క్రెడిట్ కార్డును దాటవేస్తున్న యువతరం — బిల్లు అద్దె దరఖాస్తు దగ్గర వస్తుంది

క్రెడిట్ కార్డు నుంచి మీరు తప్పుకోవచ్చు. క్రెడిట్ స్కోరు నుంచి తప్పుకోలేరు. ఈ కథంతా ఆ సందులోనే జరుగుతుంది.

ఇప్పుడు ఇరవైల చివరిలోకి అడుగుపెడుతున్న ఒక తరం ఉంది — 2008 ఆర్థిక సంక్షోభం తమ తల్లిదండ్రులకు జరగడాన్ని కారు వెనుక సీటు నుంచి చూసిన తరం, ఆ తర్వాత ఎలాంటి బేరసారాలకూ అవకాశం లేని నెలవారీ వాయిదాలతో వచ్చే విద్యా రుణాల్లోకి నేరుగా నడిచిన తరం. దాని ఫలితంగా అప్పు పట్ల అనుమానం తప్ప మరేదైనా పుడితే అదే వింత.

కాబట్టి ఈ మార్పు అర్థవంతమైనదే. యువతలో క్రెడిట్ కార్డు వాడకం, అదే వయసులో గత తరాలు చూపిన స్థాయి కంటే తక్కువగా ఉంది. దాని స్థానంలో వచ్చినవి డెబిట్-ఆధారిత ఫిన్‌టెక్ యాప్‌లు — జీతం రెండు రోజులు ముందే ఇచ్చేవి, నిజంగా మీదైన నిల్వను చూపేవి, మీ దగ్గర లేని డబ్బును నిశ్శబ్దంగా ఖర్చు చేయనివ్వనివి.

దీని వెనుక ఉన్న తర్కంలో చాలావరకు సరైనదే ఉందని స్పష్టంగా చెప్పాలనుకుంటున్నాను. ఇరవైల శాతం వడ్డీతో క్రెడిట్ కార్డు అప్పును నెలనెలా మోయడం, ఒక సాధారణ వ్యక్తికి అందుబాటులో ఉన్న నిజంగా చెడ్డ ఆర్థిక స్థితుల్లో ఒకటి. ఆ ఉత్పత్తిని చూసి "వద్దు" అన్న తరం అమాయకంగా వ్యవహరించట్లేదు. అది సన్నని అక్షరాలను చదువుతోంది.

చిక్కేమిటంటే సన్నని అక్షరాలు మొత్తం పత్రం కాదు. దాని కింద ఇంకో వ్యవస్థ నడుస్తోంది — ఎవరూ దానికి పేరు నమోదు చేసుకోరు, ఎవరూ దాన్ని తిరస్కరించలేరు, అది మాత్రం అంతసేపూ నిశ్శబ్దంగా హాజరు పట్టిక రాస్తూనే ఉంటుంది.

నిజానికి ఏం మారింది

దాదాపు ఒకే సమయంలో మూడు విషయాలు జరిగాయి, అవి ఒకదానికొకటి బలం ఇచ్చుకున్నాయి.

మొదటిది నియంత్రణపరమైనది. 2009 నాటి కార్డ్ చట్టం 21 ఏళ్ళ లోపు వారికి క్రెడిట్ కార్డులు ప్రచారం చేయడాన్ని గణనీయంగా కష్టతరం చేసింది — కళాశాల ముందు బల్ల వేసుకుని, ఉచిత టీ-షర్టుతో పాటు దరఖాస్తులు పంచే రోజులు పోయాయి. ఇప్పుడు కార్డుకు స్వతంత్ర ఆదాయం గానీ, సహ-సంతకందారు గానీ కావాలి. ఆ ఒక్క మార్పు, గత తరాలు ఆలోచించకుండానే ఎక్కేసిన ప్రవేశ మార్గాన్ని తీసేసింది.

రెండోది సాంకేతికమైనది. బ్యాంకులాంటి యాప్ నిర్మించడానికి బ్యాంకు అవసరం లేకుండా పోయింది. పాత సంస్థల కంటే నిజంగా మెరుగైన ఇంటర్‌ఫేస్‌లతో కంపెనీల వరుస వచ్చింది — తక్షణ లావాదేవీ నోటిఫికేషన్లు, స్వయంచాలక వర్గీకరణ, మీరు ఇంకా కౌంటర్ దగ్గరే నిలబడి ఉండగానే మారిపోయే నిల్వ.

మూడోది సాంస్కృతికమైనది, దీన్నే అందరూ తక్కువ అంచనా వేస్తారు. డబ్బు గురించి మాట్లాడటం నిషిద్ధం కాకుండా పోయింది. ఇప్పుడు ప్రచారంలో ఉన్న సలహా ఎక్కువగా దూరంగా ఉండటం వైపే మొగ్గు చూపుతుంది: అప్పు మోయకు, వడ్డీ కట్టకు, బ్యాంకు నీ మీద సంపాదించనివ్వకు. ఆ సలహా మంచిదే, మరియు గట్టిగా పదేపదే చెప్పబడిన చాలా మంచి సలహాల్లాగే, అది కాస్త తప్పుగా చదునైపోయింది. "క్రెడిట్ కార్డు అప్పును తప్పించుకో" అనేది "క్రెడిట్ కార్డును తప్పించుకో" అయిపోయింది, ఈ రెండూ ఒకే ఆదేశం కాదు.

ఈ యాప్‌లు నిజంగా ఏమిస్తాయి

ఇక్కడ నిర్దిష్టంగా ఉండటం అవసరం, ఎందుకంటే ఇవి ఉత్తుత్తి మాయలు కావు, వాటి ఆకర్షణ నిజమైనది.

ముందస్తు జీతం. ప్రధాన ఆకర్షణ. మీ యజమాని జీతపు రోజుకు రెండు రోజుల ముందే డైరెక్ట్ డిపాజిట్ మొదలుపెడతారు; సంప్రదాయ బ్యాంకులు సెటిల్‌మెంట్ తేదీ వరకు ఆ నిధులను ఆపి ఉంచుతాయి, ఈ యాప్‌లు అందిన వెంటనే విడుదల చేస్తాయి. అది నిజంగా మీ సొంత డబ్బే, రెండు రోజులు ముందుగా, ఉచితంగా. డిపాజిట్ క్లియర్ అవడాన్ని బట్టి అద్దె చెల్లింపును సర్దుబాటు చేసిన అనుభవం ఉంటే, ఆ రెండు రోజుల విలువ మీకు తెలుసు.

ఓవర్‌డ్రాఫ్ట్ రుసుములు లేకపోవడం. ఓవర్‌డ్రాఫ్ట్ రుసుములు అనేవి, తక్కువ నిల్వ ఉన్నవారిపైనే ఎక్కువగా పడే శిక్షా విధానం. వాటిని తీసేయడం స్పష్టమైన మెరుగుదల.

కనిపించే ఖర్చు. తక్షణ నోటిఫికేషన్లు, స్వయంచాలక వర్గీకరణ, రౌండ్-అప్ పొదుపు. క్రెడిట్ కార్డు స్టేట్‌మెంట్ నెలకోసారి ఒక మొత్తంగా వస్తుంది; బాగా నిర్మించిన డెబిట్ యాప్ జరుగుతున్నప్పుడే చెబుతుంది. తమ ఖర్చు నిజంగా ఎలా ఉందో నేర్చుకుంటున్న ఎవరికైనా ఆ ప్రతిస్పందన చక్రం చాలా విలువైనది.

గట్టి పైకప్పు. డెబిట్‌లో మించి ఖర్చు చేయలేరు. తాము బ్యాలెన్స్ మోస్తామని తెలిసినవారికి ఆ పరిమితి ఒక లోపం కాదు, అదే మొత్తం ఉత్పత్తి.

ఇందులో ఏదీ ప్రచార ఆర్భాటం కాదు. ఈ యాప్‌లలో ఒకటి మీకు పనిచేస్తుంటే, దాన్ని కొనసాగించండి. తర్వాత చెప్పబోయే వాదన "దాన్ని ఆపేయండి" అని కాదు.

డెబిట్ చేయలేని పని క్రెడిట్ కార్డు ఏం చేస్తుంది

రివార్డులను కాసేపు పక్కన పెడదాం. రెండు శాతం క్యాష్‌బ్యాక్ బాగుంటుంది, కానీ అది అసలు విషయం కాదు.

మోసం జరిగినప్పుడు మీ స్థానం ఒకటి కాదు. ఇది చాలామందికి తెలియని తేడా, మరియు ఇది చిన్నది కాదు. క్రెడిట్ కార్డు మోసం అంటే — మీరు ఇంకా చెల్లించని డబ్బుపై ఛార్జీని వివాదం చేయడం; దర్యాప్తు జరుగుతున్నంతసేపూ నష్టం వ్యాపారి ఖాతాలో ఉంటుంది. డెబిట్ కార్డు మోసం అంటే — డబ్బు అప్పటికే మీ ఖాతా నుంచి వెళ్ళిపోయింది, మీరు దాన్ని తిరిగి ఇవ్వమని అడుగుతున్నారు. డెబిట్‌ను నియంత్రించే వినియోగదారు రక్షణలు కఠినమైన గడువులను, మీ బాధ్యతపై వేరే పరిమితులను నిర్దేశిస్తాయి. అదే ప్లాస్టిక్, అదే యంత్రం, కానీ ఏదైనా తప్పు జరిగినప్పుడు స్థానం చాలా వేరు.

హోల్డ్‌లు వేరుగా ప్రవర్తిస్తాయి. హోటల్ లేదా కారు అద్దె ఒక ఆథరైజేషన్ హోల్డ్ పెడుతుంది. క్రెడిట్‌లో అది మీ అందుబాటు క్రెడిట్‌ను తగ్గిస్తుంది. డెబిట్‌లో అది మీ అద్దె డబ్బు, వారం రోజుల వరకు స్తంభించి.

ఇక అన్నిటికంటే ముఖ్యమైనది: క్రెడిట్ కార్డు నివేదిస్తుంది. ప్రతి నెలా జారీదారు మీ బ్యాలెన్స్‌ను, చెల్లింపు స్థితిని క్రెడిట్ బ్యూరోలకు పంపుతారు. డెబిట్ కార్డు ఏమీ పంపదు, ఎందుకంటే పంపడానికి ఏమీ లేదు. అప్పు లేదు, తిరిగి చెల్లింపు లేదు, నివేదించడానికి ప్రవర్తనే లేదు.

ఇది మనల్ని నిజంగా కోల్పోతున్న దాని దగ్గరకు తీసుకెళ్తుంది.

అవసరమయ్యేవరకు ఎవరికీ తెలియని ఖర్చు

క్రెడిట్ స్కోరింగ్ మీరు డబ్బు విషయంలో మంచివారా కాదా అని కొలవదు. అప్పు తీసుకున్న డబ్బును కాలక్రమేణా తిరిగి చెల్లించారని — బ్యూరోలు చూడగలిగే రూపంలో — మీరు నిరూపించారా అని కొలుస్తుంది. పూర్తి అత్యవసర నిధి ఉండి, ఎలాంటి అప్పూ లేకుండా, డెబిట్ కార్డు వాడే వ్యక్తికి స్కోరు లేకుండా ఉండవచ్చు. వ్యవస్థ దగ్గర ఆ వ్యక్తి ఫైలే లేదు.

పరిశ్రమ పరిభాషలో దీన్ని క్రెడిట్ ఇన్విజిబుల్ అంటారు, ఇది కోట్ల మంది వయోజనులకు వర్తిస్తుంది. చెడ్డ క్రెడిట్ ఉన్నవారు కాదు — అసలు క్రెడిట్ లేనివారు, చాలా సందర్భాల్లో దీన్ని చెడ్డ క్రెడిట్‌తో సమానంగా, అప్పుడప్పుడూ అంతకంటే దారుణంగా చూస్తారు, ఎందుకంటే చెడ్డ క్రెడిట్ కనీసం ఒక కథ చెబుతుంది.

స్కోరు రావాలంటే సాధారణంగా కనీసం ఒక ఖాతా ఆరు నెలలు తెరిచి ఉండాలి, గత ఆరు నెలల్లో ఒక బ్యూరోకు నివేదించి ఉండాలి. ఆ గడప దాటకపోతే సంఖ్యే ఉండదు.

స్కోరు వచ్చాక, స్థూలంగా అది ఐదు అంశాల నుంచి తయారవుతుంది: చెల్లింపు చరిత్ర (సుమారు 35%), పరిమితితో పోలిస్తే బాకీ మొత్తం (సుమారు 30%), క్రెడిట్ చరిత్ర నిడివి (సుమారు 15%), క్రెడిట్ మిశ్రమం (సుమారు 10%), ఇటీవలి దరఖాస్తులు (సుమారు 10%).

మూడోదాన్ని చూడండి. క్రెడిట్ చరిత్ర నిడివి. కొనలేని, బేరమాడలేని, తర్వాత సర్దుకోలేని అంశం అదొక్కటే. మిగిలిన ప్రతి అంశాన్నీ కొన్ని నెలల్లో మెరుగుపరచుకోవచ్చు. చరిత్ర వయసును మాత్రం ముందుగా మొదలుపెట్టడం ద్వారానే మెరుగుపరచగలరు, గతాన్ని కొనుక్కునే ఉత్పత్తి ఎక్కడా లేదు. 22 ఏళ్ళకు తెరిచి ఎప్పుడూ మూయని కార్డు, తెరిచి ఉన్న ప్రతి సంవత్సరమూ మీ కోసం నిశ్శబ్దంగా ఏదో పోగేస్తూనే ఉంటుంది; 31 ఏళ్ళకు మొదటి కార్డు తెరిచేవారు ఎంత సక్రమంగా నడుచుకున్నా ఆ అంశంలో దశాబ్దం వెనుకనే ఉంటారు.

ఇదే దీన్ని కేవలం ఒక రాజీ కాకుండా నిజమైన ఉచ్చుగా మారుస్తుంది. క్రెడిట్ నిర్మించుకోకపోవడం ఖర్చు సంవత్సరాల పాటు కనిపించదు, సరిచేయడం అత్యంత ఖరీదైన క్షణంలోనే అది కనిపిస్తుంది.

ఇది నిజంగా ఎక్కడ కరుస్తుంది

ఎప్పటికీ అప్పు తీసుకోవాలని లేకపోతే ఇదంతా ఎందుకు అని అడగడం సహేతుకమే. సాధారణ జీవితంలో సన్నని ఫైలు ఎక్కడ బయటపడుతుందో ఇదిగో:

• అద్దెకు తీసుకోవడం. అత్యంత సాధారణమైనది, మొదట పట్టుకునేది కూడా ఇదే. యజమానులు, ఆస్తి నిర్వాహకులు క్రెడిట్ తనిఖీ చేస్తారు. స్కోరు లేని దరఖాస్తుదారుని ఎక్కువ డిపాజిట్ అడగడం, హామీదారు అడగడం, లేదా కొన్ని నెలల అద్దె ముందుగా అడగడం జరుగుతుంది — లేదా ఫైలు ఉన్న వ్యక్తికి ఇల్లు ఇచ్చేస్తారు.
• ఇల్లు కొనడం. గృహ రుణాల ధర మీ స్కోరు ఆధారంగా నిర్ణయమవుతుంది. ముప్ఫై ఏళ్ళ రుణంలో అద్భుతమైన స్కోరుకు, మధ్యస్థ స్కోరుకు మధ్య తేడా వడ్డీలో పదుల వేల డాలర్ల వరకు వెళ్తుంది. అసలు స్కోరే లేకపోతే మాన్యువల్ అండర్‌రైటింగ్ — నెమ్మది, ఎక్కువ పత్రాలు, తక్కువ మంది రుణదాతలు.
• కారు రుణాలు. అదే విధానం, చిన్న సంఖ్యలు, మరింత తక్షణం.
• ఫోన్ ప్లాన్లు, యుటిలిటీలు. పోస్ట్-పెయిడ్ మొబైల్ ఒప్పందాలు, యుటిలిటీ ఖాతాలు తరచూ తనిఖీ చేసి, స్కోరు లేకపోతే డిపాజిట్ అడుగుతాయి.
• బీమా. అమెరికాలోని చాలా రాష్ట్రాలు వాహన, గృహ బీమా ధరల్లో క్రెడిట్ ఆధారిత స్కోర్లను అనుమతిస్తాయి.
• కొన్ని ఉద్యోగాలు. రాష్ట్ర చట్టాల ప్రకారం పరిమితం, ఎక్కువగా ఆర్థిక రంగ ఉద్యోగాలకే, కానీ ఇది ఉంది.

వీటిలో దాదాపు ఏ ఒక్కటీ అప్పు తీసుకోవడానికి సంబంధించినది కాదని గమనించండి. ఇవన్నీ — మీరు బాధ్యతలు నెరవేరుస్తారని రుజువు కోరే ఒక సంస్థ మిమ్మల్ని అంచనా వేయడానికి సంబంధించినవి, మరియు ఆ రుజువు వచ్చే ప్రామాణిక రూపమే క్రెడిట్ ఫైలు. వ్యవస్థ నచ్చకపోయినా, అది మిమ్మల్ని కొలవడం ఆగదు.

మిశ్రమ మార్గం: యాప్ ఉంచుకోండి, ఫైలు నిర్మించుకోండి

ఇది పరిష్కరించదగినదిగా చేసేది, మరియు కాస్త నిరాడంబరంగా అనిపించేది ఇక్కడే. మీరు ఏదో ఒకటి ఎంచుకోవాల్సిన అవసరం లేదు. క్రెడిట్ నిర్మించే ప్రవర్తనలు, క్రెడిట్ కార్డు అప్పులో పడేసే ప్రవర్తనలు దాదాపు పూర్తిగా వేరు; రెండోదాని దరిదాపులకు వెళ్ళకుండానే మొదటిదాన్ని చేయవచ్చు.

ఉపాయం ఏమిటంటే — క్రెడిట్ కార్డును వస్తువులు కొనే మార్గంగా చూడటం మానేయడం. దాన్ని ఒకే ఒక్క పని ఉన్న పరికరంగా చూడండి: "ఈ వ్యక్తి ఒక బాధ్యతను నెరవేర్చారు" అని బ్యూరోలకు నెలవారీ నివేదిక పంపడం.

1. వార్షిక రుసుము లేని ఒక కార్డు తెరవండి. ఒక్కటే. ఏ కార్డు అన్నది జనం అనుకున్నంత ముఖ్యం కాదు. ఎప్పటికీ మూయనని అనిపించే దాన్ని ఎంచుకోండి, ఎందుకంటే తర్వాత మూసేస్తే మీ ఖాతాల సగటు వయసుకు అది ఇచ్చిన తోడ్పాటు చెరిగిపోతుంది.

2. దానిపై కేవలం ఒక చిన్న పునరావృత ఛార్జీ పెట్టండి. ఒక స్ట్రీమింగ్ చందా. నెలకు కొన్ని వందల రూపాయలు. ఆ కార్డుకు అదే మొత్తం పని.

3. పూర్తి స్టేట్‌మెంట్ బ్యాలెన్స్‌కు ఆటోపే పెట్టండి — కనీస మొత్తానికి కాదు, పూర్తి మొత్తానికి. ఇదే అత్యంత ముఖ్యమైన అడుగు, దీనికి పట్టేది నాలుగు నిమిషాలు. ఒకసారి పెట్టాక కార్డు తనంతట తానే నడుస్తుంది, మీరు దాని గురించి మళ్ళీ ఆలోచించనవసరం లేదు.

4. ఎప్పుడూ బ్యాలెన్స్ మోయవద్దు. వడ్డీయే ఉత్పత్తి; పూర్తి ఆటోపే అంటే — నివేదికను ఉంచుకుంటూ ఆ ఉత్పత్తి నుంచి తప్పుకోవడం. బ్యాలెన్స్ మోయడం వల్ల ఎలాంటి లాభమూ లేదు. అది స్కోరుకు సాయపడుతుందనేది జానపద కథ, అది తప్పు.

5. పరిమితి ఎక్కువ, వాడకం తక్కువ. వినియోగం అంటే మీ పరిమితితో పోలిస్తే నివేదించిన బ్యాలెన్స్. వెయ్యి డాలర్ల పరిమితిపై పన్నెండు డాలర్ల ఛార్జీ అంటే సుమారు 1%, అది అద్భుతం. "శుభ్రం చేద్దాం" అని పాత కార్డులను మూసేయవద్దు — రుసుము లేని, వాడని కార్డు అంటే ఉచిత పరిమితి మరియు ఉచిత వయసు.

6. మిగతాదంతా మీకు నచ్చిన యాప్‌లోనే చేయండి. కిరాణా, కాఫీ, అద్దె — అన్నీ డెబిట్‌లోనే, ఆ నోటిఫికేషన్లతో, వర్గాలతో, అబద్ధం చెప్పలేని నిల్వతో. మొదటి అడుగు కోసం వీటిలో దేన్నీ వదులుకోనవసరం లేదు.

ఆమోదం రాకపోతే — సన్నని ఫైలు అనేది నిజమైన కోడి-గుడ్డు సమస్య — ప్రామాణిక మార్గాలు: సెక్యూర్డ్ కార్డు, ఇక్కడ మీ డిపాజిటే మీ పరిమితి అవుతుంది, ఏడాదిపాటు సకాలంలో చెల్లిస్తే ఖాతా మారుతుంది; బ్యాంకు లేదా క్రెడిట్ యూనియన్ ద్వారా క్రెడిట్-బిల్డర్ రుణం, ఇక్కడ రుణ మొత్తం ఒక లాక్ చేసిన ఖాతాలో ఉండగా మీరు వాయిదాలు కడతారు; లేదా మిమ్మల్ని నమ్మే ఎవరిదైనా పాత ఖాతాపై అధీకృత వినియోగదారుగా చేరడం. చివరిది తక్కువగా వాడే మార్గం: చాలా సందర్భాల్లో ఆ ఖాతా పూర్తి చరిత్ర మీ ఫైలుకు ప్రవహిస్తుంది, గతాన్ని కొనడానికి ఉన్న అత్యంత సమీప మార్గం అదే.

ఇప్పుడు కొని తర్వాత చెల్లించే పథకాల గురించి: ప్రొవైడర్లను బట్టి, ఉత్పత్తి రకాన్ని బట్టి నివేదన స్థిరంగా ఉండదు, మరియు అది మారుతూ వస్తోంది. ఆ పథకం మీకు ఏదో నిర్మించి పెడుతోందని అనుకోవద్దు. క్రెడిట్ నిర్మించడమే లక్ష్యమైతే, ఖచ్చితంగా నివేదించే పరికరాన్నే వాడండి.

అంచనాలు సరిగా ఉండేందుకు కాలరేఖ: అసలు స్కోరు రావడానికి సుమారు ఆరు నెలలు, గౌరవప్రదమైన స్థాయికి రమారమి రెండేళ్ళ శుభ్రమైన చరిత్ర, చరిత్ర-వయసు అంశం మాత్రం దశాబ్దం పాటు మెరుగవుతూనే ఉంటుంది. అవసరమైనప్పుడు కాకుండా ఇప్పుడే మొదలుపెట్టడానికి కారణం ఇదే — అవసరం వచ్చేసరికి, మీకు కావలసిన గడియారం ఎప్పుడో సంవత్సరాల క్రితం మొదలై ఉండాల్సింది.

క్రెడిట్ కార్డుల గురించి కాని భాగం

ఈ మొత్తం నమూనాలో నన్ను తాకేది — ప్రతి అడుగూ ఎంత సహేతుకంగా ఉందో అది. ఒక ఆర్థిక సంక్షోభాన్ని చూడటం. పెద్దగా ఎంపిక లేకుండా విద్యా రుణం తీసుకోవడం. క్రెడిట్ కార్డు వడ్డీ దోపిడీ అని చదవడం — అది నిజమే. అప్పు లేని, మెరుగైన ఇంటర్‌ఫేస్ ఉన్న ఉత్పత్తిని ఎంచుకోవడం. వీటిలో ప్రతి ఒక్కటీ సమర్థించదగిన నిర్ణయమే, అయినా ఆ వరుస ఎక్కడో ఖరీదైన చోట ఆగుతుంది.

నేను సాఫ్ట్‌వేర్ నిర్మిస్తాను, ఈ ఆకారం నాకు పరిచయమైనది. మనల్ని పట్టుకునే వ్యవస్థల్లో చెడ్డ అడుగు ఉండటం అరుదు. ప్రతి స్థానిక నిర్ణయమూ సరైనదే అయి, వాటి మొత్తం మాత్రం ఎవరూ ఎంచుకోని చోటికి చూపే వ్యవస్థలే మనల్ని పట్టుకుంటాయి. మూర్ఖత్వం వల్ల ఎవరూ చిక్కుకోరు. కళ్ళ ముందు ఉన్న దాని కోసం నిజాయితీగా అనుకూలీకరించుకుంటూ ఉండగా, వేరే గదిలో ఒక నెమ్మది ప్రక్రియ నడుస్తూ ఉండటం వల్ల చిక్కుకుంటారు.

దీనికి రక్షణ నిత్య అప్రమత్తత కాదు — అది ఎవరికీ సాధ్యం కాదు. ఎప్పుడో ఒకసారి, ముందున్న ప్రశ్న కాకుండా వేరే ప్రశ్న అడగడం: "ఇది మంచి ఉత్పత్తా" అని కాదు, "నేను దీన్ని వాడుతున్నప్పుడు నా గురించి ఏం నమోదవుతోంది, దాన్ని తర్వాత ఎవరు చదువుతారు" అని. తర్వాత దానికి సమాధానమిచ్చే ఆ చిన్న బోరు పనిని ఒక్కసారి పెట్టేసి, మళ్ళీ మీ జీవితంలోకి వెళ్ళిపోవడం. నాలుగు నిమిషాల ఆటోపే అనేది ఆర్థిక క్రమశిక్షణ కాదు. అది కేవలం — ఒక అద్దె దరఖాస్తు ముందు నిలబడి, ఎవరైనా ఇది చేసి ఉంటే బాగుండేదని అనుకునే మీ భవిష్యత్ రూపానికి ఒక చీటీ రాసి వదిలిపెట్టడం.

తరచూ వచ్చే ప్రశ్నలు

క్రెడిట్ కార్డు అస్సలు వాడకుండా క్రెడిట్ నిర్మించుకోవచ్చా?

పాక్షికంగా. క్రెడిట్-బిల్డర్ రుణాలు, కొన్ని అద్దె-నివేదన సేవలు మీ ఫైలుపై సానుకూల సమాచారం చేరుస్తాయి, అవి సాయపడతాయి. కానీ క్రెడిట్ మిశ్రమం, రివాల్వింగ్ ఖాతా చరిత్ర కూడా నమూనాలో భాగమే, మరియు నెలవారీ సానుకూల నివేదన కోసం అత్యంత నమ్మదగిన, చౌకైన పరికరం ఇప్పటికీ మీరు అరుదుగా వాడే రుసుము-లేని కార్డే. దాని లేకుండా కొంత దూరం వెళ్ళగలరు; దానితో ఇంకా దూరం వెళ్తారు.

క్రెడిట్ కార్డు తెరవడం నా స్కోరును దెబ్బతీయదా?

ఒక దరఖాస్తు వల్ల కొన్ని పాయింట్ల హార్డ్ ఎంక్వైరీ పడుతుంది, అది ఏడాదిలోపు తగ్గి రెండేళ్ళకు పూర్తిగా తొలగిపోతుంది. ఖాతా తెరవడం వల్ల మీ సగటు ఖాతా వయసు కాసేపు తగ్గుతుంది. రెండు ప్రభావాలూ చిన్నవి, తాత్కాలికమైనవి, మరియు నివేదించే ఖాతా ఒకటి ఉండటం వల్ల వచ్చే లాభం కొన్ని నెలల్లోనే వాటిని ముంచేస్తుంది. అసలు స్కోరే లేకపోతే దెబ్బతీయడానికి ఏమీ లేదు.

చిన్న బ్యాలెన్స్ మోయడం, పూర్తిగా చెల్లించడం కంటే స్కోరుకు మేలా?

కాదు. వ్యక్తిగత ఆర్థిక రంగంలో ఇది అత్యంత మొండి అపోహల్లో ఒకటి. మీ స్టేట్‌మెంట్ బ్యాలెన్స్ — దాన్ని తర్వాతి నెలకు మోసినా మోయకపోయినా — నివేదించబడుతుంది. కాబట్టి పూర్తిగా చెల్లిస్తే అదే నివేదిక వస్తుంది, వడ్డీ మాత్రం సున్నా. బ్యాలెన్స్ మోయడం మీకు డబ్బు ఖర్చు పెట్టిస్తుంది, బదులుగా ఏమీ ఇవ్వదు.

నాకు నచ్చిన డెబిట్ యాప్ ఇప్పటికే ఉంది. బ్యాంకు మార్చాలా?

అక్కర్లేదు. మిశ్రమ మార్గం సారాంశమే అది. రోజువారీ ఖర్చుకు యాప్ ఉంచుకోండి, నివేదన కోసమే ఉన్న ఒక కార్డును జత చేయండి. అవి పోటీ ఉత్పత్తులు కావు; అవి వేర్వేరు పనులు చేస్తున్నాయి.

నా క్రెడిట్ సన్నగా ఉంది, ఇప్పుడే అపార్ట్‌మెంట్‌కు దరఖాస్తు చేయాలి. ఏం చేయాలి?

తక్షణానికి క్రెడిట్-యేతర ఆధారాలే ఉపకరణాలు: ఆదాయ రుజువు, బ్యాంకు స్టేట్‌మెంట్లు, హామీదారు, గత యజమాని సిఫారసు, లేదా ఎక్కువ డిపాజిట్ ఇవ్వజూపడం. అధికారిక వార్షిక నివేదిక ద్వారా మీ ఫైలును ఉచితంగా ఒకసారి చూసుకోండి — ఆశ్చర్యకరంగా చాలా సన్నని ఫైళ్ళలో ఇప్పటికే ఏదో నివేదించదగినది ఉంటుంది. ఆ తర్వాత ఆరు నెలల గడియారాన్ని వెంటనే మొదలుపెట్టండి, తద్వారా తర్వాతి దరఖాస్తు వేరే సంభాషణ అవుతుంది.