే విషయం: HSA నిల్వ అనంతంగా రోల్ఓవర్ అవుతుంది, పోర్టబుల్, మరియు పెట్టుబడి పెట్టవచ్చు. దీర్ఘకాలికంగా ఇది గణనీయమైన వైద్య నిధిగా మారగలదు.
FSA vs. HSA: ఒకటి కాదు
FSA: ఉపయోగించకపోతే కోల్పోతారు, యజమానికి కట్టుబడి ఉంటుంది. HSA: అనంతంగా రోల్ఓవర్, పోర్టబుల్, పెట్టుబడి పెట్టవచ్చు. HDHP ఉన్నవారికి HSA స్పష్టంగా మెరుగైనది.
తదుపరి సంవత్సరం వైద్య ఖర్చు ఎలా అంచనా వేయాలి?
గత రెండు సంవత్సరాల Explanation of Benefits (EOB) నివేదికలు చూడండి. మీ out-of-pocket సగటు లెక్కించండి, 5-7% ద్రవ్యోల్బణం జోడించండి, ముందే తెలిసిన ప్రక్రియలు చేర్చండి. HDHP డిడక్టిబుల్తో పోల్చండి.
ఓపెన్ ఎన్రోల్మెంట్లో HR కి అడగవలసిన 6 ప్రశ్నలు
1. నా ప్రస్తుత వైద్యుడు ప్రతి ప్లాన్ నెట్వర్క్లో ఉన్నాడా?
2. గత సంవత్సరంతో పోలిస్తే ఏమి మారింది?
3. యజమాని HSA కి ఏమైనా సహకరిస్తున్నారా?
4. కుటుంబ డిడక్టిబుల్ ఎంబెడ్డెడ్ పద్ధతిలో ఉందా లేదా అగ్రిగేట్ పద్ధతిలో ఉందా?
5. మానసిక ఆరోగ్య నెట్వర్క్ ఎలా ఉంది?
6. సంవత్సరం మధ్యలో ఉద్యోగం వదిలితే FSA లేదా HSA కి ఏమవుతుంది?
తరచు అడిగే ప్రశ్నలు
సంవత్సరం మధ్యలో ప్లాన్ మార్చగలమా?
సాధారణంగా కాదు. వివాహం, విడాకులు, శిశు జననం వంటి అర్హత సంఘటనలు మాత్రమే mid-year మార్పులను అనుమతిస్తాయి.
HSA ఉపసంహరణకు అర్హత ఉన్న వైద్య ఖర్చులేమిటి?
IRS జాబితా విస్తృతంగా ఉంది: వైద్యుడు సందర్శనలు, ఆసుపత్రి, ప్రిస్క్రిప్షన్ మందులు, దంత మరియు దృష్టి సంరక్షణ, మానసిక ఆరోగ్య చికిత్స. 2020 తర్వాత over-the-counter మందులు కూడా అర్హతను పొందాయి.
తక్కువ వైద్య ఖర్చులు అంచనా వేసినా HSA గరిష్టంగా నింపాలా?
అవుతుంది. పెట్టుబడి వృద్ధి మరియు భవిష్యత్ ఎంపికలు ఉపసంహరణ ఖర్చు కంటే విలువైనవి. ఇది పన్ను రహితంగా పెరిగే వైద్య అత్యవసర నిధిగా భావించండి.
HDHP ఆరోగ్యవంతులకు కూడా తప్పు ఎంపిక కావచ్చా?
అవుతుంది — HSA నిర్మించుకోకముందే పెద్ద వైద్య ఘటన జరిగితే అధిక డిడక్టిబుల్ గణనీయమైన ఆర్థిక భారం అవుతుంది. HDHP ఎంచుకుంటే డిడక్టిబుల్ కవర్ చేయడానికి నగదు లేదా HSA నిధులు ముందే సిద్ధంగా ఉంచుకోవడం ముఖ్యం.