SAVE పథకం అధికారికంగా రద్దు: 90 రోజులలో 75 లక్షల మంది రుణగ్రహీతలు తమ పథకాన్ని మార్చుకోవాలి
Federal servicers SAVE పథకంలో ఉన్న 75 లక్షల మంది రుణగ్రహీతలకు నిష్క్రమణ నోటీసులు పంపుతున్నారు. 90 రోజులలో మారకపోతే Tiered Standard Plan లో స్వయంచాలకంగా నమోదు అవుతారు. మీ పరిస్థితికి సరైన పథకాన్ని ఎలా ఎంచుకోవాలో ఇక్కడ ఉంది.
జూలై ప్రారంభంలో మీ రుణ సేవా సంస్థ నుండి ఒక లేఖ వస్తుంది. దాని సారాంశం: SAVE పథకంలో మీ నమోదు ముగిసింది, మరియు 90 రోజులలో కొత్త చెల్లింపు పథకాన్ని ఎంచుకోకపోతే, మేము మిమ్మల్ని Tiered Standard Plan లో స్వయంచాలకంగా నమోదు చేస్తాం.
SAVE లో చేరిన 75 లక్షల మంది రుణగ్రహీతులకు ఇది మరొక అధికారిక పత్రంలా అనిపించవచ్చు. కానీ ఈ నిర్ణయం మీ నెలవారీ చెల్లింపులను మరియు రుణ మాఫీ గడువును సంవత్సరాల పాటు ప్రభావితం చేస్తుంది.
మీరు తెలుసుకోవలసినవి ఇవి.
SAVE కు ఏమి జరిగింది
SAVE — Saving on a Valuable Education — 2023లో Biden పరిపాలన REPAYE కు ప్రత్యామ్నాయంగా ప్రవేశపెట్టింది. ఇది అండర్ గ్రాడ్యుయేట్ రుణాలకు విచక్షణాత్మక ఆదాయంలో 5% చెల్లింపు నిర్ణయించింది మరియు చిన్న నిల్వలు ఉన్న రుణగ్రహీతలకు 10 సంవత్సరాలలోనే మాఫీ హామీ ఇచ్చింది. ఇది ఎప్పుడూ అందించిన అత్యంత ఉదారమైన ఆదాయ-ఆధారిత చెల్లింపు పథకం.
న్యాయస్థానాలు దాని అనేక నిబంధనల చట్టపరమైన ఆధారాలతో విభేదించాయి. దావాలు, నిషేధాజ్ఞలు, అప్పీళ్ళ తర్వాత పథకం అమలు అసాధ్యమైంది. Federal servicers జూలై 1, 2026 నుండి నిష్క్రమణ నోటీసులు జారీ చేయడం ప్రారంభించాయి.
ఫలితం: 75 లక్షల మంది రుణగ్రహీతులు 90 రోజులలో కొత్త పథకాన్ని ఎంచుకోవాలి.
90 రోజుల గడియారం
మీరు ఏమీ చేయకపోతే, Tiered Standard Plan లో స్వయంచాలకంగా నమోదు అవుతారు. కొందరికి ఇది మంచిదే. కానీ మీ ఆదాయం తక్కువగా ఉంటే, ఇది ఆదాయ-ఆధారిత ప్రత్యామ్నాయం కంటే నెలకు గణనీయంగా ఖరీదైన పథకం కావచ్చు.
అదనంగా, మీ సేవా సంస్థతో మాట్లాడి తెలుసుకోండి: మార్పు విండో సమయంలో వడ్డీ పేరుకుంటుందా లేదా. అడిగి తెలుసుకోండి; అంచనాలపై ఆధారపడకండి. 90 రోజులు గ్రేస్ పీరియడ్ కాదు — ఇది నిర్ణయ విండో. దాన్ని ఉపయోగించుకోండి.
కొత్త పథకాలు అర్థం చేసుకోవడం
Repayment Assistance Plan (RAP)
SAVE రద్దుకు ప్రతిస్పందనగా సృష్టించిన కొత్త ఆదాయ-ఆధారిత పథకం. ఆదాయం ఆధారంగా చెల్లింపు లెక్కిస్తుంది కానీ మాఫీ వ్యవధిని 30 సంవత్సరాలకు పెంచుతుంది — SAVE యొక్క 20-25 సంవత్సరాల కంటే ఎక్కువ. తక్కువ-నుండి-మధ్యస్థ ఆదాయం ఉన్నవారికి తక్కువ నెలవారీ చెల్లింపు ఇవ్వవచ్చు. కానీ దీర్ఘ మాఫీ వ్యవధి అర్థం మాఫీ రాకముందే మరింత వడ్డీ చెల్లించడం.
Income-Based Repayment (IBR)
రుణం తీసుకున్న సమయాన్ని బట్టి రెండు వెర్షన్లు ఉన్నాయి. జూలై 2014కి ముందు రుణాలు తీసుకున్నవారికి: 15% మరియు 25 సంవత్సరాల మాఫీ. తర్వాత తీసుకున్నవారికి: 10% మరియు 20 సంవత్సరాలు. IBR SAVE కంటే మరింత స్థిరమైన చట్టపరమైన స్థానం కలిగి ఉంది.
Pay As You Earn (PAYE)
విచక్షణాత్మక ఆదాయంలో 10% చెల్లింపు, 20 సంవత్సరాల తర్వాత మాఫీ. అర్హత నిర్దిష్ట రుణ రికార్డు అవసరాలతో కూడినది. అర్హత పొందితే, RAP తో పోలిస్తే పోటీగా ఉంటుంది.
Standard Repayment
10 సంవత్సరాల స్థిర చెల్లింపులు. మాఫీ లేదు, కానీ మొత్తం వడ్డీ తక్కువ మరియు రుణ-విముక్తి వేగంగా జరుగుతుంది. నెలవారీ చెల్లింపు నిర్వహించగలిగితే మరియు PSLF కోసం అర్హత లేకపోతే, ఇది తరచుగా మొత్తం వ్యయంలో గణితపరంగా సర్వోత్తమ ఎంపిక.
30 సంవత్సరాల మాఫీ గణితాన్ని ఎందుకు అర్థం చేసుకోవాలి
SAVE యొక్క 20-25 సంవత్సరాల మాఫీ నుండి RAP యొక్క 30 సంవత్సరాలకు మారడం చిన్న సాంకేతిక వివరం కాదు. ఇది ఆదాయ-ఆధారిత పథకాల ద్వారా మాఫీ కోసం ప్లాన్ చేస్తున్న రుణగ్రహీతల ఆర్థిక లెక్కలను మూలంగా మారుస్తుంది.
$40,000 రుణంతో సంవత్సరానికి $45,000 సంపాదించే రుణగ్రహీత 30 సంవత్సరాలు చెల్లిస్తే, Standard Plan కంటే మొత్తం ఖర్చు ఎక్కువ కావచ్చు. Studentaid.gov లోని లోన్ సిమ్యులేటర్ ను మీ నిజమైన ఆదాయం మరియు రుణ నిల్వతో ఉపయోగించి పోల్చండి.
మీరు తప్పకుండా తెలుసుకోవలసిన పన్ను వెలుతురు
COVID కాలంలో కాంగ్రెస్ 2025 వరకు రుణ మాఫీని పన్ను-రహితంగా చేసింది. ఆ నిబంధన ముగిసింది.
2026 లేదా తర్వాత ఆదాయ-ఆధారిత పథకం ద్వారా మీ రుణాలు మాఫీ అయితే, మాఫీ అయిన మొత్తం సాధారణంగా ఆ సంవత్సరంలో పన్ను విధించదగిన సాధారణ ఆదాయంగా పరిగణించబడుతుంది. $60,000 మాఫీ అంటే ఆ సంవత్సరం $60,000 అదనపు ఆదాయంపై ఫెడరల్ పన్ను చెల్లించాల్సి రావచ్చు.
Public Service Loan Forgiveness ఫెడరల్ స్థాయిలో పన్ను-రహితంగా ఉంటుంది. రాష్ట్ర పన్ను చికిత్స మారుతుంది — మీ రాష్ట్రంలో తనిఖీ చేయండి. మాఫీ అయిన మొత్తం ఉచిత డబ్బు కాదు — దాన్ని ప్లాన్ చేయండి.
SAVE రుణగ్రహీతల నిర్ణయ వృక్షం
దశ 1: మీరు Public Service Loan Forgiveness కోసం ప్రయత్నిస్తున్నారా?
అవునైతే, అర్హత పొందే చెల్లింపులు పేరుకోవడానికి ఆదాయ-ఆధారిత పథకంలో ఉండాలి. దశ 4కి వెళ్ళండి.
దశ 2: మీ రుణ నిల్వ మీ ఆదాయంతో పోలిస్తే తక్కువగా ఉందా?
మీ ఆదాయం కంటే నిల్వ తక్కువగా ఉంటే, Standard Plan మొత్తం వ్యయంలో సరైన ఎంపిక కావచ్చు. లోన్ సిమ్యులేటర్లో నిర్ధారించండి.
దశ 3: మీ నిల్వ ఆదాయంతో పోలిస్తే గణనీయంగా ఎక్కువగా ఉందా?
గ్రాడ్యుయేట్ స్కూల్ రుణం ముఖ్యంగా. ఆదాయ-ఆధారిత పథకాలు అర్థవంతంగా ఉండవచ్చు — కానీ 30-సంవత్సర గడువు మరియు మాఫీపై పన్ను వెలుతురు లెక్కించండి.
దశ 4: RAP, IBR, PAYE లో ఏది అతి తక్కువ చెల్లింపు ఇస్తుంది?
మీ నిజమైన ఆదాయం మరియు కుటుంబ పరిమాణంతో Studentaid.gov సిమ్యులేటర్ ఉపయోగించండి.
దశ 5: 90 రోజుల వ్యవధి ముగియక ముందే నిర్ణయించుకోండి.
మీ అధికారిక servicer తో సంప్రదించండి, తృతీయ పక్ష కంపెనీలతో కాదు. Studentaid.gov లో ఉచితంగా అందుబాటులో ఉన్న సేవలకు వారు రుసుము వసూలు చేస్తారు.
తరచుగా అడిగే ప్రశ్నలు
SAVE సంబంధిత forbearance లో గడిపిన సమయం IDR మాఫీకి అర్హతను పేరుకుంటుందా?
ఇది నిర్దిష్ట forbearance రకం మరియు ప్రస్తుత విద్యా శాఖ మార్గదర్శకాలపై ఆధారపడుతుంది. మీ servicer కు నిర్దిష్టంగా మీ చెల్లింపు లెక్క మరియు forbearance కాలాలు క్రెడిట్ చేయబడ్డాయా అని అడగండి.
Federal రుణాలను ప్రైవేట్లోకి refinance చేయడం మంచిదా?
చాలా మంది రుణగ్రహీతలకు సాధారణంగా మంచిది కాదు. Federal రుణాలను ప్రైవేట్లోకి refinance చేయడం IDR అర్హత, PSLF అర్హత, federal forbearance రక్షణలు, మరియు ఆదాయ-ఆధారిత మాఫీని శాశ్వతంగా కోల్పోతుంది.
Tiered Standard Plan అంటే ఏమిటి?
ఇది ఆదాయ స్థాయిల ఆధారంగా చెల్లింపు tiers ని ఉపయోగిస్తుంది మరియు అధిక నిల్వ రుణగ్రహీతలకు పరిపక్వ గడువు 10 సంవత్సరాలకు మించవచ్చు. ఇది ఆదాయ-ఆధారిత పథకాల వలె మాఫీ నిబంధనలను కలిగి లేదు. మీ servicer తో ప్రస్తుత నిర్మాణాన్ని ధృవీకరించండి.