కొత్త 401(k) ప్లాన్‌లు ఇప్పుడు మిమ్మల్ని ఆటో-ఎన్‌రోల్ చేసి ప్రతి ఏడాది రేటు పెంచుతాయి: మీది ఎలా తనిఖీ చేయాలి

చాలామంది తాము ఎంత సంపాదిస్తున్నారో దాదాపు చెప్పగలరు. వారి జీతంలో ఎంత శాతం కళ్లకు కనబడకముందే రిటైర్మెంట్‌కు వెళ్లిపోతుందో చెప్పగలవారు చాలా తక్కువ. మీ యజమాని 401(k) కొత్తదైతే, ఆ సంఖ్య మీ కోసం ఎంపిక చేసి ఉండవచ్చు, అది ప్రతి సంవత్సరం నిశ్శబ్దంగా పెరుగుతూ ఉండవచ్చు.

ఇది SECURE 2.0 చట్టంలోని ఒక నియమం ఫలితం. 2024 డిసెంబర్ 31 తర్వాత ప్రారంభమయ్యే ప్లాన్ సంవత్సరాల నుంచి, 2022 డిసెంబర్ 29 తర్వాత ఏర్పడిన చాలా 401(k), 403(b) ప్లాన్‌లు అర్హులైన ఉద్యోగులను ఆటోమేటిక్‌గా నమోదు చేయాలి. ఈ నియమం 2025, 2026లో ఆచరణలోకి వస్తోంది, కాబట్టి చాలామంది ఇప్పుడే మొదటిసారి దీన్ని ఎదుర్కొంటున్నారు. కింది సమాచారం సాధారణమైనది, మీ పరిస్థితికి సలహా కాదు, మీ ప్లాన్ పత్రమే చివరి మాట.

నియమం ఏమి చెబుతోంది

రెండు సంఖ్యలు దీన్ని నిర్వచిస్తాయి. ప్రారంభ డిఫెరల్ జీతంలో కనీసం 3%, గరిష్టంగా 10% ఉండాలి. ఆ తర్వాత ప్లాన్ ప్రతి సంవత్సరం ఒక శాతం పాయింట్ పెంచాలి, కనీసం 10% చేరేవరకు, మరియు ఆటోమేటిక్ రేటును 15% కన్నా పైకి తీసుకెళ్లకూడదు.

కాబట్టి మిమ్మల్ని 3% వద్ద మొదలుపెట్టే ప్లాన్ 10% చేరడానికి సుమారు ఏడు వార్షిక అడుగులు వేస్తుంది. దీనికి మీ సంతకం అవసరం లేదు. మీరు వేరేలా చెప్పకపోతే నమోదు అయినట్లే, అదే దీని ఉద్దేశం: డిఫాల్ట్ ఎక్కడ ఉంచితే అక్కడే ఉండిపోవడం మనుషులకు సహజం.

మీరు ఆటో-ఎన్‌రోల్ అయ్యారో లేదో, ఏ రేటుతోనో ఎలా తెలుసుకోవాలి

నమోదు ఉద్యోగ ప్రారంభంలో ఒక చిన్న నోటీసుగా, లేదా పెద్ద ప్రయోజనాల పత్రాల్లో ఒక వరుసగా వచ్చి ఉండవచ్చు. మూడు చోట్ల సాధారణంగా తేలిపోతుంది: మీ పేస్టబ్, ప్లాన్ ఆన్‌లైన్ పోర్టల్, నిర్వాహకుడు మీకు ఇవ్వాల్సిన సారాంశ ప్లాన్ వివరణ.

పేస్టబ్‌లో 401(k), 403(b), లేదా "రిటైర్మెంట్ డిఫెరల్" అనే వరుస కోసం చూడండి. దానిలో ఈ కాలానికి డాలర్ మొత్తం, ఇప్పటివరకు ఏడాది మొత్తం ఉంటాయి. కాలపు మొత్తాన్ని అదే కాలపు స్థూల జీతంతో భాగించండి. వచ్చే ఫలితమే మీ అసలు డిఫెరల్ రేటు, తెలుసుకోవలసిన సంఖ్య అదే.

రేటు పెంచుకోకపోతే అసలు మూల్యం

డిఫాల్ట్ ఒక కనిష్టం, సిఫారసు కాదు. 3% ప్రారంభం, వార్షిక అడుగులతో కూడా, ప్రజలు సాధారణంగా లక్ష్యంగా పెట్టుకునే స్థాయికి చాలా తక్కువగా ఉండవచ్చు, మరియు ఆటోమేటిక్ గరిష్ఠం 10% ఉన్న ప్లాన్ అక్కడే ఆగిపోతుంది, 10% మీకు చాలుతుందా లేదా అనేది పట్టించుకోదు.

ఇది ఉద్దేశపూర్వకంగా సరళమైన ఉదాహరణ. మీ జీతం $60,000, మారదు అనుకోండి. 10%, 15% మధ్య తేడా ఏడాదికి $3,000. దాన్ని 30 సంవత్సరాలు స్థిరంగా 6% సంపాదించే ఖాతాలో వేస్తే, ద్రవ్యోల్బణానికి ముందు, సుమారు $237,000 అవుతుంది. ఇవి ఊహలు, అంచనాలు కాదు: నిజమైన రాబడులు అసమానం, జీతం మారుతుంది. కానీ ఆకారం నిలుస్తుంది. ఐదు పాయింట్ల అంతరం, దశాబ్దాల పాటు వదిలేస్తే, పెద్దది.

మరో మూల్యం యజమాని మ్యాచ్. మీ ప్లాన్ ఒక శాతం వరకు మీ కంట్రిబ్యూషన్‌లను మ్యాచ్ చేస్తే, ఆ పరిమితి కన్నా తక్కువ డిఫాల్ట్ రేటు అంటే మ్యాచ్‌లో కొంత భాగాన్ని క్లెయిమ్ చేయకుండా వదిలేస్తున్నారని అర్థం. మ్యాచ్ ఫార్ములాను అన్నింటికన్నా ముందు చూడండి, ఎందుకంటే ప్లాన్‌లో ఉచిత డబ్బుకు అత్యంత దగ్గరైనది అదే.

డిఫాల్ట్‌ను ఏ దిశలోనైనా ఎలా మార్చాలి

మీరు రేటు పెంచవచ్చు, తగ్గించవచ్చు, లేదా పూర్తిగా వైదొలగవచ్చు, సాధారణంగా ప్లాన్ పోర్టల్ ద్వారా లేదా HR ఇచ్చే చిన్న ఫారం ద్వారా. పెంచడం ఎక్కువగా జరిగేది, ఎస్కలేటర్ గురించి ఆలోచించి నిర్ణయించడం విలువైనదని నా అభిప్రాయం: కొన్ని ప్లాన్‌లు మీ సొంత వార్షిక అడుగును ఎంచుకోనిస్తాయి, లేదా 1% కన్నా ఎక్కువ పెట్టనిస్తాయి.

తగ్గించడం లేదా వైదొలగడం కూడా సమంజసమే. అధిక వడ్డీ అప్పు ఉంటే లేదా అత్యవసర నిధి లేకపోతే, కొంతకాలం తక్కువ డిఫెరల్ సహేతుకమైన ఎంపిక కావచ్చు, మ్యాచ్ అందుకుని, తర్వాత మళ్లీ చూసుకుంటే చాలు. మీరు ఆటో-ఎన్‌రోల్ అయి వైదొలగాలనుకుంటే, చాలా ప్లాన్‌లు పరిమిత కాలవ్యవధిలో, సాధారణంగా 30 నుంచి 90 రోజుల మధ్య, ఆ మొదటి కంట్రిబ్యూషన్‌లను వెనక్కి తీసుకోనిస్తాయి. మీ ప్లాన్ నిబంధనలు చూడండి, ఎందుకంటే ఆ వ్యవధి ప్లాన్‌కు ప్రత్యేకం, పన్ను చికిత్స కూడా భిన్నంగా ఉండవచ్చు.

చిన్నది, తేలిగ్గా తప్పిపోయే అంశం: మీ ఆటోమేటిక్ కంట్రిబ్యూషన్‌లు ప్రీ-టాక్స్‌గా వెళ్తున్నాయా లేదా రోత్‌గా వెళ్తున్నాయా చూడండి. డిఫాల్ట్‌లు ఎక్కువగా ప్రీ-టాక్స్, కానీ ప్లాన్‌లు ఎంచుకోవచ్చు, తర్వాత ఆ డబ్బుపై పన్ను ఎలా పడుతుందో అది మారుస్తుంది.

పార్ట్-టైమ్ ఉద్యోగులు

పార్ట్-టైమ్ ఉద్యోగుల నియమాలు కూడా మారాయి. SECURE 2.0 కింద, దీర్ఘకాల పార్ట్-టైమ్ ఉద్యోగి సాధారణంగా వరుసగా రెండు సంవత్సరాల్లో ప్రతి ఏడాది కనీసం 500 గంటలు పనిచేసిన తర్వాత 401(k) కంట్రిబ్యూషన్‌లకు అర్హత పొందుతారు, పూర్వపు నియమం కింద మూడు సంవత్సరాలు ఉండేది. వయో నిబంధనలు, ప్లాన్ నిబంధనలు ఇంకా వర్తిస్తాయి.

రెండు, మూడు పార్ట్-టైమ్ ఉద్యోగాల మధ్య సమయం పంచుకుంటూ ఉంటే, గంటలు యజమాని వారీగా లెక్కిస్తారని గమనించండి. మీరు ఎక్కడా అర్హులు కారని అనుకుని ఎప్పుడూ చూసుకోకపోవడం తేలిక. ప్రతి ప్లాన్ నిర్వాహకుడికి ఒక చిన్న ప్రశ్న అడగడానికి ఏమీ ఖర్చు కాదు.

ఏ యజమానులకు మినహాయింపు

ఈ నియమానికి విస్తృతమైన మినహాయింపులు ఉన్నాయి, అందుకే అందరూ ఆటో-ఎన్‌రోల్ కాలేదు:

• 2022 డిసెంబర్ 29 కన్నా ముందు ఉన్న ప్లాన్‌లు గ్రాండ్‌ఫాదర్ చేయబడ్డాయి, చాలామంది యజమానులు ఉన్నట్టే ఉంచారు.
• 10 లేదా అంతకన్నా తక్కువ ఉద్యోగులు ఉన్న వ్యాపారాలు.
• మూడు సంవత్సరాల కన్నా తక్కువ కాలంగా ఉన్న వ్యాపారాలు.
• ప్రభుత్వ ప్లాన్‌లు, చర్చి ప్లాన్‌లు.
• SIMPLE 401(k) ప్లాన్‌లు.

మినహాయింపు పొందిన యజమానులు కూడా ఆటో-ఎన్‌రోల్ చేయవచ్చు, చాలామంది చేస్తారు. మీ యజమాని చేయాల్సిన అవసరం లేకపోతే, డిఫాల్ట్ లేకపోవడం మీరే చేరడానికి కారణం, మీ నుంచి ఏమీ ఆశించడం లేదనడానికి సంకేతం కాదు.

పేస్టబ్, ప్లాన్ పత్రాల చెక్‌లిస్ట్

మీ తాజా పేస్టబ్, ప్లాన్ సారాంశ పత్రంతో ఇరవై నిమిషాలు కేటాయించండి. తర్వాత వీటిని ఒక్కొక్కటిగా చూడండి:

1. పేస్టబ్‌లో డిఫెరల్ వరుసను కనుగొని మీ అసలు శాతాన్ని లెక్కించండి (కాలపు మొత్తం ÷ స్థూల జీతం).
2. దాన్ని సారాంశ ప్లాన్ వివరణలో పేర్కొన్న ప్లాన్ డిఫాల్ట్‌తో పోల్చండి. సరిపోతున్నాయా? లేకపోతే ఎవరో మార్చారు, బహుశా మీరే.
3. ఎస్కలేషన్ నియమం కనుగొనండి: వార్షిక అడుగు, అది వర్తించే తేదీ, గరిష్ఠం.
4. మ్యాచ్ ఫార్ములా చూడండి, మీ రేటు మొత్తం మ్యాచ్ పొందడానికి కనీసం సరిపోతుందో నిర్ధారించండి.
5. కంట్రిబ్యూషన్ రకం చూడండి, ప్రీ-టాక్స్ లేదా రోత్, అది మీ పరిస్థితికి సరిపోతుందో.
6. డబ్బు ఎక్కడ పెట్టుబడి అవుతోందో చూడండి. ఆటో-ఎన్‌రోల్ డబ్బు తరచూ డిఫాల్ట్‌గా టార్గెట్-డేట్ ఫండ్‌లోకి వెళ్తుంది. అదే మీకు కావాలో నిర్ధారించుకోండి.
7. వెస్టింగ్ షెడ్యూల్ గమనించండి, యజమాని కంట్రిబ్యూషన్‌లు ఎప్పుడు పూర్తిగా మీవి అవుతాయో అది నిర్ణయిస్తుంది.
8. తదుపరి ఆటోమేటిక్ పెంపు తేదీ రాసుకోండి, అది మిమ్మల్ని ఆశ్చర్యపరచకుండా.

పేస్టబ్‌లో డిఫెరల్ వరుసను మొదటిసారి చూసినప్పుడు, అది నేను ఎంచుకున్న ఏ సంఖ్యతోనూ ముడిపడలేదని గ్రహించాను. కరెంటు బిల్లులా అది అక్కడే ఉంది. డిఫాల్ట్ ఎలా ఉండేలా రూపొందించబడిందో సరిగ్గా అదే, అందుకే ఒకసారి కొత్త కళ్లతో చూడటం విలువైనది.

తరచూ అడిగే ప్రశ్నలు

ఆటో-ఎన్‌రోల్ అయితే ప్లాన్‌లో ఉండాలా?

లేదు. మీరు సాధారణంగా ఎప్పుడైనా రేటు మార్చవచ్చు లేదా వైదొలగవచ్చు, చాలా ప్లాన్‌లు మొదటి కంట్రిబ్యూషన్‌లను వెనక్కి తీసుకోవడానికి చిన్న వ్యవధి ఇస్తాయి. ఖచ్చితమైన వ్యవధి, పన్ను చికిత్స మీ ప్లాన్‌పై ఆధారపడి ఉంటాయి.

నా రేటు నిజంగా ప్రతి సంవత్సరం పెరుగుతూనే ఉంటుందా?

మీ ప్లాన్ ఆటోమేటిక్ ఎస్కలేషన్ వాడితే, అవును: ప్లాన్ గరిష్ఠం చేరేవరకు సంవత్సరానికి ఒక శాతం పాయింట్, ఆ గరిష్ఠం కనీసం 10%, గరిష్టంగా 15% ఉండాలి. పెంపులను సాధారణంగా సర్దుబాటు చేయవచ్చు లేదా ఆపవచ్చు.

ఈ నియమం నా పాత యజమాని ప్లాన్‌కు వర్తిస్తుందా?

బహుశా వర్తించదు. 2022 డిసెంబర్ 29 కన్నా ముందు ఏర్పడిన ప్లాన్‌లకు సాధారణంగా ఈ నియమం నుంచి మినహాయింపు ఉంది, అవి స్వచ్ఛందంగా ఆటో-ఎన్‌రోల్‌మెంట్ ఇవ్వవచ్చు.

రిటైర్మెంట్‌కు 10% సరిపోతుందా?

అది మీ వయసు, ఎంతకాలంగా పొదుపు చేస్తున్నారు, యజమాని మ్యాచ్, మీ లక్ష్యాలపై ఆధారపడి ఉంటుంది. పది శాతం సాధారణ సూచనా బిందువు, హామీ కాదు. మీ సొంత సంఖ్యలను పరీక్షించడానికి ఫీ-ఓన్లీ ప్లానర్ లేదా రిటైర్మెంట్ కాలిక్యులేటర్ సహాయపడతాయి.

డిఫాల్ట్‌ను మరొకరు, అందరి కోసం రూపొందించారు. అది మీకు సరిపోతుందా అనేది మీరు మాత్రమే చెప్పగలిగే ప్రశ్న, దానికి ఒక కప్పు టీ తాగేంత సమయం పడుతుంది.