ట్రంప్ ఖాతాలు, $1,000 శిశు బోనస్: మీ పిల్లలకు నిజంగా ఏం దక్కుతుంది

ఆసుపత్రి నుంచి బయటకు వచ్చేటప్పుడు వాళ్ళు చేతిలో పెట్టే ఫోల్డర్‌లో, పాల చార్టుకూ, పిల్లల వైద్యుని కార్డుకూ మధ్య, ఇప్పుడు ఒక పెట్టుబడి ఖాతా ఫారం కూడా ఉంది. ఇది నిజంగా కొత్త విషయం. మొదటిసారి, కేంద్ర ప్రభుత్వం పుట్టిన శిశువు పేరు మీద మార్కెట్ ఖాతాలో వెయ్యి డాలర్లు వేస్తానని చెబుతోంది, మరియు చాలామంది తల్లిదండ్రులు ఈ ప్రతిపాదనను నాలుగు గంటల నిద్రతో ఎదుర్కొంటారు.

కాబట్టి ఇది నిజంగా ఏమిటి, ఏం చేస్తుంది, మీరు అప్పటికే తెరిచి ఉండవచ్చే ఖాతాల పక్కన ఇది ఎక్కడ నిలుస్తుంది — ఇదిగో.

మొదలుపెట్టే ముందు ఒక మాట: కింద ఉన్న నియమాలు 2025 పన్ను చట్టంలో రాసినట్టుగా ఉన్నాయి. ట్రెజరీ, IRS ఇంకా అమలు మార్గదర్శకాలు విడుదల చేస్తున్నాయి, కొన్ని వివరాలు వచ్చే ఏడాదిలో స్పష్టమవుతాయి. వీటిలో దేనిపైనా చర్య తీసుకునే ముందు ప్రస్తుత IRS పేజీని చూడండి, మరియు ఇక్కడి పోలికలను మీ కుటుంబ డబ్బు గురించిన సిఫారసుగా కాక, మీ ఆలోచనకు ఒక చట్రంగా తీసుకోండి.

ట్రంప్ ఖాతా నిజానికి ఏమిటి

ట్రంప్ ఖాతా అంటే 2025 పన్ను చట్టం సృష్టించిన, పిల్లల పేరు మీద ఉండే పన్ను-వాయిదా పెట్టుబడి ఖాతా. నిర్మాణపరంగా ఇది సంపాదన లేకుండానే మైనర్‌కు అనుమతించిన సంప్రదాయ IRAకు దగ్గరగా ఉంటుంది — దానికి తప్పనిసరి పెట్టుబడి పరిమితి, మరియు యుక్తవయసు వచ్చే వరకు గట్టి తాళం జోడించి.

ముఖ్యమైన అంశాలు:

• పిల్లవాడు సోషల్ సెక్యూరిటీ నంబరు ఉన్న అమెరికా పౌరుడు లేదా నివాసి అయి ఉండాలి.
• జమలు పన్ను చెల్లించిన డబ్బుతోనే. డబ్బు వేసినందుకు ఎలాంటి మినహాయింపూ లేదు.
• వృద్ధి పన్ను-రహితం కాదు, పన్ను-వాయిదా. ఖాతా లోపలి లాభాలపై ఏటా పన్ను కట్టరు, కానీ ఉపసంహరణ సమయంలో పన్ను వస్తుంది.
• లబ్ధిదారుడికి పద్దెనిమిదేళ్ళు నిండే సంవత్సరం వరకు ఏదీ బయటకు రాదు.

ఆఖరి అంశాన్నే జనం ఎక్కువగా తప్పుగా అర్థం చేసుకుంటారు. ఇది సౌకర్యవంతమైన పొదుపు సాధనం కాదు. ఇందులో వేసే డబ్బును పద్దెనిమిదేళ్ళ దాకా చూడనని మీరు ఒప్పుకుంటున్నారు, మధ్యలో ఏం జరిగినా సరే.

ఆ వెయ్యి డాలర్లు, ఎవరికి వస్తాయి

కేంద్ర ప్రభుత్వ విత్తన జమ ఒక ప్రయోగాత్మక పథకం: 2025 జనవరి 1 నుంచి 2028 డిసెంబరు 31 మధ్య పుట్టిన పిల్లలకు $1,000. ఇది ట్రెజరీ నుంచి ఒకేసారి వచ్చే జమ, సరిపోల్చే మొత్తం కాదు, ఏటా వచ్చే ప్రయోజనమూ కాదు. ఆదాయ పరిమితి లేదు — కేంద్ర బదిలీలకు ఇది అసాధారణం, మరియు దీన్ని పేదరిక కార్యక్రమం కంటే సార్వత్రిక ప్రారంభ వాటాలా చేస్తుంది.

నమోదు రెండు మార్గాల్లో జరుగుతుంది. ఇక ముందు పుట్టే శిశువుల విషయంలో ఆసుపత్రి జనన నమోదు ప్రక్రియే దీన్ని పట్టుకోవాలి, అందుకే డిశ్చార్జి ఫోల్డర్‌లో ఆ ఫారం కనిపిస్తుంది. అర్హత కాలంలో ఇప్పటికే పుట్టిన పిల్లల విషయంలో, ఆసుపత్రిలో కాకుండా IRS దాఖలు ద్వారా ఖాతాను క్లెయిమ్ చేయాలి. కాబట్టి 2025లో బిడ్డ పుట్టిన కుటుంబాలు అదే జరిగిపోయిందని అనుకోకుండా, స్వయంగా ఒక అడుగు వేయాలి.

పరిమాణం గురించి నిజం చెప్పుకోవాలి. వెయ్యి డాలర్లు, ఏటా సగటున 7 శాతం రాబడితో పద్దెనిమిదేళ్ళు కదపకుండా ఉంచితే, దాదాపు $3,400 అవుతాయి. అది నిజమైన డబ్బే, కానీ కళాశాల నిధి కాదు. విత్తనాన్ని ఒక కనీస స్థాయిగా చూడండి, ప్రణాళికగా కాదు.

మీరు ఎంత వేయవచ్చు, ఇంకెవరు వేయవచ్చు

కుటుంబాలు ఒక్కో పిల్లవాడికి సంవత్సరానికి $5,000 వరకు జమ చేయవచ్చు, కాలక్రమేణా ద్రవ్యోల్బణానికి అనుగుణంగా సర్దుబాటవుతుంది. జమలకు పన్ను మినహాయింపు లేదు, మరియు పిల్లవాడికి పద్దెనిమిది నిండకముందే ఈ కిటికీ మూసుకుపోతుంది.

అతి తక్కువ దృష్టి పడిన నిబంధన యజమానికి సంబంధించినది. ఒక యజమాని తన ఉద్యోగి పిల్లల ఖాతాకు సంవత్సరానికి $2,500 వరకు జమ చేయవచ్చు, ఆ డబ్బు ఉద్యోగి పన్ను పరిధి ఆదాయం నుంచి మినహాయించబడుతుంది. ఇది $5,000 పరిమితికి అదనంగా కాదు, దాని లోపలే లెక్కిస్తారు. ఇది సాధారణ ప్రయోజనంగా మారితే, మొత్తం రూపకల్పనలో నిశ్శబ్దంగా అత్యంత విలువైన భాగం ఇదే, ఎందుకంటే డబ్బు పన్ను లేకుండా లోపలికి వెళ్ళే ఏకైక చోటు ఇదే.

మీ యజమాని దీన్ని ఇస్తున్నా, ఇవ్వబోతున్నా, మిగతా అన్నింటినీ చక్కదిద్దుకునే ముందు HRతో మాట్లాడాల్సిన విషయం అదే.

డబ్బు ఎక్కడికి వెళ్తుంది

ఇక్కడ రూపకల్పన ఉద్దేశపూర్వకంగా ఇరుకైనది. నిధులను విస్తృత అమెరికా ఈక్విటీ సూచీని అనుసరించే తక్కువ-ఖర్చు ఫండ్‌లోనే పెట్టాలి, రుసుములపై పరిమితితో. షేర్లు ఎంచుకోవడం లేదు, బాండ్ల కేటాయింపు లేదు, టార్గెట్-డేట్ మార్గం లేదు, అంతర్జాతీయ భాగం లేదు.

దీనికి సహేతుకమైన వాదన ఉంది. పిల్లల దీర్ఘకాలిక ఖాతాను జనం పాడుచేసే రెండు సాధారణ మార్గాలను ఇది తొలగిస్తుంది: చెడ్డగా ఎంచుకోవడం, ఎక్కువ చెల్లించడం. పద్దెనిమిదేళ్ళ కాలంలో, కనీస ఖర్చుతో ఉన్న విస్తృత సూచీ, ఆందోళనపడే తల్లిదండ్రులు చేసే చాలా పనుల కంటే మెరుగ్గా ఉంటుంది.

నిజమైన పరిమితి కూడా ఉంది. పిల్లవాడు పద్దెనిమిదికి చేరుకుంటున్నప్పుడు ప్రమాదాన్ని తగ్గించే ఏర్పాటు ఏదీ లేదు. టార్గెట్-డేట్ ఎంపిక ఉన్న 529, ఫీజు బిల్లు దగ్గరపడుతున్న కొద్దీ తనంతట తానే బాండ్ల వైపు మళ్ళుతుంది. ట్రంప్ ఖాతా మళ్ళదు. మీ పిల్లవాడికి పద్దెనిమిది నిండే సమయానికే మార్కెట్ రెండేళ్ళు చెడ్డగా ఉంటే, ఖాతాకు రక్షణ లేదు, మరియు ఒక నియమం నుంచి బయటపడే విధంగా మీరు తిరిగి సర్దుబాటు చేయలేరు.

పద్దెనిమిదేళ్ళు వచ్చాక ఏమవుతుంది

లబ్ధిదారుడికి పద్దెనిమిదేళ్ళు నిండే సంవత్సరం నుంచి ఖాతాను స్థూలంగా సంప్రదాయ IRAలా చూస్తారు. ఉపసంహరించిన లాభాలపై సాధారణ ఆదాయ పన్ను పడుతుంది. 59½ ఏళ్ళ లోపు ఉపసంహరణలకు సాధారణంగా 10 శాతం ముందస్తు-పంపిణీ జరిమానా వర్తిస్తుంది, IRA ప్రామాణిక మినహాయింపులకు లోబడి.

పద్దెనిమిదేళ్ళ యువకుడిని మనసులో ఉంచుకుని దీన్ని మళ్ళీ చదవండి. ఇది ఇబ్బంది లేకుండా కారుగానో, ఒక సెమిస్టర్ ఫీజుగానో మారే ఖాతా కాదు. పదవీ విరమణ ఖాతాగా వాడితే ఇది అద్భుతం, ఎందుకంటే పద్దెనిమిదేళ్ళ డబ్బుకు నాలుగు దశాబ్దాల చక్రవడ్డీ కాలం ఉంది. ఇరవై నాలుగేళ్ళకు డౌన్ పేమెంట్‌గా వాడితే మధ్యస్థం, ఎందుకంటే వృద్ధిపై సాధారణ ఆదాయ పన్నుతో పాటు జరిమానా కూడా కడతారు.

నిజాయితీగా చెప్పాలంటే ఇది అసాధారణంగా ముందుగా మొదలైన పదవీ విరమణ ఖాతా. యువ వయసుకు సర్వ-ప్రయోజన నిధిగా దీన్ని ఎవరైనా అమ్ముతుంటే, వారు ఉపసంహరణ నియమాలు చదవలేదని అర్థం.

పక్కపక్కన: ట్రంప్ ఖాతా, 529, కస్టోడియల్ బ్రోకరేజ్

	ట్రంప్ ఖాతా	529 ప్రణాళిక	కస్టోడియల్ (UTMA/UGMA)
ప్రభుత్వ విత్తన సొమ్ము	2025–2028 జననాలకు $1,000	లేదు	లేదు
వార్షిక జమ పరిమితి	$5,000, సర్దుబాటుతో	కేంద్ర పరిమితి లేదు; ఆచరణలో బహుమతి పన్ను మినహాయింపే హద్దు	లేదు
వృద్ధిపై పన్ను	వాయిదా, తర్వాత సాధారణ ఆదాయం	అర్హత గల విద్యా ఖర్చులకు పన్ను రహితం	ఏటా పన్ను; కిడ్డీ-టాక్స్ నియమాలు
రాష్ట్ర పన్ను ప్రయోజనం	లేదు	చాలా రాష్ట్రాల్లో మినహాయింపు లేదా క్రెడిట్	లేదు
పెట్టుబడి ఎంపిక	విస్తృత అమెరికా ఈక్విటీ సూచీ మాత్రమే	టార్గెట్-డేట్‌తో సహా ఎంపికలు	బ్రోకరేజ్ ఇచ్చే ఏదైనా
18 ఏళ్ళ ముందు అందుబాటు	లేదు	అర్హత గల విద్యా ఖర్చులకు ఎప్పుడైనా	పిల్లల ప్రయోజనం కోసం ఎప్పుడైనా
తర్వాత నియంత్రణ ఎవరిది	లబ్ధిదారుడిది, IRA తరహా నియమాలతో	ఖాతాదారుడి వద్దే ఉంటుంది	రాష్ట్ర మెజారిటీ వయసులో పిల్లలది
యజమాని జమ చేయవచ్చా	అవును, $2,500 వరకు ఆదాయం నుంచి మినహాయింపు	అరుదుగా, పన్నుతో	కాదు
దేనికి మేలు	అతి దీర్ఘకాలిక పదవీ విరమణ చక్రవృద్ధి	విద్య, ముఖ్యంగా రాష్ట్ర మినహాయింపు ఉంటే	సౌలభ్యం, పన్ను ఖర్చుతో

ఈ పోలిక పాత్రలను స్పష్టం చేస్తుంది. ఇవి ఒకే ఖాతాకు మూడు రూపాలు కాదు. ఇవి మూడు వేర్వేరు కాల పరిధులు: పద్దెనిమిది కలిపి నలభై ఏళ్ళు, పద్దెనిమిది ఏళ్ళు, మరియు అవసరమైనప్పుడు.

డబ్బు పరిమితంగా ఉంటే, ఏ క్రమంలో

చాలా కుటుంబాలు మూడింటినీ గరిష్ఠంగా నింపలేవు, మరియు ఎంపిక కంటే క్రమమే ఎక్కువ ముఖ్యం. స్థూలంగా ఒక వరుస:

1. పిల్లవాడు అర్హుడైతే $1,000 క్లెయిమ్ చేయండి. అది ఉచితం, ఇంకో డాలరు వేయాలనే బాధ్యత పెట్టదు, మరియు ఎప్పుడూ డబ్బు వేయని ఖాతాను ఉంచుకోవడంలో నష్టమేమీ లేదు. మిగతా అన్నింటినీ పక్కనబెట్టి ముందు ఇది చేయండి.
2. యజమాని ఇస్తే తీసుకోండి. మీ ఆదాయం నుంచి మినహాయించబడే $2,500, ఈ మొత్తం నిర్మాణంలో అత్యధిక రాబడినిచ్చే డాలరు. పన్ను లేని దాన్ని ఏదీ మించదు.
3. పిల్లల ఖాతా నింపే ముందు మీ సొంత పదవీ విరమణ ఖాతాలు చూడండి. ఇదే జనం వదిలేసి తర్వాత బాధపడే మెట్టు. మీ పిల్లవాడు కళాశాల కోసం అప్పు తీసుకోగలడు; పదవీ విరమణకు ఎవరూ అప్పివ్వరు. మీ 401(k) మ్యాచ్ పూర్తిగా అందుకోకపోతే, పిల్లలకు వేసే ముందు దాన్ని అందుకోండి.
4. విద్యా ఖర్చులు ఊహిస్తుంటే, మీ రాష్ట్రం మినహాయింపు ఇస్తే తర్వాత 529 నింపండి. రాష్ట్ర పన్ను ప్రయోజనం తక్షణ, నిశ్చిత రాబడి, మరియు ఫీజుకు పన్ను-రహిత వృద్ధి, తర్వాత ఆదాయంగా పన్ను పడే వాయిదా వృద్ధిని మించుతుంది. మినహాయింపు ఉన్న చాలా రాష్ట్రాల్లో విద్యా డబ్బుకు ఇదే బలమైన ఎంపిక.
5. ఆ తర్వాత ట్రంప్ ఖాతాకు జోడించండి — నిజంగా అవసరపడని డబ్బు ఉండి, మీ పిల్లవాడు యుక్తవయసు మొదలుపెట్టేసరికే చక్రవృద్ధి చెందుతున్న పదవీ విరమణ ఖాతా ఉండాలనే ఆలోచన నచ్చితే.
6. తక్కువ కాలానికో, తెలియని అవసరానికో కస్టోడియల్ ఖాతా వాడండి — కారు, మొదటి ఇల్లు, ఒక ఏడాది విరామం. ఇది పన్ను పరంగా అసమర్థమైనది, మరియు అవసరం విద్యా కాకపోయినా, పదవీ విరమణ కాకపోయినా నిజంగా అందుబాటులో ఉండే ఏకైక ఖాతా కూడా ఇదే.

ట్రంప్ ఖాతాలు ఉన్నాయి కదా అని 529ని వదిలేయడానికి కారణం కాదని పలువురు ఆర్థిక ప్రణాళికదారులు చెప్పారు, పై పట్టిక ఎందుకో చూపిస్తుంది. ప్రత్యేకంగా విద్య విషయంలో పన్ను-రహితం వాయిదా కంటే మేలు, రాష్ట్ర మినహాయింపు లేని దాని కంటే మేలు, పద్దెనిమిది ముందు అందుబాటు అందుబాటు లేని దాని కంటే మేలు. ఇవి సందేహాస్పద పోలికలు కావు.

ఇంకా తేలని విషయాలు

కొన్ని విషయాలు పూర్తిగా స్థిరపడలేదు, ఊహించడం కంటే అది చెప్పడమే మేలు.

ఆర్థిక సహాయ పరిగణన అతి పెద్దది. FAFSAలో ఈ ఖాతాలను ఎలా లెక్కిస్తారనేది, 529, కస్టోడియల్ ఖాతాల విషయంలో ఏళ్ళ తరబడి స్థిరపడినట్టుగా ఇంకా స్థిరపడలేదు. కస్టోడియల్ ఖాతా సహాయ అర్హతను గణనీయంగా తగ్గించగలదు, తల్లిదండ్రుల 529 చాలా తక్కువగా తగ్గిస్తుంది కాబట్టి, సహాయానికి దరఖాస్తు చేయాలనుకునే కుటుంబాలకు ఇది చిన్న వివరం కాదు.

ప్రొవైడర్ ఏర్పాట్లు కూడా ఇంకా రూపుదిద్దుకుంటున్నాయి: ఏ సంస్థలు ఈ ఖాతాలను నిర్వహిస్తాయి, పథకం మొదలయ్యే ముందు పుట్టిన పిల్లలకు ఖాతా తెరిచే ప్రక్రియ ఎలా ఉంటుంది, రుసుము పరిమితిని ఆచరణలో ఎలా అమలు చేస్తారు.

రాజకీయ మన్నిక కూడా నిజంగా తెలియదు. ఇది ఒక పన్ను చట్టంలో రాసిన ప్రయోగాత్మక పథకం, విత్తన జమ నాలుగు జనన సంవత్సరాలకే పరిమితం. డబ్బు చుట్టూ ప్రణాళిక వేసుకోండి, పదేళ్ళ తర్వాత కూడా పథకం ఇలాగే ఉంటుందనే ఊహ చుట్టూ కాదు.

చట్రాన్ని తీసేస్తే ఇదంతా ఎంత నిరాడంబరమో అనేదే నా మనసుకు పదేపదే వస్తోంది. వెయ్యి డాలర్లు, పద్దెనిమిదేళ్ళు తాళం వేసి, ఒక సూచీ ఫండ్‌లో. అది కళాశాల ఫీజు కట్టదు. కుటుంబ దిశను మార్చదు. యజమాని నిబంధన వ్యాప్తి చెందితే అది చేయగలిగేది ఇది: ఒక్క డాలరు సంపాదించకముందే పదవీ విరమణ ఖాతా తెరిచి ఉన్న స్థితిలో పెద్ద సంఖ్యలో పిల్లలను మొదలుపెట్టించడం. అది ముఖ్యమవుతుందా లేదా అనేది దానికి ఏం జోడిస్తారనే దానిపైనే దాదాపు పూర్తిగా ఆధారపడి ఉంటుంది — అంటే, ఎప్పుడూ ఆధారపడే అదే విషయంపై.

తరచుగా అడిగే ప్రశ్నలు

మా బిడ్డ 2025లో పుట్టింది. మేము దీన్ని కోల్పోయామా?

లేదు. అర్హత కాలంలో పుట్టి ఇప్పటికే ఇంట్లో ఉన్న పిల్లల ఖాతాను ఆసుపత్రి నమోదు ద్వారా కాకుండా IRS దాఖలు ద్వారా క్లెయిమ్ చేస్తారు. ఇది మీరు చేయాల్సిన అడుగు, దానంతట అది జరగదు.

తాతామామలు జమ చేయవచ్చా?

తల్లిదండ్రులు కాకుండా ఇతరుల నుంచి కూడా జమలు రావచ్చు, కానీ అన్నీ ఒక్కో పిల్లవాడికి ఉన్న అదే వార్షిక పరిమితిలోనే లెక్కిస్తారు. డిసెంబరు ముందే సమన్వయం చేసుకోండి, లేకపోతే వెనక్కి తీసుకోవలసిన అధిక జమ ప్రమాదం ఉంటుంది.

పద్దెనిమిదికి నా బిడ్డ ఉపసంహరించకపోతే ఏమవుతుంది?

ఏమీ జరగనవసరం లేదు. ఖాతా IRA తరహా నియమాల కింద కొనసాగుతుంది, మరియు పదవీ విరమణ వయసు వరకు దాన్ని కదపకుండా ఉంచడమే బహుశా దాని ఉత్తమ వినియోగం. శైశవంలో తెరిచి అరవై ఏళ్ళ దాకా ముట్టుకోని ఖాతాకు దాదాపు అసంబద్ధమైనంత చక్రవృద్ధి కాలం ఉంటుంది.

నా సొంత బ్రోకరేజ్ ఖాతాలో పిల్లల కోసం పెట్టుబడి పెట్టడం కంటే ఇది మేలా?

వేరు, కచ్చితంగా మేలు కాదు. మీ సొంత బ్రోకరేజ్‌లో పూర్తి నియంత్రణ, పూర్తి సౌలభ్యం ఉంటాయి, కానీ మధ్యలో లాభాలపై పన్ను కడతారు. ట్రంప్ ఖాతా ఆ పన్నును వాయిదా వేస్తుంది కానీ డబ్బును తాళం వేసి, తర్వాత నియంత్రణను మీ పిల్లవాడికి ఇస్తుంది. సౌలభ్యం కంటే వాయిదాకు మీరు ఎక్కువ విలువ ఇస్తారా అనేదానిపైనే ఏది గెలుస్తుందో ఆధారపడి ఉంటుంది.

ఈ డబ్బును కళాశాలకు వాడవచ్చా?

సాంకేతికంగా పద్దెనిమిదేళ్ళ నుంచి ఉపసంహరించవచ్చు, కానీ లాభాలు సాధారణ ఆదాయంగా, సాధారణంగా ముందస్తు-పంపిణీ జరిమానాతో బయటకు వస్తాయి. అందుకే 529తో పోలిస్తే ఇది విద్యకు బలహీనమైన సాధనం. లక్ష్యం విద్య అయితే, విద్య కోసం రూపొందించిన ఖాతాలోనే డబ్బు వేయండి.