రాత్ IRA: యువ సంపాదకులు అత్యంత తక్కువగా ఉపయోగించే ఖాతా
రాత్ IRA మీ డబ్బు పెరగడానికి మరియు పదవీ విరమణలో పన్ను రహితంగా బయటికి రావడానికి అనుమతిస్తుంది — మీరు తక్కువ బ్రాకెట్లో ఉన్నప్పుడు అత్యంత విలువైనది. ఏ ఆదాయంలోనైనా ఎలా ప్రారంభించాలో తెలుసుకుందాం.
వ్యక్తిగత ఆర్థిక రంగంలో అత్యంత శక్తివంతమైన బహుమతి స్టాక్ సలహా లేదా తెలివైన పన్ను ఉపాయం కాదు. అది సమయం — మరియు రాత్ IRA దాన్ని సర్వోత్తమంగా ఉపయోగించుకోవడానికి నిర్మించబడిన ఖాతా.
నేను ఈ ఖాతాను సంవత్సరాల తరబడి అస్పష్టంగా మాత్రమే అర్థం చేసుకున్నాను. ఇది "పదవీ విరమణకు మంచిది" మరియు "నాకు బహుశా ఉండాలి" అని మాత్రమే తెలుసు. తర్వాత సంఖ్యలు వేశాను, మరియు ఊరట మరియు నిరాశ మిశ్రమంగా అనిపించింది — ఊరట ఏమిటంటే నేను ఇంకా ప్రారంభించగలను, నిరాశ ఏమిటంటే ఇరవై రెండేళ్ళకే తెలిసి ఉంటే ఎంత బాగుండేది.
రాత్ IRA నిజంగా ఎలా పని చేస్తుంది
రాత్ IRA అనేది మీరు ఇప్పటికే పన్ను చెల్లించిన డబ్బుతో నిధులు సమకూర్చే పదవీ విరమణ ఖాతా. సహకారాలు పన్ను తగ్గింపు అర్హత కావు — ఈ సంవత్సరం పన్నులపై తగ్గింపు రాదు. కానీ ఖాతాలోని డబ్బు పూర్తిగా పన్ను రహితంగా పెరుగుతుంది, మరియు పదవీ విరమణలో (59½ వయసు తర్వాత) మీరు దానిని ఉపసంహరించుకున్నప్పుడు లాభాలపై పన్ను ఏమీ చెల్లించాల్సిన అవసరం లేదు.
సాంప్రదాయ IRA లేదా 401(k)తో పోల్చండి, ఇక్కడ మీరు పూర్వ-పన్ను డాలర్లు సహకారం చేస్తారు, వృద్ధి పన్ను వాయిదా పడుతుంది, మరియు పదవీ విరమణలో మీరు ఉపసంహరించుకున్న ప్రతి డాలర్పై ఆదాయపు పన్ను చెల్లిస్తారు.
మీ సహకారాలు — లాభాలు కాదు — ఎప్పుడైనా, ఏ కారణంగానైనా పన్ను మరియు జరిమానా రహితంగా ఉపసంహరించుకోవచ్చు. ఇది రాత్ IRAను ఒక సౌకర్యవంతమైన దీర్ఘకాలిక పెట్టుబడి ఖాతాగా మారుస్తుంది.
మీ జీవిత కాలంలో తప్పనిసరి కనిష్ట పంపిణీలు లేవు. సాంప్రదాయ IRAతో, IRS 73 వయసులో పంపిణీలు ప్రారంభించమని అవసరం. రాత్తో అలాంటి అవసరం లేదు — వారసత్వ ప్రణాళికకు కూడా చాలా విలువైనది.
దశాబ్దాల తరబడి పన్ను రహిత వృద్ధి ఎందుకు అంత శక్తివంతంగా ఉంటుంది
సంఖ్యలు దీన్ని వివరించడం అమూర్త వివరణ కంటే మెరుగు.
25 వయసులో ప్రారంభించి ప్రతి సంవత్సరం రాత్ IRAలో $7,000 సహకారం చేస్తారని, విస్తృతంగా వైవిధ్యమైన స్టాక్ ఇండెక్స్ ఫండ్కు సంవత్సరానికి సగటు 7% రాబడి అర్జిస్తారని ఊహించండి. 65 వయసుకు మీరు మొత్తం $280,000 సహకారం చేశారు.
65 వయసులో ఖాతా విలువ: సుమారు $1.5 మిలియన్. మొత్తం పన్ను రహితం.
పన్ను విధించదగిన బ్రోకరేజ్ ఖాతాలో, మీరు ప్రతి అమ్మకంపై మూలధన లాభాల పన్ను చెల్లిస్తారు. సాంప్రదాయ IRAలో, మీరు $1.5 మిలియన్ మొత్తంపై ఆదాయపు పన్ను చెల్లిస్తారు. రాత్లో నిధులు వేసిన తర్వాత ప్రభుత్వానికి సున్నా.
సమ్మేళన ప్రయోజనం సమయంలో ముందు-లోడ్ చేయబడింది. 25 వయసులో ప్రారంభించడం వర్సెస్ 35 పదవీ విరమణ నాటికి వందల వేల డాలర్లు అంతరం సృష్టిస్తుంది — మీరు 25 వయసులో మెరుగైన పెట్టుబడిదారు కాబట్టి కాదు, కానీ గణితం సమయాన్ని అన్నింటికన్నా ఎక్కువగా బహూకరిస్తుంది కాబట్టి.
నియమాలు: ఆదాయ పరిమితులు మరియు సహకార పరిమితులు
సహకార పరిమితులు: సంవత్సరానికి $7,000 (50 వయసు పైన ఉంటే $8,000). ఇది వ్యక్తికి, గృహానికి కాదు.
ఆదాయ పరిమితులు: అధిక ఆదాయాలలో రాత్ IRA సహకారాలు తగ్గుతాయి. 2025 కోసం, సింగిల్ ఫైలర్లకు దశలవారీ తగ్గుదల $150,000 MAGI వద్ద ప్రారంభమై $165,000 వద్ద అదృశ్యమవుతుంది. ఆ పరిమితులకు పైన, మీరు నేరుగా సహకారం చేయలేరు — కానీ బ్యాక్డోర్ రాత్ వ్యూహం అందుబాటులో ఉంటుంది.
ఆర్జన ఆదాయ అవసరం: మీరు ఆ సంవత్సరంలో సంపాదించిన దానికంటే ఎక్కువ సహకారం చేయలేరు.
రాత్ వర్సెస్ సాంప్రదాయ: ఎలా నిర్ణయించాలి
సూత్రం సరళంగా ఉంది: రేటు తక్కువగా ఉన్నప్పుడు పన్నులు చెల్లించండి.
మీరు కెరీర్ ప్రారంభంలో తక్కువ బ్రాకెట్లో ఉంటే మరియు అత్యధిక ఆర్జన సంవత్సరాల్లో మరియు పదవీ విరమణలో అధిక బ్రాకెట్ను ఆక్రమిస్తారని అంచనా వేస్తే — రాత్ దాదాపు ఎప్పుడూ గెలుస్తుంది.
మీరు ఇప్పుడు అధిక పన్ను బ్రాకెట్లో ఉండి పదవీ విరమణలో తక్కువ బ్రాకెట్ ఆశిస్తే — సాంప్రదాయ తరచుగా గెలుస్తుంది.
అనిశ్చితంగా ఉన్నప్పుడు: యజమాని 401(k) మ్యాచ్ ముందు పొందండి (ఉచిత డబ్బు), తర్వాత రాత్ IRAకి నిధులు సమకూర్చండి.
స్వల్ప ఆదాయంలో ఒకటి ఎలా తెరవాలి
దశ 1: బ్రోకరేజ్ ఎంచుకోండి. Fidelity, Vanguard, మరియు Schwab ఖాతా కనిష్టం లేకుండా, వార్షిక రుసుము లేకుండా, తక్కువ-ఖర్చు ఇండెక్స్ ఫండ్లకు ప్రాప్తి ఉన్న రాత్ IRAలను అందిస్తాయి.
దశ 2: ఖాతా తెరవండి. ఆన్లైన్లో దాదాపు పదిహేను నిమిషాలు పడుతుంది.
దశ 3: నిధులు సమకూర్చండి — అంశమైనా సరే. మీకు ఒకేసారి $7,000 సహకారం చేయాల్సిన అవసరం లేదు. నెలకు $200 స్వయంచాలక బదిలీ సంవత్సరానికి $2,400కు చేరుతుంది — గరిష్ఠం కాదు, కానీ పన్ను రహితంగా పెరుగుతుంది.
దశ 4: డబ్బు పెట్టుబడి పెట్టండి. ఖాతా తెరవడం సరిపోదు — డబ్బు ఖాతాలో పెట్టుబడి పెట్టాలి. సాధారణంగా స్టాక్ ఇండెక్స్ ఫండ్ లేదా లక్ష్య-తేది ఫండ్లో.
తరచుగా అడిగే ప్రశ్నలు
నాకు రాత్ IRA మరియు 401(k) రెండూ ఉండవచ్చా?
అవును. అవి వేర్వేరు సహకార పరిమితులతో వేర్వేరు ఖాతాలు. ఒకే సంవత్సరంలో మీ యజమాని 401(k)కి మరియు రాత్ IRAకి సహకారం చేయవచ్చు. మొదట పూర్తి యజమాని మ్యాచ్ పొందండి — అది మీ సహకారంపై తక్షణ రాబడి, ఏ పెట్టుబడీ దాన్ని అనుకరించలేదు.
నా ఆదాయం పరిమితి మించిపోతే?
మీరు నేరుగా సహకారం చేయలేరు, కానీ ఖాతా ప్రభావితం కాదు — ఇప్పటికే రాత్లో ఉన్న డబ్బు మీ ఆదాయంతో సంబంధంలేకుండా పన్ను రహితంగా పెరుగుతుంది. భవిష్యత్ సహకారాల కోసం, బ్యాక్డోర్ రాత్ వ్యూహం అందుబాటులో ఉంటుంది.
రాత్ IRAలో నేను నిజంగా ఏమి పెట్టుబడి పెట్టాలి?
20–40 సంవత్సరాల హారిజాన్ ఉన్న చాలా మందికి, మొత్తం మార్కెట్ ఇండెక్స్ ఫండ్ లేదా మీ ఊహించిన పదవీ విరమణ సంవత్సరానికి సెట్ చేయబడిన లక్ష్య-తేది ఫండ్ సహేతుకమైన ప్రారంభ బిందువు. ఆ ఖాతాలో నగదులో వదిలేయడం మానుకోండి — ఇది ఆశ్చర్యకర సంఖ్యలో మంది చేసేది.
పదవీ విరమణకు ముందు రాత్ IRA నుండి ఉపసంహరించుకుంటే జరిమానా ఉంటుందా?
మీ సహకారాలు — లాభాలు కాదు — ఎప్పుడైనా జరిమానా లేదా పన్ను లేకుండా ఉపసంహరించుకోవచ్చు. 59½ కంటే ముందు లాభాలు ఉపసంహరించుకుంటే మాత్రమే 10% జరిమానా మరియు ఆదాయపు పన్ను వర్తిస్తుంది — మరియు మొదటి ఇల్లు కొనడం, వైకల్యం వంటి మినహాయింపులు ఉన్నాయి.