సంపదకు ఒక గుండెచప్పుడు ఉంది, అది మీ జీతం కాదు

నాకు ఒకప్పుడు తెలిసిన ఒక వ్యక్తి ఒక కొత్త జర్మన్ సెడాన్ నడిపేవాడు, మంచి వాచ్ ధరించేవాడు, భోజనానికి వెళ్లినప్పుడు చూడకుండానే బిల్లు చేయించేవాడు. అతను సీనియర్ ఇంజనీర్, తన రంగంలో గౌరవనీయుడు, అతని ఆఫీస్‌లో అత్యధిక జీతం తీసుకునే ముగ్గురిలో ఒకడు. బయట నుంచి చూస్తే అతను ఒక విజయం.

అతనికి అరవై మూడవ ఏట, అతని కంపెనీ పునర్నిర్మాణం చేసి అతని పాత్ర మాయమైంది. పద్దెనిమిది నెలల్లో అతను తన సెవరెన్స్ ముగించాడు, ఒక చిన్న రిటైర్‌మెంట్ ఖాతాను ముందుగా విరమించాడు, ఇంటి మీద అప్పు తెచ్చాడు, మరియు ఒక రైడ్‌షేర్ యాప్ కోసం డ్రైవ్ చేయడం మొదలుపెట్టాడు — ఎందుకంటే ఇంటి నెలవారీ చెల్లింపులు, కారు కిస్తీలు, కూతురి కళాశాలకు అతని LinkedIn శీర్షిక గురించి చింత లేదు.

తర్వాత చాలా కాలం అతని గురించి ఆలోచించాను. తన కెరీర్‌లో, జాగ్రత్తగా అంచనా వేస్తే, ఆరు మిలియన్ డాలర్ల కంటే ఎక్కువ సంపాదించాడు. అరవై ఐదవ ఏట దాదాపు ఏమీ లేకుండా రిటైర్ అయ్యాడు. ఈ లాంటి కథను చూసి అతను దురదృష్టవంతుడని, దురాశగాడని, లేదా చెడు సలహాలు పొందాడని నిర్ణయించడం సులభం. అతను అవేమీ ప్రత్యేకంగా కాదు. ఎక్కువమంది ఎక్కువ సంపాదించే వారు నిశ్శబ్దంగా చేసేదే అతను చేశాడు. తన జీవనశైలిని తన జీతంతోపాటు పెరగనిచ్చాడు, మంచి జీతం సంపదతో సమానమని అనుకున్నాడు.

అది కాదు. ఈ రెండింటి మధ్య గందరగోళం వ్యక్తిగత ఆర్థికంలో అత్యంత ఖరీదైన తప్పుగ్రహణం, మరియు ఒకసారి స్పష్టంగా చూస్తే, డబ్బు గురించి మిగతావన్నీ సులభమౌతాయి.

ఆదాయం సంపద కాదు, వాటి మధ్య దూరమే మొత్తం ప్రాజెక్ట్

నిబంధనలు స్పష్టంగా నిర్వచిస్తాను, ఎందుకంటే అవి పర్యాయపదాలుగా వాడటమే నష్టాన్ని కలిగిస్తుంది.

ఆదాయం ఈ నెల మీ ఖాతాలో చేరే డబ్బు. ఉద్యోగం, వ్యాపారం, పెట్టుబడి నుంచి రావచ్చు. ఆదాయం ఒక ప్రవాహం. ఆగితే ఆగిపోతుంది.

సంపద మీరు నిల్వ ఉంచేది, మీరు నిద్రపోతున్నప్పుడు ఆ డబ్బు సంపాదించేది. సంపద ఒక నిల్వ. రేపు మీరు హాజరు కావాల్సిన అవసరం లేదు. ఒక పోర్ట్‌ఫోలియో, అప్పు తీర్చిన ఇల్లు, మీరు లేకపోయినా ఆదాయం ఇచ్చే చిన్న వ్యాపారం — అవి సంపద. తర్వాతి జీతం సంపద కాదు. వచ్చే ఏడాది మీ జీతం అంచనాలు సంపద కాదు. అవి ఆశలు, సూట్ ధరించి ఉన్నాయి.

ఏ ఆర్థిక జీవితంలోనైనా కీలక నడక ఆదాయాన్ని — తాత్కాలికం, దుర్బలం — సంపదగా — స్థిరం, మీ కోసం పని చేస్తుంది — మార్చడం. మార్పు ఒకే ఒక్క బిందువులో జరుగుతుంది: మీరు సంపాదించేదానికి మరియు ఖర్చు చేసేదానికి మధ్య అంతరంలో. ఆ అంతరం సున్నా అయితే, ఏ ఆదాయం కూడా సంపద కాదు. ఆ అంతరం చిన్న జీతంలో పది శాతం అయినా, ముప్పై సంవత్సరాలు చిన్నగా పెట్టుబడి పెడితే, మీరు రైడ్‌షేర్ యాప్ కోసం డ్రైవ్ చేయాల్సిన అవసరం లేని వయోవృద్ధులుగా మారతారు.

క్రమశిక్షణ జీతాన్ని ఎందుకు ఓడిస్తుంది (గణితంతో సహా)

సిద్ధాంతంలో, ఇది పాఠశాలలో నేర్పించబడాలి. ముప్పై సంవత్సరాల ఇద్దరు, సున్నా నుంచి ప్రారంభం.

అలెక్స్ సంవత్సరానికి 70,000 డాలర్లు సంపాదిస్తాడు, 58,000 మీద జీవిస్తాడు, మిగిలిన 12,000 — నెలకు 1,000 — ఒక విశాల తక్కువ-ఖర్చు ఇండెక్స్ ఫండ్‌లో ఏడు శాతం నిజ రాబడులతో పెట్టుబడి పెడతాడు.

బెయిలీ సంవత్సరానికి 140,000 డాలర్లు సంపాదిస్తుంది — అలెక్స్ కంటే రెట్టింపు — కానీ 132,000 తినే జీవనశైలిని జీవిస్తుంది. మిగిలిన 8,000, అంటే నెలకు 667 డాలర్లు, అదే ఫండ్‌లో పెట్టుబడి పెడుతుంది.

అరవై ఏళ్ల వయసులో ఎవరు ఎక్కువ ధనవంతులు?

కంపౌండింగ్ సాధారణ గణితం ప్రకారం, అలెక్స్ నిజమైన విలువలో దాదాపు 1.22 మిలియన్లతో ముగుస్తాడు. బెయిలీ దాదాపు 810,000తో. అలెక్స్, సగం సంపాదించి, చివరికి యాభై శాతం ఎక్కువ విలువ. ఆదాయం మరియు ఖర్చు మధ్య అంతరమే మొత్తం పని చేసింది. హెడ్‌లైన్ జీతం కాదు.

ఆటోమేటిక్ రిటైర్‌మెంట్ కటింగ్‌తో ఒక టీచర్, సర్జన్ లాగా జీవించే సర్జన్ కంటే ఎక్కువ ధనవంతుడిగా రిటైర్ కాగలడు — ఇది జానపద జ్ఞానం కాదు. అంకగణితం.

సంపద నిర్మాణకర్తలను డబ్బు లేకుండానే ఉండే ఎక్కువ జీతం తీసుకునే వారి నుంచి వేరు చేసే అలవాట్లు

గణితమే అన్నీ అయితే, కాల్క్యులేటర్ ఉన్న ప్రతి వ్యక్తి ధనవంతుడయ్యేవాడు. కాదు. నిర్మాణకర్తలను ఖర్చుదారుల నుంచి వేరు చేసేది కొన్ని సాదాసీదా ప్రవర్తనలు.

1. వారు జీవనశైలిని ఆదాయం నుంచి వేరు చేస్తారు

పెంపు వచ్చినప్పుడు, సంపద నిర్మాణకర్త ఖర్చు స్వయంచాలకంగా పెరగదు. కొత్త డబ్బు మొదట పెట్టుబడి లేదా అప్పు తీర్చడానికి వెళుతుంది. జీవనశైలి పెరుగుతుంది, అవును — కానీ జీతం కంటే నెమ్మదిగా, అందువల్ల అంతరం విస్తరిస్తుంది.

2. వారు ఆటోమేషన్‌తో సంకల్ప శక్తిని తప్పిస్తారు

నేను సన్నిహితంగా చూసిన దాదాపు ప్రతి సంపద నిర్మాణకర్తకూ ఒకే ప్రాథమిక ఏర్పాటు ఉంది. జీతం వచ్చినప్పుడు. డబ్బు చెకింగ్ ఖాతాలో కనిపించే ముందు, ఒక స్థిర శాతం స్వయంచాలకంగా మళ్లించబడుతుంది.

3. వారు రేటుపై దృష్టి పెడతారు, నాటకం కాదు

నాకు తెలిసిన ధనవంతులు బోరింగ్ విషయాలపై శ్రద్ధ చూపుతారు. స్థూల ఆదాయంలో ఎంత శాతం పొదుపు చేస్తున్నారు. వారి ఖర్చు నిష్పత్తులు ఏమిటి.

4. వారు అప్పును ఒక మంటలాగా చూస్తారు, సాధనంగా కాదు

నిర్మాణకర్తలు అధిక-వడ్డీ వినియోగదారు అప్పుకు బలంగా అలర్జీ. తాత్త్వికంగా కాదు — అంకగణితంగా. ఇరవై మూడు శాతం క్రెడిట్ కార్డ్ బ్యాలెన్స్ ఏ స్టాక్ పోర్ట్‌ఫోలియో స్థిరంగా ఓడించలేని వేగంతో వారి మీద కంపౌండ్ అవుతోంది.

5. వారు తమ పొరుగువారిని తమ బ్యాలెన్స్ షీట్ ఎంచుకోనివ్వరు

ఒక పని చేసే వృత్తినిపుణుడు చేసే అత్యంత ఖరీదైన తప్పు తన సహచరుల కనిపించే సంపద తన ఖర్చును నిర్ణయించనివ్వడం. పొరుగువాడి కొత్త డెక్ మీకు కనిపించని క్రెడిట్ లైన్‌తో చెల్లించబడింది.

సున్నా నుంచి ప్రారంభిస్తే మొదటి దశలు

చాలా ఆర్థిక సలహాలు అసంభవ క్లిష్టంగా మారే లేదా ప్రేరణను పద్ధతిగా తప్పుగా భావించే చోటు ఇదే. ప్రారంభ చర్యలు నిజానికి చాలా సులభం.

దశ 1: ప్రస్తుతం నిజంగా ఏం జరుగుతోందో కొలవండి

ఒక నెల, ఏమీ మార్చకుండా, వచ్చే ప్రతి డాలరును మరియు వెళ్లే ప్రతి డాలరును రాయండి. ఎక్కువమంది ఇది ఎప్పుడూ చేయలేదు, అందుకే ఎక్కువమంది చేసినప్పుడు ఆశ్చర్యపోతారు. లక్ష్యం తీర్పు కాదు — ప్రారంభ మ్యాప్.

దశ 2: మొదటి నిజాయితీగల పది శాతం కనుక్కోండి

మీ ఖర్చుని చూసి పది శాతం మళ్లించేది కనుక్కోండి. ముప్పై కాదు. యాభై కాదు. పది. మీరు అలవాటు నిర్మించడానికి ప్రయత్నిస్తున్నారు, యుద్ధం గెలవడానికి కాదు.

దశ 3: జీతం రోజున ఆ పది శాతం మీ చెకింగ్ ఖాతా నుంచి ఆటోమేట్ చేయండి

మీ జీతం వచ్చిన రోజున ఆటోమేటిక్ బదిలీని ఏర్పాటు చేయండి. ఒక నెల ఖర్చులకు సరిపోయే అధిక-దిగుబడి పొదుపు ఖాతాకు మొదటగా, తర్వాత తక్కువ-ఖర్చు విశాల ఇండెక్స్ ఫండ్‌కు.

దశ 4: ప్రతి సంవత్సరం నిశ్శబ్దంగా రేటును పెంచండి

ప్రతి జనవరిలో, మీ ఆటోమేటెడ్ బదిలీని స్థూల ఆదాయంలో ఒక శాతం పెంచండి. ఇది బాధ పెట్టదు, ఎందుకంటే ఇది మీరు చూడక ముందే పెంపు నుంచి బయటకు వస్తుంది.

దశ 5: డబ్బును వదిలిపెట్టండి

ఏ మార్కెట్ క్రాష్ కంటే ఇది ఎక్కువ సంపదను చంపుతుంది. మార్కెట్ పడినప్పుడు, డబ్బు పెట్టుబడిగా ఉంటుంది. మార్కెట్ పెరిగినప్పుడు, డబ్బు పెట్టుబడిగా ఉంటుంది. ఒక స్నేహితుడు వేడి వ్యాపారం గురించి మాట్లాడినప్పుడు, డబ్బు పెట్టుబడిగా ఉంటుంది.

ఈ విధానం ఏం కాదు

ఆదాయం ముఖ్యం కాదని వాదన కాదు. చాలా ముఖ్యం. అదే క్రమశిక్షణతో పెద్ద ఆదాయం చాలా పెద్ద సంపద ఫలితాన్ని ఇస్తుంది. పెంపుల కోసం వెంబడించండి. అమ్మదగిన నైపుణ్యాలను నిర్మించండి.

దుఃఖితంగా ఉండటానికి వాదన కాదు. ప్రయాణం, రెస్టారెంట్లు, జీవితాన్ని విలువైనదిగా చేసేవాటిని వదులుకోమని ఇక్కడ నేను ఏమీ రాయలేదు.

డబ్బును ఎలా చూస్తారో మార్పు

దీన్ని అంతర్గతం చేసుకున్నప్పుడు జరిగే నిశ్శబ్ద విషయం నాటకీయం కాదు. ఒక్క క్షణం ఇంటి కప్పు మీద నిలబడి మీ కొత్త ఆర్థిక స్వయాన్ని ప్రకటించరు. నెలవారీ అనుభవం సాధారణంగా, సంవత్సరం క్రితం స్వయంచాలకంగా చేసి ఉండే ఒక నిర్ణయాన్ని గమనించి వేరేదిగా ఎంచుకోవడం.

పది సంవత్సరాలలో, ఆ చిన్న తేడాలు బయట నుంచి చూస్తే వేరే రకమైన వ్యక్తి లాగా కనిపించే దానిలో పేరుకుంటాయి. లోపల నుంచి వేరే రకమైన వ్యక్తిలా అనిపించదు. శ్రద్ధ లాగా అనిపిస్తుంది.

సంపద నిర్మించడానికి మీరు ధనవంతులుగా ఉండాల్సిన అవసరం లేదు. మీరు అంతరాన్ని నిర్మించాలి, అంతరాన్ని కాపాడాలి, మరియు సమయం తనకు నచ్చిన పనిని చేయనివ్వాలి.

తరచూ అడిగే ప్రశ్నలు

బిల్లులు కవర్ చేయడానికి తగినంత సంపాదిస్తాను కానీ నెల చివరలో ఏమీ మిగలదు. ఏం చేయాలి?

డబ్బును మీరు చూసే ముందు తరలించండి. మీ జీతం వచ్చిన రోజు — కనీసం ఐదు శాతం — ఆటోమేటిక్ బదిలీని ఏర్పాటు చేయండి.

నేను నా క్రెడిట్ కార్డ్ అప్పు చెల్లించాలా లేక పెట్టుబడి పెట్టాలా?

మొదట సుమారు ఆరు లేదా ఏడు శాతం పైన ఉన్న ఏదైనా చెల్లించండి. ఇరవై శాతం క్రెడిట్ కార్డ్ అప్పు హామీ ఇవ్వబడిన ప్రతికూల రాబడి.

నేను నలభై ఐదు మరియు ఏమీ పొదుపు చేయలేదు, ప్రారంభించడానికి చాలా ఆలస్యమా?

లేదు, కానీ గణితం తక్కువ క్షమిస్తుంది. నలభై ఐదులో రెండు లివర్లు ఎక్కువ సహాయం చేస్తాయి: పొదుపు రేటును ఉత్సాహంగా పెంచండి — మీరు చేయగలిగితే ఇరవై నుంచి ముప్పై శాతం.

ఇల్లు కొనడం గురించి ఏమిటి?

ప్రాథమిక ఇల్లు ఉండడానికి ఒక చోటు, వృద్ధి ఆస్తి కాదు. సంఖ్యలు పని చేసినప్పుడు కొనండి — మొత్తం నెలవారీ ఖర్చు, పన్నులు, నిర్వహణ, బీమాతో సహా, మీ ఆదాయంలో సహేతుక భాగం అయినప్పుడు.

దీని గురించి పట్టించుకోని భాగస్వామిని ఎలా నిర్వహించాలి?

సంక్షిప్త సమాధానం: ఏ ఇతర దీర్ఘకాలిక ప్రాజెక్ట్‌ను భాగస్వామితో ఎలా నిర్వహిస్తారో అలాగే. సంఖ్యల కంటే ముందు ఎందుకు గురించి మాట్లాడండి.