2027 కోసం ACA ఓపెన్ ఎన్రోల్మెంట్: ఆటో-రెన్యూవల్ మీకు ఎందుకు ఖరీదు కావచ్చు
పెరిగిన ప్రీమియంలు, ముగిసిన సబ్సిడీలు, వెళ్లిపోతున్న బీమా సంస్థలు. ఈ ఏడాది ఏమీ చేయకుండా వదిలేయడమే అత్యంత ఖరీదైన ఎంపిక కావచ్చు.
ఆరోగ్య బీమా రెన్యూవల్‌ను మనలో చాలామంది, ప్రతి ఏటా నిశ్శబ్దంగా బిల్లు వేసే సాఫ్ట్‌వేర్ లైసెన్స్ లాగా చూస్తాం. ఈమెయిల్ వస్తుంది, ఆందోళన కలిగించేదేమీ కనిపించదు, ఏమీ చేయకపోవడమే సులభం. ఏళ్ల తరబడి అది సమర్థనీయమైన స్వభావమే. ఈ ఏడాది మాత్రం అదే మీకు నిజమైన డబ్బు ఖర్చు చేయించే అవకాశం ఎక్కువ.
మూడు విషయాలు ఒకేసారి మారాయి. లక్షలాది మందికి మార్కెట్‌ప్లేస్ కవరేజీని చౌకగా చేసిన మెరుగైన ప్రీమియం సబ్సిడీలు 2025 తర్వాత ముగిశాయి. బీమా సంస్థలు 2027కు గణనీయమైన రేట్ల పెంపును ప్రతిపాదించాయి, ఒక విశ్లేషణలో మధ్యస్థ పెంపు సుమారు 15%. కొన్ని సంస్థలు మార్కెట్ల నుంచే పూర్తిగా వైదొలుగుతున్నాయి, అంటే మీకు నచ్చిన ప్లాన్ ఇక ఉండకపోవచ్చు. ఒక వ్యక్తికి ఫెడరల్ అవుట్-ఆఫ్-పాకెట్ గరిష్ఠం కూడా 2026లో $10,600 నుంచి $12,000కు పెరుగుతోంది.
ఇదంతా భయపడటానికి కారణం కాదు. మొదటి బిల్లు వచ్చాక కాకుండా, గడువుకు ముందే ఒక సాయంత్రం సంఖ్యలతో కూర్చోవడానికి కారణం.
ముందుగా తేదీలు సరిచూసుకోండి
ఈ వ్యాసంలో నా జ్ఞాపకశక్తిపైన కానీ మరెవరి జ్ఞాపకశక్తిపైన కానీ నమ్మి ఉండకూడని ఒకే విషయం గడువులు. HealthCare.gov వాడే చాలా రాష్ట్రాల్లో 2027 కవరేజీకి ఓపెన్ ఎన్రోల్మెంట్ 2026 నవంబర్ 1 నుంచి డిసెంబర్ 15 వరకు ఉంటుందని జాబితా చేశారు, ఫిబ్రవరి నుంచి కవరేజీ మొదలుపెట్టడానికి తరువాత ఒక విండో కూడా ఉంది. రాష్ట్ర ఎక్స్ఛేంజ్‌లు తమ సొంత తేదీలు పెట్టుకుంటాయి, కొన్ని జనవరి వరకు నడుస్తాయి. ఇటీవలి నియమాల మార్పులు కూడా దీన్ని ప్రభావితం చేశాయి.
కాబట్టి మీ రాష్ట్రం తేదీని HealthCare.gov లేదా మీ రాష్ట్ర ఎక్స్ఛేంజ్లో నిర్ధారించుకుని, క్యాలెండర్‌లో రాసుకోండి, మీరు అనుకునే దానికంటే ముందే అనుకోండి. చాలామందికి ముఖ్యమైన తేదీ జనవరి 1 నుంచి కవరేజీ మొదలయ్యేలా చేసేది.
ఆటో-రెన్యూవల్ నిశ్శబ్దంగా ఎందుకు ఖరీదవుతుంది
మీరు ఏమీ చేయకపోతే, మార్కెట్‌ప్లేస్ సాధారణంగా మిమ్మల్ని అదే ప్లాన్లో, లేదా మీ ప్లాన్ ఆపేస్తే అలాంటిదే మరో ప్లాన్లో మళ్లీ చేరుస్తుంది. అది భద్రతా వలలా అనిపిస్తుంది. సమస్య ఏమిటంటే, "అలాంటిదే" అన్నది మీ వైద్యులు, మందులు, బడ్జెట్ తెలిసిన వ్యక్తి కాదు, ఒక వ్యవస్థ ఎంచుకుంటుంది.
మీ సంస్థ మీ ప్రాంతం నుంచి వెళ్లిపోతుంటే, వేరే నెట్వర్క్, వేరే డిడక్టబుల్, వేరే నెలవారీ ధర ఉన్న ప్లాన్‌కు మార్చవచ్చు. మీ ప్లాన్ కొనసాగినా ప్రీమియం మారుతుంది, మార్కెట్‌ప్లేస్ దగ్గర ఉన్న ఆదాయ సమాచారం ఆధారంగా మీ సబ్సిడీ మళ్లీ లెక్కిస్తారు. ఆ సమాచారం ఏడాది పాతది కావచ్చు.
"అదే ప్లాన్ ఇంకా చౌక అయి ఉంటుంది" అనే పాత తర్కం, సబ్సిడీలు పెంపులో చాలా భాగాన్ని భరించడంపై ఆధారపడింది. మెరుగైన క్రెడిట్లు పోవడంతో ప్రతి పెంపులో ఎక్కువ భాగం నేరుగా మీ మీద పడుతుంది. గత ఏడాది ఉత్తమ విలువ ఇచ్చిన ప్లాన్ ఈ ఏడాది అత్యంత చెడ్డవాటిలో ఒకటి కావచ్చు, రెన్యూవల్ నోటీసుపై ఉన్న ధర మీకు ఆ విషయం చెప్పదు.
ప్రీమియంను కాదు, మొత్తం వార్షిక ఖర్చును పోల్చండి
నెలవారీ ప్రీమియం పెద్ద అక్షరాలతో ముద్రించిన సంఖ్య, కానీ తనంతట తానుగా అత్యంత తక్కువ ఉపయోగపడే సంఖ్య. ఒక ఏడాదిలో మీరు నిజంగా చెల్లించేది ప్రీమియం, ఆపై మీరు వైద్య సేవలు పొందినప్పుడు జేబు నుంచి చెల్లించేది, అవుట్-ఆఫ్-పాకెట్ గరిష్ఠం వరకు.
ఆకారం చూపడానికి కల్పిత సంఖ్యలతో లెక్క ఇదిగో. ప్లాన్ A నెలకు $450, ప్లాన్ B నెలకు $330 అనుకోండి. ప్లాన్ B ఏడాదికి $1,440 ఆదా చేసినట్లు కనిపిస్తుంది. కానీ ప్లాన్ Aకి $1,500 డిడక్టబుల్, $6,000 గరిష్ఠం, ప్లాన్ Bకి $5,500 డిడక్టబుల్, $12,000 గరిష్ఠం ఉన్నాయనుకోండి.
| ఏడాది రకం | ప్లాన్ A (ఎక్కువ ప్రీమియం) | ప్లాన్ B (తక్కువ ప్రీమియం) |
|---|---|---|
| ఏడాదికి ప్రీమియంలు | $5,400 | $3,960 |
| ప్రశాంతమైన ఏడాది (సుమారు $300 వైద్య ఖర్చు) | $5,700 | $4,260 |
| మధ్యస్థ ఏడాది (సుమారు $2,500 వైద్య ఖర్చు, డిడక్టబుల్ తర్వాత 20% కోఇన్సూరెన్స్) | $7,100 | $6,460 |
| చెడ్డ ఏడాది (గరిష్ఠాన్ని తాకుతుంది) | $11,400 | $15,960 |
ప్రశాంతమైన ఏడాదిలో ప్లాన్ B గెలుస్తుంది, మధ్యస్థ ఏడాదిలో కూడా గెలుస్తుంది కానీ చాలా తక్కువ తేడాతో, చెడ్డ ఏడాదిలో $4,500 కంటే ఎక్కువ తేడాతో ఓడిపోతుంది. ఏది సరైనది అన్నది, మీకు చెడ్డ ఏడాది వచ్చే అవకాశం ఎంత, దాన్ని తట్టుకోగలరా అన్నదానిపై ఆధారపడి ఉంటుంది. $12,000 బిల్లు మిమ్మల్ని అప్పు చేయించేదైతే, తక్కువ ప్రీమియం నిజంగా తక్కువ కాదు.
మీకు ఇప్పటికే తెలిసిన వైద్య అవసరాలను ఆలోచించండి: క్రమం తప్పని మందులు, ఒక స్పెషలిస్ట్, ప్రణాళికాబద్ధమైన శస్త్రచికిత్స, గర్భధారణ, థెరపీ. తరువాత మీరు పరిశీలిస్తున్న ప్రతి ప్లాన్ ఆ వైద్యులను, మందులను కవర్ చేస్తుందా చూడండి. మీ వైద్యుణ్ని చేర్చని తక్కువ-ప్రీమియం ప్లాన్ బేరం కాదు.
మెటల్ శ్రేణులు, HSA-అర్హత ప్లాన్లు
మెటల్ పేర్లు ఖర్చులు ఎలా పంచుకుంటారో చెబుతాయి, వైద్య నాణ్యతను కాదు. బ్రాంజ్ ప్లాన్లకు ప్రీమియం తక్కువ, డిడక్టబుల్ ఎక్కువ. సిల్వర్ మధ్యలో ఉంటుంది. గోల్డ్, ప్లాటినమ్ ప్లాన్లకు ప్రతి నెలా ఎక్కువ చెల్లిస్తారు, వైద్యం పొందినప్పుడు తక్కువ.
తెలుసుకోవలసిన రెండు వివరాలు ఉన్నాయి. మీ ఆదాయం కాస్ట్-షేరింగ్ రిడక్షన్లకు అర్హత పొందేంత తక్కువ ఉంటే, అవి సిల్వర్ ప్లాన్లకు మాత్రమే వర్తిస్తాయి, మీ డిడక్టబుల్‌ను నాటకీయంగా తగ్గించగలవు. చౌక ప్రీమియం కోసం బ్రాంజ్ ఎంచుకుంటే ఆ ప్రయోజనాన్ని వదులుకోవడం కావచ్చు. మరో వైపు, మార్కెట్‌ప్లేస్‌లోని బ్రాంజ్, క్యాటాస్ట్రోఫిక్ ప్లాన్లు 2026 నుంచి హెల్త్ సేవింగ్స్ అకౌంట్లకు అర్హమయ్యాయని, నా అవగాహన ప్రకారం. మీరు ఆరోగ్యంగా ఉండి కొంత డబ్బు పక్కన పెట్టగలిగితే, బ్రాంజ్ ప్లాన్‌తో HSA కలయిక సరైనదే కావచ్చు. ఒక నిర్దిష్ట ప్లాన్ HSA-అర్హత అని ముద్ర ఉందో లేదో నమ్మే ముందు నిర్ధారించుకోండి.
మీ ఆదాయ అంచనా, సబ్సిడీ కొండచరియ
మీరు పొందే సబ్సిడీ రాబోయే ఏడాదికి మీరు అంచనా వేసే ఆదాయంపై ఆధారపడి ఉంటుంది, గత ఏడాది పన్ను రిటర్న్‌పై కాదు. మెరుగైన క్రెడిట్లు పోవడంతో పాత పరిమితి తిరిగి వచ్చింది: ఫెడరల్ పేదరిక స్థాయిలో 400% దాటితే ప్రీమియం పన్ను క్రెడిట్ అసలే ఉండదు. దానికి కొంచెం దిగువన ఉంటే ఇప్పటికీ గణనీయమైన క్రెడిట్ రావచ్చు. ఆ అంచు నిటారుగా ఉంటుంది, కొన్ని వేల డాలర్ల ఆదాయం ఏ వైపు పడతారో నిర్ణయించగలదు.
అందుకే ఆ అంచనాను తీవ్రంగా తీసుకోవాలి. ఫ్రీలాన్స్ ఆదాయం, వడ్డీ, షేర్ల అమ్మకం లేదా రిటైర్మెంట్ ఉపసంహరణ వంటి ఒక్కసారి వచ్చే ఆదాయాన్ని చేర్చండి. లెక్కించదగిన ఆదాయాన్ని న్యాయబద్ధంగా తగ్గించగలిగితే, సంప్రదాయ రిటైర్మెంట్ ఖాతాకు లేదా HSAకు చెల్లింపు సహాయపడవచ్చు, పన్ను సలహాదారును అడగడం విలువైనది. పెద్ద క్రెడిట్ కోసం తక్కువ అంచనా వేయడంలో జాగ్రత్త. ఇటీవలి చట్ట మార్పుల వల్ల, నా అవగాహన ప్రకారం, పన్ను సమయంలో అదనపు క్రెడిట్‌ను తిరిగి చెల్లించే పరిమితులు తొలగించారు, కాబట్టి ఆశావహ అంచనా బిల్లుగా మారవచ్చు. నమ్మే ముందు పన్ను నిపుణునితో నిర్ధారించుకోండి.
ఉచిత సహాయం ఉంది, వాడుకోవడం విలువైనది
మీరు దీన్ని ఒంటరిగా చేయనవసరం లేదు. నావిగేటర్లు, ధ్రువీకృత ఎన్రోల్మెంట్ కౌన్సెలర్లు ఎటువంటి ఛార్జీ లేకుండా ప్లాన్లు పోల్చడంలో సహాయపడతారు, మీరు ఏది ఎంచుకున్నారన్న దానిపై వారికి కమీషన్ ఉండదు. HealthCare.govలో స్థానిక సహాయ శోధన ఉంది, రాష్ట్ర ఎక్స్ఛేంజ్‌లు తమవి జాబితా చేస్తాయి. లభ్యత ప్రాంతాన్ని బట్టి మారుతుంది, గడువు దగ్గరపడే కొద్దీ అపాయింట్‌మెంట్లు నిండిపోతాయి, కాబట్టి ముందే బుక్ చేయండి.
అడగకుండానే ఫోన్ చేసే వారి పట్ల, ఉచితంగా దొరికే సహాయానికి ఫీజు వసూలు చేసేవారి పట్ల జాగ్రత్తగా ఉండండి. బీమా సంస్థల నుంచి చెల్లింపు పొందే బ్రోకర్ కూడా ఉపయోగపడగలడు, ఆయన అదేనని మీకు తెలిసి ఉంటే.
ప్లాన్ పోలిక వర్క్‌షీట్
దీన్ని మీ ప్రస్తుత ప్లాన్‌కు, కనీసం రెండు ప్రత్యామ్నాయాలకు నింపండి. సుమారు ఒక గంట పడుతుంది, వేల డాలర్ల విలువ ఉండవచ్చు.
- తేదీలు. అధికారిక సైట్‌లో నిర్ధారించిన నా రాష్ట్రం ఎన్రోల్మెంట్ గడువు: ______. నాకు కావలసిన కవరేజీ ప్రారంభ తేదీ: ______.
- ఆదాయం. సైడ్ ఆదాయం, ఒక్కసారి వచ్చేవి కలిపి 2027కు నా కుటుంబ ఆదాయం ఉత్తమ అంచనా: ______. 400% రేఖకు దగ్గరగా ఉందా? అవును / కాదు.
- నేను ఉపయోగిస్తానని తెలిసిన వైద్యం. వైద్యులు, మందులు, స్పెషలిస్టులు, ప్రణాళికాబద్ధ శస్త్రచికిత్సలు, థెరపీ. ప్రతి ప్లాన్లో అవి నెట్‌వర్క్‌లో, మందుల జాబితాలో ఉన్నాయా? అవును / కాదు.
- సబ్సిడీ తర్వాత ప్రీమియం. నెలకు ______ × 12 = ______.
- డిడక్టబుల్, అవుట్-ఆఫ్-పాకెట్ గరిష్ఠం. డిడక్టబుల్ ______. గరిష్ఠం ______.
- మూడు పరిస్థితులు. ప్రశాంత ఏడాది మొత్తం: ______. మధ్యస్థ ఏడాది మొత్తం: ______. చెడ్డ ఏడాది మొత్తం: ______.
- చెడ్డ ఏడాదిని తట్టుకోగలనా? లేకపోతే నష్టాన్ని ఏ ప్లాన్ పరిమితం చేస్తుంది?
- అదనపు విషయాలు. మెటల్ శ్రేణి ______. కాస్ట్-షేరింగ్ రిడక్షన్లు అందుబాటులో ఉన్నాయా? అవును / కాదు. HSA-అర్హతా? అవును / కాదు.
- నిర్ణయం. నేను ఎంచుకునే ప్లాన్, దానికి ఒక వాక్యం కారణం: ______.
వర్క్‌షీట్ నుంచి ఒకే విషయం తీసుకుంటే, ఆరో వరుసను తీసుకోండి. చెడ్డ ఏడాది ఎంత ఖర్చవుతుందని అడిగాక ఏ ప్లాన్ అయినా భిన్నంగా కనిపిస్తుంది.
తరచూ అడిగే ప్రశ్నలు
ఓపెన్ ఎన్రోల్మెంట్లో నేను ఏమీ చేయకపోతే ఏమవుతుంది?
చాలా సందర్భాల్లో మిమ్మల్ని ప్రస్తుత ప్లాన్లో, లేదా మీ ప్లాన్ ఆపేస్తే అలాంటిదే మరో ప్లాన్లో, కొత్త ధరతో, మళ్లీ లెక్కించిన సబ్సిడీతో చేరుస్తారు. దీనివల్ల నెట్వర్క్ మారవచ్చు, లేదా మీరు ఊహించినదానికంటే ఎక్కువ బిల్లు రావచ్చు, కాబట్టి రెన్యూవల్ వివరాలు చూడటం మంచిది.
అత్యంత తక్కువ ప్రీమియమే సాధారణంగా ఉత్తమ ఒప్పందమా?
తప్పనిసరిగా కాదు. అత్యంత తక్కువ ప్రీమియంతో తరచూ అత్యధిక డిడక్టబుల్ వస్తుంది. ప్రశాంత, మధ్యస్థ, చెడ్డ ఏడాదుల్లో మొత్తం వార్షిక ఖర్చును పోల్చి, వాటిలో చెత్త ఏడాదిలో మీరు ఏమి చెల్లించగలరో దాని ఆధారంగా ఎంచుకోండి.
గడువు తర్వాత ప్లాన్ మార్చుకోవచ్చా?
సాధారణంగా అర్హత ఉన్న జీవిత సంఘటన ఉంటేనే, అంటే వేరే కవరేజీ కోల్పోవడం, ఇల్లు మారడం, కుటుంబ పరిమాణంలో మార్పు వంటివి. కొన్ని రాష్ట్రాలు పొడిగించిన విండోలు ఇస్తాయి. రెండో అవకాశం ఉంటుందని ప్రణాళిక వేయకండి.
ఉచిత సహాయం ఎలా దొరుకుతుంది?
HealthCare.gov లేదా మీ రాష్ట్ర ఎక్స్ఛేంజ్లో స్థానిక సహాయ శోధనను ఉపయోగించి నావిగేటర్ లేదా ధ్రువీకృత ఎన్రోల్మెంట్ కౌన్సెలర్ను కనుగొనండి. వారి సేవ ఉచితం. గడువు దగ్గర స్లాట్లు నిండిపోతాయి కాబట్టి ముందే బుక్ చేయండి.