టీనేజర్లకు క్రెడిట్ మార్కెటింగ్ కొత్త నిబంధనలు: ఏమి మారింది, ఏమి మిగిలిపోయింది

పదిహేడేళ్ల అమ్మాయి తన ఫోన్‌లో బూట్లు కొంటోంది. మొత్తం నూట ఇరవై ఎనిమిది డాలర్లు, ఆమె దగ్గర అది లేదు. మొత్తం కింద, ధర కంటే కొంచెం పెద్దదైన, స్నేహపూర్వకమైన పెట్టెలో మరో సంఖ్య: ముప్పై రెండు డాలర్ల చొప్పున నాలుగు వాయిదాలు. వడ్డీ లేదు. క్రెడిట్ తనిఖీ లేదు. రెండు తట్టులు.

ఆమె దేనికీ దరఖాస్తు చేయలేదు. ఆమె ఎంత సంపాదిస్తుందో ఎవరూ అడగలేదు. ఫారం లేదు, సంతకం లేదు, ఇది మంచి ఆలోచనేనా అని అవతలి వైపు ఒక మనిషి ఆలోచించిన క్షణం లేదు. ఒకప్పుడు బ్యాంకులోకి నడిచి వెళ్లవలసిన లావాదేవీ ఇప్పుడు షూ సైజు ఎంచుకోవడం కంటే తక్కువ శ్రద్ధ తీసుకుంటుంది.

ఆ చెక్‌అవుట్ స్క్రీన్ చుట్టూనే గత కొన్నేళ్లుగా అనేక దేశాల నియంత్రణ సంస్థలు చేతులు వేయడానికి ప్రయత్నిస్తున్నాయి, ఫలితాలు వార్తా శీర్షికలు సూచించే దానికంటే గజిబిజిగా, ఆసక్తికరంగా ఉన్నాయి. మీరు ఒక టీనేజర్ తల్లిదండ్రులైతే, ఈ కథలో ఉపయోగకరమైన రూపం "చివరకు కఠినంగా వ్యవహరించారు" అని కాదు. ఇది: నిజంగా ఏమి మారింది, అది దేన్ని కవర్ చేయదు, ఆ ఖాళీ ఎందుకు మీ సొంత వంటగది బల్ల దగ్గర మీరు చేయవలసిన సంభాషణ.

నిజంగా ఏమి మారింది, ఎక్కడ

ఒకే చట్టం అంటూ ఏదీ లేదు. చాలా చట్టాల అతుకుల బొంత ఉంది, అన్నీ దాదాపు ఒకే దిశలో కదులుతున్నాయి కానీ చాలా భిన్నమైన వేగంతో, మీకు ఏ ముక్క వర్తిస్తుందో తెలుసుకోవడం విలువైనది.

అమెరికాలో వెన్నెముక ఇప్పటికీ 2009 నాటి కార్డ్ చట్టమే — అది రక్షిస్తున్న టీనేజర్ల కంటే వయసులో పెద్దది. దాని రెండు నిబంధనలు ఇక్కడ ముఖ్యం. ఇరవై ఒక్క ఏళ్ల లోపు ఎవరికైనా క్రెడిట్ కార్డు ఇవ్వాలంటే, వారికి తిరిగి చెల్లించేంత స్వతంత్రంగా ధృవీకరించదగిన ఆదాయం ఉండాలి, లేదా ఇరవై ఒక్క ఏళ్లు దాటిన సహ-సంతకందారు ఉండాలి. మరియు 2000ల నాటి దూకుడైన క్యాంపస్ మార్కెటింగ్ ఎక్కువగా కూల్చివేయబడింది: కార్డు దరఖాస్తుకు బదులుగా క్యాంపస్‌లో లేదా దాని సమీపంలో ఇష్యూయర్లు ఇక భౌతిక బహుమతులు ఇవ్వలేరు, కళాశాలలు కార్డు కంపెనీలతో తమ మార్కెటింగ్ ఒప్పందాలను బహిర్గతం చేయాలి. ఓరియంటేషన్ వారంలో ఒక సంతకానికి ఉచిత పిజ్జా, టీ-షర్టులు ఇచ్చే మడత బల్లలు మీకు గుర్తుంటే — ఆ చట్టం చంపింది వాటినే.

ఇటీవలి అత్యంత ముఖ్యమైన మార్పు ఐరోపా సమాఖ్యలో ఉంది. 2023లో ఆమోదించబడిన సవరించిన వినియోగదారు రుణ ఆదేశాన్ని సభ్య దేశాలు 2026 నవంబరు 20 నుండి అమలు చేయాలి — ఇప్పటినుంచి దాదాపు మూడు నెలలు. యువ వినియోగదారులకు ముఖ్యమైన రెండు పనులు అది చేస్తుంది. ఇంతకుముందు మినహాయింపు పొందిన ఉత్పత్తులను, అంటే ఇప్పుడు-కొను-తర్వాత-చెల్లించు ఏర్పాట్లను, రెండువందల యూరోల లోపు చిన్న రుణాలను పరిధిలోకి తెస్తుంది — టీనేజ్ అప్పు ఎక్కువగా పడేది సరిగ్గా ఈ శ్రేణిలోనే. మరియు ప్రకటనలపై నిజమైన పరిమితులు విధిస్తుంది: భరించలేని వారిని రుణం తీసుకోమని ప్రోత్సహించకూడదు, రుణం ఒకరి ఆర్థిక పరిస్థితిని మెరుగుపరుస్తుందని చూపకూడదు, డబ్బు అప్పు తీసుకోవడానికి ఖర్చు ఉంటుందని స్పష్టమైన హెచ్చరిక తప్పనిసరిగా ఉండాలి.

ఆస్ట్రేలియా ముందుగానే, మరింత మొద్దుగా కదిలింది. 2024 చివరలో ఆమోదించిన చట్టం ఇప్పుడు-కొను-తర్వాత-చెల్లించు ఉత్పత్తులను 2025 జూన్ నుండి జాతీయ రుణ రక్షణ వ్యవస్థలోకి తెచ్చింది, అంటే ప్రొవైడర్లకు రుణ లైసెన్సు అవసరం, ఏమీ లేకపోవడానికి బదులు సవరించిన స్తోమత అంచనా వేయాలి.

ఇదే ఉత్పత్తులను ఆర్థిక ప్రవర్తనా ప్రాధికార సంస్థ నియంత్రణలోకి తేవడానికి బ్రిటన్ చట్టాలు చేస్తోంది, ఇది ఆ సంస్థ ఉన్న ఆర్థిక ప్రచార నిబంధనలపై, దాని కన్స్యూమర్ డ్యూటీపై అదనంగా చేరుతుంది — ఇది సంస్థలు రిటైల్ కస్టమర్లకు మంచి ఫలితాలు అందించేలా వ్యవహరించాలని కోరుతుంది, బలహీన వర్గాలపై స్పష్టమైన శ్రద్ధతో. చెల్లింపు తప్పితే ఏమవుతుందో అర్థం కాని మొదటిసారి అప్పు తీసుకునేవారు సరిగ్గా ఆ నిర్వచనం లోపలే ఉంటారు.

ఇక్కడ శుభ్రమైన కథనం నుంచి వదిలేసే భాగం ఉంది. అమెరికాలో ఇప్పుడు-కొను-తర్వాత-చెల్లించు ఉత్పత్తులపై సమాఖ్య వైఖరి వెనక్కి కదిలింది. క్రెడిట్ కార్డు తరహా రక్షణలను — వివాద హక్కులు, వాపసు నిర్వహణ, కాలిక ప్రకటనలు — ఈ ఉత్పత్తులకు విస్తరించే 2024 నాటి వ్యాఖ్యాన నియమానికి తర్వాత ప్రాధాన్యం తగ్గించి, ఉపసంహరణ వైపు కదిలారు. ఆ ఖాళీలోకి కొన్ని రాష్ట్రాలు తమ సొంత లైసెన్సు అవసరాలతో అడుగుపెట్టాయి, న్యూయార్క్ వాటిలో ఒకటి. కాబట్టి అమెరికన్ టీనేజర్ రక్షణలు ఇప్పుడు వారు ఏ రాష్ట్రంలో నివసిస్తున్నారనే దానిపై గణనీయంగా ఆధారపడతాయి — ఇది ఎవరూ సౌకర్యంగా భావించవలసిన వాక్యం కాదు.

చెక్‌అవుట్ ఎందుకు ఒత్తిడి బిందువు అయింది

క్రెడిట్ కార్డులపై కాకుండా కొనుగోలు-స్థల రుణంపై నియంత్రణ సంస్థలు ఎందుకు దృష్టి పెట్టాయని అడిగితే, సమాధానం కొంత చట్టపరమైనది, కొంత మానసికమైనది.

చట్టపరమైన సగం ఏమిటంటే, పాత నిబంధనలు వదిలేసిన ఖాళీలోనే ఇప్పుడు-కొను-తర్వాత-చెల్లించు ఉద్దేశపూర్వకంగా పెరిగింది. సాంప్రదాయ నాలుగు-వాయిదాల, వడ్డీ లేని ఏర్పాట్లు క్రెడిట్ కార్డు నిర్వచనం వెలుపల ఉన్నాయి, అమెరికాలో ఆర్థిక ఛార్జీ లేకుండా నాలుగు లేదా అంతకంటే తక్కువ వాయిదాలలో తిరిగి చెల్లించే రుణానికి చాలాకాలంగా ఉన్న మినహాయింపు వల్ల బహిర్గతీకరణ యంత్రాంగంలో చాలా భాగం అసలు వర్తించలేదు. క్రెడిట్ కార్డులను నియంత్రించే ఇరవై ఒక్క ఏళ్ల లోపు చెల్లింపు-సామర్థ్య నిబంధన దీన్ని నియంత్రించలేదు. ఇది ఎవరో దొంగతనంగా దూరిన లొసుగు కాదు; ఇది బాగా వెలిగించిన ద్వారం.

మానసికమైన సగం మరింత ఆసక్తికరం. క్రెడిట్ కార్డు అనేది మీరు ఒకసారి, ఒక బల్ల దగ్గర తీసుకునే నిర్ణయం, తర్వాత సాధారణ ప్రయోజన వస్తువుగా పర్సులో మోసేది. కొనుగోలు-స్థల రుణం మాత్రం మీ ప్రతిఘటన అత్యల్పంగా ఉన్న సరిగ్గా ఆ క్షణంలో అందించబడే నిర్ణయం — మీరు ఇప్పటికే ఆ వస్తువు కోరుకుంటున్నారు, అది ఇప్పటికే బండిలో ఉంది, ఆ ప్రతిపాదన అప్పుగా కాక ఒక చిన్న సంఖ్యగా వస్తుంది. ముప్పై రెండు డాలర్లు అంటే నూట ఇరవై ఎనిమిది డాలర్లు కాదు. ఒకప్పుడు వడ్డీ రేటు చేసిన పనిని ఇప్పుడు ఈ చట్రం చేస్తోంది.

తర్వాత అది పునరావృతమవుతుంది. ఈ ఉత్పత్తులతో నిర్మాణాత్మక ప్రమాదం ఎప్పుడూ ఒక కొనుగోలు కాదు; వేర్వేరు ప్రొవైడర్ల వద్ద నాలుగైదు ప్రణాళికలు ఒకేసారి నడవకుండా ఏదీ ఆపదు, వాటిలో ఏదీ మిగతా వాటిని చూడలేదు, అన్నీ కలిపి ఎవరూ మొత్తంగా ఆమోదించని నెలవారీ బాధ్యతగా మారతాయి. దీన్ని నియంత్రణ సంస్థలు రుణ పోగు అంటాయి. టీనేజర్ దీన్ని కొన్ని వస్తువులు కొన్నాను అంటాడు.

దీనిపైన, శ్రద్ధను పట్టి ఉంచడానికే సర్దుబాటు చేసిన యాప్ లోపల, ఒక ఫీడ్‌లో, స్నేహితులు కొంటున్న వస్తువుల పక్కన ఆ ప్రతిపాదన కనిపిస్తుందని జోడించండి — 2009 నాటి నిబంధనలు ఊహించడానికి రూపొందించబడని ఏదో ఒకటి మీకు దొరుకుతుంది. కార్డ్ చట్టం కళాశాల మైదానంలో ఒక బల్లను ఊహించింది. ఒత్తిడి బిందువు జేబులోకి మారిపోయింది.

ఉద్దేశించిన ప్రభావం, వాస్తవ ప్రభావం

ఇక్కడ నేను జాగ్రత్తగా ఉండాలనుకుంటున్నాను, ఎందుకంటే నిజాయితీ చిత్రానికి రెండు వైపులు ఉన్నాయి, చాలా కథనాలు ఒకదాన్నే ఎంచుకుంటాయి.

ఏ లక్ష్యంతో పెట్టారో అక్కడ ఆ పరిమితులు పనిచేశాయి. కార్డ్ చట్టం తర్వాత అమెరికాలో ఇరవై ఒక్క ఏళ్ల లోపువారి క్రెడిట్ కార్డు అప్పు గణనీయంగా తగ్గింది; క్యాంపస్ మార్కెటింగ్ యంత్రాంగం నిజంగా అదృశ్యమైంది; పద్దెనిమిదేళ్ల వ్యక్తి ఓరియంటేషన్ నుంచి మూడు కార్డులతో, ఆదాయం లేకుండా బయటకు నడవడం అనే నిర్దిష్ట హాని ఎక్కువగా పోయింది.

కానీ తక్కువ చర్చించబడే నిజమైన ఖర్చు ఒకటి ఉంది, ఇరవై ఒక్క ఏళ్ల వరకు క్రెడిట్ వద్దు అనేది స్పష్టంగా సురక్షితమైన ప్రణాళిక అని నిర్ణయించే ముందు ఏ తల్లిదండ్రులైనా దాన్ని అర్థం చేసుకోవాలి. క్రెడిట్ స్కోరింగ్ దాదాపు అన్నిటికంటే ఎక్కువగా చరిత్ర పొడవుకే బహుమతినిస్తుంది. ఇరవై రెండేళ్లకు క్రెడిట్ ఫైలు లేకుండా చేరుకున్న యువకుడు వ్యవస్థ దృష్టిలో తటస్థుడు కాదు — అతను చదవలేనివాడు, ఆచరణలో అది ప్రమాదకరంగానే పరిగణించబడుతుంది. అది మొదటి కారు రుణంపై చెడ్డ రేటుగా, మొదటి అపార్ట్‌మెంట్‌పై పెద్ద డిపాజిట్ డిమాండుగా, కొన్నిసార్లు తిరస్కరించబడిన అద్దె దరఖాస్తుగా కనిపిస్తుంది. ఇప్పుడు వయోజన దశలోకి ప్రవేశిస్తున్న తరం మునుపటి తరాల కంటే కొలవదగినంతగా డెబిట్-ముందు తరం, కొంత ఎంపిక వల్ల, కొంత రూపకల్పన వల్ల, వారిలో కనిపించే ఒక భాగాన్ని పరిశ్రమ క్రెడిట్ అదృశ్యులు అంటుంది.

కాబట్టి నిబంధనలు సమస్యను పరిష్కరించడానికి బదులు తరలించాయి. మూడు కార్డులు నిండిపోయిన ఇరవై ఏళ్లవారు తక్కువ. జాగ్రత్తగా ఉండటం అనేది ఏదో నిర్మించడంతో సమానం కాదని కనుగొంటున్న ఇరవై రెండేళ్లవారు ఎక్కువ, పైగా పర్యవేక్షణ అత్యంత పలుచగా ఉన్న చోటే ఎదిగిన ఒక పూర్తి ఉత్పత్తి వర్గం.

రెండో-స్థాయి ప్రభావాన్ని కూడా పేర్కొనడం విలువైనది: ముందు తలుపు ఇరుకైనప్పుడు డిమాండు ఆవిరవదు, అది దారి మార్చుకుంటుంది. వేరే చోట ప్రవేశ మార్గం నిర్మించకుండా ఒక ఛానెల్‌ను పరిమితం చేయడం ద్వారానే — క్రెడిట్ కార్డుల పట్ల మరింత జాగ్రత్తగా ఉంటూనే, అస్థిరంగా నివేదించే, వివాదాలను చెడుగా నిర్వహించే, చాలామంది ఊహించే దానికంటే వేగంగా ఖాతాలను వసూళ్లకు పంపే ఒక రకమైన అప్పుకు నిర్లక్ష్యంగా బహిర్గతమయ్యే తరం తయారవుతుంది.

దీన్ని ఒక ప్రవేశ మార్గంగా వాడుకోవడం

నా సొంత బిడ్డ దీనికి ఇంకా చాలా సంవత్సరాల దూరంలో ఉంది, అందుకే దీని గురించి సిద్ధాంతపరంగా మాట్లాడటం నాకు చాలా సులభం, నాకు ఇంకా రాని సమస్య గురించి నేను గర్వంగా మాట్లాడుతున్నప్పుడు దాన్ని గమనించడానికి ప్రయత్నిస్తాను. కానీ తమ మొదటి తప్పు నుంచే ఆర్థిక విద్యను పొందిన వ్యక్తులను తగినంతమందిని చూశాను, కాబట్టి సమయం అనే ప్రశ్నే మొత్తం విషయమని అనుకుంటున్నాను.

చాలామంది తల్లిదండ్రుల ప్రవృత్తి ఆలస్యం చేయడం. వారు నిర్వహించగలిగే వయసు వచ్చేవరకు దాని నుంచి దూరంగా ఉంచడం. ఇబ్బంది ఏమిటంటే, వారు ఆ ప్రతిపాదనను ఎదుర్కొనే వయసు ఇక మీ నియంత్రణలో లేదు — అది వారు మొదటిసారి తమ సొంత డబ్బుతో ఆన్‌లైన్‌లో ఏదైనా కొన్నప్పుడు, ఇప్పుడు అది దాదాపు పదమూడు. మీ నియంత్రణలో ఉన్నది ఏమిటంటే — ఆ మొదటి ఎదురుపడటం అడగడానికి ఎవరో ఉన్నప్పుడు జరుగుతుందా, లేక రాత్రి పదకొండు గంటలకు బండి తెరిచి ఒంటరిగా జరుగుతుందా.

ఇది రక్షణాత్మక దూరం కంటే పర్యవేక్షిత పరిచయాన్ని సమర్థిస్తుంది. టీనేజర్లకు క్రెడిట్ అవసరం ఉందని కాదు — లేదు — కానీ దీన్ని ఇంట్లో నేర్చుకోవడానికి ప్రత్యామ్నాయం, మీరు దీని గురించి ఎక్కువగా ఆలోచించకూడదని పనిగా పెట్టుకున్న వ్యక్తులు రూపొందించిన ఉత్పత్తి నుంచి నేర్చుకోవడం.

ఉపన్యాసం కంటే సంభాషణ బాగా చేరడానికి కొన్ని విషయాలు సహాయపడతాయి. నైరూప్యంగా క్రెడిట్ గురించి కాక, వారు నిజంగా కోరుకునే నిర్దిష్ట కొనుగోలు గురించి మాట్లాడండి. లెక్కను వర్ణించడం కాక చూపించండి — ఆ ప్రతిపాదన తెరిచి, నిబంధనలను కలిసి బిగ్గరగా చదవండి, ఆలస్య రుసుము కనుగొనండి, దాన్ని కనుగొనడం ఎంత కష్టమైందో గమనించండి. మరియు డబ్బుతో మీ సొంత చరిత్ర గురించి నిజాయితీగా ఉండండి, బాగా జరగని భాగాలతో సహా. తల్లిదండ్రులు సామర్థ్యాన్ని ప్రదర్శిస్తున్నప్పుడు దాన్ని పసిగట్టే సున్నితమైన పరికరాలు టీనేజర్ల దగ్గర ఉన్నాయి, మీరు పశ్చాత్తాపపడే నిర్ణయం గురించిన నిజమైన కథ ఎంత సూత్రం చెప్పినా రానంత శ్రద్ధను కొంటుంది.

వయసుల వారీగా క్రెడిట్ అక్షరాస్యత జాబితా

ఇవి స్థూలమైన శ్రేణులు, పాఠ్యాంశం కాదు. మీ పిల్లలు ఇప్పటికే ఆన్‌లైన్‌లో వస్తువులు కొంటుంటే వీటిని ముందుకు జరపండి — బహుశా వారు కొంటూనే ఉన్నారు.

11 నుంచి 13 ఏళ్లు — అప్పు తీసుకున్న డబ్బు అనే ఆలోచన.

• తమ దగ్గర ఉన్న డబ్బుకు, తాము బాకీపడిన డబ్బుకు మధ్య తేడాను వారి సొంత మాటల్లో వివరించగలరు.
• ఏదైనా వెంటనే పొందడం కాక, దాన్ని భరించగలిగే వరకు వేచి ఉండటాన్ని వారు అనుభవించారు. ఇదే మొత్తం పునాది, దీన్ని తర్వాత నేర్పలేరు.
• చెల్లింపు ప్రణాళిక అంటే తగ్గింపు కాదని వారికి తెలుసు.

14 నుంచి 16 ఏళ్లు — యంత్రాంగం.

• సాయం లేకుండా చెక్‌అవుట్ ప్రతిపాదనలో రుసుముల పట్టికను కనుగొనగలరు. మీరు చూస్తుండగా ఒకసారి వారితో చేయించండి.
• ఆలస్య రుసుము అంటే ఏమిటో, దాని ఖర్చు ఎంతో, వడ్డీ లేని ప్రణాళికలకు కూడా అది వర్తిస్తుందని అర్థం చేసుకుంటారు.
• ఒకేసారి నడిచే కొన్ని చిన్న ప్రణాళికలు కలిసి ఒక నెలవారీ సంఖ్య అవుతాయని తెలుసు, ఆ సంఖ్యను కాగితంపై మొత్తం చేయగలరు.
• వారు నిజంగా చూసే బ్యాంకు ఖాతా ఉంది, చూడకుండానే తమ సొంత నిల్వ ఎంతో తెలుసు.

16 నుంచి 18 ఏళ్లు — రికార్డు.

• క్రెడిట్ ఫైలు ఉంటుందని, మొదటి ఖాతా మొదలైనప్పుడే అది మొదలవుతుందని, వారు ఊహించే దానికంటే చరిత్ర పొడవు ఎక్కువ ముఖ్యమని అర్థం చేసుకుంటారు.
• చెల్లింపు తప్పితే ఏమవుతుందో, అది ఎంతకాలం కనిపిస్తుందో సుమారుగా తెలుసు.
• సహ-సంతకం చేసిన ఖాతా సహ-సంతకందారుకు నిజమైన బాధ్యత ఎందుకో వివరించగలరు — అది మీరే కాబోతున్నట్లయితే ఇది ముఖ్యం.
• వారు నిజమైన క్రెడిట్ నివేదిక చూశారు — మీది, కావాలంటే సంఖ్యలు కప్పి. చాలామంది ముప్పై ఏళ్లు వచ్చినా దాన్ని ఒక్కసారీ చూసి ఉండరు.

18 నుంచి 21 ఏళ్లు — ఉద్దేశపూర్వకంగా నిర్మించడం.

• ఇరవై ఒక్క ఏళ్ల లోపు నిబంధనను, తమ నిజమైన ఎంపికలను అర్థం చేసుకుంటారు: సహ-సంతకం చేసిన కార్డు, తల్లిదండ్రుల ఖాతాపై అధీకృత వినియోగదారు స్థానం, లేదా తమ సొంత డిపాజిట్‌పై సురక్షిత కార్డు.
• ప్రణాళికను బిగ్గరగా చెప్పగలరు: చిన్న పునరావృత ఛార్జి, స్వయంచాలకంగా పూర్తిగా చెల్లింపు, ఎప్పుడూ మోయకూడదు. లక్ష్యం శుభ్రమైన ఫైలు, అందుబాటులో ఉన్న క్రెడిట్ కాదు.
• తమ సొంత నివేదికను ఎలా తనిఖీ చేయాలో, అందులో పొరపాటుపై ఎలా వివాదం లేవనెత్తాలో తెలుసు.
• ఇప్పుడు-కొను-తర్వాత-చెల్లించు ఎక్కువగా ఫైలును నిర్మించదని, ఇది రెండు వైపులా కోస్తుందని అర్థం చేసుకుంటారు — మంచి ప్రవర్తన అదృశ్యం, చెడ్డ ప్రవర్తన కాదు.

తల్లిదండ్రులు అడిగే ప్రశ్నలు

నా టీనేజర్‌ను నా కార్డుపై అధీకృత వినియోగదారుగా చేర్చాలా?
ఫైలు మొదలుపెట్టడానికి ఇది అత్యల్ప ఘర్షణ మార్గం, ఎందుకంటే మీరు ఇవ్వని అప్పు అధికారం వారికి లేకుండానే ఖాతా చరిత్ర వారి పేరుపై నివేదించబడవచ్చు. స్పష్టమైన షరతు ఏమిటంటే మీ సొంత ఖాతా మంచి స్థితిలో ఉండాలి, ఎందుకంటే వారు ఆ చరిత్రను రెండు దిశలలోనూ వారసత్వంగా పొందుతారు. అధీకృత వినియోగదారులను ఎలా నివేదిస్తారో మీ ఇష్యూయర్‌తో ధృవీకరించండి, ఆచరణ మారుతూ ఉంటుంది.

ఇప్పుడు-కొను-తర్వాత-చెల్లించు టీనేజర్‌కు చెడ్డదా?
ఉత్పత్తి కంటే దాని చుట్టూ ఉన్న అదృశ్యత్వమే సమస్య. ఒకేసారి అనేక ప్రణాళికలు, ఊహించిన దానికంటే ఎక్కువ ఖర్చయ్యే తప్పిన చెల్లింపు, పాఠాన్ని కనిపించేలా చేసే చోట దేని రికార్డూ లేకపోవడం — ఇక్కడే అది తప్పుతుంది. ఒకసారి, ఉద్దేశపూర్వకంగా, తల్లిదండ్రులు పక్కన కూర్చుని నిబంధనలు చూస్తుండగా వాడితే, అది సహేతుకమైన బోధనా వస్తువు. నిశ్శబ్దంగా, పదేపదే, ఫోన్‌లో వాడితే, ఎవరూ నిర్ణయించని కొన్ని వందల డాలర్ల బాకీ ఎలా పోగవుతుందో అదే.

నిబంధనలు కఠినమవుతుంటే నేను ఇంకా ఏదైనా చేయాలా?
అవును, గతంలో కంటే ఎక్కువే తప్ప తక్కువ కాదు. నియంత్రణ ఏమి అమ్మవచ్చు, ఎలా ప్రకటించవచ్చు అనే దానిపై కనీస స్థాయిని పెంచుతుంది. అది ఎవరికీ రుసుముల పట్టిక చదవడం నేర్పదు, మరియు ఏదో కోరుకుంటున్న క్షణంలోనే ఆ ప్రతిపాదన వస్తుందనే వాస్తవాన్ని మార్చదు. పైగా చిత్రం దేశాన్ని బట్టి, అమెరికాలో రాష్ట్రాన్ని బట్టి మారుతుంది — కాబట్టి మీ పిల్లలను ఏది రక్షిస్తుందనేది కొంతవరకు మీరు ఎక్కడ నివసిస్తున్నారనే దానిపై ఆధారపడుతుంది.

ఈ సంవత్సరం చేయదగిన అత్యంత ఉపయోగకరమైన ఒక్క పని ఏమిటి?
వారితో కూర్చోండి, వారు నిజంగా కొనాలనుకునే దాన్ని తెరవండి, చెల్లింపు స్క్రీన్ వరకు పూర్తిగా వెళ్లండి, కొనకుండానే వాయిదా ప్రతిపాదనను కలిసి చదవండి. ఈ వ్యాయామం డబ్బు గురించి కాదు. ఏదో ఒకరోజు వారు ఆ స్క్రీన్‌ను ఒంటరిగా చూస్తారనే వాస్తవం గురించి, మరియు వారు దాన్ని చదువుతారా లేక తట్టి దాటిపోతారా అనేది ఇది నిర్ణయిస్తుంది.

ఆ స్క్రీన్ ఎక్కడికీ పోదు, ఏ చట్టసభా దాన్ని పోగొట్టదు. బ్రస్సెల్స్‌లో, కాన్‌బెర్రాలో, లేదా ఒక రాష్ట్ర రాజధానిలో ఏమి నిర్ణయించినా — అది ఏమి అందించవచ్చనే బయటి హద్దును నిర్ణయిస్తుంది. కానీ ఆ ప్రతిపాదన మాత్రం ఎప్పుడూ దిగే చోటే దిగుతుంది: ఒక ఫోన్‌లో, రాత్రి పొద్దుపోయాక, ఏదో కోరుకోవడానికి, అది పొందడానికి మధ్య ఉన్న ఆ చిన్న ఖాళీలో. ఆ ఖాళీని నింపేది నియమం కాదు. వారు అక్కడికి చేరుకోకముందే మీరు చెప్పగలిగినది ఏదో, అదే.