మీ కారు విలువ కంటే ఎక్కువ అప్పు ఉంటే: నెగటివ్ ఈక్విటీ ఉచ్చు నుండి బయటపడటం
మీ కారు ఋణం కంటే తక్కువ విలువకు మారినప్పుడు, 72 నెలల రుణ ఉచ్చు ఎలా పని చేస్తుందో అర్థం చేసుకోండి — మరియు ఆరు నెలల్లో దాన్ని ఎలా వదిలించుకోవాలో తెలుసుకోండి.
మీరు మీ కారుకు చెల్లించాల్సిన అప్పు, కారు అసలు విలువ కంటే ఎక్కువగా ఉందని తెలుసుకున్న క్షణం చాలా నిశ్శబ్దంగా వస్తుంది. ట్రేడ్-ఇన్ అంచనా చూసినప్పుడు లేదా డీలర్ ఏమి ఇస్తారని చెప్పినప్పుడు ఆ వ్యత్యాసం స్పష్టంగా కనిపిస్తుంది — కొన్నిసార్లు కొన్ని వందలు, కొన్నిసార్లు $8,000 లేదా అంతకన్నా ఎక్కువ.
ఇక్కడికి ఎలా వచ్చారు
చాలా అండర్వాటర్ లోన్లు కారు తీసుకున్న రోజే మొదలవుతాయి. అంతకుముందు వాహనం నెగటివ్ ఈక్విటీలో ఉండి దాని మిగిలిన బ్యాలెన్స్ను కొత్త లోన్లో కలిపి (రోల్ చేసి) తీసుకుంటే, మొదటి రోజు నుండే బాకీ మీద ఉంటారు. అదనపు డౌన్ పేమెంట్ లేకుండా తీసుకుంటే మొదటి సంవత్సరంలో 20% వరకు విలువ తగ్గిపోతుంది.
72 నెలల లోన్ టెర్మ్ సమస్యను మరింత తీవ్రంగా చేస్తుంది. తక్కువ నెలవారీ పేమెంట్ ఆకర్షణీయంగా కనిపిస్తుంది, కానీ మొదటి రెండు-మూడు సంవత్సరాల చెల్లింపులు ఎక్కువగా వడ్డీకి వెళతాయి, అసలు మొత్తానికి కాదు. ఈ సమయంలో కారు విలువ తగ్గుతూనే ఉంటుంది.
అదనపు అసలు చెల్లింపులు: అత్యుత్తమ పెట్టుబడి
7.9% వడ్డీతో ఉన్న అండర్వాటర్ ఆటో లోన్పై అదనపు అసలు చెల్లింపులు చేయడం ఒక రిస్క్-ఫ్రీ పెట్టుబడి లాంటిది. నెలకు $500 అదనంగా చెల్లిస్తే అది 7.9% రిటర్న్ పొందినట్టే.
$40,000 బ్యాలెన్స్పై 48 నెలలు మిగిలి ఉంటే, నెలకు $300 అదనంగా చెల్లిస్తే దాదాపు 12 నెలలు ముందుగా లోన్ తీరిపోతుంది, మరియు దాదాపు $1,400 వడ్డీ ఆదా అవుతుంది.
ముఖ్యమైనది: మీ లెండర్ని సంప్రదించి అదనపు చెల్లింపులు అసలు మొత్తానికి వెళ్తాయని నిర్ధారించుకోండి, భవిష్యత్తు పేమెంట్లకు కాదు.
రీఫైనాన్సింగ్
అండర్వాటర్ లోన్ను రీఫైనాన్స్ చేయడం కష్టంగా ఉంటుంది, కానీ అసాధ్యం కాదు. మీ క్రెడిట్ స్కోర్ మెరుగుపడి ఉంటే, క్రెడిట్ యూనియన్లను నేరుగా సంప్రదించండి. చాలా క్రెడిట్ యూనియన్లు 125% వరకు LTV రీఫైనాన్సింగ్ను అనుమతిస్తాయి. 7.9% నుండి 6.0%కు తగ్గడం వల్ల మిగిలిన లోన్ మొత్తంపై దాదాపు $1,800 ఆదా అవుతుంది.
ప్రైవేట్ విక్రేతకు అమ్మడం
మీరు $7,000 అండర్వాటర్లో ఉంటే, కారును $33,000కు ప్రైవేటుగా అమ్మి, $40,000 లోన్ను $33,000 + మీ జేబులోంచి $7,000 ఇచ్చి తీర్చవచ్చు. ఇది ఒకేసారి కష్టంగా అనిపించవచ్చు, కానీ $916 నెలవారీ పేమెంట్ మరో నాలుగు సంవత్సరాలు చెల్లించడం కంటే చాలా మెరుగైన ఎంపిక.
ఎప్పుడూ రోల్ చేయకూడదు అనే నియమం
డీలర్ నెగటివ్ ఈక్విటీని కొత్త లోన్లో చేర్చమని (రోల్ చేయమని) సలహా ఇచ్చినప్పుడు, అది సమస్యను పరిష్కరించదు — కేవలం రీసెట్ చేస్తుంది. $35,000 కారు కోసం $42,000 ఫైనాన్స్ చేస్తే, మీరు మొదటి రోజు నుండే మళ్ళీ $7,000 అండర్వాటర్లో ఉంటారు.
ఆరు నెలల ప్రణాళిక: $40K కారుపై $7K అండర్వాటర్
నెల 1: అధికారిక పేఆఫ్ కోటేషన్ తీసుకోండి. మార్కెట్ విలువ రెండు మూలాల నుండి అంచనా వేయండి. అదనపు అసలు చెల్లింపులు మొదలుపెట్టండి.
నెలలు 2-3: రీఫైనాన్సింగ్ కోసం రెండు-మూడు క్రెడిట్ యూనియన్లకు దరఖాస్తు చేయండి.
నెలలు 3-4: ప్రైవేట్ అమ్మకం పరిశోధన చేయండి. అదనపు చెల్లింపుల వల్ల బ్యాలెన్స్ $36,000కు తగ్గి ఉంటే, అప్పుడు $3,000 వ్యక్తిగత లోన్ సమస్యను పరిష్కరించగలదు.
నెలలు 5-6: అన్ని ఎంపికలు విఫలమైనా, అదనపు చెల్లింపుల వల్ల మీరు పాజిటివ్ ఈక్విటీకి చాలా దగ్గరలో ఉంటారు. మళ్ళీ లెక్కలు చూడండి మరియు అవసరమైన విధంగా ముందుకు సాగండి.