9,200万美国成年人存在人寿保险缺口：如何算出你自己的保额

我们大多数人都能说出自己的薪水、房租或房贷，以及一辆车每月大概花多少钱。可如果问，一份收入永远停下来，家里需要多少钱，屋子里就安静了。有了年幼的孩子，这个问题对我来说，从一种模糊的担忧变成了带着一个数字的具体问题，我猜许多人都是这样。

这个数字之所以重要，是因为很大一部分家庭给不出好的答案。LIMRA与Life Happens的2026年保险晴雨表，在2026年1月对5,237位年龄在18至75岁的美国家庭财务决策者进行了调查，发现52%的美国人持有人寿保险。约38%存在保障缺口，也就是说他们认为自己需要保障，或需要比现有更多的保障。这相当于大约9,200万成年人。

9,200万这个数字究竟意味着什么

这38%是受访者自己报告的，这一点有必要说清楚。它记录的是说自己需要更多保障的人，而不是精算师对其财务状况的审计。它还把两类人混在一起：没有保单却认为自己需要的人，以及有保单却认为不够的人。两者都是真实的缺口，解决办法却不同。

走向有一点令人鼓舞。缺口在2024年是42%，2025年是40%，也就是每年缩小大约两个百分点。照这个速度，要把它补上得几十年。这种缓慢移动的原因才是更有意思的部分，我在下面再说。

如何算出你真正需要的保额

最常见的错误，是因为听起来合理就挑一个整数：五十万，一百万。整数让人觉得像是答案，却和你家的任何情况都没有关联。

更好的办法，是从这笔钱是做什么用的开始想。如果你去世了，家人需要在他们依赖你的那么长时间里，替代你所赚的收入，还清债务以免被继承，并保住已有的资产不被耗尽。于是得到一个简单的结构：收入乘以年数，加上债务，减去你已有的资产。

其中包含三个需要判断的地方。第一，要几年的收入。常见的参照是到最小的孩子能独立为止，或到留下的伴侣能合理重建自己的收入状况为止。第二，哪些债务要算：房贷、车贷、学生贷款、信用卡。第三，哪些资产要算：储蓄、投资和已有的人寿保险，但不包括你希望家人继续住的那套房子。

快速计算表

请用你自己家里的真实数字来算。下面的例子是为说明而虚构的，不构成建议。

1. 需要替代的年收入（你的家庭将失去的部分，未计入留下者自己的收入）：例如90,000美元。
2. 需要支持的年数（例如到最小的孩子独立为止）：例如12年。相乘：90,000 × 12 = 1,080,000美元。
3. 加上未偿债务（房贷余额、车贷、学生贷款、其他债务）：例如280,000美元。累计：1,360,000美元。
4. 减去家人可动用的现有资产（储蓄、投资、已有人寿保险）：例如200,000美元。结果：1,160,000美元。
5. 调整。已知即将发生的开销，比如大学费用或身后费用，就加上。如果留下的伴侣的收入能承担家里的一部分，就减去。然后把结果取整，写下来。

这个公式没有考虑一次性赔付金的投资增长，所以略偏保守，它也没有考虑通货膨胀，而这个因素的作用方向相反。把结果当作与持牌代理人或收费制理财规划师交谈的起点，而不是定论。

对大多数在职家庭：定期寿险还是终身寿险

定期寿险在你于约定期限内（常见为10年、20年或30年）去世时赔付身故保险金。它没有储蓄成分，正因如此，每一美元保额的成本要低得多。终身寿险是永久性保障，带有缓慢累积的现金价值，保费高得多。

对大多数在职家庭来说，需求是暂时的：一笔有还清日期的房贷，和正在长大的孩子。暂时的需求通常适合用暂时的工具。这也是为什么这种情况下，许多人选择定期寿险，把保费差额用到其他目标上。“买定期，把差额拿去投资”这句话的难处在于，你得真的把差额拿去投资。

永久性保单在某些特定情形下也说得通，比如有终身需要抚养的家人，或某些遗产规划的需要。如果有人在引导你选择它，问一句“它解决了定期寿险解决不了的什么需求”是合情合理的。

为什么缺口是缓慢缩小而不是补上

晴雨表背后的研究指出了两个主要的刹车：人们高估了人寿保险的价格，也不知道该如何入手。LIMRA自己的材料提到，31岁以下的成年人把定期保单的价格高估了大约五到六倍。

我自己的猜测，并且我想把它标明是猜测，是人寿保险是一件没有天然截止日期的事。账单会寄来，保单却不会。没有人在等你去办，拖延的代价在出事之前是看不见的。每年还有新的家庭组建，每一个都会产生新的缺口，所以这个百分比光是原地不动，就得一直在跑。

单位团体寿险的隐性局限

许多雇主提供团体寿险，基础档通常免费，有时还有可自费购买的补充选项。有它是好事，但也很容易被误当成完整的答案。

• 保额通常不高。基础保障常设为薪水的某个倍数，往往是一到两倍，很少与家庭的真实需求吻合。
• 它和工作绑在一起。如果你离职或失业，保障可能随之终止。有些计划允许转换或带走，但价格往往更高，而且这个决定正好落在压力很大的时候。
• 条款不由你控制。你无法货比三家，保单属于计划，而不属于你。
• 超过一定额度会涉及税务规定。雇主支付的团体定期寿险保额超过50,000美元时，可能产生应税的推算收入。

务实的做法，是把你单位的保障当作一项资产写进计算表，然后问问自己：在糟糕的一年里，它还会在吗？

三四十岁时补上缺口的最便宜且现实的办法

价格在很大程度上取决于年龄和健康状况，所以你手里最主要的杠杆是时间。平准定期寿险的保费在整个保险期内固定，而你拖得越久才买，通常就越贵。几个步骤可以在不偷工减料的情况下压低成本。

• 拿真实的报价。既然常见的错误是高估价格，就用一个数字取代猜测。直接或通过独立经纪人比较几家保险公司。
• 让保险期限匹配需求。在房贷还清、最小的孩子独立时到期的20年或30年定期保险，比你并不需要的永久保障便宜。
• 考虑阶梯式配置。两份期限不同的保单，例如一份保额较大的短期和一份保额较小的长期，可以跟上随时间递减的需求，往往比一份大额长期保单便宜。
• 对看起来便宜的捷径保持警惕。免体检保单很方便，但每一美元保额的价格通常高于完整核保的定期寿险，所以要比较，而不是想当然。
• 查一查保险公司。看看它的财务实力评级。你买的是一个几十年后必须兑现的承诺。

以上都不是个人理财建议，你的数字会有所不同。它能做的，是把一种模糊的不安变成一个数字和一份简短的报价清单，而这已经是大半的战斗。

常见问题

没有孩子还需要人寿保险吗？

这取决于谁依赖你的收入。共同还房贷的伴侣、你赡养的父母，或者会转到别人身上的共同签字债务，都是值得考虑的理由。如果没有人依赖你的收入，你可能只需要很少的保额。

“收入的十倍”这样的规则够用吗？

它是个合理的初步估计，却不是个好的最终答案。上面的计算表会给出一个与你的债务、储蓄以及家人需要被支持多久相关联的数字。收入相同的两个家庭，可能得出差别很大的结果。

如果我已经有单位提供的保障呢？

把它算进去，然后检验它。问问它赔多少，你离职会怎样，金额是否与你的计算表相符。即使有单位保障，许多人仍然发现存在缺口。

有健康问题就买不到保障吗？

不一定。健康状况会影响价格，有时也影响资格，而各家保险公司的处理方式并不相同。独立经纪人可以告诉你，针对你的情况，哪些公司通常更灵活。