रिटायरमेंट का भरोसा 2017 के बाद के सबसे निचले स्तर पर: EBRI सर्वे क्या करने को कहता है

किसी कमरे में लोगों से पूछिए कि रिटायरमेंट में उनका गुज़ारा ठीक चलेगा या नहीं, तो शायद ही कोई संख्या मिलती है। एक ठहराव मिलता है, आधी हँसी, और फिर कुछ ऐसा, "लगता तो है, अगर कुछ गड़बड़ न हुई।" इसी ठहराव को एक लंबे समय से चल रहा सर्वे 36 साल से माप रहा है, और इस साल वह ठहराव और लंबा हो गया।

एम्प्लॉई बेनिफ़िट रिसर्च इंस्टीट्यूट (EBRI) और ग्रीनवाल्ड रिसर्च के जनवरी 2026 में किए गए 2026 रिटायरमेंट कॉन्फ़िडेंस सर्वे के अनुसार, आरामदेह रिटायरमेंट के लिए पर्याप्त धन होने में कामकाजी लोगों का भरोसा 6 अंक गिरकर 61% रह गया, जो 2017 के बाद सबसे कम है। रिटायर लोगों का भरोसा 5 अंक गिरकर 73% हुआ, जो 2015 के बाद सबसे कम है। ये आँकड़े प्रकाशित निष्कर्षों से लिए गए हैं; विवरण के लिए सर्वे की अपनी रिपोर्ट देखना ठीक रहेगा।

इस साल की गिरावट के पीछे क्या है

लोगों ने जो चिंताएँ गिनाईं, वे हाल में राशन ख़रीदने वाले किसी को हैरान नहीं करेंगी: महँगाई, कर्ज़, स्वास्थ्य सेवा का ख़र्च, घर और सोशल सिक्योरिटी। ग़ौर करने की बात यह है कि ये संकीर्ण अर्थ में रिटायरमेंट की चिंताएँ नहीं हैं। ये रहन-सहन के ख़र्च की चिंताएँ हैं जो रिटायरमेंट के सवाल पर आ गिरती हैं। अगर आज किराया या ईएमआई और क्रेडिट कार्ड का बिल दबा रहा हो, तो बीस साल बाद का रिटायरमेंट भी कम पक्का लगता है।

यह पढ़त मेरी है, सर्वे की नहीं। पर यह भरोसे के काम करने के ढंग से मेल खाती है। फ़ोन सर्वे का जवाब देते समय लोग रिटायरमेंट की स्प्रेडशीट नहीं जाँचते; वे देखते हैं कि इस महीने कैसा लग रहा है और उसी को आगे बढ़ा देते हैं।

रिटायर लोग कामकाजी लोगों से बेहतर क्यों महसूस करते हैं

रिटायर लोग कामकाजी लोगों से 12 अंक ज़्यादा आश्वस्त हैं। इसे यह मान लेना लुभावना है कि रिटायर लोग बेहतर तैयार हैं, और कुछ के लिए यह सच भी है, पर कुछ शांत व्याख्याएँ भी हैं। रिटायर व्यक्ति को अपनी आय पहले से पता होती है: पेंशन, सोशल सिक्योरिटी, निकासी की योजना। कामकाजी व्यक्ति अभी अनुमान लगा रहा होता है, और अनुमान हर उस चीज़ को लेकर चिंतित हो जाते हैं जो आज से तब तक में बिगड़ सकती है।

एक चयन प्रभाव भी याद रखने लायक़ है। जिन लोगों ने रिटायर होकर मुश्किल झेली, वे शायद काम पर लौट गए, इसलिए अब भी रिटायर के रूप में जवाब देने वाले उन लोगों की ओर झुके हो सकते हैं जिनके लिए सब ठीक चल रहा है। इस बात पर ज़्यादा ज़ोर नहीं देना चाहिए, पर यह इस अंतर को तैयारी का शुद्ध पैमाना न मानने की एक वजह है।

भरोसा तैयारी नहीं है

यह वह हिस्सा है जिस पर थोड़ा ठहरना चाहिए। भरोसे का सर्वे यह मापता है कि लोग कैसा महसूस करते हैं। वह यह नहीं मापता कि उन्होंने कितनी बचत की है, वे कितना जिएँगे, या स्वास्थ्य सेवा में उन्हें कितना लगेगा। ये दोनों दोनों दिशाओं में अलग हो सकते हैं: अच्छी जमा-पूँजी वाला कोई डर रहा हो, और लगभग कुछ न होने पर भी कोई निश्चिंत हो क्योंकि उसने कभी हिसाब नहीं लगाया।

सॉफ़्टवेयर में काम के शुरुआती सालों में रिटायरमेंट को लेकर मुझे शानदार निश्चिंतता थी, ज़्यादातर इसलिए कि मैंने ग़ौर से देखा ही नहीं था। वह भरोसा असली था, पर उसका सबूत नहीं था। सर्वे में गिरावट इस बात का संकेत हो सकती है कि लोग ज़्यादा ग़ौर से देख रहे हैं और ज़्यादा साफ़ देख रहे हैं, जो असहज है पर पूरी तरह बुरी ख़बर नहीं।

आपके हाथ में मौजूद उपाय

महँगाई को आप नहीं बदल सकते। कुछ चीज़ें बदल सकते हैं, मोटे तौर पर इस क्रम में कि वे कितना मायने रखती हैं:

• आपकी बचत दर। इसे एक प्रतिशत अंक भी बढ़ाना, या हर साल अपने आप बढ़ने देना, ज़्यादातर चतुर चालों से ज़्यादा जमा होता है।
• सोशल सिक्योरिटी कब लें। दावा करने की उम्र के बाद 70 तक हर साल टालने पर लाभ आम तौर पर बढ़ते हैं, इसलिए यह फ़ैसला बड़ा है। यह आपकी सेहत, जीवनसाथी और दूसरी आय पर निर्भर है; ssa.gov पर अपने आँकड़े ख़ुद देखिए।
• ऊँचे ब्याज वाला कर्ज़। ऊँची ब्याज दर वाले कार्ड का बकाया चुकाना एक पक्का रिटर्न है जिसकी बराबरी कम निवेश कर पाते हैं।
• स्वास्थ्य सेवा की योजना। अगर आपके पास हेल्थ सेविंग्स अकाउंट की सुविधा है, तो चिकित्सा ख़र्चों के लिए तैयारी का यह कर-अनुकूल तरीक़ों में से एक है। जानिए कि आपके लिए मेडिकेयर कब शुरू होता है और क्या कवर नहीं करता।
• आपके काम के साल। एक-दो साल ज़्यादा काम करना, या पार्ट-टाइम करना, आपकी बचत को जितना अरसा निभाना है उसे घटाता है और साथ ही योगदान भी जोड़ता है।

यह सामान्य जानकारी है, व्यक्तिगत वित्तीय सलाह नहीं। केवल-शुल्क लेने वाला योजनाकार इन उपायों को आपके असली आँकड़ों पर बिठा सकता है।

सर्वे की चिंताओं पर अपनी योजना की परख

सर्वे ने पाँच चिंताएँ गिनाईं। इनका उपयोगी इस्तेमाल यह है कि हर एक के लिए पूछें: अगर यह बुरी तरह हुआ तो मेरी योजना का क्या होगा? योजनाकार इसे स्ट्रेस टेस्ट कहते हैं, और यह सुनने जितना भयावह नहीं है, क्योंकि मक़सद कमज़ोर जोड़ को तब पकड़ना है जब ठीक करने का समय हो।

पाँच सवालों का स्व-मूल्यांकन

ये ऊपर की चिंता-श्रेणियों को दोहराते हैं। हर एक का ईमानदारी से जवाब दीजिए, फिर उसके बगल की एक कार्रवाई कीजिए।

1. महँगाई: अगर पाँच साल तक कीमतें मेरे अनुमान से तेज़ बढ़ीं, तो क्या मेरी योजना टिकेगी? कार्रवाई: अपने ख़र्च देखिए और तय कीजिए कि क्या स्थिर है और क्या लचीला। झटका लचीले हिस्से से झेले जाने की योजना बनाइए।
2. कर्ज़: क्या मुझ पर ऊँचे ब्याज वाला बकाया है? कार्रवाई: हर बकाया और उसकी दर लिखिए, और अगला अतिरिक्त डॉलर सबसे ऊँची दर वाले पर लगाइए।
3. स्वास्थ्य: क्या मुझे मोटे तौर पर पता है कि एक बुरा स्वास्थ्य-वर्ष मेरी जेब से कितना लेगा? कार्रवाई: अपनी योजना की आउट-ऑफ़-पॉकेट अधिकतम सीमा खोजिए और देखिए कि क्या उतनी रक़म अलग रखी है या उपलब्ध है।
4. घर: क्या रिटायरमेंट आय में अभी वाली जगह पर रहना संभव होगा, और न हो तो क्या योजना है? कार्रवाई: कर, बीमा और रखरखाव समेत रिटायरमेंट पर अपने आवास-ख़र्च का अनुमान लगाइए और अपेक्षित आय से तुलना कीजिए।
5. सोशल सिक्योरिटी: क्या मैंने अपना ख़ुद का स्टेटमेंट देखा है? कार्रवाई: ssa.gov पर अपना खाता बनाइए या लॉग इन कीजिए, और अलग-अलग उम्र पर दावा करने के अनुमानित लाभ की तुलना कीजिए।

अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न

रिटायरमेंट कॉन्फ़िडेंस सर्वे क्या है?

यह एम्प्लॉई बेनिफ़िट रिसर्च इंस्टीट्यूट और ग्रीनवाल्ड रिसर्च का वार्षिक सर्वे है, जो कामकाजी लोगों और रिटायर लोगों से पूछता है कि रिटायरमेंट के लिए पर्याप्त धन होने पर उन्हें कितना भरोसा है। 2026 इसका 36वाँ संस्करण था।

क्या कम भरोसे का मतलब है कि लोग कम तैयार हैं?

ज़रूरी नहीं। भरोसा भावनाओं और अपेक्षाओं को मापता है, जो ख़बरों और कीमतों के साथ बदल सकती हैं। तैयारी बचत, आय और ख़र्चों की बात है।

रिटायर लोग कामकाजी लोगों से ज़्यादा आश्वस्त क्यों हैं?

रिटायर लोग अपनी आय और ख़र्च ज़्यादातर जानते हैं, जबकि कामकाजी लोग अभी अनुमान लगा रहे हैं। इस अंतर का कुछ हिस्सा इस बात को भी दर्शा सकता है कि कौन रिटायर ही रह जाता है।

एक कामकाजी व्यक्ति के लिए सबसे उपयोगी एक क़दम क्या है?

ज़्यादातर लोगों के लिए बचत दर बढ़ाना और उस बढ़ोतरी को स्वचालित करना। यह हर महीने इच्छाशक्ति पर निर्भर हुए बिना काम करता है।

क्या इस सर्वे के कारण मुझे अपने निवेश बदलने चाहिए?

भावनाओं के बारे में एक सर्वे ट्रेड करने की वजह नहीं है। पोर्टफ़ोलियो के फ़ैसले आपके लक्ष्यों, समय-सीमा और जोखिम सहने की क्षमता के अनुसार होने चाहिए, बेहतर हो कि पेशेवर मार्गदर्शन से।

शायद भरोसे के आँकड़े का सबसे उपयोगी काम यही है कि वह हमें अपने ही स्टेटमेंट के पास लौटा दे, एक ईमानदार घंटे के हिसाब से।