9.2 కోట్ల అమెరికన్ పెద్దవారికి జీవిత బీమా అంతరం ఉంది: మీ అంకెను ఎలా కనుగొనాలి

మనలో చాలామంది తమ జీతం, అద్దె లేదా ఇంటి వాయిదా, కారుకు నెలకు ఎంత ఖర్చో దాదాపుగా చెప్పగలరు. ఒక జీతం శాశ్వతంగా ఆగిపోతే ఇంటికి ఎంత డబ్బు కావాలి అని అడిగితే, గది నిశ్శబ్దమవుతుంది. చిన్న బిడ్డ ఉండడం ఆ ప్రశ్నను నాకు అస్పష్టమైన ఆందోళన నుంచి ఒక అంకెతో కూడిన నిర్దిష్ట ప్రశ్నగా మార్చింది, చాలామందికి అలాగే జరుగుతుందని నా అనుమానం.

ఆ అంకె ముఖ్యం, ఎందుకంటే చాలా కుటుంబాల దగ్గర దానికి మంచి సమాధానం లేదు. LIMRA, లైఫ్ హ్యాపెన్స్ నిర్వహించిన 2026 ఇన్సూరెన్స్ బారోమీటర్ సర్వే, జనవరి 2026లో 18 నుంచి 75 ఏళ్ల మధ్య ఉన్న 5,237 మంది అమెరికన్ కుటుంబ ఆర్థిక నిర్ణయకర్తల మీద జరిగింది. అందులో 52% అమెరికన్లకు జీవిత బీమా పాలసీ ఉందని తేలింది. దాదాపు 38% మందికి కవరేజ్ అంతరం ఉంది, అంటే వారికి కవరేజ్ అవసరమని లేదా ఉన్నదానికంటే ఎక్కువ అవసరమని చెబుతారు. అది సుమారు 9.2 కోట్ల మంది పెద్దవారు.

9.2 కోట్ల సంఖ్య అసలు ఏం చెబుతుంది

ఆ 38% స్వీయ నివేదిక అని స్పష్టంగా చెప్పాలి. ఇది తమకు ఎక్కువ కవరేజ్ కావాలని చెప్పేవారిని నమోదు చేస్తుంది, ఏ యాక్చువరీ చేసిన ఆర్థిక ఆడిట్ కాదు. ఇది రెండు సమూహాలను కలుపుతుంది: పాలసీ లేకుండా అది అవసరమని భావించేవారు, పాలసీ ఉండి అది సరిపోదని భావించేవారు. రెండూ నిజమైన అంతరాలే, వాటికి పరిష్కారాలు వేరు.

దిశ కొంత ఉత్సాహకరంగా ఉంది. 2024లో అంతరం 42%, 2025లో 40%, అంటే ఏటా సుమారు రెండు పాయింట్లు తగ్గుతోంది. ఆ వేగంతో దాన్ని పూర్తిగా మూసివేయడానికి దశాబ్దాలు పడుతుంది. ఆ నెమ్మది కదలికకు కారణమే ఇంకా ఆసక్తికరమైన భాగం, దాని గురించి కింద చెబుతాను.

మీకు నిజంగా ఎంత కవరేజ్ కావాలో లెక్కించడం

అత్యంత సాధారణ పొరపాటు సరైనదిగా వినిపిస్తుందని ఒక గుండ్రని అంకెను ఎంచుకోవడం: ఐదు లక్షలు, ఒక మిలియన్. గుండ్రని అంకెలు సమాధానాల్లా అనిపిస్తాయి. కానీ అవి మీ కుటుంబంలోని ఏ విషయానికీ ముడిపడి ఉండవు.

మెరుగైన పద్ధతి ఆ డబ్బు దేనికోసమో ఆలోచించడంతో మొదలవుతుంది. మీరు మరణిస్తే, మీ కుటుంబం ఆధారపడే కాలమంతా మీరు సంపాదించిన ఆదాయాన్ని భర్తీ చేసుకోవాలి, అప్పులు వారసత్వంగా రాకుండా తీర్చాలి, ఇప్పటికే ఉన్న ఆస్తులు ఖర్చైపోకుండా కాపాడుకోవాలి. అందువల్ల సరళమైన నిర్మాణం వస్తుంది: ఆదాయం గుణించి సంవత్సరాలు, ప్లస్ అప్పు, మైనస్ మీకు ఇప్పటికే ఉన్న ఆస్తులు.

ఇందులో మూడు విచక్షణ నిర్ణయాలు ఉన్నాయి. మొదటిది ఎన్ని సంవత్సరాల ఆదాయం. సాధారణ ఆధారం మీ చిన్న బిడ్డ స్వతంత్రుడయ్యే వరకు, లేదా మిగిలిన భాగస్వామి తమ సంపాదనను సహేతుకంగా పునర్నిర్మించుకునే వరకు. రెండవది ఏ అప్పులు లెక్కలోకి వస్తాయి: ఇంటి రుణం, కారు రుణాలు, విద్యా రుణాలు, క్రెడిట్ కార్డులు. మూడవది ఏ ఆస్తులు లెక్కలోకి వస్తాయి: పొదుపు, పెట్టుబడులు, ఇప్పటికే ఉన్న జీవిత బీమా, కానీ మీ కుటుంబం ఉండాలని మీరు కోరుకునే ఇల్లు కాదు.

త్వరిత లెక్కింపు వర్క్‌షీట్

మీ స్వంత కుటుంబం నుంచి నిజమైన అంకెలతో దీన్ని చేయండి. కింది ఉదాహరణ వివరణ కోసం కల్పించినది, సిఫార్సు కాదు.

1. భర్తీ చేయాల్సిన వార్షిక ఆదాయం (మీ కుటుంబం కోల్పోయేది, మిగిలిన వారి స్వంత ఆదాయానికి ముందు): ఉదాహరణకు $90,000.
2. అవసరమైన సంవత్సరాల మద్దతు (ఉదాహరణకు మీ చిన్న బిడ్డ స్వతంత్రుడయ్యే వరకు): ఉదాహరణకు 12 సంవత్సరాలు. గుణించండి: $90,000 × 12 = $1,080,000.
3. బాకీ ఉన్న అప్పులు కలపండి (ఇంటి రుణ నిల్వ, కారు రుణాలు, విద్యా రుణాలు, ఇతర అప్పులు): ఉదాహరణకు $280,000. మొత్తం: $1,360,000.
4. కుటుంబం ఉపయోగించుకోగల ఇప్పటికే ఉన్న ఆస్తులను తీసివేయండి (పొదుపు, పెట్టుబడులు, ఉన్న జీవిత బీమా): ఉదాహరణకు $200,000. ఫలితం: $1,160,000.
5. సర్దుబాటు చేయండి. కళాశాల ఖర్చులు లేదా అంతిమ ఖర్చులు వంటి రాబోతున్నవి తెలిస్తే కలపండి. మిగిలిన భాగస్వామి ఆదాయం కుటుంబంలో కొంత భాగాన్ని భరిస్తే తీసివేయండి. ఆపై ఫలితాన్ని గుండ్రం చేసి రాసుకోండి.

ఈ సూత్రం ఒకేసారి చెల్లించే మొత్తంపై పెట్టుబడి వృద్ధిని పట్టించుకోదు, అందువల్ల కొంత జాగ్రత్తగా ఉంటుంది. ద్రవ్యోల్బణాన్నీ పట్టించుకోదు, అది వ్యతిరేక దిశలో పనిచేస్తుంది. ఫలితాన్ని ఒక తీర్పుగా కాకుండా, లైసెన్స్ ఉన్న ఏజెంట్‌తో లేదా ఫీజు-ఆధారిత ప్లానర్‌తో సంభాషణకు ఆరంభ బిందువుగా చూడండి.

చాలా ఉద్యోగ కుటుంబాలకు టర్మ్ వర్సెస్ హోల్ లైఫ్

టర్మ్ జీవిత బీమా, మీరు నిర్ణీత కాలంలో, తరచూ 10, 20 లేదా 30 సంవత్సరాల్లో మరణిస్తే మరణ ప్రయోజనం చెల్లిస్తుంది. దానికి పొదుపు భాగం ఉండదు, అందుకే ప్రతి డాలర్ కవరేజ్‌కు ఖర్చు చాలా తక్కువ. హోల్ లైఫ్ అనేది శాశ్వత కవరేజ్, నెమ్మదిగా పెరిగే నగదు విలువతో, చాలా ఎక్కువ ప్రీమియంతో.

చాలా ఉద్యోగ కుటుంబాల అవసరం తాత్కాలికం: ముగింపు తేదీ ఉన్న ఇంటి రుణం, పెరిగి పెద్దయ్యే పిల్లలు. తాత్కాలిక అవసరానికి సాధారణంగా తాత్కాలిక సాధనం సరిపోతుంది. అందుకే ఈ స్థితిలో చాలామంది టర్మ్ కవరేజ్ తీసుకుని ప్రీమియం తేడాను ఇతర లక్ష్యాల వైపు మళ్లిస్తారు. “టర్మ్ కొని తేడాను పెట్టుబడి పెట్టండి” అనే మాటలోని చిక్కు ఏమిటంటే, ఆ తేడాను నిజంగా పెట్టుబడి పెట్టాలి.

శాశ్వత పాలసీలు కొన్ని ప్రత్యేక పరిస్థితుల్లో అర్థవంతంగా ఉండవచ్చు, ఉదాహరణకు జీవితాంతం ఆధారపడే వ్యక్తి లేదా కొన్ని ఎస్టేట్ ప్లానింగ్ అవసరాలు. ఎవరైనా మిమ్మల్ని ఒకదాని వైపు నడిపిస్తుంటే, టర్మ్ తీర్చలేని ఏ అవసరాన్ని అది తీరుస్తుందో అడగడం న్యాయమే.

అంతరం ఎందుకు మూసుకోకుండా నెమ్మదిగా తగ్గుతోంది

బారోమీటర్ వెనుక ఉన్న పరిశోధన రెండు ప్రధాన బ్రేకులను చూపిస్తుంది: జీవిత బీమా ఖర్చును ప్రజలు ఎక్కువగా అంచనా వేస్తారు, మొదలుపెట్టడం ఎలాగో తెలియదు. 31 ఏళ్ల లోపు వారు టర్మ్ పాలసీ ధరను దాదాపు ఐదు నుంచి ఆరు రెట్లు ఎక్కువగా అంచనా వేస్తారని LIMRA సొంత సామగ్రి పేర్కొంటుంది.

నా స్వంత ఊహ, దాన్ని ఊహగానే గుర్తించదలచుకున్నాను, జీవిత బీమా సహజమైన గడువు లేని పని. బిల్లు వస్తుంది; పాలసీ ఎప్పుడూ రాదు. దాని కోసం ఎవరూ మీ కోసం ఎదురుచూడరు, ఆలస్యం ఖరీదు ఒక్క క్షణం వరకు కనిపించదు. ప్రతి సంవత్సరం కొత్త కుటుంబాలు ఏర్పడతాయి, ప్రతిదీ కొత్త అంతరాన్ని తెరుస్తుంది, కాబట్టి శాతం ఉన్న చోటే ఉండటానికే పరిగెత్తాలి.

ఉద్యోగ స్థలంలో జీవిత బీమా దాగి ఉన్న పరిమితులు

చాలామంది యజమానులు గ్రూప్ జీవిత బీమా అందిస్తారు, తరచూ ప్రాథమిక స్థాయిలో ఉచితంగా, కొన్నిసార్లు కొనుక్కోగల అదనపు ఎంపికతో. అది ఉండటం మంచిదే. అయినా దాన్ని పూర్తి సమాధానంగా పొరబడటం సులభం.

• మొత్తం సాధారణంగా మితమైనది. ప్రాథమిక కవరేజ్ సాధారణంగా జీతానికి ఒక గుణకంగా, తరచూ ఒకటి లేదా రెండు రెట్లుగా ఉంటుంది, ఇది కుటుంబ నిజమైన అవసరానికి అరుదుగా సరిపోతుంది.
• అది ఉద్యోగానికి ముడిపడి ఉంటుంది. మీరు ఉద్యోగం వదిలినా లేదా కోల్పోయినా కవరేజ్ ముగియవచ్చు. కొన్ని ప్లాన్లు మార్చుకోవడానికి లేదా వెంట తీసుకెళ్లడానికి అనుమతిస్తాయి, కానీ తరచూ ఎక్కువ ధరకు, ఆ నిర్ణయం ఒత్తిడితో కూడిన సమయంలో వస్తుంది.
• నిబంధనలపై మీ అదుపు ఉండకపోవచ్చు. మీరు అటూ ఇటూ చూసి ఎంచుకోలేరు, పాలసీ ప్లాన్‌కు చెందుతుంది, మీకు కాదు.
• ఒక పరిమితికి మించి పన్ను నియమాలు వర్తిస్తాయి. యజమాని చెల్లించే గ్రూప్ టర్మ్ కవరేజ్ $50,000 దాటితే పన్ను విధించదగిన ఇంప్యూటెడ్ ఆదాయం ఏర్పడవచ్చు.

ఆచరణాత్మక చర్య ఏమిటంటే, మీ ఉద్యోగ కవరేజ్‌ను వర్క్‌షీట్‌లో ఒక ఆస్తిగా లెక్కించి, ఒక చెడ్డ సంవత్సరంలో అది ఇంకా ఉంటుందా అని అడగడం.

30లు, 40లలో అంతరాన్ని మూసివేయడానికి చౌకైన, వాస్తవిక మార్గం

ధర వయసు, ఆరోగ్యంపై ఎక్కువగా ఆధారపడుతుంది, కాబట్టి మీ అదుపులో ఉన్న ప్రధాన సాధనం సమయం. లెవల్-టర్మ్ పాలసీ ప్రీమియంలు టర్మ్ కాలానికి స్థిరంగా ఉంటాయి, కొనడానికి ఎంత ఆలస్యం చేస్తే సాధారణంగా అంత పెరుగుతాయి. కొన్ని అడుగులు మూలలు కోయకుండా ఖర్చును తగ్గిస్తాయి.

• నిజమైన కోట్‌లు తీసుకోండి. సాధారణ పొరపాటు ధరను ఎక్కువగా అంచనా వేయడం కాబట్టి, ఊహను ఒక అంకెతో భర్తీ చేయండి. అనేక బీమా సంస్థలను నేరుగా లేదా స్వతంత్ర బ్రోకర్ ద్వారా పోల్చండి.
• టర్మ్‌ను అవసరానికి సరిపోల్చండి. ఇంటి రుణం తీరే, చిన్న బిడ్డ స్వతంత్రుడయ్యే సమయానికి ముగిసే 20 లేదా 30 సంవత్సరాల టర్మ్, మీకు అవసరం లేని శాశ్వత కవరేజ్ కంటే తక్కువ ఖర్చవుతుంది.
• లాడరింగ్ పరిశీలించండి. వేర్వేరు కాలవ్యవధుల రెండు పాలసీలు, ఉదాహరణకు పెద్ద మొత్తం ఉన్న చిన్న కాలపాలసీ, చిన్న మొత్తం ఉన్న దీర్ఘకాల పాలసీ, కాలక్రమేణా తగ్గే అవసరాన్ని అనుసరించగలవు, తరచూ ఒక పెద్ద దీర్ఘ పాలసీ కంటే తక్కువ ఖర్చవుతాయి.
• చౌకగా కనిపించే సత్వరమార్గాల పట్ల జాగ్రత్త. వైద్య పరీక్ష లేని పాలసీలు సౌకర్యవంతమైనవి, కానీ సాధారణంగా పూర్తిగా అండర్‌రైట్ చేసిన టర్మ్ కంటే డాలర్‌కు ఎక్కువ ఖర్చవుతాయి, కాబట్టి వాటిని ఊహించకుండా పోల్చండి.
• బీమా సంస్థను పరిశీలించండి. దాని ఆర్థిక బలం రేటింగ్ చూడండి. దశాబ్దాల తర్వాత నిలబెట్టుకోవాల్సిన వాగ్దానాన్ని మీరు కొంటున్నారు.

ఇందులో ఏదీ వ్యక్తిగత ఆర్థిక సలహా కాదు, మీ అంకెలు వేరుగా ఉంటాయి. ఇది అస్పష్టమైన అశాంతిని ఒక అంకెగా, ఒక చిన్న కోట్ల జాబితాగా మార్చగలదు, అదే యుద్ధంలో ఎక్కువ భాగం.

తరచూ అడిగే ప్రశ్నలు

పిల్లలు లేకపోతే జీవిత బీమా అవసరమా?

మీ ఆదాయంపై ఎవరు ఆధారపడతారో దానిపై ఆధారపడి ఉంటుంది. ఇంటి రుణాన్ని పంచుకునే భాగస్వామి, మీరు ఆదుకునే తల్లిదండ్రులు, లేదా మరొకరికి బదిలీ అయ్యే సహ-సంతకం చేసిన అప్పు పరిగణించడానికి కారణాలు. మీ ఆదాయంపై ఎవరూ ఆధారపడకపోతే, మీకు చాలా తక్కువ అవసరం కావచ్చు.

“ఆదాయానికి పది రెట్లు” వంటి నియమం సరిపోతుందా?

ఇది సహేతుకమైన మొదటి అంచనా, కానీ తుది సమాధానంగా బలహీనం. పైన ఉన్న వర్క్‌షీట్ మీ అప్పులు, పొదుపు, మీ కుటుంబానికి ఎంతకాలం మద్దతు కావాలో వాటికి ముడిపడిన అంకెను ఇస్తుంది. ఒకే ఆదాయం ఉన్న రెండు కుటుంబాలు చాలా భిన్నమైన ఫలితాలకు చేరవచ్చు.

ఇప్పటికే ఉద్యోగం ద్వారా కవరేజ్ ఉంటే?

దాన్ని లెక్కించండి, తర్వాత పరీక్షించండి. అది ఎంత చెల్లిస్తుంది, మీరు వదిలితే ఏమవుతుంది, మొత్తం మీ వర్క్‌షీట్‌కు సరిపోతుందా అని అడగండి. ఉద్యోగ కవరేజ్ ఉన్నా చాలామంది అంతరాన్ని కనుగొంటారు.

ఆరోగ్య సమస్య ఉంటే కవరేజ్ పొందలేమా?

తప్పనిసరిగా కాదు. సమస్యలు ధరపై, కొన్నిసార్లు అర్హతపై ప్రభావం చూపుతాయి, బీమా సంస్థలు వాటిని చూసే తీరు భిన్నంగా ఉంటుంది. మీ పరిస్థితికి ఏ సంస్థలు ఎక్కువ సౌలభ్యం చూపుతాయో స్వతంత్ర బ్రోకర్ చెప్పగలరు.