AI బడ్జెట్ యాప్‌లు: నమూనాలు పట్టడంలో అద్భుతం, సందర్భం అర్థం చేసుకోవడంలో వైఫల్యం

ఒకసారి ఒక యాప్ నాకు చెప్పింది — "డైనింగ్" విభాగం అదుపు తప్పింది, తగ్గించడంలో సాయం చేస్తానని.

అది గుర్తించిన ఖర్చు దాదాపు మొత్తం, కుటుంబ సభ్యులు ఒకరు ఆసుపత్రిలో ఉండి ఇంట్లో ఎవరూ వండని కొన్ని వారాల కాలానిది. ఒక రకంగా అది సరైనదే: డబ్బు రెస్టారెంట్లకే వెళ్లింది, మొత్తం అసాధారణమే, ధోరణి పైకే. అదే సమయంలో సలహాగా అది పూర్తిగా పనికిరానిది — ఎందుకంటే అది నిజంగా పసిగట్టింది ఒక కష్టకాలాన్ని, మరియు కష్టకాలంలో ఎవరికీ అవసరం లేని ఒక్క విషయం ఏమిటంటే, భోజనం విషయంలో మీకు క్రమశిక్షణ లేదని ఒక యాప్ సూచించడం.

ఈ ఖాళీయే ఈ వ్యాసం మొత్తం విషయం. ప్రస్తుత తరం బడ్జెట్ సాధనాలు లావాదేవీ డేటాలో నమూనాలు చూడటంలో నిజంగా, ఆశ్చర్యకరంగా మెరుగయ్యాయి. ఆ నమూనాలకు అర్థమేమిటో తెలుసుకోవడంలో మాత్రం గణనీయంగా మెరుగవలేదు. ఈ యాప్‌ల ప్రచారంలో ఎక్కువ భాగం ఈ తేడాను ఉద్దేశపూర్వకంగానే మసకబారుస్తుంది.

ఇవి నిజంగా బాగా చేసేవి

ఇక్కడ న్యాయంగా ఉండాలనుకుంటున్నాను, ఎందుకంటే ఈ సాధనాలపై వచ్చే విమర్శ చాలాసార్లు సాధనాల కంటే సోమరిగా ఉంటుంది.

నిశ్శబ్దంగా పోతున్న డబ్బును పట్టుకోవడం. చాలా దూరం ముందున్న అత్యుత్తమ ఉపయోగం ఇదే. ఉచిత ట్రయల్ తర్వాత తనంతట తానే పునరుద్ధరించుకున్న సబ్‌స్క్రిప్షన్లు. కొద్దిగా వేర్వేరు వ్యాపార పేర్లతో రెండుసార్లు బిల్ అయిన స్ట్రీమింగ్ సేవ. మీరు ఇప్పుడు నివసించని నగరంలోని జిమ్ సభ్యత్వం. మీకు తెలియని ఒక పరిమితి కంటే బ్యాలెన్స్ తగ్గినప్పుడు మొదలైన బ్యాంక్ ఫీజులు. ఇవన్నీ శుద్ధ నమూనా-సరిపోలిక సమస్యలు — పునరావృత మొత్తాలు, పునరావృత విరామాలు, వ్యాపారి పేర్ల పోలిక — స్టేట్‌మెంట్ స్క్రోల్ చేసే మనిషి కంటే యంత్రం దీన్ని చాలా బాగా చేస్తుంది.

ఎక్కువ సందర్భాల్లో పనిచేసే వర్గీకరణ. సంప్రదాయ బడ్జెటింగ్ విఫలం కావడానికి అతిపెద్ద కారణం — చేతితో నమోదు చేయడం విసుగు పుట్టిస్తుంది, మూడో వారంలోనే జనం మానేస్తారు. ఆటో-వర్గీకరణ ఆ ఘర్షణను దాదాపు పూర్తిగా తొలగిస్తుంది. మీరు ఏమీ ముట్టుకోకుండానే 80 నుంచి 90 శాతం లావాదేవీలు సరిగ్గా పడతాయి — మీరు నిర్వహించే వ్యవస్థకూ, మీరు వదిలేసే స్ప్రెడ్‌షీట్‌కూ మధ్య తేడా అదే.

నగదు ప్రవాహ అంచనా. తెలిసిన పునరావృత బిల్లులు, సాధారణ ఖర్చు వేగం చూసి 27వ తేదీ చుట్టూ మీ బ్యాలెన్స్ ఇబ్బందికరంగా తక్కువ ఉంటుందని అంచనా వేయడం బాగా నిర్వచించిన సమస్య. ఈ సాధనాలు దీన్ని బాగానే చేస్తాయి, మరియు ఇబ్బంది గురించి రెండు వారాల ముందే తెలియడం ఆ రోజున తెలుసుకోవడం కంటే గణనీయంగా ఉపయోగకరం.

అసాధారణాల గుర్తింపు. మీ చరిత్రకు సరిపోని ఛార్జ్ వెంటనే బయటపడుతుంది. మోసాల కోసం బ్యాంకులు వాడే సాంకేతికతనే మీ డబ్బుపై మీ దృష్టికి వర్తింపజేయడం ఇది, మరియు ఇది పనిచేస్తుంది.

ఈ నాలుగింటిలో ఉమ్మడిగా ఉన్నదేమిటో గమనించండి. అన్నీ "ఈ సంఖ్య ఇతర సంఖ్యలతో పోలిస్తే అసాధారణమా?" అనే రూపంలోని ప్రశ్నలే. ఈ సాంకేతికత సమాధానం చెప్పడానికే కట్టబడిన ప్రశ్న సరిగ్గా అదే.

ఇవి స్థిరంగా తప్పు చేసే చోట్లు

ఇక రెండో వైపు — ఈ వైఫల్యాలు యాదృచ్ఛికం కావు. అవి ఊహించదగిన చోట్లలోనే గుమిగూడతాయి.

ఉద్దేశం వాటికి కనిపించదు. సోదరుడికి పంపిన బదిలీ, కాంట్రాక్టర్‌కు చేసిన చెల్లింపు — ఒకేలా కనిపిస్తాయి. కార్ డీలర్ దగ్గర రెండు లక్షలు మరమ్మతు కావచ్చు, డౌన్ పేమెంట్ కావచ్చు, లేదా ఒక ఉపద్రవం కావచ్చు. యాప్‌కు కనిపించేది మొత్తం, వ్యాపారి, తేదీ. ఆ లావాదేవీ మంచిదా చెడ్డదా అని నిర్ణయించే ప్రతిదీ ఆ రికార్డు బయటే ఉంటుంది.

విభాగాల ఆకారం నిజ జీవితానికి సరిపోదు. కిరాణా, భోజనం, షాపింగ్, వినోదం. కానీ పుట్టినరోజు కేక్, శుభ్రపరిచే సామాను, డైపర్లు ఉన్న ఒక కిరాణా ట్రిప్ — ఒకే వ్యాపారి పేరు కింద మూడు రకాల ఖర్చు. చాలా యాప్‌లు మొత్తాన్నీ కిరాణా కిందే వేస్తాయి, ఆ తర్వాత మీ కిరాణా ఖర్చు ఎక్కువగా ఉందని నివేదిక చెబుతుంది. ఇది వాళ్లు సరిచేయబోయే లోపం కాదు — ఒక లావాదేవీ రికార్డులో ఏమి ఉంటుందో దాని పరిమితి ఇది.

అసాధారణ నెలను చెడు అలవాటుగా పొరబడతాయి. ఆసుపత్రి ఉదాహరణ నేను అనుభవించినది. అలాంటివి వందలు: ఒక పెళ్లి, ఇల్లు మారడం, పాడైన ఉపకరణం, అంత్యక్రియలకు ప్రయాణం. జీవితం స్థిరంగా ఉండదు, మరియు గత త్రైమాసికం ఈ త్రైమాసికాన్ని సూచిస్తుందని భావించే వ్యవస్థ మీ అత్యంత కష్టమైన నెలలనే మీ అత్యంత చెడు ప్రవర్తన నెలలుగా గుర్తిస్తుంది.

సిఫార్సులు సాధారణత్వం వైపు జారిపోతాయి. ఈ సాధనాల్లో చాలావాటిని సలహా అడిగితే వచ్చేది ఇదే కలయిక: విచక్షణ ఖర్చు తగ్గించండి, అత్యవసర నిధి ఏర్పరచుకోండి, అప్పులు కలిపేయండి, పొదుపు రేటు పెంచండి. అన్నీ సమర్థనీయమే. ఏదీ మీ గురించిన దేనిపైనా ఆధారపడదు. మీరు 24 ఏళ్ల వయసులో అప్పు తీరుస్తున్నారా, లేక 52 ఏళ్ల వయసులో కాలేజీకి వెళ్తున్న పిల్లవాడితో ఉన్నారా అనేది అంతర్గత నమూనాకు తెలియనప్పుడు, సలహా సగటున నిజమైన దానికే వెనక్కి తగ్గుతుంది — అంటే ఎవరికీ నిజం కాదని మరో రకంగా చెప్పడం.

విలువలు డేటాలో అసలు కనిపించవు. చదవడమే మిమ్మల్ని నిలబెడుతుంది కాబట్టి పుస్తకాలపై మీరు సగటు కంటే ఎక్కువ ఖర్చు చేస్తారని, దాని కంటే దాదాపు ఏదైనా తగ్గించుకోవడానికే మీరు సిద్ధమని ఒక యాప్‌కు తెలియదు. దానికి కనిపించేది సగటు కంటే ఎక్కువున్న ఒక వరుస, అది తగ్గించమని సూచిస్తుంది. ఆ రూపంలోని ప్రతి సిఫార్సూ, మీరు ఎప్పుడూ అడగని ఒక సంఖ్యను అనుకూలీకరిస్తోంది.

బ్యాంకును అనుసంధానించడం గురించి

ఇవన్నీ చేయాలంటే యాప్‌కు మీ లావాదేవీ చరిత్ర కావాలి, అంటే మీ ఆర్థిక ఖాతాలను అనుసంధానించాలి. దీనికి సాధారణంగా ఇచ్చే దానికంటే ఎక్కువ ఆలోచన అవసరం.

ఇది ఎలా పనిచేస్తుందంటే: మీరు ఒక అగ్రిగేటర్ ద్వారా మీ బ్యాంకుతో ప్రామాణీకరణ చేస్తారు — ప్లెయిడ్ బాగా తెలిసినది, ఇంకా కొన్ని ఉన్నాయి — ఆ తర్వాత అది ఒక టోకెన్‌ను ఉంచుకుని, యాప్ మీ ఖాతా డేటాను నిరంతరం చదవడానికి అనుమతిస్తుంది. ఆధునిక అమలుల్లో చాలావాటిలో యాప్‌కు మీ బ్యాంకింగ్ పాస్‌వర్డ్ ఎప్పుడూ కనిపించదు — నేరుగా వివరాలు అప్పగించే పాత పద్ధతి కంటే ఇది నిజమైన మెరుగుదల. చదవడానికి-మాత్రమే అనుమతి ప్రామాణికం.

అర్థం చేసుకోవలసినది మీరు పంచుకుంటున్నదాని ఆకారం. మీ పూర్తి లావాదేవీ చరిత్ర, మీ గురించి ఉన్న అత్యంత బహిర్గతం చేసే డేటాసెట్లలో ఒకటి. మొత్తాలు మాత్రమే కాదు — మీరు భౌతికంగా ఎక్కడికి వెళ్తారు, ఎప్పుడు, ఎంత తరచుగా, ఏమి కొంటారు, ఎవరికి చెల్లిస్తారు, మీ ఆదాయం ఎప్పుడు వస్తుంది, అది మారిందా. ఇది ఆరోగ్య పరిస్థితులను, సంబంధాల మార్పులను, మత ఆచరణను, రాజకీయ విరాళాలను, ఉద్యోగం పోవడాన్ని బయటపెడుతుంది. ఇది మీ బ్రౌజర్ చరిత్ర కంటే సన్నిహితమైనది, తుడిచేయడం చాలా కష్టమైనది.

కాబట్టి సంబంధిత ప్రశ్నలు హ్యాకింగ్ గురించి కావు. వ్యాపార నమూనా గురించి. ఈ సంస్థ అనామకం చేసిన లావాదేవీ డేటాను మూడో పక్షాలకు అమ్ముతుందా, పంచుతుందా? అనామకం చేసిన ఖర్చు డేటా నిజమైన కొనుగోలుదారులున్న నిజమైన ఉత్పత్తి. ఉచిత శ్రేణి వేరే విధంగా డబ్బు సంపాదిస్తుందా — ఉదాహరణకు అది సిఫార్సు చేసే క్రెడిట్ కార్డులు, రుణాలపై రెఫరల్ ఫీజులు? అది చట్టబద్ధం, సాధారణం, చిన్న అక్షరాల్లో వెల్లడించబడినది — మరియు మీకు ఒక కార్డును సిఫార్సు చేస్తున్న ఉత్పత్తికి, ఆ కార్డు సిఫార్సు చేసినందుకే డబ్బు అందుతోందని దాని అర్థం.

ఇవేవీ ఈ యాప్‌లను వాడలేనివిగా చేయవు. "ఇది సురక్షితమా?" అనేది సులభమైన ప్రశ్న, "వ్యాపారం ఏమిటి?" అనేది మీతో ఎలా వ్యవహరిస్తారో నిజంగా నిర్ణయించే ప్రశ్న — అని మాత్రమే దీని అర్థం.

ఖాతా అనుసంధానించే ముందు: ఒక చిన్న జాబితా

ఈ జాబితాతో పది నిమిషాలు గడిపితే, సహేతుకమైన సాధనాలకూ మీరు వదిలేయవలసిన వాటికీ మధ్య తేడా తెలుస్తుంది.

1. ఇది డబ్బు ఎలా సంపాదిస్తుందో కనుక్కోండి. సబ్‌స్క్రిప్షన్, రెఫరల్ ఫీజులు, డేటా అమ్మకాలు, లేదా చెప్పనిది. వాళ్ల సైట్‌లో ఐదు నిమిషాల్లో ఇది తేల్చుకోలేకపోతే, అదే మీ సమాధానం. మీ సబ్‌స్క్రిప్షనే ఏకైక ఆదాయమైన చెల్లింపు యాప్ ప్రయోజనాలు మీ ప్రయోజనాలకు అత్యంత దగ్గరగా ఉంటాయి.

2. గోప్యతా విధానంలో "third part", "affiliate", "de-identified" పదాల కోసం వెతకండి. పూర్తి పత్రం చదవవద్దు — ఆ నిబంధనలే చదవండి. మీ డేటా సంస్థ నుంచి బయటకు వెళ్తుందో లేదో అవి చెబుతాయి. "గుర్తింపు తొలగించిన" లేదా "సమీకృత" డేటా అన్నా, పేరు గీకేసిన మీ డేటానే.

3. చదవడానికి-మాత్రమే అనుమతిని నిర్ధారించుకోండి, మరియు యాప్‌లో మీ బ్యాంక్ పాస్‌వర్డ్ ఎప్పుడూ టైప్ చేయవద్దని నిర్ధారించుకోండి. చట్టబద్ధమైన అనుసంధానం మిమ్మల్ని మీ బ్యాంకు సొంత లాగిన్ తెరకో, పేరున్న అగ్రిగేటర్‌కో పంపుతుంది. యాప్ నేరుగా మీ బ్యాంకింగ్ వివరాలు అడిగితే — ఆగిపోండి.

4. సిఫార్సులకు డబ్బు అందుతోందా చూడండి. క్రెడిట్ కార్డులు, రుణాలు, పెట్టుబడి ఖాతాలు సూచిస్తుంటే, అవి చెల్లింపు ప్లేస్‌మెంట్లా అని చూడండి. చాలావరకు దీన్ని వెల్లడిస్తాయి, సాధారణంగా అట్టడుగున.

5. అవసరం రాకముందే తొలగింపు దారి కనుక్కోండి. ఖాతాలను వేరుచేసి మీ చరిత్రను తొలగించగలరా? తొలగింపు నిజంగా డేటాను తీసివేస్తుందా లేక మీ లాగిన్ మూసేస్తుందా? కొన్ని ప్రాంతాల్లో దీనిపై మీకు చట్టపరమైన హక్కు ఉంది; యాప్ దీన్ని సులభం చేస్తుందా అనేది మిగతా అన్నిటి గురించీ ఒక సంకేతం.

6. దీని వెనుక ఎవరున్నారు, ఎంత పాతదో చూడండి. వ్యక్తిగత ఆర్థిక యాప్‌లు తరచుగా మూతపడతాయి, కొనుగోలు చేయబడతాయి — ఆ కొనుగోలుతో పాటు మీ డేటా కూడా వెళ్తుంది. మీ మొత్తం ఆర్థిక చరిత్రతో ఉన్న ఇద్దరు మనుషుల స్టార్టప్, స్థిరపడిన సంస్థ కంటే వేరే స్థాయి ప్రమాదం — ఇంటర్‌ఫేస్ ఎంత బాగున్నా.

7. నమ్మే ముందు ఒక నెల చదవడానికి-మాత్రమే నడపండి. మొదటి వారంలోనే దాని సలహాపై మీ ఆర్థిక వ్యవస్థను పునర్నిర్మించవద్దు. మీకు ఇప్పటికే అర్థమైన వాటిని అది ఎలా వర్గీకరిస్తుందో గమనించండి. దాని అంధ బిందువులు మీకు త్వరగానే తెలుస్తాయి.

నిర్ణయాధికారం అప్పగించకుండా వాడటం

నిజంగా పనిచేసే పని విభజన సూక్ష్మమైనదేమీ కాదు, మరియు అది ఈ సాంకేతికత చేయగలిగినదానికీ చేయలేనిదానికీ నేరుగా సరిపోతుంది.

ఏమి జరిగిందో యాప్ చెప్పనివ్వండి. డబ్బు ఎక్కడికి వెళ్లింది, ఏది పునరావృతమవుతోంది, ఏది అసాధారణం, ఏది రాబోతోంది. వీటన్నిటిలో అది మీ కంటే వేగవంతం, ఖచ్చితం, మరియు దానికి అలసటా, రక్షణాత్మకతా ఉండవు.

అది విలువైనదేనా అన్నది మీరు చెప్పాలి. ఆ ప్రశ్నకు మీరు ఏమి నిర్మిస్తున్నారో, ఏ కాలంలో ఉన్నారో, దేనికి పశ్చాత్తాపపడతారో తెలియాలి. వీటిలో ఏదీ డేటాలో లేదు.

ఆచరణలో దీనర్థం నెలకు దాదాపు ఇరవై నిమిషాల ఒక అలవాటు. యాప్ తెరవండి. విభాగాలు చూడండి. ఊహించిన దానికంటే ఎక్కువున్న ప్రతిదానికీ ఒకే ఒక ప్రశ్న అడగండి — ఇది నేను మళ్లీ చేసే ఎంపికేనా? కొన్నిసార్లు సమాధానం "కాదు", అప్పుడు మార్చవలసినది ఏదో దొరికింది. చాలాసార్లు సమాధానం "అవును, ఎందుకో యాప్‌కు తెలియదు" — అప్పుడు సరైన స్పందన దాన్ని వదిలేయడం, ఆ ఎర్ర గీత గురించి బాధపడటం మానేయడం.

సాఫ్ట్‌వేర్ ఎప్పటికీ సృష్టించని ఒక విభాగాన్ని జోడించడం నాకు ఉపయోగకరంగా అనిపించింది: నేను ఎక్కువ ఖర్చు చేయాలనుకునేవి. దాదాపు ప్రతి బడ్జెట్ సాధనం తగ్గింపు చుట్టూనే కట్టబడింది, ఎందుకంటే తగ్గింపు కొలవదగినది, మిమ్మల్ని అభినందించడం సులభం. కానీ ఎప్పుడూ బిగుసుకుంటూనే పోయే బడ్జెట్ ఒక ప్రణాళిక కాదు, అది ఒక నెమ్మదైన క్షమాపణ. డబ్బు ఎక్కడికి వెళ్తుందో తెలుసుకోవడం లక్ష్యం — మీకు నిజంగా ముఖ్యమైన వాటివైపు దాన్ని ఎక్కువగా మళ్లించడం. ఆ వరుస ఏదో మీకు మాత్రమే తెలుసు.

సాధారణ ప్రశ్నలు

AI బడ్జెట్ యాప్‌లకు నా బ్యాంకు కలపడం సురక్షితమా?

ప్రధాన స్రవంతి యాప్‌లలో అనుసంధానం సహేతుకంగా సురక్షితమే — పేరున్న అగ్రిగేటర్ ద్వారా చదవడానికి-మాత్రమే అనుమతి, యాప్‌తో పాస్‌వర్డ్ పంచుకోకపోవడం. పెద్ద ప్రశ్న ఏమిటంటే, ఇప్పుడు చదవగలిగే ఆ డేటాతో సంస్థ ఏమి చేస్తుంది — అది పూర్తిగా దాని వ్యాపార నమూనాపై ఆధారపడుతుంది. భద్రతా పేజీ చూడకముందే దాన్ని చూడండి.

ఉచితమైనది చాలా, లేక డబ్బు కట్టాలా?

చాలామందికి చెల్లింపు యాప్ మెరుగైన ఒప్పందం — ఫీచర్లు బాగుంటాయనే కాదు. మీరు చెల్లించకపోతే, ఆదాయం ఎక్కడో నుంచి వస్తోంది — సాధారణంగా అది మీకు సిఫార్సు చేసే ఆర్థిక ఉత్పత్తులపై రెఫరల్ ఫీజుల నుంచి. ఏ గోప్యతా విధానం కంటే కూడా ఒక సబ్‌స్క్రిప్షన్ సంస్థ ప్రయోజనాన్ని మీ ప్రయోజనంతో స్పష్టంగా కలుపుతుంది.

ఇది నిజంగా బడ్జెట్ వేయడాన్ని భర్తీ చేయగలదా?

లేదు, జనం నిరాశపడే అత్యంత సాధారణ మార్గం ఇదే. ఈ సాధనాలు ట్రాకింగ్‌లో చాలా బాగుంటాయి, ప్రణాళికలో బలహీనం — ఎందుకంటే ప్రణాళికకు మీ లక్ష్యాలు తెలియాలి. ట్రాకింగ్ గత నెల ఏమి జరిగిందో చెబుతుంది. బడ్జెట్ అంటే వచ్చే నెల గురించిన నిర్ణయం. యాప్ ఆ నిర్ణయానికి సమాచారం ఇవ్వగలదు; నిర్ణయం తీసుకోలేదు.

ఆటో-వర్గీకరణ నిజంగా ఎంత ఖచ్చితం?

ఉపయోగపడేంత బాగుంది, కానీ మీరు సరిచూడని నివేదికను నమ్మకూడనంత తరచుగా తప్పు. ఎక్కువ లావాదేవీలు సరిగ్గా పడతాయని, గణనీయమైన కొద్దిభాగం తప్పు వర్గంలో పడతాయని ఆశించండి — సాధారణంగా మిశ్రమ కొనుగోళ్ల పెద్ద దుకాణాలు, మీ సొంత ఖాతాల మధ్య బదిలీలు, వ్యాపారం కాక ఒక వ్యక్తికి సంబంధించిన ఏదైనా. వాటిని సరిచేయడం చాలా యాప్‌లలో భవిష్యత్ ఖచ్చితత్వాన్ని మెరుగుపరుస్తుంది.

నాకు ముఖ్యమైన దానిపై ఎక్కువ ఖర్చు చేస్తున్నానని యాప్ చెబితే?

అప్పుడు అది తన పని చేసింది, మీరు దాన్ని పట్టించుకోనవసరం లేదు. యాప్ చేస్తున్నది మీ ఇతర సంఖ్యలతో పోల్చి ఒక సంఖ్యను నివేదించడం; ఆ ఖర్చు దేనికోసమో దానికి తెలియదు. మీరు ఏర్పరచుకున్న ప్రణాళికతో పోల్చినప్పుడే "ఎక్కువ ఖర్చు" అనే మాటకు అర్థం ఉంటుంది. డబ్బు మీరు నిర్ణయించిన చోటికే వెళ్తుంటే, ఆ ఎర్ర గీత కేవలం అలంకారం.