Medicare 开放登记12月7日截止：2027年 Part D 的变化

保险公司寄来的信封，很容易就被放在台面上不管。它看起来像宣传册，又厚，又赶在一年里最忙的时候到。老实说，我们大多数人瞥一眼，就认定里面写的和去年一样。

对 Medicare 来说，这个假设是最贵的。开放登记从10月15日持续到12月7日，也就是说还剩五周。2027年 Part D 的规则又要变，今年适合你的计划，到1月可能悄悄变得不再适合。下面讲讲有什么变化，怎么核对你自己的情况，再给一份大约半小时能做完的清单。

先说明一点。我是在解释这个项目如何运作，而不是告诉你该选哪个计划。这要由你的药物、你的药房和你的医生来决定，而它们和别人的都不一样。

2027年 Part D 有什么变化

下面是重要的数字，写进来之前，我对照了 Medicare 自己的消费者页面：

• 自付上限：从2026年的 $2,100 升到2027年的 $2,400。这是你一年内为承保药物付的最高金额；达到之后进入灾难性保障阶段，不再有费用分担。
• 标准免赔额：从 $615 升到 $700。各个计划可以设更低的免赔额，有些甚至没有，但没有哪个可以超过这个数。
• 一项临时保费补贴结束。一个帮助压住 Part D 保费的短期项目将收尾，所以别以为你的保费会和今年一样。
• 协商价格扩展到第二批药物。被选入 Medicare 价格协商的另外十五种药物，在2027年生效。如果你吃其中一种，你的费用可能改变，改变多少取决于你的计划设计。
• 部分 Medicare Advantage 计划在削减福利。牙科、视力、非处方药补贴或医疗网络之类的附加项目，年复一年可能缩水。

我查资料时，2027年的 Part B 保费还没有正式公布，所以不引用预测数字。等它确定后请到 medicare.gov 查询，如果保费是从你的社会保障金里扣的，也请看看它对你每月到账金额的影响。

为什么“我的计划没变”是个冒险的假设

计划的名字不变，里面的东西会变。每年秋天，计划都可能调整保费、免赔额、共付额、承保药物清单（formulary）、某种药所在的层级，以及哪些药房和医生在网络内。卡片上的名字，是信息最少的部分。

最隐蔽的情形是：你每月都吃的一种药被挪到更高层级，或者需要以前不需要的事先授权。到1月在药房柜台之前，你这边什么都没变。到那时如果12月7日已经过去，最简单的补救办法就没了。

另一个隐藏的变化：今年费用最低的计划，明年未必还是最低。保险公司每年秋天重新定价，三年前你选的计划，并没有“永远最好”的特权。

如何阅读年度变更通知（ANOC）

计划被要求在秋天，开放登记开始之前，寄出年度变更通知（ANOC）。它是那一堆文件里最有用的一份，也常常是没拆开的那一份。拿支笔读它，找四样东西：

1. 保费：每月缴多少，今年对比明年。
2. 免赔额和药物层级：免赔额变没变，你的常用药在哪一层。
3. 药物清单和药房变化：你用的药是否被移除、挪层或设限，你的药房是否仍是优选。
4. 福利和网络：对 Medicare Advantage 来说，你依赖的医生、医院或附加福利有无变化。

如果通知又长又难懂，并不说明你不擅长这个，只说明这份文件难读。接下来用下面的工具。

使用 Medicare Plan Finder

medicare.gov 上的 Medicare Plan Finder 是最可靠的比较工具，因为它建立在官方计划数据之上。诀窍是输入你真实的药物清单，包括剂量和你的药房，而不是泛泛地浏览。然后比较预计的全年总费用，而不仅仅是月保费。低保费高免赔额的计划，一整年下来可能比保费较高的计划贵得多。

做决定前，向计划本身或其网站核实这几点：你的医生在网络内，你的药房能按显示的价格承保，以及你的药物是否需要事先授权。这个工具不错，但它给的是估算，所以用它来缩小范围，再核实最后的几个候选。

免费的 SHIP 咨询

每个州都有州健康保险援助计划（SHIP）。它提供免费的一对一 Medicare 咨询，这些顾问不卖计划。如果你的情况不简单，比如药物很多、配偶在另一个计划里、或者要搬去另一个州，和 SHIP 顾问聊一次，是一个小时最好的用法之一。临近截止日期时预约会排满，所以尽早打电话。你可以通过 medicare.gov 或拨打 1-800-MEDICARE 找到你所在州的项目。

如果你是帮父母看保险的成年子女

这是许多家庭拖延的谈话，因为它同时碰到钱、记忆和独立。几件事会有帮助。

• 先征得同意，决定权留给父母。你是来阅读和整理的，不是来接管的。
• 一起把文件收齐：ANOC、现有计划的卡片，以及每种药的清单，包括剂量和药房。
• 坐在一起审阅，而不是背着他们替他们做。他们的药物清单是最重要的输入，而他们自己最清楚。
• 如果父母希望你参与和计划的电话沟通，他们可能需要直接向计划或 Medicare 授权。

把这件事做好，需要的耐心多于专业知识。目标是厨房餐桌上的一份清晰清单，而不是一个完美的计划。

30分钟开放登记核对清单

1. 第1到5分钟：收齐 ANOC、现有计划卡片、带剂量的全部药物清单，以及你的药房和医生。
2. 第5到12分钟：读 ANOC。标出保费、免赔额、你的药物层级，以及药房或网络的任何变化。
3. 第12到22分钟：把药物和药房输入 Medicare Plan Finder。记下现有计划2027年的预计总费用，以及最便宜的两个替代方案。
4. 第22到27分钟：向候选计划核实你的医生和药房，并检查关键药物是否需要事先授权。
5. 第27到30分钟：做决定：留下、更换，或求助。如果拿不准，这周就预约 SHIP。

写下你做决定的日期，并把12月7日作为硬性截止日期记进日历。

常见问题

Medicare 开放登记什么时候结束？

12月7日。每年从10月15日开始。你在这段时间做的变更，从1月1日起生效。

2027年 Part D 的自付上限是多少？

$2,400，2026年是 $2,100。达到之后，这一年余下的时间里，承保药物你不再需要付钱。

如果我对现有计划满意，还需要做什么吗？

还是要检查一遍。即使留下，2027年的保费、免赔额、药物清单和网络也可能不同。如果什么都不做，通常会按新条款续保同一个计划。

2027年的 Part B 保费确定了吗？

写这篇文章时还不是正式数字。不要依赖预测。请到 medicare.gov 查确定的金额。

哪里可以得到免费帮助？

你所在州的 SHIP 项目提供免费、中立的咨询。medicare.gov 和 1-800-MEDICARE 也是不错的起点。

几个乏味的信封，决定了明年预算的一大块。趁还来得及行动，把它们拆开，就已经做完一半了。