SAVE प्लान खत्म हो गया: 75 लाख उधारकर्ताओं के लिए 90-दिन की स्टूडेंट लोन गाइड
Federal servicers सभी 75 लाख SAVE प्लान नामांकितों को निकास नोटिस दे रहे हैं। जो 90 दिनों में नहीं चुनते, उन्हें Tiered Standard Plan में डाल दिया जाएगा। यहाँ जानें अपनी स्थिति के लिए सही प्लान कैसे चुनें।
जुलाई की शुरुआत में आपके लोन सर्विसर की चिट्ठी आएगी। उसका सार कुछ ऐसा होगा: SAVE प्लान में आपका नामांकन समाप्त हो गया है, और 90 दिनों में कोई नया पुनर्भुगतान प्लान नहीं चुना तो हम आपको Tiered Standard Plan में स्वतः नामांकित कर देंगे।
SAVE में चले गए 75 लाख उधारकर्ताओं को यह एक और सरकारी कागज़ जैसा लग सकता है। लेकिन इस निर्णय का असर आपकी मासिक किस्तों और माफी की समय-सीमा पर सालों तक पड़ेगा।
आपको यह जानना ज़रूरी है।
SAVE के साथ क्या हुआ
SAVE — Saving on a Valuable Education — 2023 में Biden प्रशासन ने REPAYE के विकल्प के रूप में पेश किया था। इसने अंडरग्रेजुएट लोन पर विवेकाधीन आय का 5% भुगतान तय किया और छोटे बकाये वाले उधारकर्ताओं को 10 साल में माफी का वादा किया। यह अब तक का सबसे उदार आय-आधारित पुनर्भुगतान प्लान था।
अदालतों ने इसके कई प्रावधानों के कानूनी आधार से असहमति जताई। दावों, निषेधाज्ञाओं और अपीलों की लंबी लड़ाई के बाद प्लान अमान्य हो गया। Federal servicers ने 1 जुलाई 2026 से निकास नोटिस जारी करना शुरू किया।
नतीजा: 75 लाख उधारकर्ताओं को 90 दिनों में नया पुनर्भुगतान प्लान चुनना है।
90 दिन की घड़ी
अगर आप कुछ नहीं करते, तो सर्विसर आपको Tiered Standard Plan में डाल देगा। कुछ उधारकर्ताओं के लिए यह ठीक है। लेकिन अगर आपकी आय कम है, तो यह आय-आधारित विकल्प से काफी महंगा हो सकता है।
यह भी पता लगाएं: क्या बदलाव की विंडो के दौरान ब्याज जमा हो रहा है। अनुमान पर मत रहें — सर्विसर से पूछें। 90 दिन ग्रेस पीरियड नहीं हैं, ये फैसले की विंडो है। इसका इस्तेमाल करें।
आपके नए विकल्प, सरल भाषा में
Repayment Assistance Plan (RAP)
SAVE की समाप्ति के बाद बनाया गया नया आय-आधारित प्लान। आय के आधार पर भुगतान तय करता है लेकिन माफी की अवधि 30 साल तक बढ़ाता है — SAVE के 20-25 साल से ज़्यादा। कम-से-मध्यम आय वालों के लिए सबसे कम मासिक भुगतान हो सकता है। लेकिन लंबी माफी अवधि का मतलब है कि माफी आने से पहले ज़्यादा ब्याज चुकाना पड़ेगा।
Income-Based Repayment (IBR)
लोन लिए जाने के समय के आधार पर दो संस्करण हैं। जुलाई 2014 से पहले के लोन के लिए: 15% और 25 साल में माफी। बाद के लोन के लिए: 10% और 20 साल। IBR की SAVE से ज़्यादा स्थिर कानूनी स्थिति है।
Pay As You Earn (PAYE)
विवेकाधीन आय का 10%, 20 साल में माफी। केवल उन उधारकर्ताओं के लिए जिनके पास 1 अक्टूबर 2007 से पहले कोई बकाया फेडरल लोन नहीं था और 1 अक्टूबर 2011 के बाद नया लोन लिया। अर्हता मिलती है तो RAP के मुकाबले प्रतिस्पर्धी है।
Standard Repayment
10 साल की निश्चित किस्तें। माफी नहीं, लेकिन कुल ब्याज सबसे कम और कर्ज-मुक्ति सबसे तेज़। अगर मासिक भुगतान झेल सकते हैं और PSLF की पात्रता नहीं है, तो यह अक्सर गणित के हिसाब से सबसे अच्छा विकल्प होता है।
30 साल की माफी गणित क्यों समझना ज़रूरी है
SAVE के 20-25 साल से RAP के 30 साल की शिफ्ट छोटी तकनीकी बात नहीं है। यह उन उधारकर्ताओं के लिए वित्तीय गणना को मूल रूप से बदलती है जो आय-आधारित प्लान के ज़रिए माफी का इंतज़ार कर रहे थे।
$45,000 की सालाना कमाई और $40,000 के लोन वाला उधारकर्ता अगर 30 साल चुकाए, तो Standard Plan से कुल खर्च ज़्यादा हो सकता है। Studentaid.gov के लोन सिमुलेटर में अपनी असली आय और बकाये से तुलना करें। सिर्फ मासिक भुगतान देखकर फैसला मत करें — पूरे लोन की कुल लागत मॉडल करें।
वह टैक्स जाल जो आपको पता होना चाहिए
COVID काल में कांग्रेस ने 2025 तक स्टूडेंट लोन माफी को टैक्स-मुक्त किया था। वह प्रावधान समाप्त हो गया है।
2026 या बाद में आय-आधारित प्लान से लोन माफ होने पर माफ राशि उस साल की सामान्य टैक्स योग्य आय मानी जाएगी। $60,000 माफी का मतलब है $60,000 की अतिरिक्त आय पर फेडरल इनकम टैक्स। Public Service Loan Forgiveness फेडरल स्तर पर टैक्स-मुक्त रहता है।
माफ राशि मुफ्त पैसा नहीं है। इसे प्लान करें और माफी से पहले के सालों में धीरे-धीरे इसके लिए बचत करें।
SAVE वालों के लिए फैसले का ढाँचा
कदम 1: क्या आप Public Service Loan Forgiveness की राह पर हैं?
हाँ तो आय-आधारित प्लान पर रहना ज़रूरी है। RAP और IBR पात्र हैं। कदम 4 पर जाएँ।
कदम 2: क्या आपका बकाया आपकी आय से कम या लगभग बराबर है?
हाँ तो Standard 10-साल प्लान कुल लागत में अक्सर बेहतर होता है। लोन सिमुलेटर से पुष्टि करें।
कदम 3: क्या बकाया आय से बहुत ज़्यादा है?
ग्रेजुएट स्कूल लोन खास तौर पर। आय-आधारित प्लान अर्थपूर्ण हो सकते हैं — लेकिन 30 साल और माफी पर टैक्स का हिसाब करें।
कदम 4: RAP, IBR, PAYE में सबसे कम भुगतान कौन देता है?
अपनी असली आय और परिवार के आकार से Studentaid.gov सिमुलेटर चलाएँ।
कदम 5: 90 दिन खत्म होने से पहले अपने सर्विसर से संपर्क करें।
Studentaid.gov पर उपलब्ध मुफ्त सेवाओं के लिए तीसरी पार्टी कंपनियाँ शुल्क लेती हैं। सीधे अपने आधिकारिक सर्विसर से बात करें।
अक्सर पूछे जाने वाले सवाल
SAVE से जुड़े forbearance का समय IDR माफी में गिना जाएगा?
यह forbearance के प्रकार और शिक्षा विभाग के मौजूदा दिशा-निर्देशों पर निर्भर करता है। अपने सर्विसर से specifically अपने भुगतान गिनती और forbearance अवधियों के बारे में पूछें।
क्या फेडरल लोन को प्राइवेट में रिफाइनेंस करना समझदारी है?
अधिकांश उधारकर्ताओं के लिए नहीं। फेडरल को प्राइवेट में रिफाइनेंस करने से IDR पात्रता, PSLF, फेडरल forbearance सुरक्षाएँ स्थायी रूप से समाप्त हो जाती हैं।
Tiered Standard Plan क्या है?
यह आय स्तर के आधार पर भुगतान tiers इस्तेमाल करता है और उच्च बकाये वालों के लिए पुनर्भुगतान अवधि 10 साल से बढ़ सकती है। इसमें IDR प्लान जैसी माफी की वही शर्तें नहीं हैं।