401(k) రుణం ఉచ్చు: భవిష్యత్తులోని మీ దగ్గరే అప్పు తీసుకోవడం నిజంగా పెట్టే ఖర్చు

రుణదాతా, రుణగ్రహీతా ఒకే వ్యక్తి అయ్యే రుణం నాకు తెలిసినంతలో 401(k) రుణం ఒక్కటే. మీకు మీరే ఆమోదం ఇచ్చుకుంటారు, ఎలాంటి షరతులూ పెట్టుకోరు, ఎవరూ మీ క్రెడిట్ చరిత్రను చూడరు, మీరు కట్టే వడ్డీ మీ ఖాతాలోకే తిరిగి వస్తుంది. కాగితంపై ఇది అప్పు తీసుకోవడంలా కాక, ఎడమ జేబు నుంచి కుడి జేబులోకి డబ్బు మార్చుకోవడంలా కనిపిస్తుంది.

ఈ చిత్రణ వల్లే జనం దీని వైపు మొగ్గుతారు, అదే కారణంగా నిజమైన ప్రమాదాలు చక్కగా దాక్కుంటాయి. 401(k) రుణం ఖర్చులు దాదాపు పూర్తిగా షరతులతో కూడినవి. ఒక నిర్దిష్ట సంఘటన జరిగే వరకు అవి సున్నాగా ఉంటాయి, ఆ తర్వాత ఒక్కసారిగా వచ్చి పడతాయి.

యంత్రాంగం, క్లుప్తంగా

ప్రతి ప్లాన్ రుణాలు ఇవ్వదు — ఇది ఐచ్ఛిక సదుపాయం, మీ ప్లాన్ పత్రమే అంతిమ ఆధారం. అందుబాటులో ఉన్న చోట స్వరూపం చాలావరకు ఒకేలా ఉంటుంది.

సాధారణంగా 50,000 డాలర్లు లేదా మీ స్వాధీన నిల్వలో సగం — వీటిలో తక్కువ మొత్తాన్ని అప్పుగా తీసుకోవచ్చు. సగం కంటే ఎక్కువైనా 10,000 డాలర్ల వరకు అనుమతించే నిబంధన కూడా ఉంది, మీ ప్లాన్ ఒప్పుకుంటే. తిరిగి చెల్లింపు గరిష్ఠంగా అయిదేళ్లు, ప్రధాన నివాసం కొనడానికైతే ఇంకా ఎక్కువ కాలం. వడ్డీ రేటును ప్లాన్ నిర్ణయిస్తుంది, సాధారణంగా ప్రైమ్ రేటు కంటే ఒకటి రెండు శాతం ఎక్కువ. చెల్లింపులు మీ జీతం నుంచి ఆటోమేటిక్‌గా, పన్ను చెల్లించిన డాలర్లలో కోతపడతాయి, అసలూ వడ్డీ రెండూ మీ ఖాతాలోకే తిరిగి వెళ్తాయి.

ఈ ఏర్పాటులో రెండు విషయాలు కనిపించే దానికంటే ఎక్కువ ముఖ్యం.

క్రెడిట్ తనిఖీ లేదు, క్రెడిట్ బ్యూరోలకు నివేదిక లేదు. మీ క్రెడిట్ దెబ్బతిని ఉంటే, మీకు అందుబాటులో ఉన్న అత్యంత చౌకైన పెట్టుబడి ఇదే కావచ్చు, పైగా ఇది మీ తర్వాతి గృహరుణ దరఖాస్తును పాడు చేయదు.

మీరు తీసుకున్న డబ్బుకు రక్షణ పోతుంది. ERISA పరిధిలోని 401(k) ఆస్తులు రుణదాతల నుంచి రక్షితం, వ్యక్తిగత దివాలా ప్రక్రియలో దాదాపు పూర్తిగా మిగులుతాయి. మీ చెకింగ్ ఖాతాలోని నగదుకు ఆ రక్షణ లేదు. అప్పు తీసుకోవడం అంటే రక్షిత పదవీ విరమణ డబ్బును రుణదాత తీసుకోగలిగే డబ్బుగా మార్చడం. దివాలా మీ దృష్టిపథంలో ఎక్కడైనా ఉంటే, ఈ ఒక్క విషయమే చర్చను ముగించాలి — ఆ ప్రక్రియ మీకు మిగిల్చే ఏకైక ఆస్తితో మీరు అప్పులు తీరుస్తున్నట్టు అవుతుంది.

అవకాశ వ్యయం, నిజాయితీగా

సాధారణ హెచ్చరిక ఇలా ఉంటుంది: 20,000 డాలర్లు తీస్తే, ఆ డబ్బు మార్కెట్‌లో సంపాదించి ఉండే ప్రతి డాలరూ కోల్పోతారు. పదవీ విరమణ వరకు చక్రవడ్డీ కలిపితే అది ఆరంకెల మొత్తం అంటారు.

ఇది అతిశయోక్తి, భయపెట్టే సంఖ్య కంటే నిజమైన సంఖ్యను మీకు ఇవ్వడమే నాకు ఇష్టం.

రెండు సవరణలు. మొదటిది, ఆ డబ్బు మొత్తం కాలవ్యవధిలో బయటే ఉండదు. అయిదేళ్ల వాయిదా రుణం క్రమంగా తగ్గుతుంది, కాబట్టి సగటు బకాయి అసలులో సగం కొంచెం పైనే — 20,000 డాలర్ల రుణంపై దాదాపు 11,000 డాలర్లు, 20,000 కాదు. రెండోది, ఇంకా ముఖ్యమైనది, తీసుకున్న డబ్బు ఏమీ సంపాదించకుండా గోతిలో పడి ఉండదు. అది రుణ రేటును సంపాదిస్తోంది, ఎందుకంటే రుణదాత మీరే. మీ ప్లాన్ ప్రైమ్ ప్లస్ ఒకటి వసూలు చేసి, మీరు దాన్ని మీ ఖాతాలోకే చెల్లిస్తుంటే, బయట ఉన్నంత కాలం ఆ భాగం అంతే రాబడిని ఇస్తుంది.

కాబట్టి అసలు అవకాశ వ్యయం అంటే మార్కెట్ ఇచ్చి ఉండే రాబడికీ రుణ రేటుకూ మధ్య ఉన్న అంతరం — తగ్గుతున్న బకాయిపై లెక్కించినది. వైవిధ్యభరిత ఈక్విటీ పోర్ట్‌ఫోలియో దీర్ఘకాలిక రాబడి సుమారు పది శాతం, మీ రుణ రేటు ఎనిమిది అనుకుంటే, అంతరం అయిదేళ్లపాటు దాదాపు 11,000 డాలర్లపై రెండు శాతం. అంటే సుమారు వెయ్యి డాలర్ల కోల్పోయిన వృద్ధి, అది పదవీ విరమణ వరకు చక్రవడ్డీగా పెరుగుతుంది. నిజమైన డబ్బే. కానీ ఆరంకెలు కాదు.

ఆ చక్కని సగటు దాచేది హెచ్చుతగ్గులను. మార్కెట్లు తమ దీర్ఘకాలిక సగటును సమాన ముక్కలుగా ఇవ్వవు. కొన్ని అద్భుతమైన సంవత్సరాలలో ఇచ్చి, మిగిలిన కాలం సాధారణంగా ఉంటాయి. మార్కెట్ ఇరవై అయిదు శాతం ఇచ్చిన సంవత్సరంలో అప్పు బయట ఉంటే, ఆ ఏడాది అంతరం రెండు శాతం కాదు, పదిహేడు. నిశ్చలమైన సంవత్సరంలో అయితే మీరు లాభపడ్డారు. మీకు ఏది వచ్చిందో తర్వాతే తెలుస్తుంది.

నిజాయితీ సారాంశం: అవకాశ వ్యయం వాస్తవమే, అంచనాలో మధ్యస్థమే, వ్యక్తిగత సందర్భంలో అనూహ్యం. 401(k) రుణాన్ని తప్పించుకోవడానికి కారణం ఇది కాదు. తర్వాతి రెండు విభాగాలే అసలు కారణాలు.

నిజంగా కాటేసే ప్రమాదం

సహేతుకమైన రుణాన్ని చెడ్డ సంవత్సరంగా మార్చే విషయం ఇదే.

మీరు ఉద్యోగం వదిలితే — మీరే మానేసినా, తొలగించబడినా — చాలా ప్లాన్లు మిగిలిన బకాయిని వెంటనే తీర్చాలని కోరతాయి. చెల్లించలేకపోతే ప్లాన్ లోన్ ఆఫ్‌సెట్ అనే ప్రక్రియ చేస్తుంది: మిగిలిన బకాయి మీ ఖాతా నుంచి తీసివేయబడి, ఉపసంహరణగా పరిగణించబడుతుంది. అది ఆ సంవత్సరపు సాధారణ పన్ను ఆదాయం అవుతుంది, పైగా 59½ ఏళ్ల లోపు ఉంటే పది శాతం ముందస్తు ఉపసంహరణ జరిమానా.

లెక్క వేయండి. పన్నెండు వేల బకాయి, ఇరవై రెండు శాతం ఫెడరల్ శ్లాబ్, అయిదు శాతం రాష్ట్ర పన్ను, అదనంగా పది శాతం జరిమానా. అది సుమారు నాలుగు వేల నాలుగు వందల డాలర్లు, ఏప్రిల్‌లో చెల్లించాలి — మీరు నగదు రూపంలో ఎప్పుడూ అందుకోని డబ్బుపై, ఎందుకంటే అది మీరు అప్పటికే ఖర్చు చేసిన అప్పుకు వెళ్లిపోయింది.

ఒక నిజమైన తప్పించుకునే మార్గం ఉంది, అది ఉందని దాదాపు ఎవరికీ తెలియకపోవడం వల్ల తక్కువగా వాడబడుతోంది. 2017 పన్ను చట్టం క్వాలిఫైడ్ ప్లాన్ లోన్ ఆఫ్‌సెట్‌ను సృష్టించింది. యజమాని నుంచి విడిపోవడం వల్ల లేదా ప్లాన్ మూసివేత వల్ల మీ రుణం ఆఫ్‌సెట్ అయితే, ఆ సంవత్సరపు పన్ను దాఖలు గడువు వరకు — పొడిగింపులతో సహా — సమానమైన మొత్తాన్ని IRAలో జమ చేసి ఆ ఆఫ్‌సెట్‌ను రోల్ ఓవర్ చేయవచ్చు. అలా చేస్తే పన్నూ జరిమానా రెండూ పోతాయి. 2018కి ముందు ఈ గడువు అరవై రోజులు మాత్రమే, అది తరచూ అసాధ్యంగా ఉండేది. ఇప్పుడు అది ఏడాదికి పైగా ఉండవచ్చు.

చిక్కు ఏమిటంటే, ఆ మొత్తాన్ని మరెక్కడి నుంచో సమకూర్చుకోవాలి. మొదట్లో మీరు అప్పు తీసుకోవడానికి కారణమైన అదే సమస్య వల్ల ఇది కష్టం.

మరో రెండు విషయాలు. ప్లాన్ నియమాలు మారుతుంటాయి — ఉద్యోగం వదిలిన తర్వాత కూడా చెల్లింపులు కొనసాగించడానికి కొన్ని ప్లాన్లు ఇప్పుడు అనుమతిస్తున్నాయి, కాబట్టి ఊహించకుండా అడగండి. ప్రమాదం ఏ దిశలో ఉందో గమనించండి: మీ ఆదాయం పోయిన క్షణంలోనే అది పేలుతుంది. ఇది ఒక రుణం, దాని అత్యంత చెడ్డ పరిణామాన్ని ప్రేరేపించే సంఘటనే మిమ్మల్ని దాన్ని ఎదుర్కోలేని స్థితిలోకి నెట్టేది. ఉద్యోగం పోవడం అరుదైన సంఘటన కాదు; ఈ రుణాలు చెడిపోవడానికి అదే అత్యంత సాధారణ కారణం.

నిశ్శబ్ద ఖర్చు: మీ జమలకు ఏమవుతుంది

దీని గురించి చర్చ నేను దాదాపు ఎప్పుడూ చూడలేదు, కానీ సంఖ్యలను చదివిన నా అవగాహన ప్రకారం ఇది అవకాశ వ్యయం కంటే చాలా పెద్దది.

రుణ చెల్లింపు, మీ జమలు వెళ్లే అదే జీతం నుంచే వస్తుంది. 20,000 డాలర్ల అయిదేళ్ల రుణం అంటే నెలకు దాదాపు నాలుగు వందల డాలర్లు, పన్ను తర్వాత, పోయినట్టే. చాలామందికి ఏదో ఒకటి తగ్గాలి — తగ్గేది పదవీ విరమణ జమే, ఎందుకంటే తక్షణ పరిణామం లేకుండా తగ్గించగల ఏకైక అంశం అదే.

మ్యాచ్ పరిమితి కంటే తక్కువకు జమను తగ్గిస్తే మీరు ఉచిత డబ్బును తిరస్కరిస్తున్నారు. మీ యజమాని ఆరు శాతం వరకు డాలరుకు యాభై సెంట్లు జతచేస్తే, ఎనభై వేల డాలర్ల జీతంపై మీరు ఆరు శాతం నుంచి రెండు శాతానికి తగ్గితే, సంవత్సరానికి పదహారు వందల డాలర్ల మ్యాచ్‌ను వదులుకున్నారు. అయిదేళ్ల రుణ కాలంలో అది ఎనిమిది వేల డాలర్లు — మీ చేతికి ఇస్తే మీరు వద్దన్నది, దానిపై వచ్చే వృద్ధిని లెక్కించకుండానే.

పోల్చండి: రుణం వల్ల సుమారు వెయ్యి డాలర్ల అవకాశ వ్యయం, రుణం నిశ్శబ్దంగా బలవంతం చేసిన జమ కోత వల్ల ఎనిమిది వేలు. కొన్ని ప్లాన్లు రుణం బకాయి ఉన్నంతకాలం జమలపై ఆంక్షలు కూడా పెడతాయి. మీది తనిఖీ చేసుకోండి; ఊహించవద్దు.

రుణం తీసుకుంటే, మ్యాచ్‌ను కాపాడుకోండి. జమ శాతాన్ని స్థిరంగా భావించి, ఆ నాలుగు వందల డాలర్లను మరెక్కడైనా వెతకండి. ఈ ఒక్క నియమం నిజమైన నష్టంలో చాలా భాగాన్ని తొలగిస్తుంది.

ఇది నిజంగా అత్యల్ప నష్టపు ఎంపిక ఎప్పుడు

401(k) రుణం ఎప్పుడూ తప్పు కాదు. అది స్పష్టంగా గెలిచే ఇరుకైన పరిధి ఒకటి ఉంది.

మీరు అంతకంటే చెడ్డదాన్ని పునర్‌వ్యవస్థీకరిస్తున్నప్పుడు. ఇరవై నాలుగు శాతం క్రెడిట్ కార్డును ఎనిమిది శాతం స్వీయ రుణంతో తీర్చడం సూటిగా మంచి వ్యాపారం — ఆదా అయ్యే వడ్డీ ఈ వ్యాసంలోని ప్రతి ఖర్చునూ మించిపోతుంది. షరతు ఏమిటంటే ఆ కార్డు ఆ తర్వాత సున్నాగానే ఉండాలి. బాకీ మళ్లీ పెరిగితే, మీరు అసురక్షిత అప్పును పదవీ విరమణ అప్పుగా మార్చి, అసలు సమస్యను అలాగే ఉంచుకున్నట్టు.

మీ క్రెడిట్ బలహీనం, ప్రత్యామ్నాయాలు దోపిడీ స్వభావం కలిగినవి. పేడే రుణదాత లేదా ముప్పై శాతం వ్యక్తిగత రుణంతో పోలిస్తే ఇది సులభంగా గెలుస్తుంది.

అవసరం స్వల్పకాలికం, వాస్తవం, పరిమితం. ఒక వైద్య బిల్లు, తప్పనిసరి కారు మరమ్మతు, అవతలి ఒడ్డు కనిపిస్తున్న వంతెన.

స్పష్టంగా తప్పయ్యే పరిధి: జీవనశైలి ఖర్చులకు నిధులు సమకూర్చడం, సరిపోని బడ్జెట్‌లోని లోటును పూడ్చడం, విలువ తగ్గే ఆస్తిని కొనడం, లేదా మీరు చురుకుగా ఉద్యోగం వెతుకుతున్నప్పుడు లేదా పనిలో ఏదైనా నిఘా జాబితాలో ఉన్నప్పుడు అప్పు తీసుకోవడం.

మీరు నిజంగా వాడగలిగే నిర్ణయ క్రమం

వీటిని వరుసగా పరిశీలించండి, మొదటి "కాదు" దగ్గర ఆగండి.

1. రాబోయే రెండేళ్లలో దివాలా సాధ్యమా? అవునైతే ఆగండి. మీ 401(k) రక్షితం, నగదు కాదు. దాన్ని ముట్టుకునే ముందు దివాలా న్యాయవాదితో మాట్లాడండి.

2. రుణ కాలం మొత్తం మీ ఉద్యోగం స్థిరంగా ఉంటుందా? "నేను బాగా పనిచేస్తున్నానా" అని కాదు — సంస్థ, బృందం, నిధులు స్థిరంగా ఉన్నాయా? నిజమైన సందేహాలుంటే ఆగండి, లేదా చాలా తక్కువ మొత్తాన్ని చాలా తక్కువ కాలానికి తీసుకోండి.

3. చౌకైన ప్రత్యామ్నాయాలన్నీ అయిపోయాయా? అత్యవసర నిధి. రుణదాత, ఆసుపత్రి లేదా పన్ను శాఖతో నేరుగా చెల్లింపు ప్రణాళిక చర్చించడం — ఇది తరచూ ఉచితం, సాధారణంగా అందుబాటులో ఉంటుంది. ఇంటి విలువ ఉంటే HELOC. క్రెడిట్ అనుమతిస్తే సున్నా శాతం బ్యాలెన్స్ ట్రాన్స్‌ఫర్. SECURE 2.0 కింద చాలా ప్లాన్లు ఇప్పుడు ఏడాదికి ఒకసారి 1,000 డాలర్ల జరిమానా రహిత అత్యవసర ఉపసంహరణను అనుమతిస్తున్నాయి, మూడేళ్లలో తిరిగి కట్టవచ్చు; కొన్ని 2,500 డాలర్ల వరకు అనుసంధానిత అత్యవసర పొదుపు ఖాతాను ఇస్తున్నాయి. చిన్నదే, కానీ నిజమైనది — దానికి పదిరెట్లు అప్పు తీసుకునే ముందు తనిఖీ చేయదగినది.

4. మీరు తప్పించుకుంటున్న రేటు మీ ప్లాన్ రుణ రేటు కంటే గణనీయంగా ఎక్కువా? అప్పును పునర్‌వ్యవస్థీకరిస్తుంటే, ఆ అంతరమే మొత్తం సమర్థన. దాదాపు నాలుగు శాతం కంటే తక్కువైతే ప్రమాదాలు విలువైనవి కావు.

5. తిరిగి చెల్లిస్తూనే కనీసం పూర్తి మ్యాచ్ వరకు జమ కొనసాగించగలరా? ఈ లెక్కను మనసులో కాక, నిజమైన జీతం చీటీపై వేయండి. జవాబు "కాదు" అయితే, ఆ రుణం మీరు అనుకున్నదానికి కొన్ని రెట్లు ఖరీదు.

6. ఉద్యోగం వదిలితే మీ ప్లాన్ నియమం ఏమిటో తెలుసా? వెళ్లిపోయాక చెల్లింపులు కొనసాగించగలరో లేదో తెలుసుకోండి. ఇది ప్లాన్ నిర్వాహకుడికి ఒక్క ఫోన్ కాల్, ఇది అత్యంత చెడ్డ పరిస్థితి పరిమాణాన్ని మార్చేస్తుంది.

7. తక్కువ తీసుకుని, వేగంగా తీర్చగలరా? దాదాపు ఎప్పుడూ అవును, దాదాపు ఎప్పుడూ మేలు. వడ్డీ ఖర్చూ ఆఫ్‌సెట్ ప్రమాదమూ రెండూ మొత్తంతోనూ కాలంతోనూ పెరుగుతాయి.

ఆరు "అవును"లు, ఏడవదానికి సమర్థించదగిన జవాబు వస్తే, ఇది సహేతుకమైన సాధనం. మొదటి మూడింటిలో ఎక్కడైనా "కాదు" వస్తే, ఇది పేరుపడ్డ ఉచ్చే — కాకపోతే చాలా వ్యాసాలు చెప్పే కారణం వల్ల కాదు.

నేను ఎవరైనా గుర్తుంచుకోవాలనుకునేది ఇది. 401(k) రుణంలో ప్రమాదం డబ్బు పెరగడం ఆగిపోవడం కాదు. మీరు మీకే ఒక రుణం రాసుకున్నారు — దాని చెల్లింపు పట్టిక ఏదీ తప్పు జరగదని ఊహిస్తుంది, దివాలా న్యాయస్థానం మీకు మిగిల్చే ఏకైక ఆస్తి దానికి తాకట్టు, నిరుద్యోగం దాని పెద్ద చెల్లింపును ప్రేరేపిస్తుంది. సరిగ్గా ధర కట్టినప్పుడు ఇది కొన్నిసార్లు విలువైనది. "నా దగ్గరి నుంచే అప్పు" అని ధర కట్టినప్పుడు, దానికి ధరే కట్టబడదు.

తరచుగా అడిగే ప్రశ్నలు

401(k) రుణం నా క్రెడిట్ స్కోరును ప్రభావితం చేస్తుందా? లేదు. తీసుకోవడానికి క్రెడిట్ తనిఖీ లేదు, క్రెడిట్ బ్యూరోలకు నివేదిక లేదు — ఎగవేసినా కూడా. ఎగవేసిన రుణం మీకు పన్నూ జరిమానానూ ఖర్చు పెట్టిస్తుంది, క్రెడిట్ ప్రతిష్ఠను కాదు.

రుణం బకాయి ఉండగా ఉద్యోగం వదిలితే ఏమవుతుంది? సాధారణ ఫలితం లోన్ ఆఫ్‌సెట్: బకాయి మీ ఖాతా నుంచి తీసివేసి పన్ను వర్తించే ఉపసంహరణగా పరిగణిస్తారు, 59½ లోపు ఉంటే పది శాతం జరిమానా కూడా. పొడిగింపులతో సహా ఆ సంవత్సరపు పన్ను దాఖలు గడువు వరకు సమానమైన మొత్తాన్ని IRAలోకి రోల్ ఓవర్ చేసి పన్ను దెబ్బను తప్పించుకోవచ్చు — ఆ నగదు దొరికితే.

హార్డ్‌షిప్ ఉపసంహరణ కంటే 401(k) రుణం మేలా? సాధారణంగా అవును. హార్డ్‌షిప్ ఉపసంహరణ శాశ్వతం: ఆదాయంగా పన్ను, సాధారణంగా జరిమానా, ఆ డబ్బు ఖాతాలోకి ఎప్పటికీ తిరిగి రాదు. రుణం కనీసం మీరు తీర్చితే నిల్వను పునరుద్ధరిస్తుంది.

తీరుస్తున్నంతకాలం జమ ఆపేయాలా? మ్యాచ్ కంటే తక్కువకు కాదు, తప్పించుకునే మార్గం ఏదైనా ఉంటే. రుణ చెల్లింపును వేగవంతం చేయడానికి యజమాని మ్యాచ్‌ను వదులుకోవడం అందుబాటులో ఉన్న అత్యంత ఖరీదైన "మెరుగుదల"లలో ఒకటి, పైగా దానికి మనల్ని మనం ఒప్పించుకోవడం ఆశ్చర్యకరంగా సులభం.