2026లో క్రెడిట్ రిపోర్ట్‌పై వైద్య అప్పు: మీ రాష్ట్రం ఎందుకు ముఖ్యం

ఆసుపత్రి బిల్లింగ్ ఆఫీసు నుంచి వచ్చే కవరు, ఆ సందర్శన మనసులో తాజాగా ఉన్నప్పుడు ఎప్పుడూ రాదు. నెలల తర్వాత వస్తుంది; అర్ధరాత్రి పిల్లల అర్జెంట్ కేర్‌కు చేసిన ఆ ప్రయాణం అప్పటికే ఇంట్లో చెప్పుకునే ఒక కథగా మారిపోయి ఉంటుంది. వంటింటి బల్ల దగ్గర దాన్ని తెరిచి, వారాల క్రితం మీ బీమా సంస్థ పంపిన ప్రయోజనాల వివరణ పత్రం పక్కన పెడతారు. మీరు ఎంత కట్టాలో ఆ రెండు కాగితాలూ ఒకే మాట చెప్పవు.

ఆ అయోమయం కింద ఒక పదునైన ప్రశ్న దాగి ఉంటుంది: ఇది తేల్చుకునే లోపు కట్టకుండా ఉండిపోతే, నా క్రెడిట్ రిపోర్ట్‌లోకి ఎక్కుతుందా?

2025లో ఈ ప్రశ్నకు దేశమంతటా వర్తించే ఒక సరళమైన "ఎక్కదు" అనే జవాబు రాబోతోందనిపించింది. కానీ రాలేదు. 2026లో జవాబు అప్పు ఎంత పెద్దది, ఎంత పాతది, మీరు కట్టారా లేదా అనే వాటిపై, ఇంతకుముందు కంటే ఎక్కువగా మీరు నివసించే రాష్ట్రంపై ఆధారపడి ఉంటుంది. నేను న్యాయవాదిని కాదు, ఇది న్యాయ సలహా కాదు; మీ సొంత రిపోర్ట్‌తో సరిచూసుకోగల ఒక పటంలా దీన్ని చూడండి.

ఫెడరల్ వైద్య అప్పు నియమానికి ఏమైంది

జనవరి 7, 2025న వినియోగదారుల ఆర్థిక రక్షణ సంస్థ CFPB ఒక నియమాన్ని ఖరారు చేసింది. రుణదాతలు ఉపయోగించే రిపోర్ట్‌లలో క్రెడిట్ బ్యూరోలు వైద్య అప్పును చేర్చకుండా, రుణదాతలు దాన్ని వాడకుండా అది నిషేధించి ఉండేది.

అది ఎప్పుడూ అమల్లోకి రాలేదు. జూలై 11, 2025న టెక్సాస్ తూర్పు జిల్లాకు చెందిన అమెరికా ఫెడరల్ జిల్లా కోర్టు న్యాయమూర్తి సీన్ జోర్డన్ ఆ నియమాన్ని రద్దు చేశారు. Fair Credit Reporting Act (FCRA) కింద CFPBకి ఉన్న అధికారాన్ని ఈ నియమం మించిపోయిందని ఆయన తేల్చారు. వ్యాధిని గానీ, వైద్యం చేసినవారిని గానీ బయటపెట్టని విధంగా కోడ్ చేసినంత వరకు, వైద్య అప్పు సమాచారాన్ని రిపోర్ట్‌లలో ఉంచడానికి FCRA అనుమతిస్తుంది.

రాష్ట్రాలు ఇదే పని చేసే చట్టాలు తెచ్చినా అవి కూడా FCRAకు విరుద్ధమేనని ఆ తీర్పు పేర్కొంది. జాతీయ వినియోగదారుల న్యాయ కేంద్రం NCLC మాత్రం, ఆ మాట కేసుకు అవసరం లేని ఒక పక్క వ్యాఖ్య (డిక్టా) మాత్రమేనని, ఇలాంటి చట్టాలు ఉన్న రాష్ట్రాల్లో దానికి ఎలాంటి చట్టబద్ధమైన ప్రభావం లేదని చెబుతోంది.

ఆ తర్వాత అక్టోబర్ 20, 2025న, తాత్కాలిక డైరెక్టర్ రస్సెల్ వోట్ నేతృత్వంలోని CFPB ఒక వ్యాఖ్యాన నియమాన్ని జారీ చేసింది. క్రెడిట్ రిపోర్ట్‌లలో వైద్య అప్పును పరిమితం చేసే రాష్ట్ర చట్టాలపై FCRAదే పైచేయి అని అది వాదిస్తుంది. దీనికి పూర్తి భిన్నంగా చెప్పిన 2022 నాటి వ్యాఖ్యాన నియమాన్ని అది ఉపసంహరించుకుంది; చివరికి కోర్టులే నిర్ణయిస్తాయని కూడా అందులో పేర్కొంది.

అంటే, దాదాపు ఉనికిలోకి రాబోయిన ఫెడరల్ రక్షణ ఇప్పుడు లేదు; ఉన్న రాష్ట్ర రక్షణలకు వ్యతిరేకంగా ఫెడరల్ సంస్థే ఇప్పుడు వాదిస్తోంది. మిగిలింది అతుకుల బొంత లాంటి వ్యవస్థ. అయినా ఎక్కడ చూడాలో తెలిస్తే, అందులో చాలా భాగం ఇంకా మీకు అనుకూలంగానే పనిచేస్తుంది.

2026లో రక్షణకు మూడు పొరలు

నేను సాఫ్ట్‌వేర్ నిర్మిస్తాను. ఒక వ్యవస్థ అనుకోని విధంగా ప్రవర్తించినప్పుడు, అసలు ఏ పొర ఆ నియమాన్ని అమలు చేస్తోందో వెతకడం నా మొదటి సహజ ప్రవృత్తి. క్రెడిట్ రిపోర్ట్‌లలో వైద్య అప్పు విషయం ఇప్పుడు అలాగే ఉంది. మూడు వేర్వేరు పొరలు ఒక బిల్లును మీ రిపోర్ట్‌కు దూరంగా ఉంచగలవు; ఒక్కోదానికీ దాని సొంత యజమాని, దాని సొంత బలహీనత ఉన్నాయి.

మొదటి పొర: క్రెడిట్ బ్యూరోల సొంత విధానం

Equifax, Experian, TransUnion స్వచ్ఛందంగా పాటిస్తున్న ఒక విధానం ఇప్పటికీ అమల్లో ఉంది. ఇది ఆ కంపెనీల సొంత విధానం, ఫెడరల్ నిబంధన కాదు; అందుకే 2025 కోర్టు తీర్పు దాన్ని తాకలేదు.

• చెల్లించిన వైద్య వసూలు ఖాతాలు తొలగిపోతాయి. జూలై 1, 2022 నుంచి, పూర్తిగా చెల్లించిన వైద్య వసూలు బకాయిలు క్రెడిట్ రిపోర్ట్‌లలో కనిపించడం లేదు.
• కొత్త వైద్య అప్పు ఒక సంవత్సరం ఆగుతుంది. చెల్లించని వైద్య వసూలు బకాయి రిపోర్ట్‌లో కనిపించే ముందు ఉండే నిరీక్షణ కాలం ఆరు నెలల నుంచి ఒక సంవత్సరానికి పెరిగింది.
• చిన్న వైద్య వసూలు ఖాతాలు తొలగిపోతాయి. ఏప్రిల్ 11, 2023 నుంచి, మొదట నివేదించిన బకాయి $500 కంటే తక్కువ ఉన్న వైద్య వసూలు ఖాతాలను తొలగించారు.

దీని పరిమితి పరిధిలోనే ఉంది. CFPB ప్రకారం, కార్డుతో వైద్య బిల్లు కట్టినా సరే, క్రెడిట్ కార్డు అప్పుకు ఈ విధానం వర్తించదు.

రెండో పొర: రాష్ట్ర చట్టం

క్రెడిట్ రిపోర్ట్‌లలో వైద్య అప్పును పరిమితం చేసే చట్టాలు 15 రాష్ట్రాల్లో ఉన్నాయని NCLC లెక్కిస్తోంది. ఈ చట్టాలు మూడు రూపాల్లో ఉంటాయి: క్రెడిట్ బ్యూరోలు వైద్య అప్పును చేర్చడంపై పరిమితులు, వైద్య సేవా సంస్థలు లేదా వసూలు సంస్థలు దాన్ని నివేదించడంపై పరిమితులు, రుణదాతలు నిర్ణయాల్లో దాన్ని వాడటంపై పరిమితులు. ఒక రాష్ట్ర చట్టం వర్తించే చోట, బ్యూరో విధానం వదిలేసిన బకాయిలను కూడా అది అందుకోవచ్చు.

చట్టపరమైన ఒత్తిడి ఉన్నది ఈ పొర మీదే. పరిశ్రమ సంఘాలు రాష్ట్ర చట్టాలను సవాలు చేయడం ప్రారంభించాయని వార్తలు వచ్చాయి; కొలరాడో చట్టం తొలి లక్ష్యాల్లో ఒకటని కూడా నివేదికలు చెబుతున్నాయి. ఒక దావా మాత్రమే ఏ చట్టాన్నీ కొట్టివేయదు, కానీ మీ రాష్ట్ర నియమం మారే అవకాశం ఉంది. కాబట్టి ఈ వ్యాసాన్ని నమ్ముకోవడం కంటే, దాని ప్రస్తుత స్థితిని సరిచూసుకోండి.

మూడో పొర: FCRA కింద మీ కచ్చితత్వ హక్కులు

అడుగున ఉన్న ఈ పొర ప్రతి రాష్ట్రంలోనూ వర్తిస్తుంది. FCRA కింద, మీ రిపోర్ట్‌లో తప్పుగా ఉందని మీరు నమ్మే సమాచారంపై మీరు అభ్యంతరం తెలపవచ్చు. ఒక వైద్య వసూలు ఖాతా బ్యూరో విధానాన్ని దాటి, ఏ రాష్ట్ర చట్టం పరిధిలోకీ రాకపోయినా, తప్పుగానే ఉండవచ్చు: మొత్తం తప్పు, అది మీది కాదు, బీమా కట్టాల్సింది, లేదా మీరు ఇప్పటికే కట్టేశారు.

మీ రాష్ట్రంలో ఏ పొర వర్తిస్తుందో ఎలా తెలుసుకోవాలి

చట్టంతో కాదు, రిపోర్ట్‌తో మొదలుపెట్టండి. AnnualCreditReport.comలో మూడు బ్యూరోల నుంచీ వారానికోసారి ఉచిత క్రెడిట్ రిపోర్ట్‌లు పొందండి; ఆ మూడూ ఎప్పుడూ ఒకేలా ఉండవు. ప్రతి వైద్య వసూలు ఖాతాకు, వసూలు సంస్థ పేరు, అసలు బకాయి, దాన్ని మొదట ఎప్పుడు నివేదించారు, చెల్లించినట్టు చూపిస్తోందా అనేవి రాసుకోండి. తర్వాత దాన్ని మూడు ప్రశ్నల గుండా నడిపించండి.

దశ	అడగాల్సింది	జవాబు "అవును" అయితే
1. బ్యూరో విధానం	ఆ వైద్య వసూలు ఖాతా పూర్తిగా చెల్లించారా, అసలు బకాయి $500 కంటే తక్కువా, లేదా ఏడాది కంటే కొత్తదా?	బ్యూరోల విధానం ప్రకారం అది ఏ రాష్ట్రంలోనూ, ఏ రిపోర్ట్‌లోనూ కనిపించకూడదు. అభ్యంతరం తెలపండి.
2. రాష్ట్ర చట్టం	కింద ఇచ్చిన 15 రాష్ట్రాల్లో ఒకదానిలో మీరు నివసిస్తున్నారా?	మీ రాష్ట్ర చట్టం అదనపు రక్షణ ఇవ్వవచ్చు. దానిపై ఆధారపడే ముందు, ప్రస్తుత నియమాన్ని మీ రాష్ట్ర అటార్నీ జనరల్ లేదా వినియోగదారుల రక్షణ కార్యాలయంతో నిర్ధారించుకోండి.
3. FCRA కచ్చితత్వం	ఆ ఖాతాలో ఏదైనా తప్పు ఉందా: మొత్తం, అప్పు ఎవరిది, బీమా కట్టాల్సిన బిల్లు, లేదా మీరు ఇప్పటికే కట్టిన బకాయి?	మీ కచ్చితత్వ హక్కులు అన్నిచోట్లా వర్తిస్తాయి. బ్యూరోతోనూ, వసూలు సంస్థతోనూ అభ్యంతరం తెలపండి.

ఒక ఖాతా ఒకటి కంటే ఎక్కువ పరీక్షల్లో నెగ్గితే, ప్రతి కారణాన్నీ పేర్కొనండి.

NCLC లెక్కించిన 15 రాష్ట్రాలు: కాలిఫోర్నియా, కొలరాడో, కనెక్టికట్, డెలావేర్, ఇల్లినాయిస్, మెయిన్, మేరీల్యాండ్, మిన్నెసోటా, న్యూ జెర్సీ, న్యూయార్క్, ఒరెగాన్, రోడ్ ఐలాండ్, వెర్మాంట్, వర్జీనియా, వాషింగ్టన్.

ఆ జాబితాలో ఉండటం ఒక చట్టం ఉందని మాత్రమే చెబుతుంది; అది దేన్ని కవర్ చేస్తుందో, ఈ ఏడాది కోర్టులో దాని స్థితి ఏమిటో చెప్పదు. ఆ వివరాలు రాష్ట్రానికో రకంగా ఉంటాయి, మారుతూ ఉంటాయి, అందుకే వాటిని కావాలనే వదిలేశాను. ఆ చట్టం ప్రస్తుతం వర్తిస్తుందో లేదో మీ రాష్ట్ర అటార్నీ జనరల్ లేదా వినియోగదారుల రక్షణ కార్యాలయం చెప్పగలదు. మీ రాష్ట్రం జాబితాలో లేకపోయినా, మొదటి, మూడో పొరలు ఇంకా చాలా వరకు రక్షణ ఇస్తాయి.

ఉండకూడని వైద్య వసూలు ఖాతాపై అభ్యంతరం ఎలా తెలపాలి

అభ్యంతరం వినిపించినంత నాటకీయమైనది కాదు: "ఈ వరుస తప్పు, కారణం ఇది, ఇదిగో నా రుజువు, దయచేసి సరిచేయండి" అని చెప్పే ఒక లిఖిత లేఖ అంతే. క్రెడిట్ బ్యూరోలు సాధారణంగా 30 రోజుల్లోగా దర్యాప్తు చేయాలి. మీరు బ్యూరోతోనూ, ఆ సమాచారాన్ని అందించిన కంపెనీతోనూ అభ్యంతరం తెలపవచ్చు. బిల్లు ఒక కథ, బీమా కాగితాలు మరో కథ చెప్పగలిగే వైద్య అప్పు విషయంలో, ఇద్దరికీ రాయడం విలువైనదే.

అభ్యంతర లేఖకు ఒక రూపురేఖ

1. మిమ్మల్ని గుర్తించే వివరాలు. పూర్తి పేరు, ప్రస్తుత పోస్టల్ చిరునామా, పుట్టిన తేదీ, మీ రిపోర్ట్‌పై ముద్రించిన రిపోర్ట్ నంబర్ ఏదైనా ఉంటే అది; బ్యూరో ఆ లేఖను మీ ఫైల్‌తో సరిపోల్చడానికి ఇవి సాయపడతాయి.
2. ఆ ఖాతా. వసూలు సంస్థ పేరు, రిపోర్ట్‌లో ఉన్నది ఉన్నట్టుగా ఖాతా నంబర్, అక్కడ చూపిన బకాయి.
3. దాన్ని ఎందుకు తొలగించాలో కచ్చితమైన కారణం. పొరల నుంచి ఎంచుకోండి: పూర్తిగా చెల్లించారు, అసలు బకాయి $500 కంటే తక్కువ, ఏడాది కంటే కొత్తది, లేదా మీ రాష్ట్ర చట్టం పరిధిలోకి వస్తుంది. లేదా కచ్చితత్వ సమస్యను పేర్కొనండి: మొత్తం తప్పు, మీది కాదు, బీమా కట్టాల్సింది, ఇప్పటికే కట్టేశారు.
4. ఆధార పత్రాలు. అసలు పత్రాలు కాదు, నకళ్లు మాత్రమే: చెల్లింపు రశీదు, బీమా ప్రయోజనాల వివరణ పత్రం, అంశాలవారీ బిల్లు, రాష్ట్ర చట్టంపై ఆధారపడుతుంటే చిరునామా రుజువు. ముఖ్యమైన వరుసలను హైలైట్ చేయండి.
5. మీ విన్నపం. ఆ ఖాతాను తొలగించమని లేదా సరిచేయమని, దర్యాప్తు ఫలితాలను లిఖితపూర్వకంగా ఇవ్వమని కోరండి.
6. ఎలా పంపాలి. రిటర్న్ రశీదుతో సర్టిఫైడ్ మెయిల్ ద్వారా పంపితే, పంపినట్టు రుజువు ఉంటుంది. అన్నింటి నకళ్లనూ ఒకే ఫోల్డర్‌లో ఉంచండి.
7. వసూలు సంస్థకు ఒక ప్రతి. అదే లేఖను, అవే పత్రాలతో, వసూలు ఏజెన్సీకి లేదా ఆ సమాచారాన్ని అందించిన కంపెనీకి పంపండి.

అభ్యంతరం పరిష్కారం కాకపోతే, మీరు CFPBకి ఫిర్యాదు చేయవచ్చు. మీరు ఆ 15 రాష్ట్రాల్లో ఒకదానిలో ఉంటే, మీ రాష్ట్ర అటార్నీ జనరల్‌కు లేదా వినియోగదారుల రక్షణ కార్యాలయానికి కూడా తెలియజేయండి.

బిల్లు ఇంకా వసూళ్లకు వెళ్లకపోతే

ఏడాది నిరీక్షణ కాలం కవరును పక్కన పడేయడానికి కారణం కాదు; అది ఒక అవకాశం. అంశాలవారీ బిల్లు అడిగి, దాన్ని మీ బీమా ప్రయోజనాల వివరణ పత్రంతో వరుసవారీగా పోల్చండి. ఏదైనా ఛార్జీ అక్కడ బీమా కవర్ చేసినట్టు లేదా సర్దుబాటు చేసినట్టు కనిపిస్తే, కట్టే ముందే దాని గురించి అడగండి.

కట్టడం నిజంగా భారమైతే, ఆర్థిక సహాయం గురించి అడగండి; దీన్ని తరచుగా "చారిటీ కేర్" అంటారు. లాభాపేక్ష లేని ఆసుపత్రులు ఫెడరల్ పన్ను చట్టం ప్రకారం లిఖితపూర్వక ఆర్థిక సహాయ విధానాన్ని కలిగి ఉండాలి, తమ వెబ్‌సైట్‌లతో సహా దాన్ని ప్రచారం చేయాలి. దరఖాస్తు ఫారాన్ని లిఖితపూర్వకంగా అడగండి.

వైద్య అప్పు ఇప్పటికీ రుణదాతలకు ఎందుకు ముఖ్యం కావచ్చు

క్రెడిట్ స్కోర్, క్రెడిట్ రిపోర్ట్ రెండూ వేర్వేరు; రుణదాత రెండింటినీ చూడవచ్చు.

కొత్త స్కోరింగ్ మోడళ్లు కొంత మెత్తగా వ్యవహరిస్తాయి. FICO Score 9, FICO 10 చెల్లించిన వసూలు ఖాతాలను పట్టించుకోవని, VantageScore 3.0, 4.0 వైద్య వసూలు ఖాతాలను మినహాయిస్తాయని చెబుతారు. అయితే చాలా మంది గృహ రుణదాతలు పాత "క్లాసిక్" FICO వెర్షన్లను వాడుతూ వచ్చారు; అవి వైద్య వసూలు ఖాతాను మిగతా ఏ వసూలు ఖాతాలాగానే చూస్తాయి. గృహ రుణాల స్కోరింగ్ మార్పు దశలో ఉంది, కాబట్టి రుణదాత ఏ స్కోర్ తీసుకుంటారో ముందే ఊహించకండి.

పైగా రుణ మంజూరు పరిశీలనలో స్కోర్ ఒక భాగం మాత్రమే. స్కోర్ ఆ ఖాతాను ఎలా లెక్కించినా, అండర్‌రైటర్ రిపోర్ట్‌నే నేరుగా చూడగలరు, ఇంకా జాబితాలో ఉన్న వసూలు ఖాతాతో సహా. రద్దయిన ఫెడరల్ నియమం మూసివేయాలనుకున్న ఖాళీ ఇదే; రుణదాతలు వైద్య అప్పును ఎలా వాడవచ్చో పరిమితం చేయడం ద్వారా కొన్ని రాష్ట్ర చట్టాలు మూసివేయాలని చూస్తున్నదీ ఇదే.

కాబట్టి దరఖాస్తు చేసే ముందే, ఉండకూడనివాటిని శుభ్రం చేసుకోండి. మనసులో మాత్రమే అభ్యంతరం చెప్పి, కాగితం మీద ఎప్పుడూ పెట్టని వసూలు ఖాతా బయటపడటానికి గృహ రుణ దరఖాస్తు సమయం సరైనది కాదు. ఏడాదిలోపు పెద్ద రుణం తీసుకోబోతుంటే, ఇప్పుడే మూడు రిపోర్ట్‌లూ తీయండి, ఏ అభ్యంతరానికైనా 30 రోజులతో పాటు కొంత అదనపు సమయం ఇవ్వండి, రుణదాత ఏ స్కోర్ వాడతారో అడగండి.

వైద్య అప్పు, క్రెడిట్ రిపోర్ట్‌ల గురించి తరచుగా అడిగే ప్రశ్నలు

కోర్టు తీర్పు వల్ల వైద్య అప్పు మళ్ళీ నా రిపోర్ట్‌లోకి వచ్చిందా? దానంతట అది కాదు. ఫెడరల్ నియమం ఎప్పుడూ అమల్లోకి రాలేదు, కాబట్టి దాని రద్దు మీకు ఇప్పటికే ఉన్న ఏ రక్షణనూ తీసివేయలేదు. బ్యూరోల విధానం ఆ సమయమంతా అమల్లోనే ఉంది.

నా రాష్ట్రం ఆ 15లో ఒకటి. నాకు పూర్తి రక్షణ ఉన్నట్టేనా? ఉండవచ్చు, కానీ అలా అనుకోకండి. రాష్ట్ర చట్టాలు ఒకదానికొకటి భిన్నంగా ఉంటాయి, 2026లో వాటి చట్టబద్ధ స్థితిపై వివాదం నడుస్తోంది. ప్రస్తుతం ఏం వర్తిస్తుందో మీ రాష్ట్ర అటార్నీ జనరల్‌ను లేదా వినియోగదారుల రక్షణ కార్యాలయాన్ని అడగండి.

ఆసుపత్రి బిల్లును క్రెడిట్ కార్డుతో కట్టాను. దానికి ఈ రక్షణ వర్తిస్తుందా? లేదు. కార్డుతో వైద్య బిల్లు కట్టినప్పటికీ, బ్యూరోల వైద్య అప్పు విధానం క్రెడిట్ కార్డు అప్పుకు వర్తించదని CFPB చెబుతోంది.

వైద్య వసూలు ఖాతాను కట్టాలా, అభ్యంతరం తెలపాలా? అది తప్పయితే అభ్యంతరం తెలపండి; కట్టినంత మాత్రాన తప్పు సరిదిద్దబడదు. అది సరైనదై, మీరు పూర్తిగా కట్టగలిగితే, బ్యూరోల విధానం ప్రకారం చెల్లించిన వైద్య వసూలు ఖాతా తొలగిపోతుంది. కట్టలేకపోతే, ముందుగా ఆ వైద్య సేవా సంస్థను ఆర్థిక సహాయం గురించి అడగండి.

ఇంత సాధారణమైన విషయం ఎందుకు ఇంత అంతుచిక్కకుండా అనిపిస్తుంది? ఎందుకంటే నియమం ఇప్పుడు వేర్వేరు యజమానులున్న మూడు పొరల్లో ఉంది, వాటిలో ఒకదానిపై కోర్టులో వాదనలు జరుగుతున్నాయి. అయినా దానికి పట్టే ఒక సాయంత్రం విలువైనదే. అర్జెంట్ కేర్‌లో గడిపిన ఒక రాత్రి ఇంట్లో చెప్పుకునే కథగా మిగలాలి; రుణ దరఖాస్తు వరకు మిమ్మల్ని వెంటాడే ఒక వరుసగా కాదు.