నెలకు దాదాపు $800 కార్ చెల్లింపులు: ఆటో రుణ బకాయిలు 30 ఏళ్ల గరిష్ఠానికి ఎందుకు చేరాయి
సబ్ప్రైమ్ ఆటో బకాయిలు 1994 తర్వాత అత్యధికం, రుణాలు ఏడేళ్లకు పొడిగిస్తున్నాయి. 72 vs 84 నెలల ఉదాహరణ, సంతకానికి ముందు చేయాల్సిన స్థోమత పరీక్ష.
డీలర్‌షిప్ డెస్క్ దగ్గర ఒక ప్రత్యేకమైన నిశ్శబ్దం ఉంటుంది, ఫైనాన్స్ మేనేజర్ స్క్రీన్‌ను మీ వైపు తిప్పిన తర్వాత వచ్చేది. స్క్రీన్‌పై నెలవారీ చెల్లింపు ఉంటుంది, మీరు భయపడిన దానికంటే కొద్దిగా మాత్రమే తక్కువ. తర్వాత దాన్ని భరించదగినదిగా అనిపించే వాక్యం వస్తుంది: కాలపరిమితిని పొడిగించవచ్చు.
ఇప్పుడు అమెరికా కార్ మార్కెట్‌లో ఆ వాక్యం చాలా నిశ్శబ్ద పని చేస్తోంది. 2026 ఆటో-ఫైనాన్స్ కవరేజ్ ప్రకారం, 60 రోజులు లేదా అంతకంటే ఎక్కువ బకాయి ఉన్న సబ్ప్రైమ్ ఆటో రుణాలపై ఫిచ్ సూచీ సుమారు 6.9 శాతం వద్ద ఉంది, 1994 తర్వాత అత్యంత చెడ్డ స్థాయి. సగటు నెలవారీ చెల్లింపులు 770 నుంచి 800 డాలర్ల చుట్టూ తిరుగుతున్నాయి. 73 నుంచి 84 నెలల రుణ కాలపరిమితులు ఇప్పుడు అరుదు కావు. సుమారు 30 శాతం ట్రేడ్-ఇన్‌లలో కారు విలువ కంటే అప్పు ఎక్కువగా ఉంటోంది.
ఈ అంకెలు వేర్వేరు కథలు కావు. నాలుగు చోట్ల చెప్పిన ఒకే కథ.
రుణ కాలం ఏడేళ్లకు ఎందుకు పొడిగింది, చెల్లించే వడ్డీపై దాని ప్రభావం
జీతాల కంటే కార్లు వేగంగా ఖరీదయ్యాయి. ధర పెరిగి ఆదాయం పెరగనప్పుడు ఏదో ఒకటి సర్దుబాటు కావాలి, సులభమైన లివర్ రుణదాత చేతిలో ఉన్నదే: నెలల సంఖ్య.
ఎక్కువ కాలపరిమితి నెలవారీ చెల్లింపును తగ్గిస్తుంది. అది నిజం, అందుకే పొడిగింపు సహాయంలా అనిపిస్తుంది. కానీ చెల్లింపు పేజీలోని ఒక అంకె మాత్రమే. రెండోది కారు మీదయ్యే వరకు మీరు ఇచ్చే మొత్తం, దీన్ని ఎక్కువ కాలపరిమితి పెంచుతుంది, ఎందుకంటే నెమ్మదిగా తగ్గే బ్యాలెన్స్‌పై వడ్డీ పెరుగుతూనే ఉంటుంది.
రెండో, తక్కువ కనిపించే ప్రభావం ఉంది. సుదీర్ఘ రుణం తొలి నెలల్లో ప్రతి చెల్లింపులో ఎక్కువ భాగం వడ్డీకి పోతుంది, కాబట్టి బ్యాలెన్స్ కదలదు. ఈలోగా కారు విలువ వేగంగా తగ్గుతుంది. మీరు ఇంకా చెల్లించాల్సినది, కారు విలువ అనే రెండు గీతలు దగ్గరగా మొదలై తప్పు దిశలో విడిపోతాయి.
ట్రేడ్-ఇన్‌లో అండర్‌వాటర్, అది తర్వాతి కారుకు ఎలా వెంటాడుతుంది
అండర్‌వాటర్ లేదా నెగటివ్ ఈక్విటీ అంటే కారు అమ్మితే వచ్చే దానికంటే ఎక్కువ మీరు బాకీ ఉండటం. ఒక్కటిగా చూస్తే ఇది కాగితం మీద సమస్య మాత్రమే. మీరు ట్రేడ్ చేయాలనుకున్న రోజు అది నిజమైన సమస్య అవుతుంది.
కారును ట్రేడ్-ఇన్ చేసినప్పుడు ఆ అంతరం మాయం కాదు. సాధారణంగా అది కొత్త రుణంలో కలిసిపోతుంది, కాబట్టి ఇకపై లేని కారుపై అప్పు ఉన్న స్థితిలోనే తర్వాతి కొనుగోలు మొదలవుతుంది. కొత్త కారు దాని ధరకు, పాత లోటును కలిపి ఫైనాన్స్ అవుతుంది, ఇది బ్యాలెన్స్ పెంచుతుంది, కాలపరిమితిని పొడిగించే అవకాశం ఉంది, తర్వాతి అండర్‌వాటర్ అంతరాన్ని పెద్దది చేస్తుంది.
నేను దీన్ని కిందికి దిగే మెట్లలా చూస్తాను. ప్రతి ట్రేడ్ గత దానికంటే ఒక మెట్టు కింద మొదలవుతుంది. సుమారు పదింట మూడు ట్రేడ్-ఇన్‌లు ఈ స్థితిలో ఉంటే, చాలా కుటుంబాలు ఎంచుకోకుండానే ఆ మెట్లపై ఎక్కడో నిలబడి ఉన్నాయి.
సబ్ప్రైమ్ vs ప్రైమ్: నిజంగా ఇబ్బంది పడుతున్నది ఎవరు
"30 ఏళ్ల గరిష్ఠ బకాయిలు" వంటి శీర్షిక అందరూ ఒకేసారి ఇబ్బంది పడుతున్నట్టు చిత్రాన్ని ఇస్తుంది. వివరాలు మరింత నిర్దిష్టం, కచ్చితంగా చెప్పడం ముఖ్యం. 6.9 శాతం అంకె సబ్ప్రైమ్ విభాగానికి వర్తిస్తుంది: బలహీనమైన క్రెడిట్ చరిత్ర ఉన్నవారు, సాధారణంగా ఎక్కువ వడ్డీ చెల్లించేవారు, తరచు తక్కువ పొదుపుతో మొదలుపెట్టేవారు.
ప్రైమ్ రుణగ్రహీతలు, మొత్తం మీద, అదే ఒత్తిడిని చూపించడం లేదు. రెండు సమూహాలు వేరుపడుతున్నాయి. ఇది రెండు కారణాల వల్ల ముఖ్యం. మొదటిది, బాధ కొందరిలో కేంద్రీకృతమైంది, అందరిలో కాదు, కాబట్టి శీర్షిక చదవడం వ్యక్తిగత అంచనా కాదు. రెండోది, ఇందులో లేనివారికి ఈ ఒత్తిడి ఎందుకు కనిపించదో ఇది వివరిస్తుంది. అత్యంత ఒత్తిడిలో ఉన్నవారికే ఎక్కువ చెల్లింపును, రిపేర్‌ను, తప్పిపోయిన షిఫ్ట్‌ను తట్టుకునే వెసులుబాటు తక్కువ.
ఇప్పటికే ఎక్కువ వడ్డీ భారం మోస్తున్న కుటుంబానికి, సుదీర్ఘ కాలపరిమితి రెండు దెబ్బలు. వడ్డీ రేటు వడ్డీని బరువుగా చేస్తే, పొడవైన కాలం అది పేరుకుపోవడానికి ఎక్కువ సమయం ఇస్తుంది.
ఉదాహరణ: 45,000 డాలర్ల వాహనంపై 72 నెలలు vs 84 నెలలు
అంకెలు దీన్ని స్పష్టం చేస్తాయి. 45,000 డాలర్ల వాహనం, డౌన్ పేమెంట్ లేకుండా పూర్తిగా ఫైనాన్స్, వార్షిక వడ్డీ 8.5 శాతం అనుకోండి. ఇవి లెక్క కోసం నేను ఎంచుకున్న ఊహలు, కోట్ కాదు, మీ రేటు వేరుగా ఉంటుంది, కానీ ఆకారం మారదు. కారు విలువ రెండేళ్ల తర్వాత సుమారు 33,000 డాలర్లు, మూడేళ్ల తర్వాత సుమారు 28,000 డాలర్లు అని కూడా ఊహిస్తున్నాను. ఇది సహేతుకమైన తరుగుదల మార్గం, కొలిచినది కాదు.
| 72 నెలల రుణం | 84 నెలల రుణం | |
|---|---|---|
| నెలవారీ చెల్లింపు | సుమారు $800 | సుమారు $713 |
| రుణ కాలంలో మొత్తం వడ్డీ | సుమారు $12,600 | సుమారు $14,900 |
| కారుకు మొత్తం చెల్లింపు | సుమారు $57,600 | సుమారు $59,900 |
| 24 నెలల తర్వాత బాకీ బ్యాలెన్స్ | సుమారు $32,500 | సుమారు $34,700 |
| 24 నెలల వద్ద ఈక్విటీ (విలువ సుమారు $33,000) | దాదాపు సమానం, సుమారు +$500 | సుమారు $1,700 అండర్‌వాటర్ |
| 36 నెలల తర్వాత బాకీ బ్యాలెన్స్ | సుమారు $25,300 | సుమారు $28,900 |
| 36 నెలల వద్ద ఈక్విటీ (విలువ సుమారు $28,000) | సుమారు +$2,700 | సుమారు $900 అండర్‌వాటర్ |
మొదటి రెండు వరుసలు చదివితే 84 నెలల రుణం కానుకలా కనిపిస్తుంది: నెలకు సుమారు 87 డాలర్లు తక్కువ. మిగిలినవి చదివితే వెల బయటపడుతుంది. సుమారు 2,300 డాలర్లు ఎక్కువ వడ్డీ చెల్లిస్తారు, మొదటి మూడేళ్లు తక్కువ లేదా ఈక్విటీ లేకుండా గడుపుతారు, జీవితం మారడానికి, ట్రేడ్ లేదా అమ్మకం సంభవించడానికి అవకాశం ఉన్న సమయంలోనే.
ఇప్పుడు ఒక ఊహను మార్చండి. తక్కువ డౌన్ పేమెంట్, ఎక్కువ వడ్డీ, లేదా పన్నులు, రుసుములు రుణంలో కలిపితే అండర్‌వాటర్ అంతరం పెరుగుతుంది. వడ్డీ తగ్గించినా, గణనీయమైన డౌన్ పేమెంట్ ఇచ్చినా తగ్గుతుంది. ముఖ్యం నిర్దిష్ట డాలర్లు కాదు. ముఖ్యం, పొడవైన రుణం చెల్లింపును తగ్గిస్తూ, మిమ్మల్ని ఎక్కువ కాలం అండర్‌వాటర్‌లో ఉంచుతుంది.
సంతకం చేసే ముందు నిజమైన స్థోమత పరీక్ష
నెలవారీ చెల్లింపు మొదట అడగాల్సిన తప్పు ప్రశ్న. మంచి ప్రశ్న: మీ ఆదాయం అటూ ఇటూ అయినా ఈ కారును సౌకర్యంగా కొనసాగించగలరా. కొన్ని తనిఖీలు సహాయపడతాయి.
- 20/4/10 మార్గదర్శకం. చాలాకాలంగా ఉన్న సూత్రం: సుమారు 20 శాతం డౌన్ పేమెంట్, నాలుగేళ్లకు మించని ఫైనాన్స్, చెల్లింపు, బీమా, ఇంధనం సహా మొత్తం వాహన ఖర్చు స్థూల ఆదాయంలో సుమారు 10 శాతం. ఇది మార్గదర్శకమే, చట్టం కాదు, ప్రస్తుత ధరల్లో కష్టం, కానీ సరైన అంశాలను పేర్కొంటుంది.
- మొత్తం కారుకు ధర కట్టండి. బీమా, ఇంధనం, రిజిస్ట్రేషన్, నిర్వహణ చెల్లింపు సరిపోయినా లేకపోయినా వచ్చే బిల్లులు. నిర్ణయించే ముందు వాటిని కలపండి.
- చెల్లింపు కాదు, మొత్తం అడగండి. ఆ నిర్దిష్ట కాలపరిమితికి పూర్తి వడ్డీ ఖర్చు, మొత్తం చెల్లింపు అడగండి. డీలర్ నెలవారీ అంకె గురించే మాట్లాడితే, అది మీకు ఏదో చెబుతుంది.
- ఒత్తిడి పరిస్థితిని పరీక్షించండి. 600 డాలర్ల రిపేర్, ఒక తక్కువ జీతం వచ్చిన నెలను ఊహించండి. ప్రణాళిక నిలుస్తుందా? అంతా సవ్యంగా జరిగితేనే పనిచేస్తే, అది చాలా బిగుతు.
- ముందుగా మీ ట్రేడ్-ఇన్ స్థితి చూడండి. లోపలికి వెళ్లే ముందు మీరు ఎంత బాకీ ఉన్నారో, కారు నిజంగా ఎంతకు అమ్ముడవుతుందో తెలుసుకోండి. అండర్‌వాటర్‌లో ఉంటే, దానిపై రెండో రుణం కలపకముందే దాన్ని పరిష్కరించండి.
నెగటివ్ ఈక్విటీ ఉచ్చును తప్పించే తక్కువ కాలపరిమితులు, వాడిన కార్లు
సరళమైన రక్షణ విసుగు కలిగించేది. చవకైన కారు కొనండి, తక్కువ కాలానికి ఫైనాన్స్ చేయండి, వీలైనంత డౌన్ పేమెంట్ ఇవ్వండి. ఒకటి రెండు ఏళ్ల వాహనం తన అత్యంత ఏటవాలు తరుగుదలను ఇప్పటికే భరించింది, కాబట్టి మీరు కారుకు చెల్లిస్తున్నారు, షోరూమ్ నుంచి బయటకు వెళ్లిన మొదటి డ్రైవ్‌కు కాదు.
తక్కువ కాలపరిమితి నెలవారీ చెల్లింపును పెంచుతుంది, ప్రజలు దాన్ని తప్పించుకునేది అందుకే. కానీ దానివల్ల బ్యాలెన్స్ విలువ కంటే వేగంగా తగ్గుతుంది, నెగటివ్ ఈక్విటీ రాదు, నిజమైన వడ్డీ ఆదా అవుతుంది. తక్కువ కాలపరిమితి చెల్లింపు సరిపోకపోతే, అది కూడా సమాచారమే. బడ్జెట్ భరించగలదానికంటే కారు ఎక్కువ అని అర్థం కావచ్చు, అది పన్నెండు నెలల తర్వాత కంటే డెస్క్ దగ్గరే తెలుసుకోవడం చవక.
పొడవైన కాలపరిమితి తీసుకునే ముందు వడ్డీ రేటు కోసం వెతకడం కూడా విలువైనది. క్రెడిట్ యూనియన్లు, బ్యాంకులు డీలర్ ఫైనాన్సింగ్‌ను తరచు మించుతాయి, ముందస్తు ఆమోదం పోల్చడానికి ఒక ప్రమాణం ఇస్తుంది, డెస్క్ దగ్గర సంభాషణ మారుతుంది.
నా మొదటి కారు కొనుగోలులో నెలవారీ అంకెనే మొత్తం నిర్ణయంలా అనిపించడం గుర్తుంది. ఆ అంకె, నేను ఇంకా అడగని ప్రశ్నకు రుణదాత సమాధానం అని గ్రహించడానికి కొంత సమయం పట్టింది: దీనికి ఎంతకాలం చెల్లిస్తూ ఉండాలనుకుంటున్నారు?
తరచుగా అడిగే ప్రశ్నలు
72 లేదా 84 నెలల కార్ రుణం ఎల్లప్పుడూ చెడ్డ ఆలోచనేనా?
ఎల్లప్పుడూ కాదు, కానీ నిజమైన ఖర్చులు ఉన్నాయి: ఎక్కువ మొత్తం వడ్డీ, కారు విలువ కంటే ఎక్కువ బాకీ ఉండే ఎక్కువ కాలం. తక్కువ వడ్డీ, గణనీయమైన డౌన్ పేమెంట్, రుణం ముగిసిన తర్వాత కూడా ఉంచుకునే కారుతో ఇది ఎక్కువ అర్థవంతం.
కార్ రుణంలో అండర్‌వాటర్ అంటే ఏమిటి?
కారు అమ్మితే వచ్చే దానికంటే ఎక్కువ బాకీ ఉండటం. అమ్మడానికి లేదా ట్రేడ్ చేయడానికి ప్రయత్నించినప్పుడు, తేడాను మీరే కవర్ చేయాలి కాబట్టి అప్పుడే ఇది ముఖ్యం.
బకాయి అంకెలంటే కార్ రుణం ఉన్న ప్రతి ఒక్కరూ సమస్యలో ఉన్నారా?
కాదు. అత్యధిక ఒత్తిడి అంకె సబ్ప్రైమ్ రుణగ్రహీతలకు వర్తిస్తుంది. ప్రైమ్ రుణగ్రహీతలు అదే నమూనాను చూపడం లేదు, కాబట్టి శీర్షిక ప్రతి కుటుంబానికి అంచనా కాదు.
నేను ఎంత ఖరీదైన కారు భరించగలను?
సాధారణ మార్గదర్శకం: 20 శాతం డౌన్ పేమెంట్, నాలుగేళ్లు లేదా తక్కువ రుణం, స్థూల ఆదాయంలో సుమారు 10 శాతం మొత్తం వాహన ఖర్చు. మీ పరిస్థితికి సర్దుకోండి, కానీ సాధారణ నెలతో కాక చెడ్డ నెలతో పరీక్షించండి.
వాడిన కారు కొనడం నిజంగా మంచిదా?
ఆర్థికంగా తరచు అవును, ఎందుకంటే అత్యంత ఏటవాలు తరుగుదల ఇప్పటికే జరిగిపోయింది. నమ్మకత్వం, స్థితి ఇంకా ముఖ్యం, కాబట్టి కొనుగోలుకు ముందు తనిఖీకి చిన్న ఖర్చు విలువైనదే.