మీ తనఖా క్రెడిట్ స్కోర్ ఇకపై కొత్త పద్ధతిలో లెక్కించబడుతుంది: ఏం మారుతుంది, ఏం మారదు

మనలో చాలామంది పెద్దవాళ్లయినప్పటి నుంచీ, ఇల్లు కొనడం అంటే ఒక ప్రత్యేకమైన సంఖ్యను అందుకోవడం. మీ ఆదాయం కాదు, మీ పొదుపు కాదు, ఆరేళ్లుగా ఒక్క రిమైండర్ లేకుండా ప్రతి నెల ఒకటో తేదీన అదే అద్దె చెల్లించిన విషయం కూడా కాదు. సగటు రుణగ్రహీత ఎప్పుడూ చూడని, తిరిగి తయారు చేయలేని ఒక సూత్రం ఉత్పత్తి చేసిన మూడంకెల స్కోర్. ఆ సూత్రం, అమెరికన్ గృహ మార్కెట్ కేంద్రంలో ఇంకా నడుస్తున్న పాత సాఫ్ట్‌వేర్ ముక్కల్లో ఒకటని తేలుతోంది.

అది మారడం మొదలైంది. వచ్చే కొన్ని సంవత్సరాల్లో తనఖా గురించి ఆలోచిస్తుంటే, అది ఎలా మారుతోందో, అలాగే ఎంత మారదో అర్థం చేసుకోవడం విలువైనది.

FHFA ఆమోదం నిజంగా ఏం మార్చింది

ఫెడరల్ హౌసింగ్ ఫైనాన్స్ ఏజెన్సీ (FHFA) ఫానీ మే, ఫ్రెడ్డీ మాక్‌లను పర్యవేక్షిస్తుంది, ఇవి రుణదాతల నుంచి చాలా సంప్రదాయ తనఖాలను కొనుగోలు చేసే రెండు సంస్థలు. వాటి నియమాలకు సరిపోయే రుణాన్ని కన్ఫార్మింగ్ లోన్ అంటారు, ఇంటి కొనుగోలుదారులు చాలామంది చివరికి పొందేది అదే. సంవత్సరాలుగా ఆ నియమాలు రుణం ఆమోదించడానికి ప్రమాణంగా క్లాసిక్ FICO అని పిలిచే ఒక స్కోరింగ్ మోడళ్ల కుటుంబాన్ని పేర్కొనేవి.

ఏప్రిల్ 2026లో FHFA ఇచ్చిన ఆమోదం, కన్ఫార్మింగ్ తనఖాలకు క్లాసిక్ FICOతో పాటు VantageScore 4.0ను అంగీకరించడానికి ఫానీ, ఫ్రెడ్డీలకు అనుమతిస్తుంది. ముఖ్యమైన పదం "పాటు". ఇది ప్రత్యామ్నాయం కాదు, క్లాసిక్ FICO మాయం కాదు. రుణదాతకు ఒకటి కాకుండా ఒకటికన్నా ఎక్కువ ఆమోదయోగ్యమైన స్కోర్లు పనిముట్ల పెట్టెలో ఉంటాయి.

కొత్త రెండు మోడళ్లు పాతదాని నుంచి ఒక వాక్యంలో వర్ణించగల విధంగా భిన్నమైనవి. క్లాసిక్ FICO ఎక్కువగా సంప్రదాయ రుణదాతలు నివేదించే వాటిని చూస్తుంది: క్రెడిట్ కార్డులు, వాహన రుణాలు, విద్యా రుణాలు, తనఖాలు. కొత్త మోడళ్లు సాధారణంగా ఆ ఫైల్‌లో కనిపించని చెల్లింపుల చరిత్రను కూడా లెక్కిస్తాయి, అద్దె, విద్యుత్-నీటి బిల్లులు, టెలికాం బిల్లుల వంటివి, అవి నివేదించబడినప్పుడు. ఇంతకుముందు ఎప్పుడూ కనిపించని అద్దె చెల్లింపు ఇప్పుడు ఒక సంకేతంగా లెక్కకు వస్తుంది.

మీరు చూసే సంఖ్యలో మార్పు, ఆమోదంలో మార్పు

ఇవి రెండు వేర్వేరు ప్రశ్నలు, అయినా నిరంతరం కలగలిసిపోతుంటాయి.

మీరు చూసే సంఖ్య అంటే మీ బ్యాంకింగ్ యాప్, కార్డ్ జారీదారు లేదా ఉచిత మానిటరింగ్ సేవ చూపేది. వాటిలో చాలావరకు VantageScore యొక్క ఒక వెర్షన్ లేదా ఇప్పటికే ఇందులో కొంత పరిగణించే కొత్త FICO మోడల్‌ను వాడతాయి. ఆ సంఖ్యకు తనఖాలతో పెద్దగా సంబంధం లేదు. రుణదాత మీ యాప్‌ను చూడరు. కన్ఫార్మింగ్ రుణానికి, మూడు బ్యూరోల నుంచి మీ నివేదికలు తీసి ఒక నిర్దిష్ట మోడల్‌ను నడుపుతారు, చారిత్రకంగా FICO యొక్క పాత తనఖా వెర్షన్లు.

అంటే సంవత్సరాలుగా మీరు గమనిస్తున్న స్కోర్, మీ తనఖా వాడబోయే మోడల్‌కు భిన్నమైనదై ఉండవచ్చు. యాప్ సంఖ్యకు ఇరవై, ముప్పై పాయింట్ల దూరంలో సంఖ్య కనిపించినప్పుడు రుణదాత డెస్క్ దగ్గర ప్రజలు పొందే ఆశ్చర్యానికి చాలావరకు ఆ అంతరమే కారణం. ఆమోదం వార్త రెండో ప్రశ్నకు సంబంధించినది: మిమ్మల్ని ఆమోదించడానికి రుణదాత ఏ మోడల్‌ను వాడడానికి అనుమతి ఉంది. అదే ఇప్పుడు విస్తరించింది.

రుణగ్రహీతకు ఆచరణలో ప్రభావం మీ స్కోర్ ఎగరడం కాదు. పాత మోడల్ బాగా చూడలేని లేదా తక్కువగా స్కోర్ చేసిన ఫైల్‌కు, ఇప్పుడు అంచనా వేయడానికి రెండో దారి ఉంది.

పలుచని ఫైలున్నవారికి అద్దె, యుటిలిటీ చరిత్ర ఎలా సాయపడుతుంది

పలుచని ఫైల్ అంటే తక్కువ ఖాతాలు, చిన్న చరిత్ర, లేదా రెండూ. బ్యూరోలు నమోదు చేసే మార్గాలు తప్ప మిగిలిన అన్ని విధాలుగా డబ్బు విషయంలో బాధ్యతగా ఉన్నవారిని ఇది తరచుగా వర్ణిస్తుంది: యువకులు, ఇటీవల వలస వచ్చినవారు, సూత్రప్రాయంగా క్రెడిట్ కార్డులకు దూరంగా ఉండేవారు, వస్తువులను నగదుతోనే కొన్నవారు.

ఒక అల్గోరిథమ్‌కు కనిపించని, పూర్తిగా క్రమబద్ధమైన ఆర్థిక జీవితం ఉండటం ఎలా ఉంటుందో నాకు తెలుసు. యుటిలిటీ బిల్లును ఏళ్ల తరబడి సమయానికి చెల్లించడం ఏదో ఒక విలువ ఇవ్వాలనిపిస్తుంది, పాత ఏర్పాటులో బిల్లు కలెక్షన్‌కు వెళ్తే తప్ప అది చాలావరకు లెక్కకు రాలేదు. ఆలస్య చెల్లింపులు నివేదించబడేవి. సమయానికి చేసినవి కాదు. మీ తప్పులను మాత్రమే గుర్తుపెట్టుకునే విచిత్రమైన వ్యవస్థ అది.

అద్దె, యుటిలిటీలు, టెలికాంలను లెక్కించడం దాన్ని మారుస్తుంది. ఏళ్ల తరబడి విశ్వసనీయంగా అద్దె చెల్లించి, తక్కువ పరిమితి ఉన్న ఒక కార్డు మాత్రమే కలిగిన కుటుంబానికి, పాత మోడల్స్ చూడలేని రికార్డును కొత్తవి చూడగలవు. ప్రయోజనం పరిమాణం గురించి జాగ్రత్తగా చెప్పాలి. మీ చెల్లింపులు నిజంగా బ్యూరోలకు నివేదించబడుతున్నాయా, అవి డిఫాల్ట్‌గా తరచుగా కావు, మీ ఫైల్‌లో ఇంకా ఏముంది అనేవాటిపై అది ఆధారపడుతుంది.

రుణదాతలు దీన్ని అనుసరించడానికి వాస్తవిక కాలక్రమం

నియంత్రణ సంస్థ ఆమోదం అంటే సోమవారం నుంచే రుణదాతలు వాడతారని కాదు. స్కోరింగ్ మోడల్ ఒక పొడవైన గొలుసు లోపల ఉంటుంది: రుణదాత లోన్ ఆరిజినేషన్ సాఫ్ట్‌వేర్, ఫానీ, ఫ్రెడ్డీల ఆటోమేటెడ్ అండర్‌రైటింగ్ వ్యవస్థలు, ధర నియమాలు, తర్వాత రుణాలను కొనే పెట్టుబడిదారులు, తనఖా బీమాదారులు. ప్రతి లింకును నవీకరించాలి, పరీక్షించాలి, అంగీకరించాలి. దిగువ వినియోగదారులున్న ప్రొడక్షన్ వ్యవస్థను మైగ్రేట్ చేసిన ఎవరికైనా తెలుసు, నియమ మార్పు సులభమైన భాగం.

ప్రతి రుణదాత VantageScore 4.0ను అంగీకరించే ఖచ్చితమైన తేదీ నాకు దొరకలేదు, ఒకటి చెప్పేవారిని అనుమానంతోనే చూస్తాను. నా అంచనా క్రమంగా అమలు: కొందరు రుణదాతలు త్వరగా అందిస్తారు, చాలామంది కొంతకాలం క్లాసిక్ FICOనే వాడుతూ ఉంటారు. కాబట్టి మీకు ఉపయోగపడే ప్రశ్న "ఆమోదించారా?" కాదు, "ఈ రుణదాత నా రుణానికి ఏ స్కోర్ తీస్తారు, కొత్తది వాడగలరా?" అనేది.

రెండు స్కోర్లు భిన్నంగా ఉండవచ్చనప్పుడు మీ ఫైల్‌లో ఏం చూడాలి

ఆమోదయోగ్యమైన మోడల్ ఒకటికన్నా ఎక్కువ ఉన్నప్పుడు, ఒకే వ్యక్తికి ఒకే రోజు ఒకటికన్నా ఎక్కువ స్కోర్లు ఉండవచ్చు. ఇది ఇప్పటికే నిజం, ఇకపై మరింత కనిపిస్తుంది. చేయదగినవి కొన్ని ఉన్నాయి.

• స్కోర్ మాత్రమే కాదు, మీ అసలు నివేదికలను తీయండి. మూడు బ్యూరోల ఉచిత నివేదికలు annualcreditreport.comలో లభిస్తాయి, ప్రతి స్కోర్ ఆ నివేదిక నుంచే తయారవుతుంది. అక్కడి తప్పులు ప్రతి మోడల్‌లోకి ప్రవహిస్తాయి.
• కలెక్షన్లు, వాటిని ఎలా చూపిస్తున్నారో పరిశీలించండి. పాత తనఖా మోడళ్లు చెల్లించిన వాటిని కూడా కఠినంగా పరిగణిస్తాయి, కొత్త మోడళ్లు చెల్లించిన లేదా వైద్య సంబంధిత అంశాల పట్ల సాధారణంగా మృదువుగా ఉంటాయి. రుణదాతకు ముందే మీ ఫైల్‌లో ఏముందో తెలుసుకోండి. మోడళ్లు ఎలా భిన్నమో ఇది నా అవగాహన, కాబట్టి మీ సొంత సందర్భానికి లోన్ ఆఫీసర్‌తో ధ్రువీకరించుకోండి.
• మీ వినియోగ శాతం చూడండి. మీ క్రెడిట్ పరిమితుల్లో ఎంత వాడుతున్నారో ప్రతి మోడల్ లెక్కిస్తుంది. స్టేట్‌మెంట్ తేదీకి ముందే బ్యాలెన్స్ తగ్గించడం అన్నింటికీ సాయపడుతుంది.
• మీ అద్దె నివేదించబడుతోందా అని అడగండి. కాకపోతే, మీ యజమాని లేదా అద్దె నివేదన సేవ దాన్ని జోడించగలదా తెలుసుకోండి.
• తనఖాకు ముందు నెలల్లో కొత్త క్రెడిట్ దరఖాస్తులు మానుకోండి. ప్రతి హార్డ్ ఎంక్వైరీ, ప్రతి కొత్త ఖాతా మోడళ్ల అంతటా ఊహించడం కష్టమైన విధాల్లో చిత్రాన్ని మారుస్తుంది.

క్లాసిక్ FICO విస్మరించేది, కొత్త మోడళ్లు లెక్కించేది

అంశం	క్లాసిక్ FICO (తనఖా వెర్షన్లు)	కొత్త మోడళ్లు (VantageScore 4.0, కొత్త FICO)
సమయానికి చెల్లించిన అద్దె	సాధారణంగా లెక్కించరు, ఎందుకంటే అద్దె సాధారణంగా నివేదించబడదు	బ్యూరోలకు నివేదించబడితే లెక్కించవచ్చు
యుటిలిటీ, టెలికాం చెల్లింపులు	కలెక్షన్‌కు వెళ్తేనే సాధారణంగా కనిపిస్తాయి	నివేదించబడితే లెక్కించవచ్చు
కాలక్రమేణా బ్యాలెన్సులు (ట్రెండెడ్ డేటా)	ఎక్కువగా ప్రస్తుత బ్యాలెన్స్ యొక్క స్నాప్‌షాట్	నెలల తరబడి బ్యాలెన్సులు పెరుగుతున్నాయా, తగ్గుతున్నాయా చూస్తుంది
చెల్లించిన కలెక్షన్ ఖాతాలు	పాత వెర్షన్లు ఇంకా వాటిని శిక్షిస్తాయి	సాధారణంగా వాటి బరువును తగ్గిస్తాయి లేదా విస్మరిస్తాయి
స్కోర్ రావడానికి కనీస చరిత్ర	కనీసం ఆరు నెలల పాత ఖాతా అవసరం	తక్కువ చరిత్రకు కూడా స్కోర్ ఇవ్వగలదు, కాబట్టి ఎక్కువమందికి స్కోర్ వస్తుంది

నేను మోడళ్లను ప్రచురిత సారాంశాల నుంచి సాధారణ పదాల్లో వర్ణిస్తున్నాను, వివరాలు వెర్షన్‌ను, బ్యూరోను బట్టి మారతాయి. ఏమి అడగాలో తెలుసుకోవడానికి ఈ పట్టికను వాడండి, మీ సొంత స్కోర్‌ను ఊహించడానికి కాదు.

క్రెడిట్-అదృశ్య రుణగ్రహీతలకు దీని అర్థం ఏమిటి

క్రెడిట్-అదృశ్య వ్యక్తికి బ్యూరోల వద్ద అసలు ఫైలే ఉండదు. మరో వర్గానికి ఫైల్ ఉన్నా, స్కోర్ ఇవ్వలేనంత పలుచగా ఉంటుంది. 2010ల డేటా ఆధారంగా కన్స్యూమర్ ఫైనాన్షియల్ ప్రొటెక్షన్ బ్యూరో చేసిన అధ్యయనం, పదుల లక్షల మంది అమెరికన్ పెద్దలు ఈ రెండు వర్గాల్లో ఒకదానిలో ఉన్నారని, తక్కువ ఆదాయ, మైనారిటీ ప్రాంతాల్లో వాటా ఎక్కువని అంచనా వేసింది. ఖచ్చితమైన సంఖ్యను పాతదిగా చూడాలి, కానీ సమస్య యొక్క ఆకృతి పోలేదు.

ఈ రుణగ్రహీతలకు, తక్కువ చరిత్ర నుంచి తయారుచేయగల, అద్దె, యుటిలిటీలను లెక్కించే స్కోర్ ఈ మార్పులో ముఖ్యమైన సగం. నెమ్మదైన మాన్యువల్ సమీక్షలో పడిపోకుండా, ఆటోమేటెడ్ వ్యవస్థ ద్వారా ఎవరిని అంచనా వేయగలరో అది విస్తరిస్తుంది. ఆమోదానికి హామీ కాదు. రుణదాతలు ఇప్పటికీ ఆదాయం, అప్పు, పొదుపు, డౌన్ పేమెంట్ పరిమాణాన్ని చూస్తారు.

పలుచని క్రెడిట్ ఉన్న రుణగ్రహీతకు 3 దశల సన్నద్ధత ప్రణాళిక

1. ఫైల్‌లో అసలు ఏముందో చూడండి. మూడు బ్యూరోల నుంచి నివేదికలు తీయండి. అసలు ఏవైనా ఉన్నాయా గమనించండి, తప్పులు సరిచేయండి, మీకున్న ఖాతాలు నివేదిస్తున్నాయా చూడండి. ఏమీ లేకపోతే, అదీ ఉపయోగకరమైన సమాచారమే.
2. మీ మంచి అలవాట్లను కనిపించేలా చేయండి. మీ అద్దెను బ్యూరోలకు నివేదించవచ్చా అని అడగండి, తక్కువ పరిమితి కార్డులో చిన్న పునరావృత ఖర్చు పెట్టి ప్రతి నెల పూర్తిగా చెల్లించే ఒక చిన్న ఖాతాను తెరిచి ఉంచడం పరిశీలించండి. తెలివి కన్నా సమయం ముఖ్యం: ఆరు నెలల పాత ఫైల్ ఆరు వారాల ఫైల్ కన్నా వేరుగా ప్రవర్తిస్తుంది.
3. అవసరమనిపించే దానికన్నా ముందుగా లోన్ ఆఫీసర్‌తో మాట్లాడండి. వారు ఏ స్కోర్ తీస్తారు, ఇంకా VantageScore 4.0 వాడగలరా, అద్దె, యుటిలిటీ చరిత్రకు ఏ ప్రత్యామ్నాయ పత్రాలు అంగీకరిస్తారు అని అడగండి. కొనాలనుకునే పన్నెండు నెలల ముందు చేసే సంభాషణ, సమాధానంపై చర్య తీసుకునే సమయం ఇస్తుంది.

ఇందులో ఏదీ మీ ప్రత్యేక పరిస్థితికి ఆర్థిక సలహా కాదు. ఇది ప్రశ్నల పటం. మంచి లోన్ ఆఫీసర్ వాటికి ఉచితంగా సమాధానం ఇస్తారు, ఇవ్వని వారు మీకు ఏదో చెబుతున్నారు.

తరచూ అడిగే ప్రశ్నలు

దీని అర్థం నా క్రెడిట్ స్కోర్ పెరుగుతుందా?

ఆటోమేటిక్‌గా కాదు. వేరే మోడల్ అదే ఫైల్‌ను వేరేగా చదువుతుంది, కొందరికి సంఖ్య ఎక్కువ, మరికొందరికి తక్కువ లేదా అదే ఉండవచ్చు. ఇంతకు ముందు కనిపించని సానుకూల చరిత్ర ఉన్నవారికి ఈ మార్పు ఎక్కువగా ముఖ్యం.

క్లాసిక్ FICO పోతుందా?

ఈ ఆమోదం ఆధారంగా కాదు. ఆమోదం రుణదాతలు దాని పాటు VantageScore 4.0ను వాడనిస్తుంది, కాబట్టి కనీసం కొంతకాలం రెండూ కలిసి ఉంటాయని ఆశించవచ్చు.

నా ప్రస్తుత రుణదాత కొత్త స్కోర్‌ను ఆటోమేటిక్‌గా వాడతారా?

లేదు. రుణదాతలు తమ వ్యవస్థలను నవీకరించి, ఏ స్కోర్లు అంగీకరించాలో నిర్ణయించుకోవాలి. మీ దరఖాస్తుకు ఏ స్కోర్ తీస్తారని నేరుగా అడగండి.

నా అద్దె ఆటోమేటిక్‌గా లెక్కకు వస్తుందా?

క్రెడిట్ బ్యూరోలకు నివేదించబడితేనే. చాలామంది యజమానులు నివేదించరు, కాబట్టి మీరు రిపోర్టింగ్ సేవను వాడాలి లేదా యజమానిని అడగాలి. ఒక సేవ ఎంత వసూలు చేస్తుంది, ఏ బ్యూరోలకు నివేదిస్తుంది అని చూడండి.

కొత్త స్కోర్లు అంతటా అమలయ్యే వరకు కొనడానికి ఆగాలా?

స్కోరింగ్ మోడల్ అమలును బట్టి ఇంటి కొనుగోలును సమయపరచను. మీ ఆర్థిక స్థితి, రుణ షరతులు, మీ జీవితం సరైనదని చెప్పినప్పుడు కొనండి, విస్తృత ఎంపికలు మీకు అందుబాటులోకి వచ్చినప్పుడు వాటిని వాడుకోండి.